2024秋季《保险理论与实务》期末考试

2024秋季《保险理论与实务》期末考试一、单项选择题（共20题，每题1分，总计20分。每题只有1个正确答案，错选、不选均不得分）1.风险构成要素中，直接造成财产损失或人身伤害的偶发事件，即导致损失的直接、外在原因是（）A.风险因素B.风险事故C.损失D.风险单位2.根据国家金融监督管理总局2024年7月发布的上半年保险业经营数据，2024年1-6月全国保险业累计实现原保险保费收入3.2万亿元，累计原保险赔付支出约（），同比增长14.3%，保险业经济“减震器”和社会“稳定器”功能持续发挥。A.0.78万亿元B.1.02万亿元C.1.35万亿元D.1.67万亿元3.保险的核心职能是对风险造成的损失进行经济补偿，下列选项中属于保险基本职能的是（）A.资金融通职能B.防灾防损职能C.分散风险与损失补偿职能D.社会管理职能4.最大诚信原则是保险合同的基本原则之一，其中要求投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在作出的真实性承诺属于（），若违反该约定，保险人有权解除合同或拒绝承担赔付责任。A.告知B.保证C.弃权D.禁止反言5.近因原则是保险理赔中判定责任归属的核心规则，若某次事故中，暴风刮断高压电线，电线短路引发火花引燃周边仓库，造成仓库内存货损失，则该次损失的近因是（）A.暴风B.电线断裂C.电线短路D.火灾6.损失补偿原则是财产保险的核心原则，下列保险产品中，一般不适用损失补偿原则的是（）A.机动车损失保险B.企业财产保险C.报销型医疗保险D.终身寿险7.保险合同的主体包括当事人、关系人和辅助人，下列选项中属于保险合同当事人的是（）A.投保人与保险人B.被保险人与投保人C.受益人与被保险人D.保险代理人与保险经纪人8.保险合同终止是指合同权利义务关系的绝对消灭，其中保险合同终止最普遍、最基本的原因是（）A.保险合同因履约完毕终止B.保险合同因期限届满自然终止C.保险合同因解除终止D.保险合同因标的全损终止9.再保险是保险人分散承保风险的重要方式，其中分出公司以保险金额为基础，先确定自身承担的自留额，将超过自留额的保险责任分给分入公司的再保险方式是（）A.成数再保险B.溢额再保险C.超额赔款再保险D.超额赔付率再保险10.为进一步降低新能源车主保费负担，提升车险保障精准度，国家金融监督管理总局2024年3月印发通知优化新能源商业车险定价机制，将无赔款优待系数（NCD）浮动区间调整为（），对连续3年未出险的车主给予更大费率优惠，对高风险车主合理提高保费水平。A.0.5-1.5B.0.4-2.0C.0.6-1.8D.0.3-2.511.交强险是我国法定强制保险，2020年车险综合改革后调整了交强险责任限额，目前被保险人在交通事故中有责任的总责任限额为（）A.12.2万元B.18万元C.20万元D.30万元12.根据2020年实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，所有重疾险产品必须承保的3种核心高发重大疾病不包括（）A.恶性肿瘤-重度B.较重急性心肌梗死C.严重脑中风后遗症D.严重阿尔茨海默病13.人身保险产品中，以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生存保险金，且相邻两次给付间隔不超过1年的人身保险产品是（）A.定期寿险B.年金保险C.重大疾病保险D.意外伤害保险14.责任保险是承保被保险人对第三者依法应负民事赔偿责任的保险类型，其中职业责任保险通常采用的承保基础是（）A.事故发生制B.索赔发生制C.期内发生制D.限额承保制15.保险利益原则是保险合同生效的核心要件，财产保险的保险利益要求存在的时点是（）A.保险合同订立时B.保险事故发生时C.整个保险期间内D.保费缴纳时16.最大诚信原则中，保险人已知投保人存在违反告知义务的情形，但仍收取保费，后续不得再以投保人违反告知义务为由解除合同，该规则属于（）的要求。A.如实告知B.保证C.弃权与禁止反言D.近因原则17.