2026金融知识普及月知识竞赛(含答案)

2026金融知识普及月知识竞赛(含答案)一、单项选择题（共30题，每题1.5分，共45分）1.根据我国《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币（）。A.10万元B.20万元C.50万元D.100万元2.个人信用信息基础数据库中，个人信用卡透支超过（）天未还款，会被记录为不良信用。A.30B.60C.90D.1803.理财产品销售过程中，银行业金融机构应当对客户风险承受能力进行评估，评估结果有效期一般为（）。A.3个月B.6个月C.1年D.2年4.下列哪项不属于洗钱的常见阶段？（）A.处置阶段B.离析阶段C.融合阶段D.增值阶段5.根据《中华人民共和国民法典》，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付（）。A.罚金B.违约金C.滞纳金D.逾期利息6.一般情况下，银行卡的CVV2码主要用于（）。A.ATM取款B.柜台取款C.网上支付或电话支付D.转账汇款7.人民币的货币单位是元，辅币是角和分。人民币符号是（）。A.$B.€C.¥D.£8.下列关于“复利”的说法，正确的是（）。A.只对本金计算利息B.对本金和前期累积的利息一并计算利息C.通常用于短期贷款计算D.利息计算方式比单利简单9.金融消费者在购买金融产品或接受金融服务时，享有知悉其购买、使用产品或接受服务的真实情况的权利，这被称为（）。A.公平交易权B.自主选择权C.知情权D.安全权10.防范电信网络诈骗，“三不一多”原则指的是：未知链接不点击，陌生来电不轻信，个人信息不透露，（）。A.转账汇款多核实B.陌生账户多转账C.网络链接多点击D.短信内容多回复11.下列哪种投资工具风险通常最低？（）A.股票B.期货C.国债D.基金12.数字人民币与微信支付、支付宝等第三方支付的主要区别在于（）。A.数字人民币不是电子货币B.数字人民币具有法偿性C.数字人民币需要绑定银行卡D.数字人民币不计付利息13.根据监管规定，商业银行对个人理财客户的风险评估结果，不得由（）代为操作。A.客户本人B.银行柜员C.客户经理D.客户授权的代理人14.保险合同中，规定保险人与被保险人之间权利义务关系的法律文件是（）。A.投保单B.暂保单C.保险单D.批单15.个人在金融机构开立账户时，必须出示的有效身份证件通常是（）。A.学生证B.工作证C.居民身份证D.驾驶证16.下列哪项行为属于非法集资？（）A.银行吸收公众存款B.未经批准向社会公众吸收资金C.企业向职工内部集资D.发行公司债券17.信用卡透支消费通常享有免息期，免息期最长通常可达（）。A.10天B.20天C.56天D.90天18.下列关于“通货膨胀”的说法，错误的是（）。A.指货币供给大于货币实际需求B.导致货币贬值C.导致物价普遍上涨D.有利于债权人而不利于债务人19.金融消费者对金融产品或服务有疑问，可以向（）投诉。A.金融机构B.金融监管部门C.消费者协会D.以上都可以20.股票市场中，投资者通过低价买入、高价卖出赚取差价的行为称为（）。A.长期投资B.投机C.套期保值D.分红21.商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循（）原则。A.存款自愿，取款自由，存款有息，为存款人保密B.存款强制，取款自由，存款有息，为存款人保密C.存款自愿，取款审批，存款无息，为存款人保密D.存款自愿，取款自由，存款有息，公开存款人信息22.下列哪种风险属于系统性风险？（）A.公司经营风险B.信用风险C.市场风险D.流动性风险23.个人查询本人信用报告，每年前（）次是免费的。A.1B.2C.3D.524.在保险术语中，保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额称为（）。A.保险费B.保险价值C.保险金额D.保险利益25.为了保障用卡安全，收到银行卡短信提醒发现交易非本人操作时，应第一时间（）。A.拨打客服电话挂失或冻结B.致电朋友询问C.忽略不计D.修改社交软件密码26.下列关于基金的说法，正确的是（）。