创业担保贷款核查案卷制作指引

创业担保贷款核查案卷制作指引一、适用范围与核心原则统一的案卷制作标准是防范创业担保贷款骗贷风险、落实各环节核查责任、确保财政贴息资金安全的核心基础，无规范案卷支撑的贷款核查结论一律不予采信。

本指引适用于个人创业担保贷款（最高额度20万元/人，合伙创业最高额度130万元）、小微企业创业担保贷款（最高额度300万元）的全流程核查案卷制作，覆盖贷前实地核查、贷中资格复核、贷后跟踪核查三类核查场景，使用主体包括各级人社部门创业贷款经办机构、承贷商业银行、受委托的第三方核查机构。

案卷制作必须严格遵守4项核心原则：•全程留痕：所有核查动作必须有纸质/电子凭证支撑，无对应凭证的核查视为未开展，不得纳入贴息审核范围；•责任可溯：每份核查材料必须有经办人手写签字、明确日期，严禁代签、补签无落款日期的材料；•要件齐全：缺核心要件的案卷不得进入审批、放款、贴息拨付流程；•真实有效：所有复印材料必须加盖“与原件核对一致”专用章并由核对人签字，严禁拼接、篡改、伪造核查材料。二、案卷归档目录与要件标准案卷要件按核查流程顺序排列，核心要件缺一即判定为不合格案卷，需在3个工作日内补正后方可提交审核。2.1个人创业担保贷款案卷要件清单类别材料名称制作标准责任主体基础申请类创业担保贷款申请表申请人签字按手印，乡镇/街道人社站初审意见栏需有经办人签字、盖公章，初审日期距提交核查日期不超过7个工作日申请人、基层初审岗基础申请类申请人及配偶身份材料身份证（正反面印于同一页）、户口本、婚姻证明复印件，加盖核对章与核对人签字核查岗基础申请类创业证明材料营业执照（或民办非企业登记证、网络创业认定证明）复印件，营业执照注册日期距申请日原则上满3个月（重点群体首次创业不满3个月的需标注说明），经营状态为存续核查岗基础申请类重点群体身份证明就业创业证、毕业证、退役军人证、残疾人证、返乡创业认定证明等对应身份材料复印件，加盖核对章核查岗基础申请类征信查询授权书及征信报告申请人及配偶签字按手印，授权日期距征信查询日不超过15天，征信报告无当前逾期、无赌博/失信被执行等不良记录承贷银行、核查岗核查过程类贷前实地核查表内容填写无空项，2名核查人员共同签字，申请人签字确认核查情况属实核查岗核查过程类实地核查影像打印件共3张：①核查人员在经营场所门头合影（招牌、门牌号清晰可见）、②核查人员与申请人在经营场所内部合影（可见经营货品/设备）、③近1个月经营凭证（流水/进货单/台账）特写，每张照片下标注拍摄时间、精确地点核查岗核查过程类经营情况佐证材料近3个月经营流水（银行/微信/支付宝均可）、经营场地租赁合同/产权证明、雇佣人员劳动合同（如有）复印件，加盖核对章申请人、核查岗复核审批类资格复核表复核人明确签署“符合贴息条件/不符合贴息条件”意见，不得使用“拟同意”“基本符合”等模糊表述，复核日期距实地核查完成日不超过5个工作日复核岗贷后管理类贷后跟踪核查记录贷款发放后第6个月、第12个月、到期前1个月的3次核查记录，每次附现场照片、经营情况说明，明确记录贷款资金用途贷后管理岗2.2小微企业创业担保贷款案卷要件清单在个人类案卷基础上，小微企业案卷需补充4类专属材料：1.企业当年新招用重点群体人员名单、对应身份证明、劳动合同、近3个月社保缴费证明，新招用重点群体人数占企业现有在职职工人数比例不低于15%（职工超100人的企业不低于8%）；2.企业无拖欠职工工资、欠缴社保、重大违法违规记录的承诺函，加盖企业公章、法定代表人签字；3.企业近1年财务报表、近6个月对公账户流水；4.实地核查影像增加1张新招用员工在岗场景照片，贷后跟踪核查按每季度1次的频次留存记录。三、各核查环节案卷制作规范核查过程是案卷的核心价值所在，所有核查动作必须按照“动作-记录-签字”三步同步完成，严禁事后集中补填材料。