教学材料《保险》-1

引例传说中的共同承担风险的往助共济办法传说五千多年前的一天正午，一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉〔酷热的大阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在商人间传递〔突然，天空一下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一场大风暴要降临了〔商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高处爬去〔风暴过后，原来他们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘，30只骆驼中只有8只跑得快的幸免于难，其余的无影无踪了。下一页返回引例一传说中的共同承担风险的往助共济办法要是在从前，损失货物、骆驼的商人就要面临着破产了〔但这次的情况有些不同，因为商队在出发前，精明的商队领队就将商人们召集到一块，通过了一个共同承担风险的互助共济办法〔这个办法规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果大家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输补充损失的资金〔由于有了这个约定，这次损失事故没有在商队中造成大大的波动，因为全商队还有8只骆驼和它们所载的货物，贸易所得的利润分摊下至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山再起，这种互助共济法，经过不断地完善后被收入到汉摸拉比法典中去。上一页返回第一节保险产生和发展的条件一、保险产生的自然基础风险及其造成损失的客观存在是保险产生和发展的前提条件。无风险，无损失，也就无保险。保险是人们分散风险、补偿损失的一种方法二、保险产生的经济基础剩余产品的出现和增多是保险产生的物质条件，使得保险产生和发展具有可能性。保险作为一种分散风险、补偿损失的方法和手段，实际上是一种经济补偿方式与后备制度，而保险经济补偿方式与后备制度的建立只能是在人们满足了当前的需求后才能实施下一页返回第一节保险产生和发展的条件三、保险发展的经济基础经济的发展是保险发展的经济条件。商品经济的发展产生了对保险的极大需求，是保险基金形成的必要条件，是保险发展的经济条件。四、保险发展的社会基础互助共济意识的普及是确定保险关系的社会条件上一页下一页返回第一节保险产生和发展的条件五、保险发展的技术基础精算、科学计算技术的发展是保险发展的技术基础。科学计算技术是保险运行的数理基础。英国数学家、大文学家埃德蒙·哈雷博士于1693年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。上一页返回第二节世界保险的起源与发展保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。世界各国有关保险的渊源传说纷纭。据古史文稿的引证和推论，远自奴隶社会起，已有互助救济的群体方法和活动据史料记载，公元前2000年，在西亚两河(底格里斯河和幼发拉底河)流域的古巴比伦工国，国工曾下令让僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他大灾的人们。公元前20世纪，古巴比伦(Babylonia)时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖境内居民征收赋金，以备救济火灾及其他大灾损失之用。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。古罗马的丧葬互助会，以参加者按规定交纳的摊款，支付会员死亡后焚尸和坟穴的费用。下一页返回第二节世界保险的起源与发展公元前10世纪，以色列(Israel)工所罗门(Solomon)对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。约在公元前四五世纪，古埃及的石匠曾采取集体扶助办法，帮助石匠及其亲属解决生活困难。在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工匠集体救济受难者的方法。古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展一、海上保险的产生与发展人类历史的发展，一直与海洋密不可分。海上贸易的获利与风险是共存的，人类在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不可预测事故所致损失的方式—海上保险。海上保险在各类保险中起源最早，而正是海上保险的发展，带动了整个现代保险业的繁荣与发展。近代保险业的发展是从海上保险开始的，这与海上贸易的发展和海上运输风险较大的缘故是分不开的。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展一般认为，共同海损分摊的方法是海上保险的萌芽形式。公元前18世纪前后，是一个海上贸易兴起的时代，从事海上运输是当时的生财捷径，当然也是冒险的途径。为了减少损失，胖尼基人从古巴比伦人的海上保险意识中得到了启发，他们抛弃部分货物，减轻船体重量，渡过突起的风口浪尖。为了使抛弃的货物损失能得到合理补偿，其损失由全体受益者共同承担。当时，地中海沿岸的商人们，已共同默守着一个原则:“我为众人，众人为我”到了公元前916年，胖尼基人将这种共同海损的做法在罗地安商法中作了明确的规定:“凡因减轻船只载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体来分摊”有了法律的保护，腓尼基人航海贸易的信心更足了。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展在海上保险的发展过程中，公元前700年在古希腊产生的船舶抵押借款被人们称为是海上保险的前身或雏形。由于在这种借款关系中，债权人承担了船舶和货物航行的风险，因此船舶抵押借款的利息大大高于一般借款的利息，当时一般借款的利息为12%一18%，而船舶抵押借款的利息为24%一36%。超出正常利息的部分称为“溢价”，实际上就是最早形式的海上保险费，后来人们曾沿用“溢价”表示保险费。从此以后，在海上保险发展的过程中，又经历了假设买卖、保险借贷两个阶段。直到1384年，当第一张海上保险单即比萨保单正式运用于海上保险经营时，海上保险才真正诞生于世。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展

