保险经纪人资格证考试真题汇编及模拟试卷及答案

保险经纪人资格证考试真题汇编及模拟试卷及答案2021-2023年保险经纪人资格考试历年真题精选题型说明：本次精选真题覆盖公共科目《保险经纪相关知识》与专业科目《保险原理与实务》核心考点，与统考题型保持一致，包括单项选择题、多项选择题、判断题三类。一、单项选择题（共20题，每题1分，共20分）1.根据《中华人民共和国保险法》规定，保险经纪人是基于（）的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。A.投保人B.保险人C.被保险人D.受益人2.保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，由（）承担赔偿责任。A.保险经纪人B.保险人C.投保人D.保险行业协会3.下列不属于保险经纪人法定业务范围的是（）A.为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续B.协助被保险人或受益人进行索赔C.代替保险人签发保险单D.再保险经纪业务4.根据《保险经纪人监管规定》，经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险经纪公司，注册资本最低限额为人民币（）万元，且必须为实缴货币资本。A.1000B.5000C.1亿D.2亿5.保险合同的客体是（）A.保险标的B.保险利益C.保险金额D.被保险人6.风险管理的核心目标是（）A.以最小成本获得最大安全保障B.完全消除风险C.转移所有风险D.降低风险发生概率7.人身保险合同中，投保人对下列人员不具有法定保险利益的是（）A.本人B.配偶、子女、父母C.与投保人有劳动关系的劳动者D.投保人的普通朋友8.宽限期条款的适用范围是（）A.所有人身保险合同B.分期支付保险费的人身保险合同C.财产保险合同D.意外伤害保险合同9.代位求偿权制度适用于下列哪类保险业务（）A.人寿保险B.健康保险C.财产保险D.意外伤害保险10.保险经纪从业人员在执业活动中应当主动向客户表明身份，出示（）A.居民身份证B.学历证书C.执业证书D.从业资格考试合格证明11.下列属于可保风险范畴的是（）A.投机风险B.必然发生的损失C.纯粹风险D.故意造成的损失12.保险合同成立的法定标志是（）A.投保人交付保险费B.保险人签发保险单C.保险人同意承保D.投保人填写投保单13.根据《保险法》规定，人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为（）年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。A.2B.3C.5D.1014.财产保险的保险利益时效要求是（）A.投保时必须具有保险利益B.保险事故发生时必须具有保险利益C.投保与保险事故发生时均必须具有保险利益D.无强制时效要求15.保险经纪机构应当建立完整的业务档案，业务档案保存期限自保险合同终止之日起计算，保险期间超过1年的不得少于（）年，保险期间1年及以下的不得少于（）年。A.10；5B.15；10C.20；10D.20；516.下列不属于保险经纪从业人员法定职业道德规范的是（）A.守法遵规B.诚实信用C.客户至上D.机构利益优先17.再保险经纪业务的核心服务对象是（）A.原保险人和再保险人B.投保人和再保险人C.被保险人和再保险人D.受益人和再保险人18.保险经纪人设计保险方案的首要原则是（）A.性价比最高B.全面覆盖所有风险C.满足客户实际风险保障需求D.保费金额最低19.保险经纪人选择合作保险公司时，应当审慎筛选偿付能力不足的机构，根据监管规定，偿付能力充足率低于（）的保险公司属于偿付能力不足类机构。A.100%B.150%C.200%D.50%20.投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，该解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过（）日不行使而消灭。A.10B.30C.60D.90二、多项选择题（共10题，每题2分，共20分）1.根据《保险经纪人监管规定》，保险经纪机构可以依法开展的业务包括（）A.为投保人拟定投保方案、选择保险公司、办理投保手续B.协助被保险人、受益人进行索赔C.再保险经纪业务D.为委托人提供风险评估、风险管理咨询服务E.代理保险公司签发保险单2.保险经纪从业人员在执业活动中应当遵守的行为规范包括（）A.遵守法律、行政法规及国家金融监督管理总局相关监管规定B.遵守保险行业自律组织规则C.遵守所属保险经纪机构的内部管理制度D.保守客户商业秘密及个人隐私E.优先维护所属机构的经营利益3.下列属于保险合同法定无效情形的有（）A.保险合同违反法律、行政法规强制性规定B.保险合同损害社会公共利益C.投保人对保险标的不具有保险利益D.以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额E.保险人未向投保人明确说明免责条款4.