《电子商务理论与实务》-第 7 章

7.1电子货币7.1.1电子货币的发行1．电子货币的概念电子货币，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。严格意义是指费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值，以电子形式储存在消费持有的电子设备中。电子货币是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。下一页返回7.1电子货币电子货币具有匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性等特点。2．电子货币的种类电子货币主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金，如QQ币、游戏币等；另一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包，如学校饭卡、美发机构使用的会员卡、健身会所的会员卡、超市里的积分卡等。3．电子货币的特点上一页下一页返回7.1电子货币（1）以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通。（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。（3）融金融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。4．电子货币与纸币的区别（1）纸币一般是由中央银行或者特定的金融机构垄断发行的。中央银行承担其发行成本，享有其利润。上一页下一页返回7.1电子货币而电子货币的发行机制有所不同，发行机构既有中央银行也有一般金融机构，甚至非金融机构，且更多的是后者。（2）纸币是以中央银行和国家信誉为担保的法定货币，而电子货币大部分是由不同的机构开发设计的，带有异性特征的产品。（3）传统货币在使用时，既不是安全匿名的，也不可能做到完全非匿名，交易双方或多或少可以了解到对方的个人信息。而电子货币要么是非匿名的，要么是匿名的，且具有较高的安全性。（4）货币的使用具有严格的地域限制；而电子货币打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消费者可以很容易地获得和使用多国货币。上一页下一页返回7.1电子货币（5）传统货币的防伪依赖于特定实质，而电子货币的防伪只能采取电子技术和通信技术及加密或认证系统来完成和实现。（6）电子货币技术标准的制定,电子货币的推广应用,在大部分国家都具有半政府半民间的性质。一般是企业负责技术安全标准的制定。5．电子货币的功能（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。（3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。（4）消费贷款功能：向银行贷款，提前使用货币。上一页下一页返回7.1电子货币6．电子货币的支付工具1）电子支票电子支票是一种电子货币支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。电子支票的使用过程：无论个人或企业，负有债务的一方，签发支票或其他票据，交给有债权的一方，以结清债务，约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人，即可领取现金。2）电子钱包电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的。上一页下一页返回7.1电子货币使用电子钱包的顾客通常在银行里都是设有账户的。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己在电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在进行付款时，如果顾客使用电子信用卡付款，只要单击相应项目或相应图标即可完成，人们常将这种支付方式称为单击式或点击式支付方式。目前使用较多的电子钱包是支付宝钱包和微信钱包。3）电子现金电子现金（E-cash）又称为电子货币（E-money）或数字货币（digitalcash），是纸币现金的数字化，它是一种非常重要的电子支付系统，通常以数字形式存储并流通。上一页下一页返回7.1电子货币但比现实货币更加方便、经济。它将用户账户中的资金转换成一系列加密序列数，用这些序列数表示现实中各种金融币值。使用电子现金时，用户只需在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱，即生成了具体的电子现金，就可以在接受电子现金的网络商店购物。电子现金最简单的形式包括三个主体（商家、用户、银行）和四个安全协议过程（初始化协议、提款协议、支付协议、存款协议）。电子现金具有纸质现金和数字化的优势，如灵活方便、费用低、防伪性、持有风险小、匿名性及其他性质。电子现金一般用于小额支付，企业使用电子现金可以扩大商业机会，增强自身的竞争力，特别是中小企业可以利用电子现金降低交易成本。上一页下一页返回7.1电子货币4）电子信用卡信用卡也称贷记卡，是商业银行或信用卡公司向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金的一种信用凭证，其特点是当用户的资金不足时，在规定数额内银行可为用户提供透支贷款服务。电子商务活动中使用的信用卡称为电子信用卡，它通过网络直接完成付款，是目前最流行的电子支付工具。由于电子信用卡被广泛发行，使用简单，且被全世界接受，因此它成为银行提供电子支付服务的主要手段。