14世纪以后，随着海上贸易中心的转移，海上保险自意大利经葡萄牙、西班牙，于16世纪初传入荷兰、英国和德国。在这期间，许多国家对海上保险立法和保险单格式标准化做出了贡献:1523年，佛罗伦萨在总结以往海上保险的基础上，率先制定了一部完整的条例并规定了标准保单格式。1563年安特卫普通过一部法令，对海上保险及保单格式作了规定。此后，海上保险在英国步入正轨，发展为现代海上保险。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展1574年，英国女工伊丽莎白特许在伦敦皇家交易所设立保险商会，办理海上保险业务。1601年，伊丽莎白女王第一部有关海上保险的成文法，即《涉及保险单的立法》。1720年，英国议会通过立法，特许伦敦保险公司和皇家交易保险公司作为公司法人经营海上保险业务。1906年英国制定了《海上保险法》，进一步规范了海上保险，使其步入法制化、正规化发展的轨道。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展现代海上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。意大利是现代海上保险的发源地。1347年，一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人同“圣·克勒拉”商船船东达成一项协议:船东先将一笔钱存入乔治那里，圣·克勒拉”开始其从热那亚至马乔卜的航程，如果航程一切顺利，船舶安全抵达的话，船东不收回那笔钱；相反，如果船在半道上出事，发生损失，就由乔治根据船东的损失进行赔偿这张协议已具有现代保单的基本内容。有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复”等所带来的船舶及货物的损失。因此，乔治签发的这张协议被认为是世界上第一张保单。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展15世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海，而是取道大西洋。16世纪，英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务。当时，有一些海上保险还被写进国家的立法，“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊”，受重视程度可见一斑。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展1683年，伦敦塔街的劳埃德咖啡馆由于地理位置非常优越，成为海上保险的交易中心。1774年，劳埃德咖啡馆发展成为劳合社—经营海上保险业务的特殊市场。1871年，英国议会通过《劳埃德法案》，授予劳合社正式的法律地位，使劳合社的业务获得了飞速发展到现在，劳合社已成为世界上最大的保险组织。劳合社本身不是保险公司，不直接承保业务，而是一个类似交易所的保险市场。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展1688年，劳埃德先生在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆。为在竞争中取胜，劳埃德发现可以利用国外归来的船员经常在咖啡馆歇脚的机会，打听最新的海外新闻，进而将咖啡馆办成一个发布航讯的中心。由于这家咖啡馆消息十分灵通，因此每大富商满座，保险经纪人就利用这一时机，将承保便条递给每个饮咖啡的保险商，让他们在便条上按顺序签上自己的姓名及承保金额。随着海上保险的不断发展，劳埃德承保人的队伍日益壮大，影响不断打一大，成为一个颇有实力的团体。但由于该团体是自发形成的民间组织，没有得到政府机构的认可，因此局限了它进一步发展。1871年英国议会通过法案，该团体才成为一个正式的社团组织。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展由于“劳合社”是从劳埃德咖啡馆演变而来的，故又称“劳埃德保险社”。其承保范围已不仅是单纯的海上保险。“劳合社”正式成立后，由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。该社为其所属承保人制订保险单、保险证书等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船动态、保险海事等方面的期刊和杂志，向世界各地发行。在历史上，“劳合社”设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单，近年来又成为计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。“劳合社”设计的条款和报单格式在世界保险业中有广泛的影响，其制定的费率也是世界保险业的风向标。“劳合社”承保的业务包罗万象。“劳合社”对保险业的发展，特别是对海上保险和再保险做出的杰出贡献是世界公认的。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展二、火灾保险的发生与发展火灾保险是财产保险的前身。公元8世纪，在欧洲的冰岛曾有过原始的火灾保险。但现代火灾保险起源于德国。在16世纪初，德国出现了类似火灾保险的互助组织。其目的是在其会员遭遇火灾时，能得到必不可少的物资援助。1676年，汉堡市成立了世界第一家国家火灾保险组织—市营公众火灾合作社。这个组织采取集资的办法，补偿金额一般为损失金额的70%，但最高不超过1500马克。此后在其他一些城市也逐步出现了火灾保险组织，到18世纪初，全德国都建立了火灾保险组织，实行了强制火灾保险。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展继德国出现火灾保险后，在英国等其他国家也逐步产生了火灾保险，而且值得一提的是，火灾保险是在英国走上正规化发展轨道的。1666年的伦敦大火，促成了英国火灾保险的起步。1666年9月2日凌晨，伦敦一家面包店突然失火，火势迅速蔓延，5天5夜的大火使13200座房屋、400条街道、80座教堂化为灰烬，20多万人无家可归，受灾面积达整个伦敦城的83%，经济损失达1200多万英镑。灾后余生的伦敦人对火灾保险有了强烈的要求。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展1667年，一位房地产投机商尼古莱·巴蓬医生在伦敦开办了房屋火灾保险，1680年他与他人合作成立了第一家火灾保险公司—风凰火灾保险所，实行差别费率的方法，砖石结构房屋费率为年房租的2.5%，木质结构的房屋费率为年房租的5%。尼古拉斯·巴蓬因此被称为“现代火灾保险之父”。至今人们仍然把火灾保险称为“火中风凰”。后在伦敦又相继出现了一些新的火灾保险机构。1710年，太阳火灾保险公司成立，1721年皇家保险公司和伦敦保险公司也开办了火灾保险业务。与此同时，一些保险公司纷纷在各地设立分支机构，把火灾保险办到了伦敦以外的其他地区。从18世纪中期开始，火灾保险逐步传入了欧洲和其他各大洲。18世纪末的工业革命，将火灾保险推向了基本完备的阶段。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展三、人身保险的产生与发展早在公元前4000年时在古埃及就已经有了一些互助组织，产生了古老的人身保险的萌芽和意识。但真正意义上的人身保险是在中世纪以后逐步产生和发展起来的。中世纪末，小手工业在欧洲日渐兴盛。手工业者们凭着一技之长，日子渐渐富足起来。他们开始担心不期而至的灾难对生活带来的打击，希望能够在遭到意外灾害和不幸死亡时，得到一定的经济补偿。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展在13-16世纪，欧洲出现了一些行会团体—基尔特，这些组织的日的是为会员提供遭遇意外后的经济扶助，当时比较著名的基尔特有英国的友爱社和德国的扶助金库及火灾万助会。其中英国的友爱社对人身保险的出现起了很大的作用，友爱社在初期只是相互救济团体，当其成员受到火灾损失后，由全体成员出资救济，在灾害范围的确定上和救济方式上还没有明确的规定。后来，友爱社救济的对象和范围逐渐限制在其成员及其配偶的死亡、疾病和养老上，并以成员缴纳社费的方式建立起基金，最后以给付货币的方式给予救济，很有些人寿保险的味道。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展最初提出人寿保险的是英国人马丁。1536年6月18日，马丁提出将保险从海上保险业务打一展到人的生命保险。并当即开始尝试，为一位叫吉明的英国人保了2000镑的人寿保险，保期12个月，收取保费80镑。但不幸的是马丁尝到了一颗苦果:在保险合同即将到期的1537年5月29日吉明死亡，马丁只得照章赔偿。这一事件激起了人们对人寿保险的兴趣，保险商们也都开始注意用标准的保单办理业务。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保。如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展