A.基金是一种保本理财产品B.基金投资由专家运作管理C.基金没有风险D.所有基金都可以随时赎回27.互联网金融广告中，不得含有（）。A.风险提示B.收益率测算C.承诺保本保收益D.产品名称28.下列哪项不属于个人征信报告中的内容？（）A.个人基本信息B.信贷信息C.公共信息D.医疗体检信息29.贷款人未按借款合同约定用途使用借款的，贷款人可以采取的措施是（）。A.提高贷款利率B.停止发放借款C.提前收回借款D.以上都可以30.“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”这句话体现的金融投资理念是（）。A.收益最大化B.风险分散C.集中投资D.投机取巧二、多项选择题（共15题，每题3分，共45分。多选、少选、错选均不得分）1.金融消费者依法享有（）。A.安全权B.知情权C.自主选择权D.公平交易权E.求偿权2.下列属于常见的个人理财工具的有（）。A.储蓄B.股票C.基金D.保险E.房地产3.预防银行卡信息被盗取的方法包括（）。A.不将银行卡转借他人B.妥善保管交易密码C.不在非官方网站输入卡号和密码D.定期更换密码E.将卡号和密码写在银行卡背面4.下列关于国债的描述，正确的有（）。A.安全性高B.流动性强C.收益通常高于同期银行存款D.以国家信用为担保E.风险高于股票5.非法集资通常具有的特征包括（）。A.未经有关部门依法批准B.承诺在一定期限内给出资人还本付息C.向社会不特定对象吸收资金D.以合法形式掩盖非法集资目的E.只向特定少数人募集资金6.个人征信报告出现错误时，当事人可以采取的救济途径有（）。A.向征信中心提出异议申请B.向直接报送数据的金融机构提出异议申请C.向人民法院提起诉讼D.在网络散布不实言论E.自行修改征信报告数据7.保险的基本功能包括（）。A.分散风险B.经济补偿C.融通资金D.投机获利E.操纵市场8.下列哪些行为可能构成洗钱？（）A.通过地下钱庄转移资金B.利用虚假合同进行贸易结算C.购买高额保险并立即退保D.化整为零存取现金（蚂蚁搬家）E.正常的工资薪金转账9.投资者在购买理财产品时，应重点关注（）。A.产品发行机构B.产品风险等级C.投资期限D.资金投向E.预期收益率（仅作参考）10.根据《反电信网络诈骗法》，银行业金融机构在办理开卡业务时，应当（）。A.开实人实名制B.核验客户身份信息C.建立异常开户审核机制D.对可疑交易进行监测E.无条件为所有人开卡11.下列属于金融诈骗常见手段的有（）。A.冒充公检法办案B.冒充客服退款C.中奖信息诈骗D.网络刷单E.亲友急事借款12.影响股票价格波动的宏观因素包括（）。A.经济增长率B.货币政策（利率、汇率）C.通货膨胀率D.政治事件E.公司管理层变动13.商业银行开展贷款业务，应对借款人进行“三查”，即（）。A.贷前调查B.贷时审查C.贷后检查D.贷中审批E.贷后管理14.金融消费者在购买金融产品时，应配合金融机构进行（）。A.身份识别B.风险评估C.资金来源核实D.产品适用性匹配E.虚假信息填报15.关于数字人民币，下列说法正确的有（）。A.是中国人民银行发行的数字形式的法定货币B.与实物人民币等价，具有法偿性C.主要定位于现金类支付凭证（M0）D.具有无限法偿性E.是基于区块链技术的加密货币三、判断题（共20题，每题1分，共20分。对的打“√”，错的打“×”）1.所有的银行理财产品都是保本保息的。（）2.个人信用记录一旦产生不良，就无法消除，会伴随终身。（）3.存款保险制度不仅保护本金，也保护利息，但合计最高偿付限额为50万元。（）4.只要是高收益的理财产品，就一定适合风险承受能力强的投资者。（）5.在任何情况下，银行工作人员都无权查询客户的存款账户余额和交易明细，除非客户授权或法律另有规定。（）6.信用卡可以透支取现，且透支取现享受免息期。（）7.定期存款未到期提前支取，通常按活期存款利率计息。（）8.拆借资金属于民间借贷，只要双方自愿，利率可以随便约定，不受法律限制。（）9.保险合同中的“犹豫期”是指投保人收到保险单并书面签收后的一段时间内，可以无条件解除合同。（）10.所有的互联网金融平台都受到严格的金融监管，资金绝对安全。