授信业务使用手册

授信业务使用手册第一章总则1.1目的为规范授信业务全流程操作，统一业务标准、风控要求与岗位职责，防范信贷风险，保障授信资产安全，明确客户、业务经办、风控、审批、贷后等各岗位操作规范，特编制本手册。本手册为内部业务操作指引，所有参与授信业务人员必须遵照执行。1.2适用范围本手册适用于流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资、银行承兑汇票、保函、供应链授信、法人账户透支等对公授信业务；个人经营性授信可参照本手册核心风控条款执行。不含：个人消费贷款、信用卡业务。1.3核心定义授信：向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信额度：核定给予客户的最高信用限额，在额度有效期内可循环/一次性使用。统一授信：对集团客户合并计算各类信用总量，实行集中风险管控。授信主体：申请授信的法人、其他经济组织（借款人）。担保方式：保证、抵押、质押、信用。1.4基本原则合法性原则：业务符合《商业银行法》《民法典》《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规。审慎性原则：先调查、后审批，风险可控前提下办理业务。真实性原则：客户资料、交易背景、财务数据真实有效。审贷分离：业务营销调查、风险审查、审批岗位相互独立。贷放分控：审批与放款审核岗位分离。实贷实付：资金按真实交易用途支付。第二章岗位设置与职责客户经理（业务主办）：客户营销、授信受理、现场尽职调查、收集资料、撰写调查报告、合同面签、贷后管理、资料归档。对调查资料真实性、完整性负责。风险审查岗：独立审查客户资质、财务、担保、还款来源，识别风险，出具审查意见。授信审批岗：在授权范围内审批授信方案，确定额度、期限、利率、担保、支用条件。放款审核岗：放款前复核审批条件落实情况、合同文本、抵质押登记、担保文件，满足全部前提条件后方可放款。贷后管理岗：授信发放后跟踪经营、资金用途、抵押物状态，风险预警，逾期催收。档案管理岗：授信全套资料整理、保管、调阅管理。第三章授信业务流程总览业务受理→尽职调查→授信申报→风险审查→授信审批→授信合同签订→担保落实（如有）→放款条件审核→贷款支用→贷后管理→授信到期/回收/续授信3.1业务受理3.1.1准入条件（客户基本要求）经工商登记，合法存续，证照有效；特殊行业具备对应许可资质。信用状况良好，无重大不良征信记录、无被执行、无失信。经营稳定，具备持续还款能力；有明确、合法的授信用途。能够按要求提供财务报表、交易合同、权属证明等材料。3.1.2禁止受理情形列入失信被执行人、重大税收违法名单；主营业务停滞、资不抵债；提供虚假材料、有骗贷历史；资金用于股本权益性投资、房地产投机、国家禁止领域；集团客户未完成统一授信管控。3.1.3客户需提交基础资料清单营业执照、法定代表人身份证、授权委托书；公司章程、股东会/董事会决议（借款、担保决议）；近2–3年财务报表+近期月报；征信授权书；上下游购销合同（佐证经营）；担保材料：保证人资料、抵押物房产证/土地权证、质押物凭证；授信申请书。客户经理初审资料完整性，初步判断业务可行性，不符合准入直接告知不予受理。3.2尽职调查（核心环节）分为现场调查+非现场核查现场：实地查看生产经营场地、库存、设备，核实经营真实性；访谈法人、财务负责人；现场核验抵押物。非现场：查询企业征信、法人及实际控制人征信、企查查/天眼查、税务、水电数据；交叉核验财务报表。调查报告必须包含：客户基本信息、股权结构、实际控制人；主营业务、行业情况；财务分析（资产负债、营收、现金流、偿债能力）；授信用途、还款来源；担保分析；风险点分析；授信方案建议（额度、期限、利率、担保、支用方式）。严禁“先批后调”，严禁调查报告代写。3.3授信申报与风险审查客户经理将全套资料+调查报告提交风控审查岗。

审查重点：资料完整性、合规性；财务逻辑、现金流能否覆盖本息；担保有效性、抵质押物估值、变现能力；关联风险、隐性负债、或有负债；授信方案合理性。审查岗出具《授信审查报告》，明确同意/有条件同意/否决意见。3.4授信审批审批人根据调查、审查意见，在授权内审批。

审批结果类型：同意授信：明确授信额度、有效期、品种、利率、担保方式、支用限制性条件；有条件同意：需完成指定前置条件（抵押登记、追加保证人、回笼资金监管等）；否决授信：书面说明否决理由。授信批复有效期一般6个月，超期未启用自动失效。3.5合同签订使用制式授信合同，严禁私自修改核心条款；如需变更必须经法务/风控确认。必须面签：法人、保证人本人到场签字，核实身份原件，留存影像记录。合同要素：借款人、授信额度、期限、利率、罚息、用途、还款方式、担保、违约条款、争议管辖。3.6担保落实保证担保：保证人完成内部决策，签署保证合同；核查保证人代偿能力。抵押担保：不动产办理抵押登记，取得他项权利证书；动产抵押完成登记。质押担保：动产交付、权利凭证交付或办理质押登记。担保手续未办妥，不得放款。3.7放款审核与支用放款岗对照授信批复逐条核对前置条件是否全部落地：合同签署完整；担保登记完成；交易背景材料齐全（采购合同等）；资本金到位（固贷）。审核通过后办理放款，按约定受托支付/自主支付：受托支付：单笔超过约定金额，资金直接支付给交易对手；自主支付：小额资金划入借款人账户，后续核查资金使用凭证。3.8贷后管理3.8.1日常贷后检查频率正常类授信：至少每季度现场检查；大额、高风险按月。

检查内容：经营情况、销售收入、现金流、征信变化、抵押物状态、资金实际用途。留存贷后检查报告、现场照片。3.8.2风险预警信号（出现任一需启动预警）持续亏损、现金流大幅恶化；逾期欠息、征信新增不良；涉诉、资产查封；实际控制人变更、失联；抵押物损毁、价值大幅下跌；挪用授信资金。处置措施：增加检查频次、追加担保、压缩额度、提前收贷。3.8.3五级分类管理按风险程度划分为：正常、关注、次级、可疑、损失。按规定定期分类，计提风险准备。3.9授信到期、续授信、不良处置到期回收：到期前30天提醒客户安排资金；到期结清，办理担保解除。续授信：提前发起续授信调查，重新评估客户风险，流程同新增授信。不良授信处置：逾期后催收；协商重组；诉讼、保全、处置抵质押物；核销（按制度）。第四章集团客户专项授信规则识别全部关联方，合并计算总授信额度，防止过度授信。统一核定集团授信限额，分配成员单位使用额度。重点核查关联交易、资金占用、互保风险。第五章禁止性规定（红线条款）严禁化整为零、拆分授信规避审批授权。严禁向无真实用途客户发放授信。严禁越权审批、逆程序办理业务。严禁伪造、篡改客户资料、调查报告。严禁未落实担保、前置条件提前放款。严禁接受客户贿赂、利益输送。严禁默许客户挪用信贷资金。第六章档案管理授信档案分为纸质档案+电子档案，包含：申请书、调查材料、审批文件、合同、担保文件、放