1583年，伦敦皇家交易所的16个保险行会的商人共同签发了世界上第一份人身保险的保单。但这个保险行会并不是真正的人寿保险组织，只是兼营而已。到1693年，人寿保险进一步发展为采用科学方法计算保险费的现代人寿保险。17世纪中叶，意大利银行家提出了一项联合养老办法，并于1689年正式实行。该法规定每人交纳一定金额，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10%，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“伶蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展意大利银行家洛伦佐·佟蒂(LorenzoTonti)设计了“联合养老保险法”(简称“佟蒂法”)著名的大文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40-50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展英国数学家、大文学家埃德蒙·哈雷(EdmundHalley)博士于1693年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。到18世纪末，人身意外保险产生。这是工业革命的产物，因为机器的使用，特别是火车的发明，使人身所面临的风险事故增多起来，这给人身保险商们开辟了办理人身保险业务的市场。“二战”以后，由于人身保险较别的保险具有长期积累资金的特点，所以发展很快。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。由于人寿保险单本身具有现金价值，可以抵押，可以转让，故在国外普遍被认作个人金融资产。购买人寿保险无疑是既能获得经济保障，又能使货币保值增值的一举两得的最好的投资方式。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展四、责任保险的产生与发展责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。责任保险起始于法国，在拿破仑法典中已有了民事赔偿责任的规定。1857年，责任保险在英国走入正轨，这一年，英国铁路旅客保险公司向曼彻斯特、谢菲尔德和林肯铁路系统提供了意外责任事故责任保险。此后，各种责任保险相继问世。1870年，建筑工程责任保险出笼；1875年马车第三者责任保险产生；1880年成立的雇主责任保险公司开始向雇主提供责任保险；1885年职业责任保险—药剂师过失责任保险产生；1886年产生了承包人责任保险。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展此后，从1888年到1948年逐步产生了升降梯责任保险、制造业责任保险、业主房东住户责任保险、汽车第三者责任保险、医生职业责任保险、契约责任保险、产品责任保险、运动责任保险、航空责任保险、会计师责任保险、个人责任保险、农户及店主责任保险等一系列责任保险的险种。第二次世界大战后，责任保险的险种越来越多，几乎达到了无所不保的地步。20世纪70年代以来，责任保险更是获得了全面、迅速的发展。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展五、保证保险的产生与发展保证保险是随着资本主义商业信用的普及、道德风险的频繁出现而产生的，因此其历史并不长。保证保险是由保险人作为保证人，为权利人承保由于被保证人的不诚实和不守约而受到的损失，由保险人负责赔偿经济责任的一种保险。保证保险的主要内容是职工忠实保险、契约保证保险和信用保险等。这种保证行为古已有之，现在由保险公司从事经营。因为保险公司对于保证保险责任范围内的损失必赔无疑，因此保证保险得以不断地开辟它的市场。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展六、信用保险的产生与发展信用保险是以商品赊销和信用放贷中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人招致损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。信用是商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为。这种借贷行为表现为以偿还为条件的商品和货币的让渡形式。即债权人用这种形式赊销商品或贷出货币，债务人则按规定日期支付欠款或偿还贷款，并支付利息。信用保险是在这种借贷活动中，商品赊销方(卖方)赊销商品后不能得到相应的偿付，即赊购方(买方)出现信誉危机后产生的。商品运动过程上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展中使用价值的让渡和价值实现的分离是信用危机产生的必要条件，商品生产的盲日性则是信用危机产生的允分条件。信用危机的出现，在客观上要求建立一种经济补偿机制以弥补债权人所遭受的损失，从而能够允分发挥信用制度对商品生产的促进作用。可见，信用保险正是随着信用制度的发展应运而生的。上一页下一页返回第二节世界保险的起源与发展从最早的海上保险制度的形成至今，保险业的发展已经历了几百年，从当前来看，保险业已相当发达。但随着商品经济的发展，随着金融制度和金融工具的不断创新，随着科学技术的不断进步，人们生活的世界越来越变化莫测，人们所面临的风险也将越来越多，风险事故发生后给人们带来的损失也越来越大。因此可以想象，在今后的经济发展过程中，人们对保险的需求会越来越大，而且呈现出多方面、多层次的趋势和特点，这必将极大地促进保险业的进一步发展。上一页返回第三节我国保险的发展及趋势一、我国古代的保险思想人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。作为文明古国的中国，在几千年的长期实践中，也形成了一整套包括保险在内的系统理论。“储粮备荒，贩济灾民”等原始保险形式古已有之。据《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，中国已经认识到自然灾害何时发生是一件难以预料的事情，需要随时储粮备荒。我国历代工朝都非常重视积谷备荒。下一页返回第三节我国保险的发展及趋势春秋时期孔子的“拼三余一”的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势贫民的生老病死难以全赖政府，于是在民间始有“宗亲福利会”“长寿会”等社会互保组织的设立。有的由地主自筹资金，有的用宗族祠堂部分公产。当会友或族人死亡时，支付寿金，给予死者殡葬和遗族抚恤等物质上的帮助。这是在西方人寿保险进入中国之前在民间推行的人身互保形式，对料理贫民后事发挥了一定的作用。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势3000多年前，在中国的长江上也有商人运用了这种互助共济的方法。长江是一条横贯中国东西的河流，在其上游地区，山高路险，交通不便，因此，长江就成了主要的交通要道。大批的货物源源不断地从四川、云南、贵州等地运往下游。由于当时造船技术有限，加上长江水急浪高，经常发生船只倾覆、货物损失的事故，商人们都在思考用什么办法来避免这种损失。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势有一个年轻的四川商人名叫刘牧，提出了一个办法，即改变过去那种把货物集中装载在一条船上的做法，而把货物分装在不同的船上。开始时很多商人都反对这种做法，因为如果采取这种做法，就要与别的商人打交道，还增加了货物装卸工作量。但经过努力的说服，刘牧成功了。采取这种办法后的第一次航行，果然发生了事故，船队中有一艘船沉没了。但由于采取了分装法，使损失分摊到每个商人头上后，损失就变得很小了，大家都避过了灭顶之灾。这种分散风险的方法在长江运输货物的商人们中被广泛地接受，进而得到了发展。

