保险的基本原则课件16

保險的基本原則1一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義：

(二）規定最大誠信原則的原因：

1、投保人：風險相關資訊影響交易公平

2、保險人：專業性強複雜條款不易理解2（三）最大誠信原則的內容：

1、告知:(1)投保人:無限告知和詢問回答告知;(2)保險人:明確列明和明確說明2、保證：明示保證和默示保證3、棄權與禁止反言（四）違反最大誠信原則的表現形式及其法律後果：3二、保險利益原則（一）保險利益及其確立條件：1、保險利益的含義2、保險利益的條件：（1）合法性（2）計量性（3）確定性4（二）保險利益原則及其對保險經營的意義：1、避免賭博行為的發生2、防止道德風險的產生3、便於衡量損失，避免保險糾紛5（三）保險利益原則在保險實務中的應用：

1、保險利益原則在保險實務中的應用：（1）財產保險（2）人身保險（3）責任保險（4）信用保證保險2、保險利益的時效：（1）財產保險（始終）（2）人身保險（投保時）6三、損失補償原則（一）損失補償原則及其意義：1、含義：（1）標的期內損失保險責任補償；（2）補償以財產的實際損失為最高界限；2、意義：（1）有利於實現保險的基本職能；（2）防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險。7（二）影響保險補償的因素：1、實際損失2、保險金額3、保險利益4、賠償方法：（1）限額賠償方法（多用農業保險）（2）免賠額賠償方法（絕對和相對）8例如：張三以自己的房子投保，可能出現如下三種情況：

保險利益

保險金額

實際損失保險賠償稱呼①10萬10萬5萬5萬足額保險②10萬6萬5萬3萬不足額保險③10萬20萬10萬10萬超額保險9賠償方法足額保險——損失多少賠多少；不足額保險——比例賠償方式；保險賠償額=保險金額×損失金額實際價值超額保險——最高不超過實際損失。10（三）損失補償原則的派生原則：1、代位原則：（1）權利代位：保險人第三者被保險人①②③④⑤⑥11（2）物上代位：財產發生損失有兩種：①部分損失：②全部損失：實際全損：

推定全損：委付：12（三）損失補償原則的派生原則：2、重複保險的分攤原則：例如：張三以自己10萬元的房子在同一時間內分別向甲、乙、丙三家公司投保，投保金額依次為10萬、6萬、4萬。假如在保險期間內發生了保險責任事故損失5萬元，如不進行損失的分攤，張三能得到多少賠款？13甲公司賠款=5萬乙公司賠款=3萬丙公司賠款=2萬三家公司合計賠款10萬元違反了財產保險賠償的基本原則:補償以財產的實際損失為最高界限；14分攤的方法：（1）比例責任制：（2）限額責任制：（3）順序責任制：15丙保險公司4萬甲保險公司10萬乙保險公司6萬張三保險財產10萬元損失5萬甲保險公司=甲公司保額×損失額甲、乙、丙公司保額之和

乙保險公司=乙公司保額×損失額甲、乙、丙公司保額之和丙保險公司=丙公司保額×損失額甲、乙、丙公司保額之和（1）比例責任制：16甲保險公司=甲公司保額×損失額甲、乙、丙公司保額之和

=10萬×

5萬

20萬

=2.5萬17乙保險公司=乙公司保額×損失額甲、乙、丙公司保額之和

=6萬×

5萬

20萬

=1.5萬18丙保險公司=丙公司保額×損失額甲、乙、丙公司保額之和

=4萬×

5萬

20萬

=1萬19

（2

）限額責任制：

丙保險公司4萬甲保險公司10萬乙保險公司6萬實際損失5萬甲公司賠償額=甲公司單獨責任×實際損失甲、乙、丙單獨責任之和乙公司賠償額=乙公司單獨責任×實際損失甲、乙、丙單獨責任之和丙公司賠償額=丙公司單獨責任×實際損失甲、乙、丙單獨責任之和20甲保險公司=甲公司單獨責任×實際損失甲、乙、丙單獨責任之和

=5萬×

5萬

5萬+5萬+4萬

=25萬

14萬21乙保險公司=乙公司單獨責任×實際損失甲、乙、丙單獨責任之和

=5萬×

5萬

5萬+5萬+4萬

=25萬

14萬22丙保險公司=丙公司單獨責任×實際損失甲、乙、丙單獨責任之和

=4萬×

5萬

5萬+5萬+4萬

=20萬

14萬23甲、乙、丙三家保險公司賠償額之和

=25萬

+25萬

+20萬

14萬14萬14萬

=5萬

24課堂練習：例如：張三以自己10萬元的房子在同一時間內分別向甲、乙、丙三家公司投保，投保金額依次為10萬、6萬、4萬。在保險期間內發生了保險責任事故損失8萬元，試用限額責任制計算甲、乙、丙三家保險公司各自分攤多少賠款？25甲保險公司=甲公司單獨責任×實際損失甲、乙、丙單獨責任之和

=8萬×

8萬

8萬+6萬+4萬

=64萬

18萬26乙保險公司=乙公司單獨責任×實際損失甲、乙、丙單獨責任之和

=6萬×

8萬

8萬+6萬+4萬

=48萬

18萬27丙保險公司=

丙公司單獨責任×實際損失甲、乙、丙單獨責任之和

=4萬×

8萬

8萬+6萬+4萬

=32萬

18萬28甲、乙、丙三家保險公司賠償額之和

=64萬

+48萬

+32萬

18萬18萬18萬

=8萬

29（3）順序責任制：按各家保險公司出單的先後順序依次承擔賠償責任。假如上例出單順序為甲、乙、丙，請問哪些公司不用賠償？答案是：乙和丙30（四）損失補償原則的例外情況：1、人身保險的例外2、定值保險的例外3、重置價值保險的例外

31四、近因原則（一）近因及近因原則：指造成