（）11.复利效应在长期投资中非常显著，被称为“世界第八大奇迹”。（）12.个人所得税专项附加扣除包括住房贷款利息、住房租金、赡养老人等支出。（）13.银行卡丢失后，应先口头挂失，再补办，口头挂失有效期通常为5天。（）14.购买基金时，基金经理的过往业绩是预测未来收益的唯一指标。（）15.金融消费者有权要求金融机构使用通俗易懂的语言进行信息披露和风险提示。（）16.系统性风险可以通过分散投资来完全消除。（）17.法人账户透支属于对法人客户的授信。（）18.远期外汇交易可以用来规避汇率风险。（）19.在我国，商业银行可以从事信托投资和股票经营业务。（）20.金融知识普及月活动旨在提升国民金融素养，防范金融风险。（）四、填空题（共15题，每题2分，共30分）1.金融风险管理的基本流程通常包括风险识别、风险计量、________和风险控制。2.2023年金融消费者权益保护教育宣传周的活动主题是“共筑诚信消费环境，提振________”。3.根据《中国人民银行法》，我国的法定货币是________。4.股票分红主要有两种方式：一是送红股，二是________。5.一般来说，理财产品的风险等级从低到高通常分为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）和________（激进型）。6.商业银行的核心资本主要包括实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润和________。7.中央银行常用的货币政策三大工具包括：存款准备金率、再贴现率和________。8.保险合同当事人包括保险人和________。9.在贷款计算中，等额本息还款法是指每月还款额固定，其中每月还款额中________占比逐月增加，本金占比逐月减少。10.互联网金融的本质仍然是________，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。11.个人向银行提供贷款申请资料时，应遵循“________”原则。12.某债券面值100元，票面利率5%，期限1年，若以平价发行，到期收益率为________%。13.资本资产定价模型（CAPM）中，资产的预期收益率由无风险利率和________组成。14.金融消费者在购买金融产品或接受服务时，应当如实提供________，不得隐瞒。15.银行承兑汇票是由________承兑的商业汇票。五、简答题（共5题，每题6分，共30分）1.简述“资管新规”对打破刚性兑付的要求及其对投资者的意义。2.列举至少五种常见的电信网络诈骗手段，并简要说明防范措施。3.简述个人征信记录的重要性以及如何维护良好的个人信用。4.什么是系统性风险和非系统性风险？投资者应如何应对这两类风险？5.简述金融消费者在购买保险产品时享有的“犹豫期”权利及其具体规定。六、案例分析与应用题（共5题，每题16分，共80分）1.【案例分析】张先生在浏览网页时看到一则广告，宣称某“区块链投资平台”日收益率可达3%，且保本保息，拉人头还有额外奖励。张先生心动，投入了5万元。前两周确实收到了承诺的利息，随后平台客服联系张先生，称现在有一个“VIP特惠活动”，充值10万元可升级为VIP，日收益率提升至5%。张先生准备再次转账时，被家人阻止并报警。（1）请分析该案例中“区块链投资平台”的特征，并判断其涉嫌何种违法犯罪行为。（2）请结合金融知识，说明为什么“保本保息且高收益”的承诺是不可信的。（3）作为金融消费者，应如何识别和防范此类非法集资陷阱？2.【计算分析】李女士计划购买一套价值200万元的房产，首付比例为30%，其余部分向银行申请商业贷款，贷款期限为20年，年利率为4.2%（LPR基础上加点）。假设李女士选择等额本息还款法。（1）请计算李女士的贷款本金总额。（2）请列出等额本息还款法的月供计算公式，并解释该还款方式下每月还款额的构成变化。（3）若贷款利率在还款第3年初下调为3.9%，这对李女士的月供和总利息支出有何影响？（定性分析即可）3.【综合应用】王大爷今年65岁，退休金每月5000元，有积蓄50万元。