2026年保险行业制式试题(人身险、车险、非车险)第试核保师练习(附答案)

2026年保险行业制式试题(人身险、车险、非车险)第试[核保师]练习(附答案)一、单项选择题（每题2分，共30分）1.某投保人投保终身寿险，年龄58岁，职业为建筑行业高空作业工（职业类别6类），年收入12万元，投保保额200万元。其配偶为家庭主妇，家庭年支出8万元。根据2026年人身险核保指引，核保最可能的结论是（）。A.正常承保B.加费承保C.限制保额承保D.拒保2.新能源车险核保中，某2024年生产的纯电动汽车，NEDC续航里程600km，电池类型为磷酸铁锂，车主使用性质为家庭自用，年行驶里程1.2万公里。根据行业最新风险评估模型，其电池风险等级应判定为（）。A.低风险B.中低风险C.中风险D.高风险3.某企业投保财产一切险，保险标的为电子元件仓库，存储环境温度控制在25℃±2℃，配备自动喷淋系统但未连接消防报警主机，近3年无火灾记录。核保现场查勘发现货架顶部距天花板高度0.8米（行业标准要求≥1米）。根据非车险核保规范，最合理的核保条件是（）。A.正常承保B.增加“货架间距不足”特别约定C.提高免赔额50%D.拒保4.被保险人投保重大疾病保险，健康告知中未提及2年前因“甲状腺结节4a类”住院观察（未手术），核保阶段通过医保记录发现该病史。根据《保险法》及核保实务，正确处理方式是（）。A.以未如实告知为由解除合同B.要求投保人补充告知后重新核保C.维持原承保条件D.按甲状腺癌责任除外承保5.车险核保中，某车辆为2021年款豪华轿车，车主近3年无交通违法记录，但上年度发生2次单方事故（均为剐蹭，赔付金额分别为3000元、4500元）。根据2026年车险费率因子表，其无赔款优待系数（NCD）应为（）。A.0.6B.0.85C.1.0D.1.26.团体健康险核保中，某企业100人投保，过去1年理赔率为85%（行业平均60%），主要赔付为高血压、糖尿病等慢性病。核保应重点关注（）。A.企业员工年龄结构B.企业是否提供健康管理服务C.员工职业类型D.当地医疗费用水平7.工程险核保中，某市政桥梁工程投保建筑工程一切险，工期18个月，施工方资质一级，地质勘察报告显示地基为软土层（需打桩加固），项目位于暴雨高发区。核保最需关注的风险点是（）。A.施工方资质B.地基处理方式C.暴雨导致的工期延误D.桥梁设计合理性8.人身险核保中，某被保险人BMI=32（超重），无其他异常，投保定期寿险。根据2026年《人身险核保医学指引》，最可能的核保结论是（）。A.正常承保B.加费5%-10%C.加费20%-30%D.拒保9.车险核保中，某营业性网约车（5座），车龄3年，安装了车载智能风控设备（实时监控驾驶行为），近6个月急加速/急刹车次数低于行业均值30%。根据风险分级模型，其风险等级应（）。A.上调一级B.下调一级C.维持原级D.单独定价10.非车险核保中，某景区投保公众责任险，承保范围包括游客在景区内的人身伤害。核保发现景区玻璃栈道未设置紧急疏散标识（《旅游景区安全规范》要求必须设置）。合理核保措施是（）。A.正常承保B.增加“玻璃栈道疏散标识缺失”除外责任C.提高每次事故赔偿限额D.要求整改后承保11.人身险核保中，投保人以子女为被保险人投保教育金保险，被保险人10岁，投保人年收入5万元，年交保费3万元（已投保同类产品年交2万元）。核保应重点核查（）。A.投保人保费支付能力B.被保险人健康状况C.保险利益关系D.产品收益合理性12.车险核保中，某新能源汽车发生过1次电池托底事故（未达到更换标准），维修记录显示已做绝缘检测。根据行业电池风险评估标准，其电池残值率应（）。A.不调整B.降低5%-10%C.降低15%-20%D.降低25%以上13.非车险核保中，某化工企业投保机器损坏险，主要设备为反应釜（使用年限8年，行业寿命10年），企业已建立设备定期巡检制度（每月1次）。核保应关注的核心风险是（）。A.设备使用年限B.巡检记录真实性C.反应釜材质D.企业安全生产许可证14.人身险核保中，被保险人投保百万医疗险，健康告知显示1年前因“腰椎间盘突出”住院治疗（已治愈），无并发症。根据核保规则，最合理的结论是（）。A.正常承保B.腰椎相关疾病除外C.加费5%D.拒保15.车险核保中，某车辆为2023年进口越野车，车主为25岁男性（驾龄3年），近1年有1次超速50%以上记录。根据费率因子，其驾驶风险因子系数应为（）。A.0.9B.1.1C.1.3D.1.5二、多项选择题（每题3分，共30分，少选得1分，错选不得分）1.人身险核保中，判断投保动机合理性需关注（）。A.投保人收入与保费支出比例B.被保险人与投保人关系C.保险金额与被保险人经济能力匹配度D.历史投保记录2.新能源车险核保的特殊风险点包括（）。A.电池衰减率B.充电设施安全性C.电机绝缘性能D.传统车险的碰撞风险3.非车险核保中，企业财产险现场查勘需重点记录（）。