3.1贷前实地核查环节制作要求贷前核查是拦截骗贷的第一道关口，根据《财政部人力资源社会保障部中国人民银行关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》要求，贷前核查必须实地到户，不得仅通过线上材料审核作出结论。1.人员配置要求：必须安排2名及以上工作人员共同开展核查，优先配置1名人社经办人员+1名银行客户经理；委托第三方核查的，需安排1名第三方人员+1名人社/银行人员共同参与。严禁单人开展实地核查（单人核查无互相监督机制，易出现人情核查、结论失真问题）。2.核查动作要求：接到申请材料后5个工作日内必须完成实地核查，核查时首先核对申请人/法定代表人本人身份，严禁非申请人代接核查、代签材料；核查过程中严禁接受申请人的宴请、礼品（一经发现无论核查结论是否合规，一律认定核查结果无效，给予经办人纪律处分）。3.记录填写要求：实地核查表不得空项，“实际经营情况”栏不得仅填写“经营正常”，必须量化记录4项内容：①经营场地实际使用面积（与租赁合同标注面积误差不得超过10%）、②当月在岗员工人数（与申请材料填报人数误差不得超过1人）、③近1个月日均经营额估算值、④是否存在经营场所空置、转租、停业情形。4.影像拍摄要求：必须使用带系统时间水印的设备拍摄，照片分辨率不低于1080P，门头照片需清晰显示经营地址与申请填写地址一致。严禁使用旧照片、网图、P图修改的照片替代现场拍摄（一经发现直接判定为核查造假）。异常处置规则：核查中发现申请人不在经营现场、无法提供近期经营凭证、经营地址与申请地址不一致的，必须在核查表中如实记录，当场作出“暂不符合条件”的结论，告知申请人30日内可补充材料申请二次核查，二次核查仍不通过的，6个月内不再受理其贷款申请；严禁刻意隐瞒核查发现的问题、违规出具“符合条件”结论。3.2贷中资格复核环节制作要求贷中复核是对一线核查结果的交叉校验，是避免人情贷、关系贷的核心关卡，必须由非一线核查人员独立完成。1.人员与时限要求：复核岗位由人社经办机构业务科室负责人担任，不得由原实地核查人员兼任；需在收到实地核查案卷后3个工作日内完成复核。2.复核动作要求：复核需对申请材料一致性、核查记录完整性进行全面校验，抽查不低于20%的案卷进行电话回访；对申请额度超过15万元的个人贷款、超过200万元的小微企业贷款必须100%电话回访申请人/法定代表人，核实核查过程是否真实、经营情况是否属实；查询征信必须获得申请人书面授权，严禁未授权查询个人/企业征信（违反《中华人民共和国个人信息保护法》，将面临合规处罚）。3.意见签署要求：复核意见必须明确可执行，对不符合条件的申请必须逐项列明不符合的政策依据；复核合格的案卷在封面加盖“资格复核合格”章，签署复核人姓名、日期，移交承贷银行办理放款手续。异常处置规则：复核中发现核查材料缺项、影像资料不清晰、核查记录模糊的，直接退回核查组2个工作日内补正；发现核查人员刻意隐瞒问题、伪造核查记录的，暂停其核查资格，纳入经办人员绩效考核负面清单。3.3贷后跟踪核查环节制作要求贷后核查是防范贷款挪用、骗取贴息的最后关口，财政贴息资金拨付必须以合格的贷后核查记录为依据。1.核查频次要求：个人贷款放款后第6、12、24个月（贷款期限2年的）各开展1次实地核查；小微企业贷款每季度开展1次实地核查。2.核查核心内容：重点核对3类情况：①贷款资金是否用于约定的创业经营用途（核对贷款资金流向，若资金转入房地产账户、证券账户、非经营类他人账户的，直接判定为挪用）；②经营主体是否正常存续；③小微企业招用重点群体人数是否持续达标。3.记录要求：每次核查填写贷后跟踪表，附现场核查照片；对发现经营异常的，记录异常情况、现场告知申请人的整改要求，同步推送至承贷银行启动风险预警。异常处置规则：发现贷款挪作他用的，3个工作日内通知承贷银行提前收回贷款，停止贴息，将申请人纳入创业担保贷款失信名单，3年内不得再次申请各类创业扶持政策；发现经营主体停业、注销的，及时通知银行做好贷款催收，避免形成不良。