他接到某保险公司推销员电话，推荐一款“年金险+万能账户”的保险产品，称“只要一次性交费50万，第5年开始每年领3万，领一辈子，身故还本金，万能账户结算利率目前5%，复利增值”。王大爷觉得比存银行划算，准备将所有积蓄投入。（1）请从流动性风险、收益风险和适合度三个方面，分析王大爷将所有积蓄投入该保险产品的潜在风险。（2）该推销员在介绍产品时，可能存在哪些违规或不当销售行为？（请列举两点）（3）针对老年群体的理财需求，请给出合理的资产配置建议。4.【案例分析】大学生小李持有一张信用卡，信用额度为2万元。由于过度消费，小李已透支1.8万元。某日，小李收到短信称其信用卡涉嫌违规交易将被冻结，需提供卡号、CVV2码、短信验证码解冻。小李担心征信受损，便按要求提供了信息。随后发现卡内资金被盗刷。（1）请指出小李在使用信用卡过程中存在的误区。（2）请分析诈骗分子利用了小李的什么心理进行诈骗？（3）信用卡逾期还款会对个人征信产生哪些负面影响？一旦发生逾期，正确的应对措施是什么？5.【政策解读与计算】根据国家关于个人所得税专项附加扣除的政策。（1）请列举个人所得税专项附加扣除涵盖的七大项目。（2）假设赵先生独生子女，父母均满60岁，他正在偿还首套住房贷款，有一个正在上小学的孩子，他与妻子约定由他全额扣除子女教育和住房贷款利息专项附加扣除。赵先生每月工资收入20000元，五险一金个人缴纳部分为3000元，无其他收入。请计算赵先生每月应预扣预缴的个人所得税额。（假设起征点为5000元，不考虑其他减免，子女教育扣除标准1000元/月，住房贷款利息扣除标准1000元/月，赡养老人扣除标准2000元/月。适用税率表：不超过3000元税率为3%，超过3000元至12000元部分税率为10%，超过12000元至25000元部分税率为20%）。参考答案及解析一、单项选择题1.C【解析】《存款保险条例》第五条规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。2.C【解析】一般来说，透支超过90天未还款被视为严重违约，记录为不良信用。3.C【解析】监管要求，风险评估结果有效期通常为1年，超过1年需重新评估。4.D【解析】洗钱三阶段为处置、离析、融合，增值不是洗钱的特有阶段。5.D【解析】根据《民法典》，借款人未按约定期限返还借款，应支付逾期利息。6.C【解析】CVV2码主要用于确认交易身份，常用于网上或电话支付等非现场交易。7.C【解析】人民币符号是¥。8.B【解析】复利是指不仅对本金计息，还对前期产生的利息计息，俗称“利滚利”。9.C【解析】金融消费者享有知悉其购买、使用产品或接受服务的真实情况的权利，即知情权。10.A【解析】“三不一多”原则：未知链接不点击，陌生来电不轻信，个人信息不透露，转账汇款多核实。11.C【解析】国债由国家信用担保，风险通常最低。12.B【解析】数字人民币是央行发行的法定货币，具有法偿性，是M0，而第三方支付是基于商业银行存款货币的电子支付工具。13.B【解析】风险评估必须由客户本人亲自操作或确认，严禁由银行工作人员代为操作。14.C【解析】保险单是保险人与被保险人之间权利义务关系的正式书面合同。15.C【解析】在金融机构开立个人账户，必须出示本人有效身份证件，通常为居民身份证。16.B【解析】非法集资是指未经有关部门依法批准，向社会公众吸收资金的行为。17.C【解析】信用卡免息期通常最长为56天（取决于账单日和还款日）。18.D【解析】通货膨胀导致货币贬值，有利于债务人（还款的实际价值降低），不利于债权人。19.D【解析】金融消费者可以向金融机构、监管部门或消协投诉。20.B【解析】通过短期价格波动赚取差价属于投机行为。21.A【解析】《商业银行法》规定，办理储蓄业务应遵循存款自愿，取款自由，存款有息，为存款人保密的原则。22.C【解析】市场风险（如利率、汇率波动）属于系统性风险，无法通过分散投资消除。23.B【解析】个人有权每年免费查询2次本人信用报告。24.C【解析】保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。25.A【解析】发现盗刷应立即致电银行挂失或冻结账户，防止损失扩大。