根据国家金融监督管理总局2024年6月发布的个人养老金业务进展数据，截至2024年二季度末，共有27家保险公司推出的170余款个人养老金保险产品纳入个人养老金产品目录，累计实现保费收入约（），覆盖参保群众超700万人，第三支柱养老保障作用逐步显现。A.52亿元B.102亿元C.187亿元D.234亿元18.按照风险的性质分类，只有损失机会而无获利可能的风险属于（），这类风险是商业保险主要承保的风险类型。A.纯粹风险B.投机风险C.社会风险D.自然风险19.根据我国《保险法》规定，保险事故发生后，保险人已支付全部保险金额，且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归属于（）A.投保人B.被保险人C.保险人D.受益人20.2024年中央一号文件明确提出扩大农业保险覆盖面，截至2024年三季度，我国稻谷、小麦、玉米三大主粮农业保险覆盖率稳定在（）以上，农业保险风险保障总规模突破5.5万亿元，为国家粮食安全提供了坚实的风险屏障。A.50%B.60%C.70%D.90%二、多项选择题（共10题，每题2分，总计20分。每题有2-5个正确答案，错选、多选、少选均不得分）1.风险的构成要素是风险作用机制的核心组成部分，通常包括（）A.风险因素B.风险事故C.风险损失D.风险单位E.风险概率2.保险职能分为基本职能和派生职能，下列选项中属于保险派生职能的有（）A.分散风险职能B.资金融通职能C.损失补偿职能D.防灾防损职能E.社会管理职能3.最大诚信原则是保险合同的基本原则，其核心内容包括（）A.如实告知B.履行保证C.代位求偿D.弃权与禁止反言E.重复保险分摊4.保险合同条款解释是处理保险合同纠纷的核心环节，常用的解释原则包括（）A.文义解释原则B.意图解释原则C.有利于被保险人和受益人解释原则D.专业解释原则E.补充解释原则5.财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险类型，其核心特征包括（）A.保险标的具有可估价性B.保险期限通常较短，多为1年及以内C.保险合同属于补偿性合同D.保险利益要求在保险事故发生时存在E.保险合同的储蓄性较强6.人身保险合同中有诸多标准化常用条款，下列选项中属于人身保险合同常见条款的有（）A.宽限期条款B.复效条款C.不丧失价值条款D.自杀条款E.等待期条款7.按照责任限制方式分类，再保险可以分为比例再保险和非比例再保险，下列选项中属于比例再保险的有（）A.成数再保险B.溢额再保险C.超额赔款再保险D.超额赔付率再保险E.成数溢额混合再保险8.2024年国家金融监督管理总局明确要求保险业聚焦服务实体经济重点领域，加大对以下哪些领域的保险产品和服务供给（）A.科技自立自强领域的科技保险、知识产权保险B.绿色低碳转型领域的绿色保险、气候风险保险C.普惠小微领域的普惠型小微企业财产保险、借款人意外险D.乡村振兴领域的农业保险、防止返贫保险E.养老健康领域的商业养老金、长期护理保险9.政策保险是政府为实现特定政策目标，以商业保险运作模式开办的保险类型，下列选项中属于政策保险范畴的有（）A.农业保险B.出口信用保险C.海外投资保险D.机动车交通事故责任强制保险E.地震巨灾保险10.损失补偿原则是财产保险理赔的核心原则，其派生原则包括（）A.近因原则B.代位求偿原则C.重复保险分摊原则D.最大诚信原则E.委付原则三、判断题（共10题，每题1分，总计10分。请判断每题表述的正误，正确的打“√”，错误的打“×”）1.根据我国现行保险监管规则，财产保险公司经金融监管部门审批后，可以经营长期重大疾病保险、长期年金保险等人身保险业务。（）2.根据我国《保险法》规定，人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，保险事故发生时投保人对被保险人是否具有保险利益，不影响保险合同的效力。（）3.近因原则中的“近因”，是指在时间上最接近损失发生时间的原因。（）4.我国机动车交通事故责任强制保险实行无过错责任赔付原则，即使被保险人在交通事故中无责任，保险人也需要在无责任限额内承担赔付责任。（）5.重复保险情形下，为充分保障被保险人利益，各保险人的赔偿金额总和可以超过保险标的的实际损失。