A.消防设施运行状态B.货物堆放高度C.建筑物结构类型D.周边环境（如是否临近河流）4.团体人身险核保中，降低逆选择风险的措施有（）。A.要求全员投保B.设定等待期C.限制高保额比例D.审核员工健康告知5.车险核保中，影响车辆实际价值（ACV）的因素包括（）。A.车龄B.行驶里程C.事故维修记录D.品牌市场保有量6.人身险核保医学中，需关注的代谢指标有（）。A.空腹血糖B.甘油三酯C.血红蛋白D.肌酐7.工程险核保中，需审核的施工方资质包括（）。A.安全生产许可证B.项目经理资格证C.企业信用评级D.过往工程经验8.非车险责任保险核保中，需明确的责任范围包括（）。A.法律费用是否承保B.故意行为是否除外C.精神损害赔偿限额D.第三方财产损失赔偿标准9.人身险核保中，财务核保的核心目的是（）。A.防止道德风险B.确保保费支付能力C.匹配保险需求与经济能力D.提高公司盈利水平10.车险核保中，“一人多车”业务的风险特征包括（）。A.可能存在套取保费优惠B.车辆使用频率不确定C.投保人风险意识较强D.更容易发生集中理赔三、案例分析题（共40分）（一）人身险案例（15分）被保险人张某，男，45岁，某建筑公司项目经理（职业类别4类），年收入30万元，家庭年支出12万元。2026年3月投保终身寿险，保额200万元（已持有定期寿险保额100万元）。健康告知：2024年因“高血压2级”住院治疗，目前规律服药，血压控制在140/90mmHg（正常上限140/90）；无其他疾病史。核保阶段调取病历显示，住院原因为“高血压2级伴左心室轻度肥厚”（告知中未提及）。问题：1.张某的健康告知是否存在未如实告知？说明依据。（5分）2.结合财务核保标准（通常寿险保额不超过年收入10倍），分析其保额合理性。（5分）3.针对高血压及左心室肥厚，提出核保结论及依据。（5分）（二）车险案例（15分）某车主李某，2026年4月为其2023年购买的纯电动汽车（品牌A，NEDC续航550km，电池类型三元锂）投保车损险。车辆信息：上年度发生1次碰撞事故（赔付金额2万元，更换前保险杠及电池护板），维修记录显示电池无损伤；安装了智能充电桩（家用，符合国标）；李某近3年无酒驾、超速50%以上记录，但有2次违停、1次超速20%记录。问题：1.分析电池类型对车损险核保的影响。（5分）2.上年度事故记录对核保的影响。（5分）3.提出合理的核保条件（如费率、附加条款等）。（5分）（三）非车险案例（10分）某食品加工厂投保企业财产险，保险标的包括厂房（框架结构，2018年建成）、生产设备（主要为烘焙机，使用年限5年）、库存原料（面粉、糖，存储于常温仓库）。查勘发现：仓库通风设备老化（部分故障）；消防栓水压不足（需加压泵辅助）；厂区周边500米内有1家小型化工厂（无重大危险源）。问题：1.指出3个主要风险点。（3分）2.针对每个风险点提出核保措施。（7分）答案---一、单项选择题1.C2.B3.B4.B5.C6.B7.B8.B9.B10.D11.A12.B13.B14.B15.C二、多项选择题1.ABCD2.ABC3.ABCD4.ABC5.ABCD6.AB7.ABCD8.ABCD9.ABC10.ABD三、案例分析题（一）人身险案例1.存在未如实告知。依据《保险法》第十六条，投保人需如实告知“足以影响保险人决定是否承保或提高费率的重要事实”。张某住院原因为“高血压2级伴左心室轻度肥厚”，左心室肥厚属于高血压并发症，会显著增加心血管疾病风险，属于重要事实，未告知构成未如实告知。2.保额合理性分析：张某年收入30万元，现有寿险保额（200万+100万）=300万元，为年收入10倍（30万×10=300万），符合通常财务核保标准（保额不超过年收入10倍）。但需结合家庭负债（如房贷）、被保险人家庭责任（如子女教育、赡养老人）综合判断，若负债较低则合理。3.核保结论及依据：高血压2级（控制在140/90）：需加费，因长期高血压增加心脑血管风险。左心室肥厚：属于靶器官损害，进一步增加风险，需额外加费或考虑责任除外（如心血管疾病导致的身故）。综合结论：加费20%-30%承保，或对心血管疾病导致的身故责任除外后正常承保。（二）车险案例1.电池类型影响：三元锂电池能量密度高、续航长，但热稳定性低于磷酸铁锂，过充、碰撞时易引发热失控，核保需关注电池厂商资质、车辆是否配备BMS（电池管理系统）及碰撞后电池检测记录。2.上年度事故影响：事故为碰撞导致前保险杠及电池护板更换，电池无损伤，属于常规车损事故。但需关注维修是否规范（如护板安装是否影响电池防护），若维修合格，对核保影响较小，NCD系数可能维持1.0（上年度1次事故）。3.核保条件：费率：因电池类型风险较高，基础费率上浮5%-10%；附加条款：增加“电池热失控除外”或“指定充电设施”特别约定（若充电桩不符合标准）；免赔额：设置电池单独免赔（如2000元），降低小额电池理赔风险。（三）非车险案例1.主要风险点