26.B【解析】基金实行专家管理，组合投资，不承诺保本，存在风险，部分基金有封闭期。27.C【解析】根据监管规定，金融广告不得承诺保本保收益。28.D【解析】个人征信报告包含基本信息、信贷信息、公共信息等，不包含医疗体检信息。29.D【解析】借款人违规使用借款，贷款人有权停止发放、提前收回借款或解除合同。30.B【解析】“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”体现了风险分散（资产配置）的理念。二、多项选择题1.ABCDE【解析】金融消费者依法享有安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、求偿权、受教育权等。2.ABCDE【解析】储蓄、股票、基金、保险、房地产等均为常见的个人理财工具。3.ABCD【解析】应妥善保管银行卡信息，不转借、不在不安全网站使用、定期换密，严禁将密码写在卡上。4.ABCD【解析】国债安全性高、流动性强、收益稳定且通常高于存款、国家信用担保。风险低于股票。5.ABCD【解析】非法集资特征：非法性、利诱性（承诺回报）、社会性（不特定对象）、伪装性。6.ABC【解析】征信有误可向征信中心或数据报送机构提出异议，或提起诉讼。不可散布谣言或自行修改。7.ABC【解析】保险的基本功能是分散风险和经济补偿，派生功能是融通资金。8.ABCD【解析】利用地下钱庄、虚假贸易、保险退保、化整为零等都是常见的洗钱手段。9.ABCDE【解析】购买理财应关注发行机构、风险等级、期限、投向及预期收益（作为参考）。10.ABCD【解析】银行办理开卡应实名制、核验身份、审核异常、监测可疑，不可无条件开卡。11.ABCDE【解析】冒充公检法、客服退款、中奖、刷单、急事借款均为常见诈骗手段。12.ABCD【解析】宏观经济因素（经济、政策、政治）影响股市整体走势，公司管理层变动属于微观因素。13.ABC【解析】贷款“三查”指贷前调查、贷时审查、贷后检查。14.ABCD【解析】消费者应配合金融机构进行身份识别、风险评估、资金核实及产品匹配。15.ABCD【解析】数字人民币是央行发行的法定货币（M0），与实物人民币等价，具有法偿性和无限法偿性。它不完全是基于区块链（混合架构）。三、判断题1.×【解析】资管新规打破刚兑，除存款和国债外，理财产品均不保本保息。2.×【解析】不良信用记录在还清欠款后，保留5年，不会伴随终身。3.√【解析】存款保险覆盖本金和利息，合计最高偿付50万元。4.×【解析】高收益伴随高风险，适合度需根据客户风险承受能力判断，不能仅看收益。5.√【解析】为保护客户隐私，除法律规定或客户授权外，银行不得查询客户账户详情。6.×【解析】信用卡透支取现通常无免息期，且利息较高，可能还有手续费。7.√【解析】定期存款提前支取，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。8.×【解析】民间借贷利率受法律限制，不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。9.√【解析】犹豫期内投保人可无条件解除合同，保险公司仅扣除工本费。10.×【解析】部分非法互联网金融平台不受监管，存在资金安全风险。11.√【解析】复利在长期投资中效应显著，被爱因斯坦称为“世界第八大奇迹”。12.√【解析】个税专项附加扣除包括子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金、赡养老人、婴幼儿照护等。13.√【解析】口头挂失通常有效期较短（如5-7天），需及时补办正式挂失。14.×【解析】过往业绩不代表未来表现，不是预测收益的唯一指标。15.√【解析】金融机构有义务使用通俗易懂的语言进行信息披露。16.×【解析】系统性风险无法通过分散投资消除，只能规避或承受。17.√【解析】法人账户透支是对法人客户的一种授信业务。18.√【解析】远期外汇交易常被企业用于锁定汇率，规避汇率波动风险。19.×【解析】我国《商业银行法》规定，商业银行在境内不得从事信托投资和股票经营业务。20.