信贷业务客户风险责任告知书模板

信贷业务客户风险责任告知书模板一、模板使用操作规范本规范为机构内部经办、合规岗位人员使用本模板的强制性操作要求，是确保告知书具备法律效力、规避销售误导风险、满足监管合规要求的核心前提，所有人员必须严格执行，不得随意删减流程、调整核心条款。1.1适用范围本模板适用于所有面向个人客户发放的消费贷款、经营性贷款，面向小微企业发放的对公流动资金贷款；不适用于国家助学贷款、信用卡透支业务、政策性扶贫专项贷款（前述业务需使用对应专项告知模板）。1.2送达与签署要求1.送达时点：个人贷款业务需在客户提交贷款申请、正式开展尽职调查前送达；对公贷款业务需在授信审批通过、正式签署借款合同前1个工作日送达，必须为客户预留不少于15分钟的自主阅读时间，严禁在签约现场临时取出告知书要求客户当场签字。2.讲解要求：经办客户经理必须逐条向客户讲解核心产品信息、风险点、责任边界，对客户提出的疑问需当场给予明确答复，不得使用“合同里都写了”“到时候就知道了”等模糊表述搪塞客户。3.填写要求：所有空白栏目必须填写完整，不适用的栏目需划斜线并加盖“此栏空白”戳记，不得留空；贷款利率必须按年化单利填写，与最终借款合同、借款借据数值100%一致，不得标注“具体利率以合同为准”等模糊内容；所有收费项目必须列明金额或计算比例，不得遗漏。4.留痕要求：告知书签署过程必须进行全程录音录像，双录内容需覆盖客户阅读、客户经理讲解、客户确认无疑问、签字全流程，客户需在双录中明确口述“我已清楚知晓本告知书所有内容，了解相关风险与责任”；双录资料需随信贷档案留存，留存期限不低于贷款结清后5年。5.份数要求：告知书一式三份，客户本人/对公客户留存一份，经办机构信贷档案留存一份，风险管理部门备案一份，三份具有同等法律效力。1.3违规责任1.经办人员未按规定时点送达、未履行讲解义务、诱导客户跳过阅读环节签字的，一经查实扣减当月绩效20%；引发客户有效投诉或监管处罚的，扣减当季度全部绩效，情节严重的按机构合规制度给予记过、降级处分。2.经办人员故意填错核心信息、隐瞒收费项目、误导客户签署的，除承担前述处罚外，若造成客户资金损失，需承担相应赔偿责任；涉嫌违法的移交司法机关处理。3.合规复核人员未认真核对告知书内容、未检查双录完整性的，按与经办人员同等标准承担连带责任。二、客户阅读提示本提示为客户强制阅读内容，需采用三号黑体字加1.5磅黑色粗边框印刷，置于告知书正文首页最上方，不得放置于页脚、折页等易被遮挡的位置。尊敬的客户：

为保障您的合法权益，请您在签署本告知书前注意以下事项：1.您享有充分的阅读与提问权利，对条款内容不理解的，有权要求经办人员逐条解释，直至您完全清楚；您有权拒绝签署任何您不认可的条款，拒绝签署本告知书不会影响您选择其他合法合规金融服务的权利。2.请您切勿轻信任何非机构官方渠道的宣传，包括“代您办理贷款”“消除逾期记录”“代理投诉减免利息”“低息转贷”等内容，所有业务办理均请通过机构官方营业网点、官方APP、全国统一客服热线办理，避免个人信息泄露或资金损失。3.本告知书所有内容与您后续签署的借款合同具有同等约束力，请您务必仔细阅读，签字后即视为您已充分理解并自愿承担所有相关责任与风险。三、信贷产品核心信息告知本章节所有信息为客户决策的核心依据，必须与最终授信审批结果、借款合同约定完全一致，不得出现任何模糊、误导性表述，严格符合《中国人民银行公告〔2021〕第3号》关于明示贷款年化利率的要求。3.1借贷双方主体信息•贷款人（放款机构）全称：[XX银行股份有限公司XX支行/XX消费金融有限公司]，机构地址：[XXX]，官方客服热线：[XXX]•借款人信息：个人客户填写姓名[XXX]、身份证号[XXX]；对公客户填写单位全称[XXX]、统一社会信用代码[XXX]、法定代表人[XXX]3.2贷款金额与期限•贷款金额：人民币[XX]元整（大写：[XX]），其中循环授信额度有效期自[XXXX年XX月XX日]至[XXXX年XX月XX日]，额度下单笔支用期限最短1个月，最长[XX]个月；非循环贷款放款日以借款借据记载日期为准，到期日为[XXXX年XX月XX日]，总期数[XX]期。