但由于使用电子信用卡需要通过公共Internet的网络进行信用卡传输，因此在技术上需要保证传输的安全性和可靠性。上一页下一页返回7.1电子货币利用SET安全电子交易协议保证电子信用卡卡号和密码的安全传输，在信用卡进行支付的过程中，也需要验证认证客户、商家以及信用卡发放机构的身份，防止抵赖行为的发生。7．电子货币的性质对于电子货币是否构成货币的问题在学术界尚有争论。法律学者认为，在经济学界对货币的概念尚无定论的前提下，将电子货币是否构成一种新型货币的论证任务交给法学家是不现实的。一般认为，对电子货币是否构成货币的一种，应当视具体情况个案处理。上一页下一页返回7.1电子货币对于信用卡、储值卡类的初级电子货币，只能视为查询和转移银行存款的电子工具或者是对现存货币进行支付的电子化工具，并不能真正构成货币的一种。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币，则初步具备了流通货币的特征。但是，要真正成为流通货币的一种，现金模拟型电子货币还应当满足以下条件。（1）被广泛地接受为一种价值尺度和交换中介，而不是仅作为一种商品。（2）必须是不依赖于银行或发行机构信用的用于清偿债务的最终手段，接受给付的一方无须保有追索权。（3）自由流通，具有完全的可兑换性。上一页下一页返回7.1电子货币（4）本身能够成为价值的保存手段，而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值。（5）完全的不特定物，支付具有匿名性。7.1.2电子货币的分类1．按被接受程度分类按被接受程度分类，电子货币分为单一用途电子货币、多种用途电子货币。多种用途电子货币的使用范围相对较广。2．按使用方式和条件分类上一页下一页返回7.1电子货币按使用方式和条件分类，电子货币分为在线认证系统电子货币、在线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、离线匿名系统电子货币。3．按结算方式分类按结算方式分类，电子货币分为支付方法电子货币、支付手段电子货币。4．按依托的计算机网络方式分类按依托的计算网络方式分类，电子货币分为银行卡、网络货币。上一页下一页返回7.1电子货币随着移动互联网、电子商务，第三方支付和各行行业信息化的发展越来成熟，电子货币的使用范围也越来越广，使用金额越来越大，使用频率越来越高。根据相关法案，2016年1月起，丹麦成全为世界第一个无现金国家。各个国家使用电子货币的比例也越来越大，电子货币正深刻地影响着人们生活的方方面面。上一页返回7.2网上银行7.2.1网上银行简介1．网上银行的含义网上银行（InternetBankorE-bank）包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，网上银行，更多的是指第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单地从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。下一页返回7.2网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。2．网上银行的优势上一页下一页返回7.2网上银行（1）全面实现无纸化交易。（2）服务方便、快捷、高效、可靠。（3）经营成本低廉。（4）简单易用。3．网上银行发展的模式一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫虚拟银行。虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构、营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。上一页下一页返回7.2网上银行另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。4．我国网上银行的现状及存在问题1）我国网上银行的现状我国网络银行产生于1996年，起步比西方发达国家晚，但发展速度很快。1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。上一页下一页返回7.2网上银行1997年，招商银行推出“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、中国建设银行也推出了自己的网络银行业务。此后，中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行、中国光大银行以及中国农业银行等也陆续推出网络银行业务。截至2015年年底，我国网上银行交易规模达到1803万亿元，同比增长38.2%。网上银行生意火，发展势头猛。我国网上银行多集中在沿海地区、长江沿岸的大城市，如上海、北京、广州、武汉、南京等，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到多元化、复杂化。上一页下一页返回7.2网上银行2）我国网上银行发展存在的主要问题网上银行以其低廉的成本和广阔的前景，越来越受到人们的重视，在我国发展势头迅猛，但由于时间短、制度不完善及应对措施不足，网上银行依然存在不少问题，发展道路依然漫长。与国际上先进的银行相比，我国的网上银行滞后。究其原因，存在以下六大问题。（1）法律法规滞后。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定。上一页下一页返回7.2网上银行网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。进行网上资金转账时只要有一个环节出现错误，就不能正常支付资金，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。