风险管理的基本程序包括（）A.风险识别B.风险估测C.风险评价D.选择风险管理技术E.风险管理效果评价5.人身保险合同的常见法定条款包括（）A.宽限期条款B.中止复效条款C.不可抗辩条款D.自杀条款E.代位求偿条款6.保险经纪人选择合作保险公司时，应当重点评估的核心指标包括（）A.偿付能力状况B.理赔服务能力C.产品性价比D.市场声誉E.合规经营情况7.下列关于保险经纪佣金的说法符合监管规定的有（）A.保险经纪人可以向投保人收取服务佣金B.保险经纪人可以向合作保险人收取业务佣金C.佣金收取标准应当向客户明确告知D.佣金必须由所属保险经纪机构统一收取，禁止从业人员个人私自收取E.佣金标准可以由从业人员与客户私下协商确定8.保险经纪机构及从业人员不得实施的禁止性行为包括（）A.欺骗投保人、被保险人、受益人或者合作保险公司B.隐瞒与保险合同有关的重要情况C.阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务D.给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益E.串通投保人、被保险人或者受益人骗取保险金9.可保风险的构成条件包括（）A.风险必须是纯粹风险B.风险发生具有不确定性C.大量标的均存在遭受该风险损失的可能D.风险可能导致重大损失E.风险不会导致大多数保险标的同时遭受损失10.下列关于保险利益的说法符合法律规定的有（）A.财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益B.人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益C.与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属，视为投保人对其具有保险利益D.保险利益是保险合同生效的法定前提条件E.保险利益可以是不确定的预期利益三、判断题（共10题，每题1分，共10分）1.保险经纪人可以是依法设立的机构，也可以是符合资质条件的个人。（）2.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（）3.保险经纪从业人员的执业证书由所属机构统一保管，执业时无需向客户出示。（）4.人寿保险合同效力中止后2年内，投保人可以申请复效，经保险人与投保人协商一致且投保人补交保险费后，合同效力恢复。（）5.保险经纪人可以不经投保人授权，代替投保人签订保险合同。（）6.风险是指某种事件发生的不确定性，既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性。（）7.保险人将其承担的保险业务以分保形式部分转移给其他保险人的经营行为属于再保险。（）8.保险经纪机构可以将客户资金与自有资金合并存放，无需单独设立专用账户。（）9.意外伤害保险的被保险人因第三者的行为发生保险事故的，保险人给付保险金后有权向第三者追偿。（）10.保险经纪从业人员仅需掌握保险产品知识即可，无需具备法律、金融、风险管理等相关专业知识。（）历年真题参考答案及解析一、单项选择题1.答案：A。解析：《保险法》第118条明确规定，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。2.答案：A。解析：《保险法》第128条规定，保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。3.答案：C。解析：签发保险单是保险人的法定职权，保险经纪人无权代行。4.答案：B。解析：《保险经纪人监管规定》第7条明确，经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险经纪公司注册资本最低限额为5000万元人民币，且为实缴货币资本。5.答案：B。解析：保险合同的客体是保险利益，即投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。6.答案：A。解析：风险管理的核心目标是在成本可控的前提下最大化降低风险损失，即以最小成本获得最大安全保障。7.答案：D。解析：普通朋友不属于《保险法》第31条规定的具有法定保险利益的人员范围，除非投保人同意为其投保且被保险人认可，否则不具有保险利益。8.答案：B。解析：宽限期条款仅适用于分期支付保费的人身保险合同，投保人支付首期保费后，未按期支付续期保费的，有60天的宽限期，宽限期内合同依然有效。9.答案：C。解析：代位求偿权仅适用于财产保险及人身保险中的医疗费用补偿类业务，人寿保险、定额给付型健康险、意外伤害保险均不适用。10.答案：C。解析：《保险经纪人监管规定》第61条明确，保险经纪从业人员开展业务应当主动出示执业证书。11.答案：C。解析：可保风险必须是纯粹风险，即仅有损失可能无获利可能的风险，投机风险不属于可保范畴。12.答案：C。解析：《保险法》第13条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。