（）6.2024年正式推开试点的商业养老金业务，是我国多层次、多支柱养老保险体系中第三支柱的重要组成部分，重点为参保群众提供补充养老收入保障。（）7.保险合同属于射幸合同，即合同当事人的权利义务取决于不确定事件的发生与否，保险人并非必然履行赔付义务。（）8.所有的纯粹风险都属于可保风险，商业保险公司都可以承保。（）9.委付是指保险标的发生推定全损时，被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，请求保险人按保险金额全数赔付的行为。（）10.根据我国《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（）四、简答题（共3题，每题8分，总计24分）1.结合2024年我国保险业高质量发展的实践要求，简述可保风险需要满足的核心构成要件。2.保险合同履行过程中，投保人与被保险人需要承担的核心法定义务有哪些？请结合保险监管要求简要说明。3.简述损失补偿原则的基本含义及保险实务中损失赔偿的主要实现方式。五、案例分析题（共2题，每题13分，总计26分）1.2024年3月，张某为其名下购置仅半年的新能源家用轿车在A财产保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车损失保险（保险金额22万元，按新车购置价足额投保）、机动车第三者责任保险（责任限额200万元），保险期限为1年，保单于2024年3月15日正式生效。2024年7月22日，张某驾驶车辆正常通行城市快速路时，被李某驾驶的违规变道的重型货运车辆碰撞，造成张某车辆前部严重受损，未造成人员伤亡。经当地公安交警部门现场认定，李某违规变道影响正常行驶车辆，承担事故全部责任，张某无责任。事故发生后，张某第一时间向保险公司报案，为将车辆拖离快速路、避免引发二次事故，张某支付道路施救费用3000元；车辆经4S店维修，共产生维修费用8.7万元。因李某所驾驶车辆未投保足额商业保险，李某本人暂无一次性支付赔偿款的能力，张某遂向A财产保险公司申请在机动车损失保险责任范围内赔付其车辆维修费用及施救费用合计9万元。A财产保险公司理赔人员审核后认为，本次事故中张某无责任，相应损失应当由全责方李某承担，因此作出拒赔决定。请结合保险基本原理与现行车险监管规则回答以下问题：（1）A财产保险公司的拒赔理由是否成立？为什么？（6分）（2）若A财产保险公司应当承担赔付责任，具体赔付金额应为多少？赔付后保险公司依法享有何种权利？（7分）2.2023年11月，时年45岁的王某经B人寿保险公司业务员推销，为本人投保一款终身重大疾病保险，基本保险金额50万元，年交保费8900元，缴费期限20年，保单于2024年1月1日正式生效，合同约定等待期为180天，等待期后初次确诊合同约定的重大疾病，保险公司按基本保额给付重大疾病保险金。投保过程中，业务员按照投保单健康告知事项逐一询问王某是否存在高血压、糖尿病、心脏类疾病等既往病史，王某2022年曾因冠心病住院接受介入治疗，但因担心告知病史后无法通过核保，便在所有健康告知询问事项中均勾选“否”，未如实告知其冠心病住院史。2024年9月12日，王某因突发持续性胸痛入院治疗，经冠脉造影检查确诊为急性心肌梗死，符合保险合同约定的重大疾病赔付标准。王某出院后向B人寿保险公司提交理赔申请，保险公司在理赔调查中调取到王某2022年的冠心病住院病历，认为王某故意隐瞒既往病史、未履行如实告知义务，且该病史足以影响保险公司决定是否同意承保，因此作出解除保险合同、不予给付保险金、不退还保险费的理赔决定。王某不服，认为其确诊急性心肌梗死时保单已经生效超过8个月，超过了180天的等待期，且自己未告知的是冠心病病史，与本次急性心肌梗死发病没有直接关联，保险公司应当承担赔付责任，遂向当地人民法院提起诉讼。请结合保险法相关规定与保险基本原理回答以下问题：（1）王某的主张是否成立？为什么？（7分）（2）B人寿保险公司的理赔决定是否符合法律规定？请说明理由。（6分）参考答案及评分标准一、单项选择题（每题1分，共20分）1.B2.B3.C4.B5.A6.D7.A8.B9.B10.B11.C12.D13.B14.B15.B16.C17.B18.A19.C20.C二、多项选择题（每题2分，共20分）1.ABC2.BDE3.ABD4.ABCDE5.ABCD6.ABCDE7.ABE8.ABCDE9.ABCE10.BCE三、判断题（每题1分，共10分）1.