3.3贷款利率与收费标准•定价方式：□固定利率□浮动利率（挂钩全国银行间同业拆借中心公布的[1年期/5年期以上]贷款市场报价利率（LPR），重定价日为每年[1月1日/贷款发放对应日]，重定价时在最新LPR基础上加减[XX]个基点，1个基点=0.01%）•执行利率：年化单利[XX]%，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12；贷款利息按实际占用天数计算，不计收复利。•收费明细：（无收费项目填“无”）◦提前还款违约金：贷款发放后前[XX]个月内提前还款的，按提前偿还本金金额的[XX]%收取；超过前述期限提前还款的，不收取违约金。◦逾期罚息：逾期本金按执行利率的1.5倍按日计收，计算期间为逾期之日起至欠款全部结清之日止；挪用贷款的罚息按执行利率的2倍按日计收。◦其他收费：[如账户管理费等，需明确计算标准；严禁在未明确告知的情况下搭售保险、理财、会员等收费服务]◦增信服务提示：若您自愿选择担保、保证保险等增信服务，需单独签署服务协议，服务提供方为[XX担保公司/XX保险公司]，年化费率[XX]%，该项服务由您自主选择，不影响贷款审批结果。3.4还款规则•还款方式：□等额本息□等额本金□先息后本（到期一次性还本）□到期一次性还本付息•固定还款日：每月[XX]日，首期还款日为[XXXX年XX月XX日]，首期还款金额[XX]元；固定利率模式下，每期还款金额为[XX]元（不含因逾期产生的罚息）。•扣划规则：系统分别在还款日当日0:10、12:00、18:00进行三次批量扣划，请您至少在还款日提前1天将足额还款资金存入您名下约定还款账户（尾号[XXXX]的[XX银行]账户），避免因跨行转账延迟、账户冻结等原因导致扣划失败；还款日当日24:00前未足额扣划成功的，即视为逾期。•宽限期政策：本贷款设置3天还款宽限期，宽限期内完成还款的，不视为逾期，不计收罚息，不影响征信记录。3.5资金用途要求本贷款资金仅可用于[个人日常消费/个体工商户经营周转/小微企业支付货款、支付员工工资等具体用途]，严禁用于以下领域：1.购房、偿还住房抵押贷款、支付购房首付款；2.投资股票、基金、债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等权益性投资；3.用于股本权益性投资、注册资本金验资；4.用于赌博、洗钱、非法传销等违法犯罪活动；5.转借他人获取利差收入。四、客户需知悉的核心风险点本章节所有风险描述均明确完整演化路径（起因→传播途径→触发条件→实际后果），不使用“影响信用”“造成损失”等笼统表述，确保客户准确理解风险传导逻辑与实际影响。4.1利率波动风险（仅适用于浮动利率贷款）若您选择浮动利率定价方式，当重定价日对应的最新LPR高于您贷款发放时的基准LPR时，您的贷款执行利率将同步上调，月供金额会相应增加。风险演化路径：LPR上调（起因）→系统按重定价规则自动调整执行利率（传播途径）→重定价日次日起按新利率计算利息（触发条件）→月供金额上升，总利息支出增加（最终后果）。按近5年LPR最大单次波动幅度（20个基点）测算，您的月供最大增幅约为原月供的2%，不会出现利率无限制上涨的情况。4.2还款逾期风险若您未在宽限期届满前足额偿还当期应还款项，即构成逾期。风险演化路径：账户余额不足、遗忘还款、还款账户状态异常（冻结、挂失、销户）（起因）→系统三次扣划均失败（传播途径）→宽限期届满仍未还款（触发条件）→产生三类实际后果：1.罚息成本：按前述约定标准计收逾期罚息，逾期时间越长，罚息金额越高；2.信用影响：逾期记录将按《征信业管理条例》规定报送至金融信用信息基础数据库（征信系统），逾期欠款结清后记录保留5年，期间将影响您在所有金融机构办理信用卡、贷款、按揭等信贷业务；若经法院判决后您仍未履行还款义务，将被列入失信被执行人名单，影响您的高铁、飞机出行，以及子女就读高收费私立学校；3.