第2章 西方商业银行的产生和发展

商业银行业务与经营第二章

西方商业银行起源和发展财经新闻财经新闻

一款名为“OpenClaw”的开源AI智能体近期在全球范围内掀起现象级热潮，因其图标酷似龙虾，被开发者们亲切地称为“龙虾”，而训练和部署它的过程则被戏称为“养虾”。财经新闻腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾今日凌晨2点06分在朋友圈转发了腾讯推出全系“龙虾”产品矩阵的公众号文章，并配文“自研龙虾、本地虾、云端虾、企业虾、云桌面虾，安全隔离虾房、云保安、知识库......还有一批产品陆续赶来”。昨日腾讯已宣布“龙虾”矩阵包括腾讯版“免部署小龙虾”WorkBuddy、内测中的QClaw、腾讯云Lighthouse等，今日腾讯股价开盘上涨，市值回到5万亿港元。西方商业银行的起源和发展

银行是经济中最重要的金融机构之一。关于银行业务的起源，可谓源远流长。一、银行业务的起源（约公元前3000——476年）二、早期商业银行及其发展（11-17世纪）三、现代商业银行的产生和发展（17-19世纪）四、现代商业银行的快速发展（20世纪至今）一、银行业务的起源（一）古巴比伦（约前3000—前539年）特征：人类最早成体系的寺庙银行+私人银行，以谷物/白银借贷、存款、转账为核心，有完整法律与契约。文献依据：《汉谟拉比法典》（前1754年）：第114–119条专设借贷、利息、担保、债务奴隶规则；楔形文字泥板。典型业务：寺庙银行：马尔杜克神庙、月神神庙保管财富、发放谷物/白银贷款。法定利率：谷物33.3%、白银20%。一、银行业务的起源（二）古埃及（前3000—前30年）特征：以国家粮仓为中心的谷物银行，存款凭证可流通支付，是实物货币时代的银行范本。文献依据：莎草纸文书、托勒密王朝官方档案、墓室壁画与铭文。典型业务：国家粮仓银行：谷物存入→开具收据→收据可缴税、偿债、购物；农业信贷：春贷秋收，利率约30%；托勒密时期：亚历山大里亚设中央谷物银行，全国设分支。一、银行业务的起源（三）古希腊（前800—前146年）特征：铸币催生专业银行，以钱币兑换商

为主体，发展出存款、贷款。文献依据：亚里士多德《政治学》、萨拉米斯算板、德尔斐神庙铭文。典型业务：钱币兑换：城邦货币繁多，兑换商收取5%–6%佣金；海事借贷：航海贸易高风险贷款，盈利共享、风险共担（保险雏形）；神庙金库：帕特农神庙存放提洛同盟金库，兼做公共存贷。一、银行业务的起源（四）古罗马（前753—476年）特征：继承希腊并体系化、帝国化，出现公共银行+私人银行分工，法律成熟、覆盖全境。文献依据：《十二表法》限制利率、庞贝壁画与铭文、《罗马史》。典型业务：业务范围：存款、贷款、货币兑换、信托、代收款、支付中介；制度突破：明确契约自由、债权转让、担保制度；历史事件：公元33年罗马金融危机，官方救助银行。一、银行业务的起源（五）中国先秦（夏商—春秋战国，前2070—前221年）特征：以官府信贷为主体、民间借贷为辅，形成泉府、傅别、质剂、合券等完整制度，重农贷、救荒、官营。文献依据：《周礼・地官・泉府》《睡虎地秦简》《战国策・齐策》。典型业务：傅别

：最早信用凭证，一分为二，到期合券兑现；民间借贷：战国“子钱家”兴起，孟尝君在薛地放债，有大量券契；官民互动：周天子“债台高筑”，反映王室借贷史实。思考与讨论1.为什么寺庙、

神庙在多个古文明早期都承担“银行”功能？2.早期银行共同的三大基础业务是什么？为何不约而同先出现这三项？二、早期商业银行及其发展（11-17世纪）早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，特别是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集、市场繁荣，但由于当时社会的封建割据、货币制度混乱，各国商人所携带铸币的形状、成色、重量各不相同。货币兑换业为了适应国际贸易发展的需要，必须进行货币兑换，于是单纯从事货币兑换业务并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了。每个国家的货币都是不相同的，如果这个国家的人到了另外一个国家，没法使用现金，这将会在生活中出现很大的不便，货币之间能互相兑换，解决了这个问题，使大家在出国旅游等等活动中不再担心使用现金的问题。早期银行业及其发展1171年，意大利威尼斯出现了世界上最早的银行，名叫“威尼斯银行”。当今银行的英文“bank”也是从意大利语Banca转化而来，Banca一词的意思是“板凳”，最早时，银行家们其实被称为“坐在长板凳上的人”。“威尼斯银行”的出现，才开始逐渐形成货币体系。