（2）安全问题十分突出。通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定，但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。上一页下一页返回7.2网上银行这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。在我国尚没有法规来制约没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需解决的问题。（3）金融业的网络建设缺乏整体规划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。（4）技术风险大。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和客户最为关注的问题。上一页下一页返回7.2网上银行它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。（5）监管意识和现有监管方式滞后。中央银行对商业银行现有的监管主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严峻的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。上一页下一页返回7.2网上银行（6）产品匮乏。中国网络银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。总之，尽管我国网上银行在发展过程中存在诸多问题，但我国网上银行业务的发展前景极为广阔。随着国民金融意识的增强，国家规范网上行为的法律法规的出台，将会有更好的网上银行使用环境，能为客户提供“3A服务”的“网上银行”一定会受到用户的青睐。5．针对我国网上银行问题采取的措施与对策1）针对我国网上银行问题采取的措施我国的网络银行同电子商务、商业网站的发展相似，是在相关法规几乎空白的情况下，迅速出现并不断演进，带有浓厚的自发性。上一页下一页返回7.2网上银行管理部门面对快速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度，导致对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也还不明确。从我国的实际情况来看，对网络银行进行监管有以下几个难点。（1）银行竞争力与监管抑制。（2）银行创新与标准统一。（3）社会监管成本与监管效率。（4）国内银行保护与社会福利损失。2）针对我国网上银行采取的对策解决我国网上银行发展中的问题应从以下几个方面着手。上一页下一页返回7.2网上银行（1）我国应建立专门的网上银行准入制度。（2）加大银行信息系统基础建设投入。（3）中国金融认证中心专门负责为金融业的各种认证需要提供证书服务，包括电子商务、网上银行、支付系统和管理信息系统等，为参与网上交易的各方提供安全交易基础和建立彼此信任的机制。（4）大力兴建中央银行监管信息网络，随着安全技术和认证机制的广泛应用，互联网金融服务的发展无疑给中央银行监管和金融立法带来了新的课题。6．网上银行的相关业务上一页下一页返回7.2网上银行一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财助理、企业银行服务及其他金融服务。（1）基本业务：商业银行提供的基本业务服务包括在线查询账户余额、交易记录，下载数据、转账和网上支付等。（2）网上投资：由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国内外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资等多种金融产品服务。上一页下一页返回7.2网上银行（3）网上购物：商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户从网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。与电子商务相关的业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。（4）个人理财助理：个人理财助理是国内外网上银行重点发展的一个服务品种。上一页下一页返回7.2网上银行各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。（5）企业银行服务：是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能提供部分，甚至完全不提供这方面的服务。上一页下一页返回7.2网上银行企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。（6）其他金融服务。除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。新的金融创新业务，如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，签订多边协议。上一页下一页返回7.2网上银行7．网上银行与传统银行业务的比较（1）挑战传统银行理念。首先，网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。网上银行将改变传统银行经营理念。其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。（2）网上银行将极大地降低银行服务的成本。①降低银行服务成本。②降低银行软、硬件开发和维护费用。③降低客户成本。