上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势发展到后来，中国的一些商人在扬子江(长江)上冒着生命与财物损失的危险，扬帆运货于滩险急流之中，深深地体会到老祖母不把鸡蛋放置在同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部货物集放于一船，以分散危险。还有的把同乡船户组织起来，每户交纳一定的会费，由同乡船会储存生利，以便在船只遇难时给予适当的救济。这些朴实的发散和分担危险的思想，可以看做是现代中国保险业的发端。但现代形式的保险业却是随着英帝国主义的入侵而传入的。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势二、旧中国的保险业1.我国第一家保险公司的诞生19世纪初，英国为了弥补对华的巨额贸易赤字，从中国进口更多的价廉物美的日用品，就在其殖民地印度大量地种植婴粟，并成立东印度公司，以加尔各答、孟买为基地，疯狂地向我国倾销鸦片，牟取暴利，而全然不顾鸦片对一个民族的摧残。向中国销售鸦片，必须经过印度洋，海上风险客观存在，当时的西式帆船结构和装备简陋，容易发生海难。清政府禁止进口鸦片，英国欲平衡其贸易逆差，只能以偷运的形式将鸦片运进中国，这样鸦片贸易还存在着海关风险。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势于是，在1805年，英国商人麦格尼克在广州设立了“广州保险公司”，这是在我国历史上出现的第一家保险公司，从此以后，我国保险业的帷幕在帝国主义侵略者的手中徐徐拉开。1835年英国商人在香港设立了保安保险公司，这在当时是最为活跃的一家，其他来华设立分支机构较早的有英国的太阳保险公司和巴勒保险公司。总之在20世纪以前，英国的保险公司垄断了中国的保险市场，一切保险条款、保险费率都由英国保险公司确定。20世纪以后，美国、法国、德国、瑞士、日本等国的保险资本相继进入中国，先后在中国设立保险公司、分公司和代理机构，经营各类保险业务。直到全国解放以前，他们始终控制着中国的保险市场。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势2.我国第一家民族保险公司的诞生我国第一家民族保险公司的诞生与清朝的洋务运动有关。鸦片战争中，中国战败，国门洞开，中国许多有识之士认识到只有学习西方的先进文化和技术，才能圆强国之梦，魏源就曾在《海国图志》中呼叮:师夷长技以制夷。外国资本的入侵，摧毁了中国的封建经济，在一定程度上促进了我国民族资本主义经济的发展。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势19世纪中期以后，上海已成为远东的第一大商埠，海运业日趋发达。当时外商以轮机船运输货物，不仅价格低廉，而且速度快，更有保险的保障。反观我国航运业普遍使用沙船，效率低下，难以与之竞争。为了改变这种不利的局面，1873年1月14日李鸿章指派浙江槽运督办朱其昂在上海设立了“上海轮船招商公局”(半年后改名为“上海轮船招商局”)，向大英轮船公司和苏格“今订购了伊敦、永清、利运和福星号，开始承接运输业务由于当时中国没有自己的保险公司，为求得业务经营上的稳定，“轮船招商局”只得向外商在上海的保险公司投保。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势外商保险公司为了配合它们的轮船公司在中国市场上处于有利的竞争地位，开出了苛刻的承保条件。如，投保的标的须外国制造的船舶；保险费率高达保险标的价值的10%；且只保标的价值的六成；船长须由外国人来担任，等等。尤其是最后一条，当我国培养出自己的船长后，该条限制几近歧视了。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势对此，李鸿章提出了“三自主张”:须华商自立公司，自建行栈，自筹保险。1875年12月28日，经李鸿章批准，唐廷枢、徐润通过向社会募股20万两白银，在上海的永安街成立了“保险招商局”，专保“轮船招商局”的轮船，这就是我国第一家民族保险公司。但由于“保险招商局”规模有限，仅保船值1万两，货值3万两，而“轮船招商局”的余额仍得向外商保险公司投保。因此1876年7月再次通过向社会募股25万两白银(第二年又添招股本25万两白银)成立“仁和水险公司”，将“轮船招商局”向外商保险公司投保的那部分接了过来，打一大了华商保险公司的承保能力。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势1877年初，“轮船招商局”购并了美商旗昌洋行的轮船和码头栈房。但由于仁和只承保水险，不保火险，而原来的“保险招商局”实力又较弱，1878年4月17日，唐廷枢、徐润等人在原来的“保险招商局”基础之上，再募股20万两白银，成立“济和船栈保险局”，专保仁和的逾额和“轮船招商局”的码头仓栈和货物的火险。1884年爆发了中法战争，给上海的金融业带来了恐慌，致使“轮船招商局”的业务经营陷入了困境，而仁和、济和两家保险公司的股金又都投资于“轮船招商局”中。“轮船招商局”的经营危机也严重地影响到了仁和、济和。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势为了摆脱困境，两家保险公司于1886年2月合并为“仁济和水火险公司”，承保“轮船招商局”的所有轮船、货栈和运输货物。但由于清廷及以后的北洋政府的腐败，加上“轮船招商局”的“官督商办”的经营作风，使得“轮船招商局”的经营每况愈下，从而影响了“仁济和水火险公司”资金无法收回，终于在1934年10月停业，仅剩下5名职工清理后事。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势1938年“仁济和水火险公司”名称正式从保险调查材料中消失。但“仁济和水火险公司”对民族保险业的贡献是十分巨大的，它一举力破了外商保险公司对我国保险业的垄断。此后民族保险业领域中华商开设的保险公司也越来越多，并于1905年在上海由9家保险公司成立了华商火险公会。1912年由吕岳泉联络了黎元洪、冯国璋及海外华侨创立的“华安合群保寿公司”是我国第一家实力比较雄厚的人寿保险公司，并培养了我国第一个民族精算师陈恩度。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势3.旧中国保险业的特点(1)形成以上海为中心的金融保险中心。新中国成立前的我国保险业发展的鼎盛时期是在20世纪30年代，上海成为中国乃至远东地区最大的金融保险中心。据史料记载，当时西方资本主义国家为了转嫁国内的经济危机，向小国大量倾销过剩物资。中国民族工商业举步维艰，为使企业获得发展的后续资金，工商企业纷纷以商品和物资为抵押，向银行借款为保障借款人在借款期间发生意外灾害而遭受经济损失时有偿还贷款的能力，银行一般都要求抵押贷款财产予以保险。此外由于第一次国内革命战争的影响，内地富商巨贾纷纷携款避居上海，致使上海游资陡增，且向银行和保险业集中。这两大因素使得20世纪30年代的上海金融业表现出空前的虚假繁荣。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势(2)外商保险公司垄断了中国保险市场，民族保险处于劣势。据有关资料显示，上海在抗战前有华商保险公司175家，外商保险公司约50多家，但保费收入仅为外商保险公司的1/10。当时全国全年保费收入为3000万元法币，外商约占60%，但华商却又将其中的70%向外商分保，实得保费仅为300多万元。绝大多数的华商保险公司成为外商保险公司的代理公司，大量保费收入源源不断地流入外国人的口袋。可以说，新中国成立前的中国保险市场处在外商保险公司的垄断之中，不仅原保险市场上费率和条款为外商所垄断，并且外商几乎掌握着中国全部的再保险市场。中国民族保险公司在激烈的市场竞争中处于极端的劣势，民族保险业岌岌可危。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势(3)官僚银行资本逐渐介入保险业。当时官僚银行的格局主要是“四行两局”，它们之2O世纪30-40年代纷纷地介入了保险业。1931年11月，中国银行出资设立中国保险公司1933年，中国邮政储汇局设立保险处，利用其遍布全国的网点推销保险产品，专营简易少身保险；1935年10月，由中央银行拨给资本的中央信托局成立了保险部；1941年，中国之业银行成立了中国农业保险公司；1943年，交通银行成立太平洋保险公司。这些借助于乍僚资本而成立的保险公司，不仅拥有资本上的优势，且在业务经营上凭借着与官僚千丝万缕的联系而取得垄断，获得了高额的垄断利润。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势如，中央信托局保险部于1937年10月受国党财政部的委托正式承保“运输兵险”(1940年改为“战时运输兵险”)，对因抗战内迁的物资财产提供经济保障。由于日机轰炸频繁，故“战时运输兵险”费率也较高，最高曾收到10%。1939年12月国民党财政部再次委托中信局保险部办理“战时陆地兵险”，承保对象大多是工厂与仓库，以及部分指定的商店、轮渡等其他重要设施。对飞机轰炸、射击、空战、防空炮火及间谍、奸细掷弹爆炸、纵火焚毁等导致的财产损失负责赔偿，基本费率为4%。这些都为中信局保险部带来了滚滚利润。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势据统计，到1942年，仅此两项就为中信局带来7658.3万元的保费收入。其他的一些民族银行资本也有些开始进入保险业，如金城银行开设了太平水火保险公司，但这些保险公司无论是在资本规模还是在业务上都处于弱势地位。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势三、新中国的保险业(一)发展历程新中国诞生后，新政府接管了官僚资本的保险机构，对私营保险机构重新登记，并缴存规定的保证金，获得批准后方可开业，对外商保险公司先不采取行政取缔的办法，而是不允许其接受新业务，只能维持老的业务，并且促使私营华商保险公司联合经营，组成“民联分保交换处”。彻底割断了华商与外商保险公司的分保关系。随着国营外贸系统和新的海关系统的建立，对外贸易由国家经营，外商保险公司一点也招揽不到业务，于是纷纷申请歇业，于1952年年底全部撤离中国大陆。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势随着中国人民保险公司的建立，几十家私营保险公司经过公私合营，最终合并为太平保险公司，受中国人民保险公司领导，专营海外保险业务，国内保险业务由中国人民保险公司独家经营。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势1.中国人民保险公司的发展历程1949年8月，陈云同志在上海主持召开了第一次全国财经会议，会上人民银行各区行负责人提议建立中国人民保险公司，后经中央人民政府政务院批准，中国人民保险公司于1949年10月20日在北京的西交民巷108号正式成立，由当时中国人民银行总行副行长胡景坛兼任第一任总经理，受中国人民银行总行的直接领导。在成立之前召集的全国第一次保险工作会议上，确立了以“保障生产，促进物资交流，保护国家财产并提高劳动人民福利”为中国人民保险公司的基本任务。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势中国人民保险公司的建立为百业待兴的社会主义经济建设提供了保障。1955年以后国内业务由其独家经营，这种情况一直持续了30年之久。所以在这一段时期中，中国人民保险公司的发展经历就代表了中国保险业的发展历程。但随着国内政治形势的不断变化，中国人民保险公司也历经沉浮。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势新中国成立初期，国民经济处于恢复期，保险业允分发挥了为经济运行保驾护航的作用，一片欣欣向荣的景象。随后由于我国保险界学习了苏联学者康辛所著的《国家保险》，在学习马克思主义的保险基金理论时，没能把握中国实际，盲日照搬苏联模式，搞了强制保险，从而引起广大农村地区农民的不满，上告中央，最后不得不退保，使得保费收人受到影响。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势而到了1958年的“大跃进”时，又错误地认为“一大二公”后，社会主义国家已将个人的生老病死及意外灾害事故统统包下来了，保险已完成了在中国的历史使命。当年10月在西安召开的全国财贸工作会议决定停办国内保险业务。对外保险业务只留了30个人来处理相关工作，并将其归人中国人民银行总行国外局。旅客的人身意外险分别交由铁路、民航和交通部门自行办理，其他保险业务几近停止。在一些大城市的保险业务因有需求，一直未停办，如上海、广州、哈尔滨等地。尤其是在三年困难时期，恢复办理了一些简易人身保险。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势进入“文化大革命”时期，保险业遭到了毁灭性的冲击，一些造反派喊出了“彻底砸烂保险”的口号。他们认为，保险是资本主义的产物，保险公司是剥削公司。举办再保险业务本身就是错误的，因为向资本主义国家进行分保，汇出分保费是把劳动人民创造的外汇送给外国人；接国外的分保业务，收取结余分保利润，又是参加资本家对无产阶级的剥削。总之，怎么做都是错误的。于是左也不是，右也不是，只得砸烂。国内业务全部停顿，当时打算将国外业务也停顿下来，由于保险业务具有延续性，故只留下九人搞扫尾工作。按周总理的指示，国外业务一直没有停下来。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势直到中共十一届三中全会以后，经过拨乱反正，党和国家的工作中心转移到经济建设上来，1979年在全国人民银行分行长会议上提出了恢复国内保险机构和业务。经国务院批准，国内保险业务于1980年率先在上海开始恢复。从此我国的保险事业真正获得了新生。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