威尼斯银行标志着银行发展历史上的第一个阶段，即出现了货币兑换业和兑换商。货币保管业随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人为了避免长途携带货币而产生的麻烦和可能的风险，开始把自己的货币交存在专业的货币商处，货币保管业产生，并委托其办理汇兑与支付。此时，专业的货币商已表现出银行的最初职能一一货币的兑换与款项的划拨。货币经营业货币经营业，即经营货币商品的商业。首先是从国际贸易中发展起来的。自各国造出不同的铸币以来，在外国购买货物的商人就需要把本国铸币换成当地铸币或把当地铸币换成本国货币;或者把不同的铸币与作为世界货币的、未铸币的纯银或纯金相交换由此就产生了兑换业，它应被看成近代货币经营业的自然基础之一。货币兑换商开出的收据演变成早期的“汇票”我国的《票据法》第十九条规定:汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时，或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据货币经营业随着接受存款的不断增加，货币商发现:多个存款人不会同时支取存款，于是他们开始把汇兑业务中暂时闲置的资金贷放给社会上的资金需求者。贷款业务出现，货币经营商开始赚取存贷利差，银行产生。最初，货币商贷放的款项仅限于自有资金，随着代理支付制度的出现，借款人就把所借款项存在贷放人那里，并通知贷放人代理支付。从实质上看，此时贷款已不局限于现实的货币，有一部分贷款变成了账面信用，标志着现代商业银行的本质特征一一货币派生——已经出现早期银行业及其发展当时，意大利的主要银行有1171年成立的威尼斯银行，1407年成立的圣乔治银行等。自16世纪末开始，银行由意大利普及至欧洲其他国家，如1609年成立的阿姆斯特丹银行、1619年成立的汉堡银行、1621年成立的纽伦堡银行等都是欧洲早期著名的银行。建于1609年的阿姆斯特丹银行所在的旧市政大楼早期银行业及其发展牧山银行成立于1472年，总部位于意大利托斯卡纳大区的锡耶纳市，具有553年历史的银行，它曾逃过了宗教冲突、瘟疫和战争，成为世界上仍在运营的或现存最古老银行的银行，也是意大利第三大银行小节测试世界上现存最古老的银行是？A.威尼斯银行B.牧山银行C.唐代柜坊D.热那亚圣乔治银行答案：B解析：牧山银行成立于1472年并持续运营至今，是现存最古老的银行；威尼斯银行虽更早但未持续运营，唐代柜坊是早期银行雏形但未形成现代体系。小节测试威尼斯银行的名称来源与以下哪项相关？A.政府债券B.意大利语“Banca”（长凳）C.丝绸之路贸易D.犹太商人答案：B解析：早期银行家在市场中以长凳（Banca）为柜台开展业务，“Bank”一词由此演变而来。小节测试以下哪项反映了欧洲银行业发展背景？A.丝绸之路贸易推动威尼斯银行诞生B.工业革命催生牧山银行C.殖民扩张促进唐代柜坊兴起D.欧债危机导致威尼斯银行破产答案：A解析：威尼斯银行与丝绸之路延伸至欧洲后的贸易需求相关（A正确）；牧山银行成立于1472年，远早于工业革命（B错误）；唐代柜坊属于中国（C错误）；威尼斯银行未提及因欧债危机破产（D错误）。财经新闻财经新闻早期银行业发展历程英国的金匠银行家在英国，早期银行业是由金匠业发展而来的。17世纪中叶，英国金匠业十分发达。人们为了防止偷盗，将金银委托金匠进行保管。金匠收到顾客的金银后，代顾客进行保管并签发保管的凭条。金匠签发的凭条流通于市面，称为“金匠券”，这是银行券的雏形，并由此开辟了近代银行券的先河。银行券就是银行发行的一张票据，可作为货币进行支付和流通。类似于银行承兑汇票英国的金匠银行家金匠还可以按顾客的书面要求，将金银划拨给第三者。聪明的金匠发现，每天只有很少的人来换取金币。他们就开始悄悄地增发一些收据来放贷给那些需要钱的人，并收取一定的利息。当借债的人连本带利地还清欠款后，金匠家们再将收据悄悄销毁，就好像什么都没发生一样，但利息的收入却稳稳地进入了金匠家的口袋。这就是英国早期的金匠银行业。这时的银行是为了适应商品经济的发展而形成，并以高利贷为主要特征来经营的。早期银行业发展评述不足：1.虽然这种早期的银行业已具备了银行业的本质特征，但它只是现代银行业的原始发展阶段。2.银行业的生存基础还不是社会化大生产的生产方式3.银行业的放款对象主要是政府和封建贵族;4.银行业的放款带有明显的高利贷性质，其提供的信用并不利于社会再生产过程。资本主义商业银行产生的背景现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。1.随着生产力的发展、生产技术的进步、社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主与城市富商、银行家一起开始形成新的阶级一资产阶级。2.由于封建主义银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%~30%，因而严重阻碍了社会闲置资金向产业资本的转化。3.早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式的产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义商业银行。资本主义商业银行产生的两种途径资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径:一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义商业银行。二是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制商业银行。三、现代商业银行的产生和发展（17-19世纪）西方现代银行产生的标志：1694年，英国以股份制的形式设立，英格兰银行。也意味着高利贷在信用领域的垄断地位已经被动摇，三、现代商业银行的产生和发展（17-19世纪）英格兰银行（BankofEngland）是英国的中央银行，也是世界上最早成立的中央银行，因此它也被称为“央行之母”。然而，英格兰银行最初是以私人银行的形式在1694年成立，当时主要为英国王室提供贷款以及为政府筹措军费，也因此获得了货币的发行权。其后在1946年收归国有并在1997年成为独立的公共机构且拥有独立的货币政策。小节测试现代商业银行的起源最早可追溯至哪个国家的金融机构？A.意大利的金匠与货币兑换商B.荷兰的阿姆斯特丹银行C.英国的英格兰银行D.中国的票号答案：A解析：意大利的货币兑换商和金匠通过保管金银、签发收据逐渐发展出早期银行业务，为现代商业银行的雏形。英格兰银行（1694年成立）是首家现代股份制商业银行，但起源可追溯至意大利。小节测试商业银行早期核心业务是？A.证券投资B.货币兑换C.保险承保D.国际贸易结算答案：B解析：早期商业银行通过吸收存款、发放贷款及货币兑换获取利润，证券投资和表外业务是后期发展产小节测试[单选题]1694年创办的(