上一页下一页返回7.2网上银行（3）可以更大范围内实现规模经济。（4）网上银行拥有更广泛的客户群体。（5）网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。8．常用的认证介质（1）密码，包括登录密码、支付密码、U盾密码等。密码是每一个网上银行必备的认证介质，非常容易被木马盗取或被他人偷窥。安全系数为30%，便捷系数为100%。（2）文件数字证书。上一页下一页返回7.2网上银行文件数字证书是存放在计算机中的数字证书，每次交易时都需使用，如果计算机没有安装数字证书是无法完成付款的；已安装文件数字证书的用户只需入输密码即可。未安装文件数字证书的用户安装证书时需要验证大量的信息，相对比较安全。但是文件数字证书不可移动，对经常更换计算机使用的用户来说不方便（支付宝等虚拟的是验证手机，而网上银行一般要去银行办理）；而且文件数字证书有可能被盗取，所以不是绝对安全的。安全系数为70%，便捷系数为100%（家庭用户）、30%（网吧用户）。（3）动态口令卡。动态口令卡类似游戏的密保卡。上一页下一页返回7.2网上银行卡面上有一个表格，表格内有几十个数字。当进行网上交易时，银行会随机询问自己某行某列的数字，如果能正确地输入对应格内的数字便可以成功交易；反之不能。动态口令卡可以随身携带，轻便，不需驱动，使用方便，但是如果木马长期存在于自己的计算机中，可以渐渐地获取口令卡上的很多数字，当获知的数字达到一定数量时，资金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。安全系数为50%，便捷系数为80%。（4）动态手机口令。当进行网上交易时，银行会向手机发送短信，如果能正确地输入收到的短信则可以成功付款，反之不能。不需安装驱动，只需随身携带手机即可，反偷窥、木马，相对安全。上一页下一页返回7.2网上银行但是必须随身携带手机且不能停机、没电、丢失。而且有时通信运营商服务质量低导致收到短信时间延迟，影响效率。安全系数为80%～90%。便捷系数为80%（手机随身，话费充足，信号良好）、30%～80%（手机不随身，经常停机，信号差，有时还会弄丢手机）。（5）移动口令牌，需一定时间换一次号码。付款时只需按移动口令牌上的键，这时就会出现当前的代码。1分钟内在网上银行付款时可以用凭这个编码付款。如果无法获得该编码，则无法成功付款。不需要驱动，不需要安装，只要随身携带即可，反偷窥、木马。移动口令牌的编码一旦使用过就立即失效，不用担心付款时输入的编码被他人看到他们在1分钟内再付款。上一页下一页返回7.2网上银行安全系数为80%～90%，便捷系数为80%。（6）移动数字证书，中国工商银行叫U盾，中国农业银行叫K宝，中国建设银行叫网银盾，中国招商银行叫优KEY，中国光大银行叫阳光网盾，在支付宝中的叫支付盾。它存放着个人的数字证书，并不可读取。同样，银行也记录着数字证书。当尝试进行网上交易时，银行会发送由时间字串、地址字串、交易信息字串、防重防攻击字串组合在一起进行加密后得到的字串A，U盾将根据个人证书对字串A进行不可逆运算得到字串B，并将字串B发送给银行，银行端也同时进行该不可逆运算，如果银行运算结果和自己运算结果一致便认为合法，交易便可以完成，如果不一致便认为不合法，交易便会失败。上一页下一页返回7.2网上银行安全系数为95%，便捷系数为50%（持有需要驱动的移动数字证书的网吧用户）、80%（持有免驱的移动数字证书的网吧用户或家庭用户）。现行网上银行的认证介质一般采用密码+后五种中的一种。原因如下。从安全角度看，移动数字证书最安全，因为只要不丢失就是万无一失的；手机动态口令、移动口令牌也很安全，但是易被偷窥。从便捷角度看，家庭用户使用文件数字证书最方便，付款只需输入密码即可，而且也比较安全。网吧用户使用免驱移动数字证书（暂时没有银行提供，中国招商银行虽然免驱但是需要按客户端）、动态口令牌、手机动态口令、动态口令卡方便。上一页下一页返回7.2网上银行从经济角度看，文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令不需要费用或很低。而移动数字证书、动态口令牌的费用较高。7.2.2网上银行的分类网上银行按照其功能及适用性，一般分为大众版和专业版。大众版一般只提供查询功能，基本上具有该网上银行卡的用户只需要在网页端注册（或免注册，直接使用银行卡号或身份证号和取款密码进行登录），就可以使用大众版。网上银行大众版所具备的功能相对比较有限，为了安全考虑，银行一般只开放非转账类功能，如查询余额、明细，业务介绍等。上一页下一页返回7.2网上银行专业版一般需要到银行柜台开通，并使用相关的安全工具，如移动证书、数字证书等。专业版具备大众版的几乎所有功能，还在很大程度上替代了银行柜台可以完成的比较多的服务，如转账、购买理财产品、设置用户信息等。历经十几年的发展，银行电子渠道已成为替代柜面交易的重要渠道。7.2.3网上银行与第三方支付的区别在互联网支付高速发展的今天，网上银行和第三方支付各自取得了非常大的发展，但两者之间既有融合，也有不同。具体的不同体现在以下几个方面。1．服务主体不同上一页下一页返回7.2网上银行网上银行主要针对的是本银行自身的用户，银行的数量非常多，在我国不少于1000家，每家银行的网上银行业务往往只针对本银行自身的客户，所提供的服务，也只针对本银行所提供的服务和合作商户的服务，超出这个范围，该银行的网上银行就无法支持。银行服务更像是一个一对多的服务。第三方支付则是一个多对多的服务，第三方支付一边连着众多的银行，另一边连着众多的消费场景，更加明确自身支付的特性。所以在使用支付方面，第三方支付更加方便。在银行特有服务和特有业务方面，网上银行更加方便，主要的原因是双方的定位和服务主体不同。网上银行服务的是自家的客户，而第三方支付服务于需支付的客户。上一页下一页返回7.2网上银行第三方支付更像一个只有部分功能的超级网上银行组合体。2．