四、案卷整理与归档要求规范的案卷装订与归档是后续审计、检查、责任追溯的前提，散乱、无编号的案卷不得入库保存。1.纸质案卷装订要求：每笔贷款单独装订成卷，使用A4幅面纸张，加装统一制式案卷封面（封面要素：贷款类型、申请人/企业名称、贷款金额、贷款期限、核查完成日期、案卷编号、保管期限）；卷内材料按本指引第二章列明的目录顺序排列，逐页编写页码，附卷内材料目录页；装订采用三孔一线方式，不得使用易锈蚀的金属订书钉装订。2.电子案卷管理要求：所有纸质材料同步扫描为PDF格式电子档案，分辨率不低于300DPI；影像资料单独建立文件夹存储，电子档案命名规则为“案卷编号-申请人/企业名称-贷款类型”，存储在专用业务服务器，异地备份不少于2份；电子案卷保存期限为贷款结清后5年。3.归档时限要求：贷款发放后10个工作日内必须完成纸质案卷与电子案卷的归档，移交档案管理岗登记造册，签署归档移交单一式两份，移交人、接收人各持1份。4.借阅管理要求：借阅案卷必须经经办机构主要负责人审批，签署借阅登记单，借阅时限不超过3个工作日；严禁在案卷上涂改、圈划、抽换材料，严禁私自复印、传播申请人涉密个人信息。五、案卷质量检查与责任追究案卷质量实行“谁核查、谁签字、谁负责”的终身追责机制，核查责任不因经办人岗位调整、离职而免除。5.1质量分级判定标准案卷质量分为3个等级，对应不同处置要求：质量等级判定标准处置要求合格卷所有要件齐全、签字盖章完整、核查记录清晰可追溯、影像资料符合要求直接进入下一流程基本合格卷存在非核心要件缺项（如复印件漏盖核对章、页码编写错误），无伪造材料或隐瞒问题情形2个工作日内补正后重新审核不合格卷存在任一核心情形：①核心要件缺失（无实地核查表、无核查影像资料、无申请人签字）；②核查记录造假（照片为旧图/网图、签字代签、核查时间与实际不符）；③隐瞒核查发现的问题、违规出具合格结论；④贷款被查实存在骗贷、挪用情形且核查记录未体现相关异常不得进入审批流程，启动责任倒查质量检查频次要求：经办机构每月开展1次案卷抽查，抽查比例不低于当月办结案卷的30%；市级人社部门每季度开展1次跨区县交叉检查，抽查比例不低于当季办结案卷的10%；省级部门每年开展1次专项督查，抽查比例不低于5%。5.2责任追究规则1.对出现基本合格卷的经办人，每出现1卷扣减当月绩效考核分数5分，累计出现5卷以上的暂停核查资格，参加3天规范培训并考核合格后方可重新上岗；2.对出现不合格卷的经办人，每出现1卷扣减当月绩效考核分数20分，取消当年评优资格；因核查失职导致骗贷、财政贴息资金损失的，按照《财政违法行为处罚处分条例》追究相应责任，涉嫌违法犯罪的移送司法机关处理；3.对案卷合格率连续3个月低于90%的经办机构，暂停其创业担保贷款经办权限，整改完成后方可恢复。附件1：创业担保贷款实地核查表（个人版）样表核查项目填写内容备注申请人基本信息姓名：身份证号：联系电话：申请信息申请贷款金额：万元贷款期限：年申报经营地址：现场核查信息核查时间：年月日时分（精确到15分钟区间）<br>核查人员1：单位：核查人员2：单位：<br>经营场所实际面积：m2不得空项核查发现问题无异常填“未发现异常”核查结论□符合贷款申请条件□不符合，具体原因：二选一，不得勾选模糊选项签字确认核查人员签字：日期：<br>申请人确认：以上核查情况属实，签字（按手印）：日期：严禁代签附件2：案卷质量检查评分表（满分100分，80分及以上为合格，60-79分为基本合格，60分以下为不合格）检查项分值扣分规则实得分要件齐全性40缺1项核心要件扣20分，缺1项非核心要件扣5分，扣完为止记录规范性30核查记录空项、模糊每处扣5分，签字盖章不全每处扣5分，扣完为止影像合规性20少1张要求的核查照片扣10分，照片不清晰、无时间水印每张扣5分，扣完为止归档规范性10装订不规范、页码错误、目录不全每处扣2分，扣完为止合计100附件