)是第一家资本主义股份制商业银行,它标志着资本主义商业银行制度开始形成以及现代银行的产生。A.阿姆斯特丹银行B.汉堡银行C.渣打银行D.英格兰银行E.德华银行答案：D小节测试1694年英国政府为了同高利贷做斗争，以满足新生的资产阶级发展工业和商业的需要，决定成立一家股份制银行是(

)A.英格兰银行B.曼彻斯特银行C.汇丰银行D.利物浦银行答案:A小节测试英国的中央银行是()A．英国商业银行B．英格兰银行C．清算银行D．贴现公司答案:B英格兰银行（BankofEngland）是英国的中央银行，也是世界上最早成立的中央银行，因此它也被称为“央行之母”。然而，英格兰银行最初是以私人银行的形式在1694年成立，当时主要为英国王室提供贷款以及为政府筹措军费，也因此获得了货币的发行权。其后在1946年收归国有并在1997年成为独立的公共机构且拥有独立的货币政策。小节测试（多选）资本主义商业银行产生的途径有哪些?()A、是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件B、合并与兼并C、新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行D、由国家（政府）为主要出资者组建答案：AC小节测试（多选）商业银行早期发展的推动力包括哪些？A.国际贸易需求B.工业革命资本需求C.中央银行政策引导D.货币兑换与保管需求答案：A、B、D解析：国际贸易催生货币兑换业务，工业革命推动资本集中，而中央银行制度在商业银行成熟后才逐步形成四、现代商业银行的快速发展（20世纪至今）发展背景20世纪以来，全球工业化、城市化进程加快，金融市场不断完善，政府监管政策调整，推动商业银行向“多元化、综合化、国际化”方向发展。