√【解析】金融知识普及月旨在提升国民金融素养，防范金融风险，共建和谐金融环境。四、填空题1.风险监测2.金融消费信心3.人民币4.现金红利（派息）5.R56.少数股东权益（注：此处考察巴塞尔协议核心资本构成，也可填“一般风险准备”等，但在新规下核心资本主要指实收资本等，少数股东权益在并表口径下计入。对于一般性考试，填“核心一级资本”相关概念，但此处空缺通常指具体科目，参考答案为“一般风险准备”或“盈余公积”等，但根据题干已列盈余公积，此处最准确的补充为“一般风险准备”或“核心一级资本”的其他部分。若按最常见填空题库，答案为“一般风险准备”。）7.公开市场业务8.投保人9.利息10.金融11.诚实信用12.513.风险溢价14.真实信息15.银行五、简答题1.答：（1）要求：金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保息，出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。理财产品实行净值化管理，净值及时反映基础金融资产的收益和风险。（2）意义：打破刚性兑付有利于投资者树立“卖者尽责、买者自负”的理念，引导投资者理性投资，避免金融机构过度承担风险，促进金融市场健康发展。2.答：常见手段：（1）冒充公检法诈骗：谎称涉嫌洗钱、涉黑等，要求转账到“安全账户”。（2）网络刷单诈骗：以兼职刷单返利为诱饵，先返小利后骗大额。（3）虚假贷款诈骗：以“无抵押、低利息”为诱饵，收取手续费、解冻费。（4）冒充客服退款诈骗：谎称产品质量问题退款，诱导点击钓鱼链接。（5）杀猪盘：通过交友建立感情，诱导投资虚拟货币、博彩等平台。防范措施：牢记“三不一多”（未知链接不点击，陌生来电不轻信，个人信息不透露，转账汇款多核实）；下载国家反诈中心APP；遇到疑问拨打96110或110。3.答：重要性：个人征信记录是“经济身份证”，影响贷款审批、信用卡申请、利率优惠、就业任职等。维护方法：（1）按时足额偿还信用卡、贷款本息，避免逾期。（2）量入为出，避免过度负债，审慎为他人提供担保。（3）定期查询信用报告，及时发现并纠正错误信息。（4）保管好身份证件，防止被冒名办卡。4.答：系统性风险：指由于全局性因素（如政治、经济、社会等）导致整个市场发生波动的风险，无法通过分散投资消除（如通货膨胀、利率风险）。非系统性风险：指特定公司或行业发生的风险，属于个别风险（如管理风险、信用风险）。应对：对于系统性风险，投资者可通过调整仓位、使用衍生工具对冲等方式规避；对于非系统性风险，投资者可通过构建多样化的投资组合来分散。5.答：犹豫期是指投保人收到保险合同并书面签收后，仍有一段时间（通常为10-15天，银行渠道一般为15天）可以无条件提出解除保险合同。规定：在犹豫期内解除合同，保险公司除扣除不超过10元的工本费外，应退还已收全部保费。犹豫期后退保，只能退还保单的现金价值，可能会有较大损失。六、案例分析与应用题1.【参考答案】（1）特征：该平台承诺高额回报（日息3%）、虚构项目（区块链包装）、采用传销手段（拉人头奖励）、面向社会不特定公众。判断：涉嫌非法集资（非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪）。（2）理由：根据风险收益匹配原则，高收益必然伴随高风险。正规金融市场中，不存在“保本保息且超高收益”的产品。3%的日化收益折合年化超过100%，远超实体经济盈利水平，违背经济规律，通常是“庞氏骗局”，用后人的钱还前人的利息。（3）防范措施：查资质：核实平台是否持有国家金融监管部门颁发的牌照。看风险：不轻信“保本高收益”宣传，警惕“天花乱坠”的新概念（如元宇宙、区块链）。慎转账：不向个人或无资质对公账户转账。官方核实：通过官方渠道（如国务院金融委办公室）核实相关信息。2.【参考答案】（1）贷款本金=200万×(130%)=140万元。（2）公式：每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数1]。构成变化：等额本息还款法中，每月还款总额固定。初期还款额中利息占比大、本金占比小；随着时间推