大数据分析 05银行导读

仿真业务规则导读商业银行业务导读仿真的基本环境

仿真场景设定

公司基本情况、外部活动如何开始运作了解商业银行三大核心业务银监会对商业银行的评级和监管仿真环境中商业银行经营流程仿真业务背景设定：汽车制造产业链仿真市场设定：A,B,C三个市场产品介绍P1:经济型轿车统一的BOM,市场初期需求大，后期逐步萎缩毛利率低P2:中型轿车统一的BOM,也可定制特性，毛利率一般，市场份额稳定P3:豪华轿车完全自行设计，需要上下游协作，毛利率高，客户对产品形象要求高P3样车(自行设计)商业银行的性质可以归纳为以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。商业银行是一种企业，它具有现代企业的基本特征。和一般的工商企业一样，商业银行也具有业务经营所需的自有资金，也需独立核算、自负盈亏，也要把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。商业银行与一般工商企业又有不同，它是一种特殊的企业。商业银行的特殊性主要表现在：

(1)商业银行经营对象和内容具有特殊：货币和货币资本。

(2)商业银行与社会经济影响特殊：要远大于其他企业，同时商业银行受整个社会经济的影响也较任何一个具体企业更为明显。

(3)商业银行责任特殊。一般工商企业只以盈利为目标，只对股东、客户负责；商业银行除了对股东和客户负责之外，还必须对整个社会负责。商业银行介绍商业银行三大核心业务负债业务是形成商业银行的资金来源业务，是商业银行资产业务的前提和条件。归纳起来，商业银行广义的负债业务主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分。自有资本其开展各项业务活动的初始资金，简单来说，就是其业务活动的本钱，主要部分有成立时发行股票所筹集的股份资本、公积金以及未分配的利润。存款个人及公司在银行存款，可划分为活期存款、定期存款和储蓄存款。目前也有一些创新存款类型借款向其他银行，央行和其他渠道进行融资方式。分为短期和长期，短期主要解决短期头寸不足，长期一般以金融债出现，主要增加长期资金来源业务描述基本业务-负债业务仿真场景中的运用自有资本股份资本利润存款企业存款社会储蓄借款金融债同业拆解再贷款自有资本初始相同，分配企业相同（企业经管过程中可要求更换基本户开户行）

默认企业存款利率：0%

社会储蓄利率：0.25%

社会储蓄每月银行投入营销费用后影响当月社会储蓄总量。每月社会储蓄转出1/4基本业务-负债业务商业银行的资产业务是其资金运用业务，主要分为放款业务和投资业务两大类。资产业务也是商业银行收人的主要来源。商业银行吸收的存款除了留存部分准备金以外，全部可以用来贷款和投资贷款业务商业银行最大的资产业务按保障条件可分为抵押贷款，担保贷款，信用贷款按用途可分为企业贷款，个人消费贷款等证券投资业务购买各类有价证券,包括国库券、中长期国债、政府机构债券、市政债券或地方政府债券以及公司债券。业务描述基本业务-资产业务仿真场景中的运用企业贷款抵押贷款信用贷款个人贷款个人消费贷款额度社会储蓄央行基准利率为月利率利率市场化，可上下浮动100%

抵押贷款基准利率：2%

信用贷款基准利率：3%消费贷款基准利率：1.5%

经营周期限制，不区分长短贷，但可选付息方式基本业务-资产业务个贷额度申请由经销商向银行申请，单月申请一次中间业务是指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。业务描述中间业务有狭义和广义之分。狭义的中间业务指那些没有列入资产负债表，但同资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为资产业务和负债业务的经营活动。广义的中间业务则除了狭义的中间业务外，还包括结算、代理、咨询等无风险的经营活动，所以广义的中间业务是指商业银行从事的所有不在资产负债表内反映的业务。广义中间业务可分为两大类：一是或有债权凋务，即狭义的中间业务，包括贷款承诺、担保、金融衍生工具和投资银行业务。二是金融服务类业务，包括信托与咨询服务、支付与结算、代理人服务、与贷款有关的服务以及进出口服务等。20世纪80年代以来，在金融自由化的推动下，国际商业银行在生存压力与发展需求的推动下，纷纷利用自己的优势大量经营中间业务，以获取更多的非利息收入。随着中间业务的大量增加，商业银行的非利息收入迅速增加。中间业务已成为西方商业银行员主要的盈利来源。基本业务-中间业务仿真场景中的运用类别收费内容与标准结算类每一笔商品交易由买方支付结算费用/笔代理类代发工资等代理业务计代理费用/月代理类国债、理财产品、金融债买卖业务计代理费用/笔，代理类企业之间发生委托贷款由贷款方支付代理费用/笔。咨询类每笔贷款每年按贷款总额的%收取额度回顾费（用于每月的贷款评审）其他类每笔消费贷款需按消费贷款金额的%向银行支付个人贷款资金安排费咨询类每笔贷款每年按贷款总额的%收取财务顾问费承兑类票据承兑，票据贴现收取手续费，贴现费用/笔%笔，咨询类查出企业错帐计咨询费用万/次；其他类企业提前还款，收取提前还款金额的%作为手续费。费率自定，需月初公布执行客户存取自由，结算费用不能作为限制客户转款控制条件，不允许超过当月利率基本业务-中间业务银监会对商业银行的评级和监管监管机构、职能一行两会,四家中国的金融监管部门构成了中国金融业分业监管的格局中国人民银行金融风险防范与化解、统计数据、银行卡、金融规章、反假货币工作、公告栏等中国银行保险业监督管理委员会统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行中国证券监督管理委员会依照法律、法规对全国证券、期货业进行集中统一监管，维护证券市场秩序，保障其合法运行金融监管机构仿真场景中的运用仿真监管指标存贷比<

75%贷款集中度<50%信用贷款比例<50%不良贷款率<10%坏账率<3%真实商业银行监管指标：参考银监会商业银行主要监管指标巴塞尔协议III一级监管指标二级指标信用风险指标

正常类贷款关注类贷款不良贷款(次级类，可疑类，损失类)…流动性指标流动性比例存贷比备付金率…效益性指标净利润资产利润率资本利润率非利息收入占比成本占比…资本充足指标资本充足率核心资本充足率杠杆率…市场风险指标外汇敞口头寸占比..存贷比=当前贷款金额（含企贷及个贷）/当前存款额贷款集中度=单个机构贷款额/当前贷款额信用贷款比例=信用贷款额/当前贷款额不良贷款率=不良贷款额/当前贷款额不良贷款指展期或清算破产企业贷款坏账率=坏账额/当前贷款额坏账指展期3月或明确违约贷款监管内容-体系指标监管内容–监管举例监管主体管委会央行银监，随时可查看监管指标，存贷比、信用贷款比例、不良贷款率、坏账率惩罚措施：每一指标超标一次罚款1000万元提示信息管委会政府（税收，设备）及外部相关业务（原材料，厂房，仓库等）等费用缴纳到外部银行（银子银行），不留存到当前户头企业收款，扣税均在基本户发生。企业可随时到央行（管委会）做基本户变更主要经营流程步骤组织管理团队学习运营规则分析宏观经济资金预算风险分析投融资计划三大业务实施整体风险管控指标比对经营分析知识分享教师点评基本经营流程经营流程–