1984年1月1日，中国人民保险公司从中国人民银行中脱离出来，成为独立的法人实体，但仍由中国人民银行进行监管。1985年国务院颁布了《保险企业管理暂行条例》，对中国人民保险公司的性质和业务活动以及建立一个多层次的保险体系作了规定。1995年6月30日第八届全国人大常委会第十四次会议审议通过了《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)，并于同年10月1日正式施行。2002年10月28日第九届全国人大常委会第三十次会议通过了《关于修改(中华人民共和国保险法)的决定》，并已于2003年1月1日起实施。《保险法》的颁布施行，对保险市场的稳定、市场行为的规范、促进保险市场良性竞争、推动保险事业的健康发展，提供了强有力的法律保障，也为建立健全社会主义保险市场体系创造了良好的法律环境上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势应《保险法》分业经营的要求，1996年2月，中国人民保险公司改制为中国人民保险(集团)公司，下辖3家专业保险公司:中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险有限公司。原有的80多家海外机构作为独立的经济实体直属中保集团领导，继续经营海外业务。集团及3家专业子公司均为企业法人，集团以控股公司的形式对3家公司投资并实施领导、管理和监督。1999年下半年起，3家保险公司分别更名为中国人民保险公司、中国财产保险公司和中国再保险公司。2003年6月，又分别重组改制，变更为中国人寿保险(集团)公司、中国财产保险(集团)公司、中国再保险(集团)公司上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

2.国内其他保险公司的发展概况恢复保险业后，我国保险事业得到了飞速的发展。从1980-1985年，累计保费收入上亿元，累计赔款支出33亿元，上缴国家税收18.8亿元，提取各种责任准备金28亿元。但是由中国人民保险公司独家垄断经营中国保险业40余年，毕竟不符合我国社会主义市场经济建设的需求，与市场经济规律相悖的垄断经营体制所固有的弊端逐步暴露出来。不仅室息了价值规律在保险市场中的作用，也剥夺了被保险人的权利，导致保险费率居高不下，市场开拓力极度萎缩。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势于是，1986年7月15日，经中国人民银行批准，新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司成立，由于其经营范围仅局限于新疆建设兵团内部的种植、牧养业及职工的一些人身保险，故影响甚微。真正意义上打破中国人民保险公司垄断经营局面的是在1987年年底由我国第一家股份制综合性银行—交通银行成立了保险部。1991年4月26日，交通银行按我国金融业务分业经营和管理的要求，将保险部分离出来，并在此基础上，组建了太平洋保险公司，总部设在上海。交通银行实行全资控股，是我国第一家全国性、综合性的股份制保险公司。1994年，太平洋保险公司通过向全社会定向募集资本金，股东总数达158家。1995年5月，再次定向募股新增10亿元资本金，股东总数增至287家。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势1988年3月21日，经中国人民银行的批准，深圳蛇口工业区社会保险公司同中国工商银行深圳信托投资公司合资成立了我国第一家股份制保险公司—平安保险公司，总部设在深圳。1992年5月更名为中国平安保险公司，经营范围打一大至全国，成为我国第三家全国性、综合性的保险公司。1994年12月28日由浦东经贸总公司等22家企业出资成立了大安财产保险公司。1995年1月26日由上海大众出租汽车公司等17家企业出资成立了大众财产保险公司，这两家均为区域性的保险公司，总部设在上海。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势1995年，华泰财产保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司等3家全国性的保险公司相继成立，总部设在北京；同年，另两家总部分别设在深圳和西安的区域性保险公司—华安保险股份有限公司和永安保险股份有限公司也相继成立。保险市场主体结构日趋完善。而随着我国成功入世，保险市场也开始向国内民营资本开放，我国第一家民营保险公司民生人寿保险股份公司也已获经营许可。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