功能不同第三方支付更多的是支付功能，余额不能生息，也几乎不能进行放贷业务，对所关联银行内的信息，只能查到银行许可的一部分，银行未许可的部分，则无法看到。网上银行则只是局限在自家银行的服务范围之内，使用的广泛性存在问题。网上银行的接入门槛相对较高，只针对一些大的商户开放，中小商户很难享受。即使开放给中小商户，中小商户的技术力量和资金力量也无法同时与多家银行完成对接。而第三方支付则是帮商家完成了这种对接。上一页下一页返回7.2网上银行3．限额不同第三方支付的限额与网上银行相比普遍较低，只适合资金量较高的业务，对于资金数额较大的业务，需要通过网上银行进行处理，如B2B业务、大额理财业务等。不论是借记卡还是借用卡，不论是充值还是支付，第三方支付都受到银行单次限额、每日限额、每月限额的束缚，当然这种规则，并不一定是银行方面造成的，第三方支付出于自己业务的考虑，自己设限，也并非没有可能。上一页下一页返回7.2网上银行4．应用场景不同网上银行的应用场景太少，使用体验极不方便，尤其是移动互联网时代，移动网上银行支付发展相对滞后，支付更加麻烦。相对于支付宝，微信这种第三方支付的用户体验和使用场景的差距还是非常大的。上一页返回7.3第三方支付网络银行支付方式只具备资金传递功能，而不能对交易双方进行约束和监督，在整个交易过程中，无论是货物质量、交易诚信，还是退换货要求等环节都无法得到可靠保障。在此背景下，提供信用担保服务的第三方支付平台应运而生。7.3.1第三方支付的概念与特点1．第三方支付的概念第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。下一页返回7.3第三方支付在第三方支付模式下，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，因而它在电子商务中发挥着重要作用。2．第三方支付的特点（1）解决了网络时代物流和资金流在时间与空间上的不对称问题。（2）有效地减少了电子商务交易中的欺诈行为。上一页下一页返回7.3第三方支付（3）节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率。（4）促进银行业务的拓展和服务质量的提高。（5）能够较好地突破网上交易中的信用问题。（6）操作简便可靠。通过第三方平台的交易，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现，从理论上讲，杜绝了电子交易中的欺诈行为。上一页下一页返回7.3第三方支付7.3.2第三方支付的基本流程在第三方支付交易流程中，支付模式有仅使商家看不到客户的信用卡信息，又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃，下面以B2C交易为例。第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户。第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货。上一页下一页返回7.3第三方支付第四步，商家收到通知后按照订单发货。第五步，客户收到货物并验证后通知第三方。第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。7.3.3第三方支付平台第三方支付平台是提供第三方支付服务的网络平台，它旨在通过一定手段为交易双方提供信用担保，从而化解网上交易风险的不确定性，有效防止电子交易中的欺诈行为，增加网上交易成交的可能性。据艾瑞咨询集团统计数据显示，2015年我国第三方支付市场规模金额达31.2万亿元。上一页下一页返回7.3第三方支付其中，第三方互联网支付交易规模金额达118674.5亿元，同比增长46.9%。2015年，中国第三方互联网支付交易规模排前十名的公司如图7.1所示。目前，国内外知名的第三方支付平台如下。1．PayPalPayPal是目前全球最大的在线支付提供商，成立于1998年12月，总部在美国加利福尼亚州圣荷西市，全球有超过1亿个注册账户，是跨国交易中最有效的付款方式。任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用PayPal在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。上一页下一页返回7.3第三方支付PayPal支持190多个国家和地区的交易，支持20多种币种，快速、安全而又方便，是跨国交易的理想解决方案。2．支付宝支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。3．财付通财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。上一页下一页返回7.3第三方支付4．拉卡拉支付技术融合，即将银行严格的风险控制与支付企业的技术创新相结合。招商银行、广发银行等手机银行已经内置拉卡拉移动支付功能，解决了手机银行只能受理本行银行卡的问题。官方数据显示，截至2015年年底，拉卡拉拥有1亿线下个人用户，270万商户，收单交易额1.6万亿元。线下收单业务的市场占有率排名第三。在移动支付领域，它的排名也仅次于支付宝和财付通。5．Moneybookers上一页下一页返回7.3第三方支付2003年2月5日，Moneybookers（简称MB）成为世界上第一家被政府官方所认可的电子银行，它还是英国电子货币协会的14个成员之一。它被多家公司列为仅次于e-gold的主要付款形式。更重要的是这家电子银行里的外汇是可以转到中国内银行账户里的。6．宝付宝付推出的“我的支付导航”主要分个人支付导航与商户支付导航两大版块。从网上交水、电、煤等基本生活需要，到旅行买机票、火车票定酒店，再到网上购物、通信充值等各种类型“日常便民服务”，“我的支付