13.答案：C。解析：人寿保险的索赔时效为5年，非人寿保险的索赔时效为2年。14.答案：B。解析：财产保险仅要求保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益，投保时无需具备。15.答案：A。解析：《保险经纪人监管规定》第58条明确，业务档案保存期限自保险合同终止之日起计算，保险期间超过1年的不得少于10年，不足1年的不得少于5年。16.答案：D。解析：保险经纪从业人员应当遵循客户至上原则，优先维护客户合法权益，不得将机构利益置于客户利益之上。17.答案：A。解析：再保险经纪人是为原保险人和再保险人提供分保、转分保中介服务的主体。18.答案：C。解析：保险方案设计应当以客户实际需求为核心，优先匹配客户风险缺口。19.答案：A。解析：根据《保险公司偿付能力监管规定》，偿付能力充足率低于100%的保险公司属于偿付能力不足类机构。20.答案：B。解析：《保险法》第16条规定，保险人的合同解除权自知道解除事由之日起30日内不行使而消灭。二、多项选择题1.答案：ABCD。解析：代理签发保险单属于保险代理人的业务范围，保险经纪人不得实施该行为。2.答案：ABCD。解析：保险经纪从业人员应当优先维护客户合法权益，而非所属机构利益。3.答案：ABCD。解析：保险人未向投保人明确说明免责条款的，仅该免责条款不发生效力，不导致保险合同整体无效。4.答案：ABCDE。解析：风险管理的完整程序包括风险识别、估测、评价、技术选择、效果评价五个环节。5.答案：ABCD。解析：代位求偿条款不适用于人身保险，不属于人身保险合同的常见条款。6.答案：ABCDE。解析：上述选项均为选择合作保险公司的核心评估指标。7.答案：ABCD。解析：佣金标准应当由保险经纪机构统一制定并公示，禁止从业人员私下与客户协商确定。8.答案：ABCDE。解析：上述选项均为《保险经纪人监管规定》明确禁止的行为。9.答案：ABCDE。解析：上述选项均为可保风险的法定构成条件。10.答案：ABCD。解析：保险利益必须是确定的、合法的、可实现的利益，不确定的预期利益不属于保险利益范畴。三、判断题1.答案：×。解析：《保险法》明确规定保险经纪人只能是依法设立的机构，个人不得成为保险经纪人。2.答案：√。解析：符合《保险法》第16条关于故意不履行如实告知义务的法律后果规定。3.答案：×。解析：保险经纪从业人员执业时应当主动向客户出示执业证书。4.答案：√。解析：符合《保险法》第37条关于保险合同复效的规定。5.答案：×。解析：代替投保人签订保险合同必须取得投保人的书面授权，否则无效。6.答案：√。解析：风险的定义既包括损失不确定性也包括盈利不确定性，可保风险仅指损失不确定性的纯粹风险。7.答案：√。解析：符合《保险法》第28条关于再保险的定义。8.答案：×。解析：保险经纪机构应当设立独立的客户资金专用账户，不得与自有资金混同存放。9.答案：×。解析：意外伤害保险属于定额给付型人身保险，不适用代位求偿权制度。10.答案：×。解析：保险经纪从业人员应当具备保险、法律、金融、风险管理等多领域专业知识，满足专业胜任要求。2024年保险经纪人资格考试全真模拟试卷本次模拟试卷依据2024年最新考试大纲编制，满分100分，考试时间120分钟，及格分数线60分，覆盖全部核心考点。一、单项选择题（共40题，每题1分，共40分）1.设立保险经纪公司，应当经（）批准后方可开展经营活动。A.国务院B.国家金融监督管理总局C.中国保险行业协会D.中国人民银行2.保险经纪机构高级管理人员应当具备的任职条件不包括（）A.大学专科以上学历B.必须具有5年以上保险行业工作经验C.熟悉保险相关法律、行政法规D.具备履行职责所需的经营管理能力3.风险导致的直接损失成本、间接损失成本、风险预防成本、风险抑制成本及风险管理行政成本的总和称为（）A.风险成本B.管理成本C.保险成本D.社会成本4.下列不属于财产保险业务范畴的是（）A.企业财产保险B.责任保险C.信用保证保险D.年金保险5.保险经纪人为客户提供保险服务的首要环节是（）A.筛选保险产品B.评估客户风险状况C.对比保险公司报价D.协商服务佣金6.人身保险合同中，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，该解除权的最长行使期限为合同成立之日起（）年。A.1B.2C.3D.57.下列不属于责任保险的是（）A.公众责任保险B.产品责任保险C.雇主责任保险D.运输货物保险8.保险经纪机构应当按照规定缴存保证金或者投保（）A.雇主责任保险B.职业责任保险C.公众责任保险D.产品责任保险9.保险合同的关系人不包括（）A.保险人B.被保险人C.受益人D.保单持有人10.投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，下列关于保险合同成立与生效的说法正确的是（）A.保险合同成立即生效B.保险合同成立后，投保人交付保费后生效C.保险合同成立后，自双方约定的生效条件成就时生效D.保险合同自保险人签发保险单之日起生效11.