催收与司法流程：逾期超过30天的，机构将通过电话、短信方式提醒您还款；逾期超过90天的，机构有权宣布贷款提前到期，要求您一次性偿还全部剩余本金、利息及罚息，并可向法院提起诉讼，相关诉讼费、保全费、律师费由违约方承担。4.3资金挪用风险若您未按本告知书1.5条约定的用途使用贷款资金，即构成违约。风险演化路径：将贷款资金划转至禁止领域（起因）→贷后资金监测系统识别到异常交易（传播途径）→经风控人员核实确认挪用行为（触发条件）→产生三类后果：1.自资金挪用之日起，按挪用本金金额在原执行利率基础上加收100%计收罚息；2.机构有权提前终止授信，要求您一次性偿还全部剩余欠款；3.挪用行为将作为违约信息上报征信系统，影响您的信用记录。4.4第三方诱导诈骗风险若您轻信非机构官方人员的诱导，可能直接产生资金损失。常见诈骗套路演化路径：不法分子以“消除逾期记录”“代理维权减免利息”“低息转贷”“代操作还款”为诱饵（起因）→获取您的身份证号、银行卡号、短信验证码，或诱导您将资金转入第三方账户（传播途径）→您完成信息告知或资金转账（触发条件）→不法分子卷款失联，您仍需承担对机构的还款责任（最终后果）。

此处特别提示：征信记录由中国人民银行征信中心统一管理，任何机构或个人都无权随意修改、删除真实的逾期记录，所有声称“花钱消逾期”的均为诈骗；机构不会委托任何第三方机构代为协商还款，所有协商均需通过官方渠道办理。4.5提前还款成本风险若您选择提前还款，虽然可以减少后续利息支出，但需按约定支付提前还款违约金，可能导致短期资金压力上升。以贷款10万元、期限36个月、年化单利12%、还款6个月后提前全额还款为例：您需支付剩余未还本金约85200元，加上提前还款违约金（按3%测算）2556元，总利息支出约5100元，实际资金使用年化成本约12.7%，请您结合自身资金安排理性选择提前还款时机。五、双方责任边界划分本章节责任划分严格遵循《中华人民共和国民法典》《个人贷款管理暂行办法》《中华人民共和国个人信息保护法》等法律法规要求，做到权责对等，既不刻意扩大机构免责范围，也不模糊客户应当承担的责任。5.1客户必须履行的责任1.必须向机构提供真实、准确、完整的申请材料，包括身份证明、收入证明、经营资质材料、征信查询授权书等。严禁提供虚假材料、冒用他人身份申请贷款（提供虚假材料骗贷涉嫌触犯《中华人民共和国刑法》骗取贷款罪，机构将移交司法机关处理；若您的材料存在缺失或错误，可联系客户经理补充更正，不会影响您的正常申请）。2.必须按约定用途使用贷款资金，在机构开展贷后核查、要求提供资金用途凭证时，需在10个工作日内提供对应交易的发票、付款凭证、转账记录等材料。严禁拒绝配合贷后核查或提供虚假凭证（前述行为视为资金挪用，按本告知书2.3条处置；若您暂时无法提供凭证，可向风控部门说明合理理由，申请最长15天的延期提交期限）。3.必须按合同约定按时足额偿还贷款本息，当您的联系方式、居住地址、工作单位发生变更，或出现失业、经营困难、重大涉诉等可能影响还款能力的情况时，应当在变化发生后15个工作日内主动告知经办机构。严禁故意失联逃避还款（未告知联系方式变更导致机构无法联系的，将启动紧急联系人告知及司法催收流程；若您暂时还款困难，优先在还款日前5个工作日联系机构提交困难证明申请协商还款，符合条件的可办理延期或分期还款方案；若暂时无法提供完整证明材料，可申请最长7天的材料补提期限；严禁轻信第三方“代协商”“代还款”诱导，避免资金损失）。4.应当妥善保管个人银行卡、手机银行密码、短信验证码，所有通过您的身份信息、交易密码、验证码完成的支用、还款操作，均视为您本人操作。严禁将个人账户转借他人使用或向他人透露验证码（因个人保管不善导致的资金损失，由客户自行承担；若发现账户被盗用，需在24小时内拨打官方客服热线冻结账户并报警，机构将协助核查交易）。