保证保险检验规范

保证保险检验规范第一章总则第一条为规范保证保险业务的检验工作流程，统一检验标准，防范业务风险，保障保险合同各方当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》《保证保险业务监管办法》等法律法规及监管规定，结合行业实际，制定本规范。第二条本规范适用于中华人民共和国境内经营保证保险业务的保险机构及其分支机构开展的各类保证保险业务检验工作，包括但不限于消费信贷保证保险、小微企业贷款保证保险、工程履约保证保险、招投标保证保险、产品质量保证保险等险种的承保前风险核验、承保后履约跟踪及出险后责任认定全流程检验工作。第三条保证保险检验工作应当遵循独立、客观、公正、审慎的原则，以事实为依据，以合同约定和法律规定为准绳，确保检验结果真实、准确、完整，为保险业务决策提供可靠支撑。第二章检验主体与职责第四条保险机构应当建立专门的保证保险检验部门或岗位，配备具有相应专业能力的检验人员。检验人员应当具备金融、法律、财务、行业相关专业知识，熟悉保证保险产品条款和业务流程，无不良从业记录。第五条保险机构可以根据业务需要，委托经监管部门认可的第三方专业检验机构开展特定环节的检验工作。保险机构应当对第三方检验机构的资质、能力、独立性进行审核，签订书面委托协议，明确检验范围、标准、时限、双方权利义务及保密责任，并对第三方检验机构出具的检验结果承担最终责任。第六条检验主体的主要职责包括：（一）制定和完善本机构保证保险检验工作制度、操作流程和标准体系；（二）按照规定程序和标准开展具体检验工作，收集、核验相关资料和信息，如实记录检验过程和结果；（三）对检验发现的风险隐患及时提出处置建议，跟踪风险处置进展；（四）建立检验档案，妥善保管检验过程中产生的所有资料和记录，保存期限不得少于保险合同终止后5年；（五）配合监管部门、司法机关及其他相关部门依法开展的调查、检查工作。第三章承保前检验第七条承保前检验是指保险机构在出具保证保险保单前，对投保人的资质、信用状况、还款能力或履约能力、投保事项真实性等进行的全面核验，是保证保险风险防控的核心环节。第八条投保人资质检验应当包括以下内容：（一）主体资格核验：核对投保人的身份证明、营业执照、经营许可证等主体资格文件，确认投保人具有完全民事行为能力或合法经营资质，投保事项符合其经营范围和经营权限；（二）信用状况核验：查询投保人的征信报告、失信被执行人名单、重大行政处罚记录、涉诉信息等，评估投保人的信用水平。对于存在恶意逾期记录、大额未决诉讼、严重失信行为的投保人，应当审慎承保；（三）关联关系核验：核查投保人与被保险人、保险业务相关中介机构是否存在关联关系，防范关联方串通套取保险资金的风险。第九条还款/履约能力检验应当根据不同险种的特点分类实施：（一）对于个人类消费信贷保证保险，应当核验投保人的工作证明、收入流水、资产证明、负债情况，计算投保人的债务收入比，原则上债务收入比不得超过50%。对于无稳定收入来源、负债水平过高的投保人，应当提高承保门槛或拒绝承保；（二）对于小微企业贷款保证保险，应当核验企业近12个月的银行流水、财务报表、纳税证明、订单合同等，分析企业的经营稳定性、现金流状况、盈利能力，评估企业第一还款来源的可靠性。同时应当核验企业实际控制人的个人信用状况和资产实力，必要时可要求实际控制人提供连带责任反担保；（三）对于工程履约保证保险，应当核验施工企业的资质等级、同类项目施工经验、项目资本金到位情况、施工组织设计方案、原材料供应协议等，评估企业是否具备按时按质完成工程项目的能力；（四）对于招投标保证保险，应当核验投保人是否符合招标文件规定的投标资格条件，是否存在围标、串标等不良记录，投标保证金金额是否与招标文件要求一致。第十条投保事项真实性检验应当包括以下内容：（一）核验投保人与被保险人之间基础交易的真实性，核对基础合同、交易凭证、发票、货物交付记录等资料，必要时可到交易现场进行核实，防范虚构基础交易投保的风险；（二）核验投保人填写的投保单信息是否真实准确，包括投保人名称、投保金额、保险期间、被保险人信息等，确保投保单信息与基础交易信息、投保人实际情况一致；（三）核验投保人的投保意愿真实性，确认投保人已充分知晓保险条款内容特别是责任免除条款、保费缴纳义务、投保人违约责任等内容，不存在被胁迫、被欺诈投保的情形。第十一条承保前检验应当采用书面资料核验与实地核验相结合的方式。对于投保金额超过500万元的业务，或者风险等级较高的业务，必须安排两名以上检验人员进行实地核验，拍摄核验现场照片或视频，访谈相关当事人，形成完整的实地核验报告。第四章承保后跟踪检验第十二条承保后跟踪检验是指保险机构在保险期间内，对投保人的履约情况、经营状况、风险变化等进行的持续跟踪监测，目的是及时发现潜在风险，采取风险处置措施，减少保险事故发生概率。