下列不属于保险经纪人风险管理咨询服务内容的是（）A.风险识别评估B.防灾防损方案制定C.损失核算与索赔D.风险管理体系建设指导12.再保险中，接受分保业务的一方称为（）A.原保险人B.再保险人C.分出人D.投保人13.下列属于定额给付型保险的是（）A.医疗保险B.疾病保险C.财产损失保险D.责任保险14.保险经纪从业人员对客户和所属机构负有保密义务，下列不属于保密范围的是（）A.客户的个人隐私B.客户的商业秘密C.所属机构的商业秘密D.监管部门依法要求披露的信息15.下列关于保险经纪从业人员执业活动的说法正确的是（）A.可以同时在两个以上保险经纪机构执业B.可以以个人名义收取保险经纪佣金C.应当如实向客户告知保险产品的重要信息D.可以承诺给予客户保险合同约定以外的利益16.保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人应当及时通知保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人（）A.对全部损失不承担赔偿责任B.对无法确定的部分不承担赔偿责任C.仍然承担全部赔偿责任D.有权解除保险合同17.下列不属于人身保险的是（）A.人寿保险B.健康保险C.意外伤害保险D.农业保险18.保险经纪人应当对保险产品的信息进行核实，下列不属于应当核实的内容是（）A.保险产品的承保条件B.保险产品的费率水平C.保险公司的股东构成D.保险产品的责任免除范围19.下列关于保险利益的说法正确的是（）A.人身保险的被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益B.财产保险的投保人在投保时必须对保险标的具有保险利益C.保险利益可以是违反法律规定取得的利益D.保险利益无需具有经济价值20.保险经纪机构的业务档案应当至少包括的内容不包括（）A.客户的基本信息B.保险产品的基本信息C.佣金金额和收取情况D.保险公司的股东信息21.投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故（）A.不承担赔偿责任，并不退还保险费B.不承担赔偿责任，但应当退还保险费C.承担全部赔偿责任D.承担部分赔偿责任22.下列属于保险合同特约条款的是（）A.保险责任条款B.责任免除条款C.保险金额条款D.保证条款23.保险经纪人在协助客户进行索赔时，应当履行的义务不包括（）A.指导客户准备索赔材料B.代替客户作出索赔承诺C.跟踪索赔进度D.向客户反馈索赔结果24.下列不属于风险转移方式的是（）A.购买保险B.签订分包合同C.预留风险准备金D.签订保证合同25.根据《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满（）年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。A.1B.2C.3D.526.保险经纪机构应当在每一会计年度结束后（）个月内，聘请会计师事务所对本机构的资产、负债、利润等财务状况进行审计，并向监管部门报送审计报告。A.1B.2C.3D.427.下列关于保险代理人与保险经纪人的区别的说法错误的是（）A.保险代理人代表保险人的利益，保险经纪人代表投保人的利益B.保险代理人的行为后果由保险人承担，保险经纪人的行为后果由自身承担C.保险代理人只能代理一家保险公司的产品，保险经纪人可以销售多家保险公司的产品D.保险代理人只能向保险人收取佣金，保险经纪人只能向投保人收取佣金28.下列属于企业可保财产的是（）A.土地B.矿藏C.房屋D.货币29.保险合同终止的最常见、最普遍的原因是（）A.保险合同因期限届满而终止B.保险合同因履行而终止C.保险合同因解除而终止D.保险合同因标的灭失而终止30.保险经纪从业人员在开展业务时，应当向客户说明的信息不包括（）A.所属机构的名称、性质B.保险产品的责任免除范围C.保险产品的预期收益D.佣金的收取方式及标准31.下列不属于健康保险的是（）A.医疗保险B.疾病保险C.失能收入损失保险D.人寿保险32.保险经纪人开展再保险经纪业务时，应当基于（）的利益提供服务。A.再保险分出人B.再保险分入人C.被保险人D.受益人33.下列关于保险费率的说法正确的是（）A.保险费率由纯费率和附加费率两部分构成B.纯费率用于覆盖保险公司的经营成本C.附加费率用于覆盖保险标的的损失D.保险费率可以由保险公司随意制定34.保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由（）承担。A.投保人B.被保险人C.保险人D.保险经纪人35.下列不属于信用保险的是（）A.出口信用保险B.国内贸易信用保险C.产品质量保证保险D.投资保险36.保险经纪机构的股东应当具备的条件不包括（）A.信誉良好，最近3年无重大违法违规记录B.具有持续盈利能力C.净资产不低于人民币1000万元D.符合监管部门规定的其他条件37.下列关于保险合同解除的说法错误的是（）A.投保人可以随时解除合同，法律另有规定或者合同另有约定的除外B.