1996年8月22日成立的泰康人寿保险股份有限公司系经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京。泰康人寿实力雄厚，由中国对外贸易运输(集团)总公司、中国石化集团北京燕山石油化工有限公司和中国嘉德国际拍卖有限公司等16家国有大中型企业发起组建。2000年11月，泰康人寿全面完成经国务院同意、保监会批准的外资募股工作。外资股东包括瑞士丰泰人寿保险公司、卢森堡洛易银行、新政泰达投资有限公司和日本软库银行集团等著名国际金融企业。2004年泰康人寿发行13亿次级债券，成为国内保险业首家发行次级债券的企业，泰康人寿资本实力进一步增强。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

1996年9月永安财产保险股份有限公司是根据党中央发展西部经济战略部署成立的，是中国唯一一家总部设在西部(西安)的股份制财产保险公司。公司以电力、电子、航天航空、商贸、石油等具有雄厚经济实力的国有骨干企业集团和上市公司为主要股东。注册资本3亿元。2004年中国保险市场打破连续8年不批设中资保险公司的坚冰，中国保监会一口气批准了十几家财险、寿险、农业险、健康险、养老保险等新公司筹建，同时还加快了外资保险公司审批步伐。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

3.外资保险公司的概况改革开放后最先获准在我国经营保险业务的外资保险公司是美国的友邦保险有限公司。1992年9月29日，在外商保险公司撤离中国大陆整40年后，美国的友邦保险有限公司经中国人民银行批准在上海开设分公司，经营人寿保险业务，从此，中国的保险市场又引进了新的竞争主体。友邦进入中国市场后，其先进的个人营销员(即个人代理人)制度曾一度给上海的保险市场刮起一股“友邦”风，将第二年上海人寿保险市场上新增的77万张个人保单的80%收进囊中。旋即上海其他人寿保险公司纷纷效仿，相继推出个人营销员制度，形一度失去的保险市场份额又夺了回来。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势1994年8月13日，日本东京海上火灾株式会社获准在上海经营财产保险业务。1996年11月，瑞士千泰保险(亚洲)有限公司获准在上海经营财产保险业务。1997年5月，美国的美亚保险有限公司获准在上海开业，专营财产保险业务。美亚k友邦同属于美国国际集团全资附属子公司。至2001年7月，美国友邦和美亚在广州、深圳及佛山的分公司相继营业，成为外资保险公司在中国保险市场中的一个独特的现象。1998年10月，英国的皇家太阳联合保险公司获准在上海成立分公司，经营财产保险业务。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势1999年，美国的博保险集团、英国保诚集团、加拿大永明人寿保险公司、美国恒康利互人寿保险公司等实力雄厚的国际保险公司被获准进入中国市场。1882年创建于美国纽约，经营财产保险的美国的博保险集团，是美国第四大上市保医公司，且居世界前十五位。自1994年起相继在北京、上海、深圳设立代表处。美国恒康利互人寿保险公司1862年成立，总部设在美国马萨诸塞州波士顿市，1997年公司管理的总资产逾1267亿美元，国际业务主要集中在东南亚地区，在印尼、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国都经营人寿保险业务。自1994年开始，相继在北京、上海、大津、广州设立代表处。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势英国保诚集团1848年创建于英国伦敦，为英国最大的人寿保险公司，全球管理资产2400亿美元，其经营额的一半来自海外，自1994年起，相继在北京、上海、广州、大津、沈阳设立代表处。加拿大永明人寿保险公司成立于1871年，总部设在加拿大多伦多，现为世界最大的50家保险公司之一。公司拥有资产达571亿美元，总管理资产1400亿美元，公债金41亿美元。自1995年4月起，相继在北京、重庆设立代表处。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势2001年4月26日，韩国三星火灾海上保险公司获准在上海经营财产保险业务。此外尚有不少外资保险公司已取得在我国经营保险业务的营业执照。截至2003年年底，共有13个国家和地区的37家外资保险公司在华投资设立了62个移险营业机构，有19个国家和地区的128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。来自保监会的数据显示，截至2009年年底，共有15个国家和地区的52家保险公司拍华设立了277个营业性机构。其中寿险公司27家，产险公司19家，再保险公司6家。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势4.中外合资保险公司的概况改革开放后我国第一家中外合资保险公司是于1996年11月26日成立的中宏人寿保医公司，是由中方的中国化工集团对外经济贸易信托投资公司出资49%和加拿大的宏利保医公司出资51%组建的，加方实行控股。1999年以后德国安联保险集团(51%)与大众保医公司(49%)合资成立的安联一大众人寿保险公司、法国安盛金融集团旗下的安盛巴黎联合保险公司(51%)与我国五矿集团(49)合资组建的金盛人寿保险公司、美国的安泰国际集团(50%)与我国的太平洋保险公司(50%)合资组建的太平洋安泰人寿保险公司相继在上海开业营业，上海逐渐成为外资保险公司进入中国的桥头堡。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势进入新千年后，又有以下数家中外合资寿险公司获得在中国的营业执照:(美)恒康人寿一大安保险公司、(英)保诚一中信集团、(澳大利亚)康联一中国人寿、(加)永明一光大集团2003年1月1日，由英国英杰华集甘I与中国中粮集甘I合资组建的中英人寿保险有限公司正式开业，注册资本金达16.35亿元人民币。但按照日前的发展趋势，双方的“势力范围”越来越近，“和平共处”的空间也越来越小。现在的状况是，国内的保险公司拼命地向国际化的方向靠拢，而外资保险公司则在本土化上大做文章，谁跑得快，谁就是未来的胜方。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势随着中国成功加入世界贸易组织以及中国民众生活水平的提高，中国政府履行开放保险市场的承诺，未来中国保险市场将会进入一个全新的时代。根据中美签订的有关开放保险市场协议，中国政府在2002年起在全国40多个大城市向外资保险公司开放人寿、财产等保险业务，2004年起在大陆全面取消地域限制，并将业务范围扩至团体险、健康险及养老险。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势同时，允许外商可拥有中外合资保险公司50%的股权，非人寿保险公司更可拥有51%以上的比重，并可成立全资子公司。加入世界贸易组织后，外国保险公司在中国的业务经营范围将逐步打一大，可以自由地选择合资伙伴，经营地域限制也将逐步取消，届时外国保险公司将更多地进入中国保险市场。这将推动保险业竞争，促进我国保险业的发展，同时也给中国的保险公司带来前所未有的挑战。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势按照加入世界贸易组织承诺，进入中国保险市场经营财产保险业务的外资公司可以采取合资或设立分公司的形式，经营人寿保险业务的外资公司必须采取合资方式。由于中外企业在资本、管理和技术上存在较大差异，合资可能产生内耗，外资通常不愿意采取合资方式，从而在财产保险市场上日前尚无外资持股比例超过25%的中外合资财险公司。而根据加入世界贸易组织承诺，中国规定外资寿险公司进入中国保险市场必须采取合资方式，并且要求外资占合资公司的股份比重不得超过50%，并且对于合资寿险公司的中方股东数量没有作出任何规定，从而形成了日前事实上存在着的合资寿险公司组织结构中股东数量仅为中资和外资两个股东、中方单一股东控股50%的现状。