5.2机构应当履行的责任1.必须严格按照本告知书及借款合同约定的利率、收费标准计收费用，严禁在合同约定外收取任何手续费、服务费、咨询费。若工作人员违规收取额外费用，客户可通过官方渠道举报，经查实后将全额退还违规收取的费用，并对涉事人员按合规规定严肃处理。2.必须严格按照《征信业管理条例》规定查询、报送客户信用信息，严格按照《中华人民共和国个人信息保护法》要求收集、存储、使用客户个人信息，不得违规查询、泄露、出售客户个人信息。因机构原因导致客户信息泄露或征信记录错误的，机构需在15个工作日内完成核查更正，并承担客户因此产生的直接经济损失。3.应当规范开展催收工作，催收时段严格限定为每日8:00-22:00，不得骚扰与债务无关的第三人，不得采用暴力、胁迫、恐吓、辱骂等不当催收方式。客户对催收行为有异议的，可向机构投诉，机构需在3个工作日内核实并反馈。4.应当畅通客户咨询、投诉渠道，对客户的业务咨询需在1个工作日内答复，对客户的投诉需在15个工作日内给出明确处理结果，不得推诿拖延。对受疫情、自然灾害等特殊影响暂时失去还款来源的客户，应当按政策要求提供合理的还款帮扶。六、异议与纠纷处理渠道本章节列明的所有渠道均为官方认证渠道，不得仅公布经办人员私人联系方式，确保客户的诉求可直达机构合规管理部门，得到公平公正处理。6.1业务咨询渠道若您对贷款金额、利率、还款计划、还款金额有疑问，可优先联系您的经办客户经理：姓名[XXX]，工号[XXX]，办公电话[XXX]（工作时间：工作日9:00-17:30）；也可拨打机构全国统一客服热线[XXX]（7*24小时服务）咨询。6.2投诉反馈渠道若您认为自身权益受到侵害、对服务不满意，可按以下层级反馈：1.机构内部渠道：通过官方客服热线、官方APP投诉端口、营业网点意见箱提交投诉，处理时效为15个工作日；2.外部监管渠道：若您对机构的处理结果不满意，可向当地国家金融监督管理总局派出机构、中国人民银行当地分支机构、12315消费者投诉热线、当地银行业协会投诉，也可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。6.3征信异议处理若您认为个人征信报告中存在与本笔贷款相关的错误记录，可向机构提交征信异议申请，机构需在收到申请后10个工作日内完成核查，确属记录错误的，需在5个工作日内完成征信更正并将结果反馈给您。七、客户确认与签署本签署环节是告知书产生法律效力的核心节点，必须严格执行面签要求，严禁代签、补签、诱导客户签字，确保客户签字是本人真实意思表示。请客户本人在以下横线上亲笔抄录以下语句：本人已仔细阅读并充分理解本告知书全部条款，清楚知晓贷款的核心信息、相关风险及双方责任边界，经办人员已就我提出的疑问逐条进行了解释，我无异议，自愿承担相应责任与后果。

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____________________________________________________________________________客户签署栏（个人客户）客户本人签字（按手印）身份证号码签署日期年月日联系电话客户签署栏（对公客户）单位公章统一社会信用代码法定代表人/授权委托人签字授权委托书编号签署日期年月日联系电话机构签署栏经办客户经理签字工号合规复核人员签字工号业务专用章签署日期年月日附件（内部操作使用，不送达客户）本部分附件为经办、合规岗位人员操作工具，可直接打印使用，确保告知流程不缺项、不漏项，讲解标准统一。附件1：信贷客户风险告知流程检查表序号检查项检查标准检查结果（是/否）备注1送达时点合规个人贷在尽调前送达、对公贷在签约前1个工作日送达，预留15分钟以上阅读时间2核心信息准确利率、金额、期限、收费、还款规则与审批结果100%一致，无模糊表述3条款讲解到位逐条讲解核心信息、风险点、责任边界，客户疑问已全部明确答复4权益告知充