保险人在任何情况下都不得解除合同C.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同D.保险合同解除后，双方的权利义务终止38.下列属于风险管理损失前目标的是（）A.维持企业的持续经营B.尽快恢复正常的生产经营秩序C.减少风险事故的发生机会D.履行社会责任39.保险经纪人应当妥善保管业务档案、会计账簿、业务台账以及佣金收入的原始凭证等有关资料，保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间超过1年的不得少于（）年。A.5B.10C.15D.2040.下列不属于保险经纪从业人员职业道德规范的是（）A.专业胜任B.勤勉尽责C.公平竞争D.利润最大化二、多项选择题（共25题，每题2分，共50分）1.保险经纪人的核心职能包括（）A.风险评估B.产品筛选C.投保安排D.索赔协助E.风险管理咨询2.下列属于保险合同当事人的有（）A.投保人B.保险人C.被保险人D.受益人E.保险经纪人3.财产保险的损失赔偿原则的派生原则包括（）A.代位求偿原则B.近因原则C.分摊原则D.最大诚信原则E.保险利益原则4.保险经纪机构应当向监管部门报送的报告包括（）A.年度报告B.季度报告C.月度报告D.临时报告E.专项报告5.人身保险的常见类型包括（）A.人寿保险B.健康保险C.意外伤害保险D.责任保险E.信用保险6.保险经纪从业人员在执业活动中应当遵循的最大诚信原则的具体要求包括（）A.如实告知B.保证C.弃权D.禁止反言E.保密7.下列属于保险责任免除范围的有（）A.投保人故意造成的保险事故B.被保险人故意犯罪导致的保险事故C.战争、军事冲突造成的保险事故D.核辐射、核爆炸造成的保险事故E.保险标的的自然损耗8.保险经纪人设计保险方案应当遵循的原则包括（）A.全面性原则B.针对性原则C.经济性原则D.合法性原则E.前瞻性原则9.下列属于保险公司偿付能力监管指标的有（）A.核心偿付能力充足率B.综合偿付能力充足率C.风险综合评级D.净利润率E.市场占有率10.再保险的作用包括（）A.分散保险人的经营风险B.扩大保险人的承保能力C.稳定保险人的经营成果D.形成巨额的保险基金E.促进国际保险市场的交流与合作11.下列属于保险经纪机构禁止性行为的有（）A.虚假宣传、误导客户B.挪用、截留、侵占保险费或者保险金C.利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益D.泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人、受益人或者保险公司的商业秘密E.虚构业务、套取佣金12.风险的构成要素包括（）A.风险因素B.风险事故C.损失D.风险概率E.风险程度13.下列属于企业财产保险承保范围的有（）A.房屋及附属设备B.机器设备C.库存商品D.土地、矿藏E.运输中的货物14.保险合同的解释原则包括（）A.文义解释原则B.意图解释原则C.有利于被保险人和受益人的解释原则D.批注优于正文的解释原则E.补充解释原则15.保险经纪从业人员应当具备的专业能力包括（）A.保险专业知识B.法律知识C.金融知识D.风险管理知识E.沟通协调能力16.下列属于人身保险合同受益人指定方式的有（）A.投保人指定B.被保险人指定C.投保人指定受益人时须经被保险人同意D.被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人E.受益人只能是自然人17.下列属于责任保险的赔偿范围的有（）A.被保险人对第三者造成的人身伤害赔偿责任B.被保险人对第三者造成的财产损失赔偿责任C.被保险人因保险事故被提起诉讼或者仲裁的，支付的诉讼、仲裁费用D.被保险人的故意行为导致的赔偿责任E.被保险人的家庭成员的人身伤害18.保险经纪人选择保险产品应当考虑的因素包括（）A.保险责任是否符合客户需求B.责任免除范围是否合理C.费率水平是否合理D.保险公司的服务能力E.保险产品的销售热度19.下列属于保险合同无效的法律后果的有（）A.返还财产B.赔偿损失C.收缴财产D.继续履行E.支付违约金20.风险管理的技术类型包括（）A.风险回避B.风险自留C.风险转移D.风险控制E.风险分散21.下列属于保险经纪人的权利的有（）A.按照约定收取佣金的权利B.要求投保人、被保险人如实告知相关信息的权利C.拒绝投保人、被保险人提出的违法违规要求的权利D.要求保险人提供相关产品信息的权利E.代替保险人作出承保决定的权利22.下列属于健康保险的常见条款的有（）A.观察期条款B.免赔额条款C.比例给付条款D.给付限额条款E.自杀条款23.保险经纪机构应当建立的内部管理制度包括（）A.业务管理制度B.财务管理制度C.风险管理制度D.从业人员管理制度E.客户信息管理制度24.下列关于保险代位求偿权的说法正确的有（）A.代位求偿权仅适用于财产保险B.保险人行使代位求偿权的金额不得超过其赔偿的保险金数额C.被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位求偿