上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势由于中国的保险公司牌照仍然实行限制发放制度，任何希望将垄断优势转化为保险资源的投资者很难达到日的，加上中国日前尚无自保公司的法律地位，一些具有垄断地位或者行业优势的大型中资企业开始通过与外资组建合资寿险公司的方式，直接或间接地实现利用其垄断地位或股东优势获取非市场化的保险经营利润。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势中国要求外资寿险公司必须采取合资方式进入市场的方针，实际上是在限制外资直接进入市场，从而保护民族寿险业。但是，一些希望允分利用垄断地位或股东优势分享保险市场资源的国内大型企业，在不能直接成立高比例控股的保险公司或自保公司的情况下，利用合资寿险公司组织结构存在的制度缺陷，以及外资希望尽快进入中国保险市场的心态，纷纷与外资组建合资公司，从而在法律和组织结构上建立了利用垄断地位或股东优势分享保险市场资源、获得非市场经营利润的平台。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势与这些国内企业合资的外资公司，由于可以凭借其品牌、资本实力和技术帮助中方合作伙伴顺利实现这种利益，并且在短期内就可以分享其独资进入市场根本不可及的利润，从而在某种程度上平衡了以“下嫁”方式进入中国市场的委屈心态。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势四、中国保险业的发展趋势2001年12月11日，我国正式成为世界贸易组织的成员，向世界全面开放的中国保险面临的竞争日趋激烈。如今5年的过渡期已经过去，简要分析和展望当前国际保险业发展的几个趋势性问题，能帮助中国保险全面了解世界和正确认识自我。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势(一)国际保险业的发展趋势1.国际保险业全球化趋势明显，新兴市场国家保险业发展迅速，国际保险业行业地位不断提升随着经济的全球化，客户保险需求出现全球化，保险业加快了国际化的趋势，通过国际间的保险资本运作、战略联盟等多种形式，出现了许多国际化的保险集团，在国际范围内为客户提供全球化的保险服务。国际保险资本向新兴市场国家大量涌入。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势为社会和经济发展提供保障服务的保险业出现的全球化趋势，地理位置对保险行业而言越来越不重要。全球化的保险公司在国际范围内迫切需要新的生存和发展空间，引导其在世界范围内安排其保险计划，利用国际保险资本乃至国际资本市场。世界经济保持稳步健康增长。世界保险业发展迅速，呈现出持续增长的势头，并远高于同期全球GDP的增长速度。新兴市场国家的保险业增长强劲，在国际保险业中所占比例逐年提高。但与工业化国家相比，尚存在巨大差距。虽然新兴市场国家的保险业得到了长足的发展，但其总量还较小，工业化国家保险市场虽然已经接近饱和，增长速度逐渐放缓，但其绝对主导地位并未动摇，全球保险业的整体格局尚未发生明显的变化。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势无论从保险密度看，还是从保险深度看，保险业都呈现快速增长的局面。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。世界平均水平1999年是387.3美元，2005年为512美元，2006年为555美元。保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例，它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。1999年世界保险深度为7.52%，2005年为8%。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势世界保险业的迅速发展，使其在国际金融业的地位和作用快速提升。近年来，国际金融业资产结构的重要变化是银行资产占金融业资产的比重逐步下降，保险和其他非银行金融机构资产占金融业资产的比例大幅度提高。保险业的发展又快于其他非银行金融机构。保险公司日益成为金融业重要的组成部分，在整个世界经济中的作用日益突出。保险业在世界经济中的地位进一步提高。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

2.新型风险不断出现，巨灾风险日益加大，保险业面临巨大机遇和挑战快速发展变化着的世界，经济发展、技术进步、全球化进程令人眼花缭乱，保险业正面临着由于经济发展和科技进步等所带来的新的风险。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势经济的全球化和一体化带来了前所未有的新型国际经营风险；经济集中度和关联度的提高，增加了经济发达地区和整个国民经济遭受巨大财产损失和金融危机的风险；新技术、新材料的使用，给许多国家带来了日益严重的核泄漏、计算机系统故障、遗传和基因技术的滥用、新型材料的污染等风险；社会法制系统的不断完善和公民法律意识的逐步提高，对政府和企业加强全面风险管理提出了更高、更新的要求；金融服务的一体化和金融工具及技术的创新带来了出现空前金融动荡的危险；计算机和互联网的出现带来了利用高技术犯罪的巨大隐患；国际分工埋下了国民经济被他国操纵的风险；上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势生活和医疗条件的改善带来了世界性的老龄化问题，加重了医疗、护理等方面的费用；工业化、城市化的进程带来了严重的环境污染、全球气候变化还有恐怖主义袭击等，新型的风险不断涌现，甚至传统的风险在变化，其中巨灾风险尤其突出。近年来巨灾发生频率、强度及造成的损失不断攀升的趋势，给世界保险业带来了严峻考验。一旦出现巨大损失，保险人很可能会出现无偿付能力并且由于对某些风险的认知程度较低，缺乏较精确的风险评估手段，保险业自身资本规模有限，无力承保。因此保险人不敢贸然进人巨灾保险市场，保险市场面对新型风险，有效承保能力严重不足。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势传统保险市场日趋饱和，可开拓的空间越来越小与新型保险如巨灾保险市场上有着远远超过日前保险业供给能力的巨大潜在需求和现实需求形成巨大反差。对巨灾保险等新型保险的研究和开发，将会在为广大投保人带来巨大保障利益的同时，为保险业未来的发展提供新的增长点风险及风险管理的内容和含义正在发生着迅速的变化，我们所面临的风险必须从世界的、动态的角度去全面理解，保险要寻求不同于传统方法的新的风险管理方法。保险业面临着巨大的挑战，也面临着广阔的发展机遇。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

3.全方位创新是保险业今后生存发展以及取得竞争优势的主要手段(1)国际保险业的保险创新实践是对创新理论的有效验证。只有不断地在经营理念、保险产品、组织形式、管理技术、客户服务、营销方式等方面进行全面的创新，才能使保险业在整个社会经济发展的大格局中继续得到发展并发挥出应有的作用，才能使保险企业在激烈的市场竟争中获得自身的生存空间。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势自20世纪60年代以来，国际保险业就开始了不断地创新，并从创新中获得巨大的发展空间。认识到保险创新是企业生存和创造竟争优势的必经之路。如，60年代出现的真正意义上的自保公司，70年代由荷兰人首创并迅速风靡全球至今的银行保险，80年代人寿保险业出现的以万能寿险和变额寿险为代表的产品创新，90年代出现的保险风险证券化以及整合项日、期满中止(runoff)解决方案、承诺资本解决方案等大量新型风险转移工具。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势自1912年约瑟夫·熊彼特首先从经济学角度系统地提出了创新理论后，创新的内涵和意义已经为世界所接受。创新将是企业获得竟争优势的关键。国际保险业数十年来为适应越来越激烈的市场竟争环境，为满足社会经济发展所提出的日新月异的风险管理新需求，国际保险业在综合风险管理(IntegrateRiskManagement)、非传统风险转移工具(AlternativeRiskTransfers)的开发、财务风险(financialRisk)控制、新型保险险种的设计等方面进行了大量的创新，在创新实践上处于领先态势。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