这一阶段，商业银行的业务范围不断扩大，从传统的存贷款、汇兑，拓展到中间业务、表外业务、金融创新业务，成为现代金融体系的核心机构。四、现代商业银行的快速发展（20世纪至今）1.垄断资本主义时期（20世纪初-二战前）：银行垄断形成2.二战后-20世纪80年代：监管加强与业务多元化3.20世纪90年代至今：金融创新与国际化思考与讨论：观看视频材料，思考下面三个问题：1.结合商业银行的起源，分析“信用”在商业银行发展中的核心作用，为什么说“信用是商业银行的生命线”？2.英格兰银行从“商业银行”向“中央银行”的演变，反映了商业银行在现代金融体系中的什么作用？3.中央银行通过一系列货币政策调控货币供应量，并进一步调控宏观经济，请分别站在个人消费者和企业经营者的角度思考，当中央银行实施扩张性的货币政策时，应当如何应对？小节测试[单选题]历史上第一家资本主义股份制商业银行成立于_______。A.1171年B.1609年C.1621年D.1694年答案：D小节测试（单选）银行业产生于(

)A.英国B.美国C.意大利D.德国答案:C小节测试最早设立股份制银行的国家()A.英国B.美国C.意大利D.德国答案:A随堂测试【单选题】在英国,早期的银行业是由(

)发展而来的A、银匠业B、铁匠业C、商业贸易D、金匠业答案：D小节测试1584年，意大利成立了里阿尔托银行。1609年，荷兰建立了阿姆斯特丹银行等。英、荷等国也建立了一些银行,这些国有银行的建立说明了()A.各国经济国有化开始B.资产阶级确立了统治地位C.商品货币关系的发展D.资本主义经济占主导地位答案:C根据材料“1609年，荷兰建立了阿姆斯特丹银行。1619年，建立了威尼斯银行”结合所学知识可知，17世纪西方国家国有银行的出现主要是商品经济发展对资金渴求的产物，C选项符合题意。西欧各国经济国有化开始于二战后，A选项排除。19世纪中叶，资本主义制度在全世界范围内确立，B选项排除。16世纪资本主义经济发展还出微弱状态，19世纪末20世纪初占主导地位，D选项排除。牛刀小试早期封建商业银行（如中世纪欧洲金匠）的主要职能是？A.发行法定货币B.提供货币保管与兑换服务C.发放工业贷款D.管理国家财政答案：B解析：中世纪封建时期的商业银行以金匠、货币兑换商为主，核心职能是保管金银、兑换不同地区的货币（如佛罗伦萨的弗罗林与威尼斯的杜卡特），并逐渐通过签发“保管凭证”发展出汇票业务。选项A（发行货币）是中央银行的职能，选项C（工业贷款）是资本主义银行的业务，选项D（国家财政）属于政府职能。牛刀小试资本主义银行的兴起直接关联以下哪一历史事件？A.罗马帝国的扩张B.地理大发现与海外贸易扩张C.工业革命的技术突破D.法国大革命爆发答案：B解析：16-17世纪的地理大发现催生了跨洋贸易（如荷兰东印度公司），资本主义银行（如阿姆斯特丹银行）通过提供贸易融资、外汇结算等服务崛起。选项C（工业革命）推动的是现代股份制银行的进一步发展，而非资本主义银行的起源。牛刀小试中国最早的资本主义性质银行是？A.山西票号（1823年）B.丽如银行（1845年，英国在华设立）C.中国通商银行（1897年）D.户部银行（1905年）答案：B解析：丽如银行（OrientalBank）是外资在华设立的首家银行，以服务鸦片贸易和殖民经济为主，具有资本主义银行特征。山西票号属于封建金融体系，中国通商银行是国人自办的第一家现代银行。牛刀小试关于商业银行大额存单的说法，正确的是（）。A.大额存单到期前不可转让B.大额存单的投资门槛较低，个人均可购买C.大额存单的利率通常低于同期限定期存款D.大额存单在到期之前可以转让答案：D牛刀小试下列哪项属于“支付结算类业务”？（）A.代发工资B.外汇交易C.票据承兑D.资产托管。答案：C牛刀小试中间业务的特点不包括以下哪一项？（）A.低风险B.依赖客户资源C.高资本消耗D.收入稳定答案：C牛