第十三条承保后跟踪检验应当根据险种特点和风险等级设定合理的检验频率：（一）低风险业务：每年至少开展1次跟踪检验；（二）中风险业务：每半年至少开展1次跟踪检验；（三）高风险业务：每季度至少开展1次跟踪检验，必要时可每月进行风险监测。第十四条承保后跟踪检验的主要内容包括：（一）投保人履约情况监测：跟踪投保人是否按照基础合同约定履行义务，是否出现逾期付款、未按约定施工、未按约定交付产品等违约前兆。对于消费信贷类业务，应当每月监测投保人的还款情况，出现连续15天以上逾期的，应当立即启动风险排查；（二）投保人经营状况监测：跟踪投保人的经营情况、财务状况、重大人事变动、重大投资行为、涉诉情况等，分析其经营稳定性是否发生不利变化。对于小微企业投保人，应当重点监测其订单数量、现金流状况、员工工资发放情况、社保缴纳情况等；（三）基础交易进展监测：跟踪基础交易的履行进展，是否出现合同变更、交易中止、交易解除等情形。对于工程类保证保险，应当定期到项目现场查看施工进度、工程质量、安全管理等情况，核对实际施工进度与计划进度是否存在重大偏差；（四）反担保措施监测：对于设置了抵押、质押、保证等反担保措施的业务，应当定期核查反担保物的价值变化、权属状态，反担保人的担保能力变化，确保反担保措施持续有效。第十五条保险机构应当建立承保后风险预警机制，设定明确的风险预警指标。当投保人出现以下情形之一的，应当立即启动风险处置程序：（一）未按约定缴纳保费或履行基础合同义务，逾期超过30天的；（二）经营出现严重困难，发生停产、停业、主要资产被查封冻结、重大亏损等情形的；（三）转移资产、抽逃资金、恶意逃避债务的；（四）被列入失信被执行人名单、受到重大行政处罚、涉及重大刑事诉讼的；（五）其他可能影响其履约能力的重大不利情形。第十六条对跟踪检验中发现的风险隐患，保险机构应当根据风险程度采取相应的处置措施，包括但不限于要求投保人增加反担保措施、提高保费费率、提前解除保险合同、与被保险人协商共同催收等。相关处置措施应当形成书面记录，存档备查。第五章出险后责任认定检验第十七条出险后责任认定检验是指保险事故发生后，保险机构对保险事故的真实性、损失金额、责任归属等进行的调查核验，是确定保险责任、准确计算赔付金额的关键环节。第十八条被保险人提出索赔申请后，保险机构应当立即启动出险检验程序，指定专人负责案件调查，原则上应当在3个工作日内开展现场检验工作，不得拖延、推诿。第十九条出险检验的主要内容包括：（一）保险事故真实性核验：核对被保险人提供的索赔材料，包括出险通知书、基础合同违约证明、损失证明、催收记录等，核实保险事故是否真实发生，是否发生在保险期间内，是否属于保险合同约定的保险责任范围；（二）投保人违约事实核验：调查投保人未履行基础合同义务的具体原因、违约情节、违约时长，核实被保险人是否按照基础合同约定履行了自身义务，是否存在未尽到合理催收义务、未及时通知投保人违约情形等过错；（三）损失金额核验：核验被保险人主张的损失金额是否真实合理，是否包含违约金、罚息、复利、滞纳金等超出保险合同约定赔付范围的费用。对于贷款类保证保险，应当核验贷款本金、利息的计算方式是否符合合同约定和法律规定，是否存在高利放贷、套路贷等违法情形；（四）免责事由排查：排查是否存在保险合同约定的责任免除情形，包括投保人故意欺诈、被保险人与投保人恶意串通、基础合同无效或被撤销、不可抗力等，是否存在第三方应当承担责任的情形。第二十条出险检验应当采用以下方式开展：（一）资料审查：全面审查被保险人提供的所有索赔材料，核对材料的完整性、真实性、合法性，对存在疑点的材料应当向出具单位进行核实；（二）现场调查：到投保人经营场所、基础交易履行现场进行实地调查，访谈投保人、被保险人的相关负责人，了解保险事故发生的详细过程，收集相关证据材料；（三）关联调查：查询投保人、被保险人的涉诉信息、征信信息、关联交易信息，核实是否存在虚假出险、虚构损失的情形。第二十一条对于案情复杂、损失金额超过1000万元的案件，保险机构应当聘请独立的第三方公估机构参与案件调查和损失理算。第三方公估机构应当独立开展工作，不受任何单位和个人的干预，出具的公估报告应当作为保险责任认定的重要依据。第二十二条检验人员应当在检验工作完成后10个工作日内出具正式的出险检验报告，报告应当详细记录检验过程、查明的事实、责任认定意见、建议赔付金额等内容，由检验人员签字并加盖保险机构公章。检验报告应当客观公正，不得隐瞒重要事实，不得出具虚假检验意见。第六章检验工作监督与管理第二十三条保险机构应当建立保证保险检验工作内部审计制度，每年至少开展1次检验工作专项审计，检查检验制度执行情况、检验流程合规性、检验结果准确性等，对审计发现的问题及时督促整改。第二十四条保险机构应当建立检验人员绩效考核和责任追究制度。对于严格按照规范开展检验工作、有效防范重大风险的检验人员，应当给予表彰和奖励；对于未按规定开展检验工作、存在失职渎职行为、导致保险机构遭受重大损失的，应当追究相关人员的责任，涉嫌犯罪的，移送司法机关处理。第二十五条保险行业协会应当加强对保证保险检验工作的行业自律，组织