(2)产品导向的经营理念向顾客导向的经营理念的转变。随着近二三十年来世界经济的迅速发展，保险需求出现了多元化、个性化的趋势，不断涌现出对新型产品和新型服务的需求。为适应这个新变化，国际保险业转变传统的经营理念，以顾客需求为中心，以顾客为导向，新的产品、新的服务方式层出不穷，例如个人寿险方面的利率感应型保单、投资连接型保单、家庭财产险方面的巨灾保险，各种新型的职业责任保险，财务再保险安排，保险电子商务的迅速发展等。保险人经营理念的转变将更快速、更深人地遍及全球，特别是新兴市场国家。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

(3)大量的创新促进不可保风险向可保风险转化，保险保障的范围打一大。为适应迅速变化的市场和环境，近年来，世界围内的保险人、保险经纪人、风险管理咨询顾问、政府保险机构及民间保险组织不断进行创新。针对客户制定方案；多年期、多险种的保障；在时间上与投保人自身风险组合内分散风险，承担传统方式无法承担的风险；处理风险的主体多元化等特点的非传统风险转移方式(AlternativeRiskTransfer,ART)的发展非常迅速。创新使得保险保障的范围由传统意义上的纯粹风险转向了非纯粹风险。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势在国际保险市场上，ART主要产品有:①有限风险型产品(FR)，其重点是风险融资，主要针对再保险业务，为保险公司的融资再保险服务；②综合性多年度/多险种保险方式(MMP)，是将多种风险结合在一起，在多年内进行分散的产品；③多触发型产品(MTP),即对至少两种以上触发原因所致保险损失进行赔偿；④应急资本(ContingentCapital)，是在保险损失发生后依照事先约定为被保险人筹措资金或出售期权；上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势⑤保险证券化产品，这是继20世纪80年代银行证券化后，90年代创新出来的保险风险证券化产品，如巨灾保险期货、巨灾债券、巨灾互换、GCCI巨灾指数期权、PCS巨灾指数期权或资本票据等；⑥保险衍生产品，即利用金融市场工具来控制保险风险，其最早的尝试是芝加哥交易所于1992年推出的自然灾害风险期货和期权。不可保风险向可保风险转化，影响着未来保险业的理论基础和技术。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

4.保险证券化方兴未艾，国际保险业借助资本市场分散风险和扩大承保能力金融衍生工具数量和交易额的爆发性增长，以衍生工具为核心的金融创新正改变着全球的金融系统。金融创新的不断发展，巨灾债券、保险期货、指数期权等创新产品不断涌现，成为保险业新的工具，使得保险证券化的产品和证券化工具替代传统保险，有效地提升了保险的承保能力，有效解决巨灾风险的承保能力的缺口。

上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势保险市场借助资本市场分散风险和打一大承保能力，又通过将保险市场风险分散到资本市场上的方式，有效地提高了保险业的承保能力和抵御风险的能力。保险证券化的一个直接结果是可以吸引大量资本流向保险市场，为投资者提供了新的、风险独立的投资渠道，对改善金融市场的资本构成，促进资本的有效流动将会发挥巨大的作用。保险证券化对保险业乃至整个金融业的发展产生了重要影响。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

5.保险业电子商务化运作模式出现，对保险业的发展带来巨大影响保险业电子商务作为一种新的经营方式和商业模式，其中所蕴含的商机已被越来越多的保险人和保险中介机构所意识到。伴随着20世纪90年代以后迅速发展起来的电子信息技术和国际互联网，保险业也发生了新变化，通过互联网提供保险咨询和销售保单方式涌现，网上保险业务激增。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势日前，保险业借助先进的电子信息技术、利用互联网这个平台所开发的新的保险业电子商务模式包括:旨在宣传公司产品和服务，销售保险产品，提供咨询、索赔等保险服务的保险公司网站；由独立的服务商为保险人和顾客提供的有不同保险公司的产品信息的网上保险超市、新型交易场所和交易的渠道；集储蓄、信贷、结算、投资、保险等多功能于一身的“一条龙”服务的网上金融超市；由允当经纪人的网络服务商开设的为保险公司、再保险公司和公司客户相互寻求风险交换的网上风险交易市场；客户通过B2B商务模式，利用互联网来处置自身的风险，真正体现了以顾客为中心的商务模式—网上风险拍卖市场等。随着信息技术和互联网的迅速发展和普及，保险业电子商务必将带来全新的商业运作模式。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

6.保险监管的国际化和监管放松化势头不断加强，混业经营方兴未艾险资本和服务的国际化导致了保险监管国际化的呼声不断提高，其核心是要解决监管的协调化和相互认可问题。1993年成立的国际保险监督官协会已经在加强各国监管机构之间交流、协调各国保险监管政策、制定某些国际标准方面发挥出了作用。此外，在欧盟、经合组织国家以及美国，都已开始了推动保险监管协调化的努力。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势现代金融工具的创新和电子信息技术的飞速发展已经使不同金融产品之间的功能界限变得更加模糊，金融产品获得和交易的成本大大降低，为金融机构提供全方位的金融服务提供了强有力的技术支持。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势为顺应金融服务一体化的历史潮流，1999年11月，美国正式通过了《金融服务业现代化法》，取消了对金融业混业经营的限制，建立了一套允许商业银行、保险公司、证券公司和其他金融服务提供者之间可以联合经营、审慎管理的金融体系，明确了金融控股公司的基本框架和法律范畴。与美国金融市场的发展和改革交相呼应的是英国、日本等国20世纪80年代以来出现的以分业经营向混业经营转变和从严格监管向放松监管转变为基本特征的金融改革。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势从世界范围来看，无论是过去对保险业采取严格监管的国家还是采取相对宽松式监管的国家，日前都出现了放松监管的趋势，保险监管开始了由事前监管为主向事后监管为主、由合同条款和价格监管为主向偿付能力监管为主的转变。随着自由化和放松监管趋势的发展，保险公司会面临无数全新的挑战。保险人们只有尽快将现代化的费率厘定、准备金提取、承保、营销以及其他管理手段应用到经营当中，才能够在未来的竞争中取得立足之地。保险市场自由化程度越高，这个市场中的所有参与者机会就越大，越能允满活力。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势

7.保险业的购并重组愈演愈烈，大型跨国多元化金融服务集团仍然是保险市场主角全球经济一体化进程加快，各国经济交往更加密切，生产要素相互融合、渗透的趋势进一步加强，管制的逐步放松和新兴市场的开放，保险市场的进入障碍逐渐减弱。为了能在这样一个全球经济增长及竞争态势下，金融保险服务需求日趋多样化、国际化，金融保险服务提供者之间的竞争日趋自热化的世界里占有一席生存空间，20世纪90年代以来，国际金融保险业开始了空前的资本大流动、大合并、大重组，保险业并购和重组加剧，大型跨国多元化金融服务集团出现。上一页下一页返回第三节我国保险的发展及趋势金融保险机构的资本规模是决定