×2.√3.×4.√5.×6.√7.√8.×9.√10.√四、简答题（每题8分，共24分）1.答：可保风险是指符合保险人承保条件、可以通过商业保险机制分散的风险，核心构成要件包括：（1）风险必须是纯粹风险，即风险发生后只有损失机会而无获利可能，投机风险不属于可保风险范畴（2分）；（2）风险的发生具有偶然性和意外性，即风险是否发生、发生时间、造成的损失程度都是不确定的，且损失不是被保险人故意造成的（1分）；（3）风险必须存在大量同质的风险标的，使得保险人可以运用大数法则精准测算风险发生概率，制定公平合理的保险费率，这是保险经营的数理基础（2分）；（4）风险造成的损失必须是明确的、可以用货币计量的，保险的本质是经济补偿，无法量化为经济损失的风险无法承保（1分）；（5）风险发生的概率和损失幅度相对稳定，不会导致大量风险标的同时发生重大损失，避免对保险公司的偿付能力造成系统性冲击，2024年我国加快推进巨灾保险制度建设，就是为了通过制度设计分散大灾风险，将相关风险纳入可保范畴（2分）。2.答：投保人与被保险人在保险合同履行过程中需要承担的法定义务主要包括：（1）如实告知义务，即订立保险合同时，投保人应当就保险人询问的保险标的或被保险人的相关情况作出真实、准确的陈述，不得故意隐瞒或虚假陈述，这是最大诚信原则的核心要求，2024年保险监管部门在整治销售误导工作中，明确要求保险人规范询问流程，也要求投保人依法履行告知义务（2分）；（2）按时足额缴纳保险费的义务，这是投保人最核心的合同义务，保险合同是双务有偿合同，投保人缴纳保费是获取保险保障的对价（1分）；（3）防灾防损义务，即保险合同存续期间，被保险人应当遵守安全管理相关规定，主动维护保险标的安全，保险人也可以通过风险减量服务协助被保险人降低风险发生概率，2024年全行业推进的风险减量管理工作，就是对该义务的落地强化（2分）；（4）危险程度显著增加的通知义务，即保险标的的危险程度出现足以影响保险人费率调整或承保决定的显著增加时，被保险人应当及时通知保险人（1分）；（5）保险事故发生后的及时通知义务与施救义务，即事故发生后及时通知保险人查勘定损，同时主动采取必要措施减少损失，合理的施救费用由保险人承担（2分）。3.答：损失补偿原则的基本含义是：保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人通过保险赔付，使得被保险人恢复到受灾前的经济状态，被保险人不能因保险赔付获得额外利益（3分）。保险实务中损失赔偿的主要实现方式包括：（1）现金赔付，是最常见的赔付方式，广泛适用于人身保险、责任保险、财产损失保险等场景，直接以货币形式支付赔款（1分）；（2）修理，主要适用于机动车保险、机器设备损坏保险等场景，保险人通过承担修理费用，将受损标的恢复到受损前的状态，2024年新能源车险理赔中推广的配件直供、维修工时标准化，就是为了提升修理赔付的效率与透明度（2分）；（3）更换，即对受损标的的损坏部件或整体进行更换，适用于部分无法修理或修理成本过高的标的损失（1分）；（4）重置，即保险人重新购置与受损标的规格、性能、价值基本一致的财产赔偿给被保险人，主要适用于房屋、特殊设备等不动产或特定动产的损失场景（1分）。五、案例分析题（每题13分，共26分）1.答：（1）A财产保险公司的拒赔理由不成立（2分）。首先，机动车损失保险的保险责任范围是：被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、坠落等原因造成的被保险机动车直接损失，以及为减少损失支付的必要合理施救费用，保险人应当按照合同约定承担赔偿责任，事故责任划分不是车损险赔付的前提条件（2分）；其次，“无责不赔”属于侵害消费者权益的无效格式条款，2024年国家金融监督管理总局在车险理赔专项整治中明确将“无责拒赔”列为重点查处的违规行为，根据《保险法》规定的代位求偿制度，因第三者造成保险事故的，保险人可以在赔付被保险人后代位向责任方追偿，不能以被保险人无责为由