信贷逾期催收合规指引课件

银行内训课件银行信贷逾期催收合规指引红线·边界·责任·落地汇报时间：2026课程导览全课五章，从监管形势到一线实操，逐层建立信贷催收合规框架认知。01监管高压

与红线总览建立合规紧迫认知02催收行为

红线

逐条拆解时间频次对象话术硬约束03个人信息

保护边界数据获取与使用合法边界04外包管理

与机构责任白名单制度与主体责任05一线

合规实操

与维权路径话术协商与投诉渠道监管高压与红线总览催收可以有，但必须守规矩01新规概览一份七章五十四条的合规标尺2026年1月30日中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，全文七章五十四条，即日施行。7章54条全文体量即合规标尺的颗粒度，覆盖催收工作全流程条文。即日施行·有章可循覆盖范围电话、信函、外访、司法催收、短信平台、企业微信等全部催收方式会员单位信用卡与个人消费贷款；其他个人贷款可参照执行性质变化废止原《信用卡催收工作指引（试行）》同步废止从行业倡议升级为刚性标尺，须逐条对照执行银行信贷逾期催收合规指引04/30合规指引三大核心原则重新定义催收01合法合规每一步动作都有规章依据，不凭经验、不靠感觉。02比例适当催收强度与逾期情形相匹配——小额欠款不得无限施压。03尊重权益债务人基本生活安宁与人格尊严，任何情况下不得突破。红线三项原则是后续所有红线的上游逻辑：凡触碰红线，必同时违背其中至少一条。理解原则，判断时无需逐条背诵条文。银行信贷逾期催收合规指引05/30合规指引非法催收被定性为金融黑灰产定性升级2026年4月2日公安部经侦局与国家金融监管总局稽查局联合召开全国视频会议，首次将非法催收定性为金融黑灰产，纳入刑事打击范畴。入罪手段暴力软暴力骚扰恐吓辱骂泄露隐私冒充公检法恶意爆通讯录

刑事红线

一律认定为违法犯罪，实行刑事立案、全链条追责打击数据2025年6月至11月全国立案查处1500余

起打掉职业化犯罪团伙200余

个涉案金额近300

亿元违规催收的红线，已从行政处罚升级为刑事红线。银行信贷逾期催收合规指引06/30合规指引违规不再是罚酒三杯罚单在加码，追责到个人。建设银行信用卡中心2026年3月罚没合计

575.27万元因催收外包管理等严重违规兴业银行信用卡中心2026年8月罚款

420万元因考核与外包管理不审慎被罚四名高管各罚5万元2024年40万飙升十倍2026年420万违规催收已从内部整改，升级为真金白银重罚与个人追责并行的硬约束。银行信贷逾期催收合规指引07/30催收行为红线逐条拆解时间、频次、对象、话术，一条都不能碰02合规指引·红线条款时间红线：22点后的催收一律禁止红线禁令未经债务人同意，每日22:00至次日8:00严禁任何形式催收覆盖渠道·六类一律适用电话短信微信AI外呼上门走访信函配套新规更严日常时段8:00–20:00催收时段须控制在每日8:00至20:00之内节假日9:00–18:00不得早于9:00、晚于18:00联系债务人执行判断无需专业裁量，看表即可深夜一通电催，无论话术多克制，单凭时间就已构成违规。银行信贷逾期催收合规指引09/30行为红线·频次控制频次红线：单日拨打不超过6次频次硬性上限≤6次/日同一联系方式当日尝试拨打合计不超过

6次债务人明确拒接或沟通结束后，当天不得再拨换号轮拨

≠

合规拆分多号轮番拨打使用虚拟号、呼死你软件监管定性：变相超频次骚扰，属加重情节频次控制的本质：让催收回归提醒与协商，而非制造精神压迫。银行信贷逾期催收合规指引10/30对象红线对象红线：严禁骚扰无关第三人原则催收只能联系债务人本人。例外债务人长期失联、确实无法联系时，方可拨打借款时预留的紧急联系人，且沟通内容仅限于核实债务人最新联系方式。止损第三人明确要求停止联系时，必须立即终止。禁止·向第三人透露任何债务信息透露欠款金额、逾期情况、借贷平台等任何债务信息向父母、同事、领导传播债务信息（典型爆通讯录行为）紧急联系人不是还款义务人银行信贷逾期催收合规指引11/30话术红线话术红线：禁止恐吓辱骂与虚假承诺三类话术禁区辱骂恐吓禁止辱骂、诅咒、人身攻击与恐吓威胁。夸大后果禁止谎称逾期影响子女升学、考公、参军、政审。虚假承诺禁止以“先还部分就撤诉、消征信”诱导还款。两个事实锚点征信修改权仅在中国人民银行征信中心，催收方无权操作撤诉与否由法院决定，催收方无权承诺遇索要“消征信”“包撤诉”即属违规话术每句话都要经得起录音回放与监管核查。有效催收靠真实信息与协商诚意，而非制造恐惧。银行信贷逾期催收合规指引12/30合规指引·身份红线身份红线：严禁冒用公检法名义❌

禁区以下行为一律禁止严禁冒用法院、公安、检察院、信访等机关名义严禁伪造开庭通知、立案回执、拘留告知、资产冻结等司法文书口头编造“判刑、通缉、刑事拘留”等无依据话术，同样违规⚠️

后果此类行为涉嫌招摇撞骗，情节严重的承担刑事责任。✅

合规动作首次联系即主动告知所属机构名称与个人工号，全程使用备案工号与真实机构身份沟通。身份透明，是合规催收的第一道门槛。银行信贷逾期催收合规指引13/30合规指引上门红线：双人外访与全程留痕双人同行外访须不少于两名催收人员主动出示工作证件全程录音录像，留痕备查未经同意不得进入住宅等私人场所禁止行为禁止小区、公司门口围堵逗留、跟踪尾随禁止楼道、公告栏张贴含姓名与欠款金额的催收函禁止与老人、未成年人单独纠缠施压上门催收的本质是核实与沟通，不是施压表演。双人同行与全程留痕，既是保护债务人，也是催收人员最有效的自我证明。银行信贷逾期催收合规指引14/30合规红线话术红线：严禁诱导以贷养贷与私下收款还款唯一路径必须通过合同约定的官方账户还款口头承诺的减免、结清方案，未落入正式书面协议前均无法律效力催收是引导正规解决债务，不是制造更大的债务窟窿。银行信贷逾期催收合规指引15/30禁禁令一严禁以贷养贷不得诱导、胁迫债务人借新还旧，不得推荐其他网贷平台“周转平账”。禁禁令二严禁私下收款不得要求债务人将款项转入个人微信、支付宝。个人信息保护边界最小必要，专项专用03合规指引个保法划定催收数据处理的边界第13条为催收处理个人信息划出三条合法路径取得个人同意路径一订立、履行合同所必需路径二履行法定职责、法定义务所必需路径三催收场景最直接相关的是前两条首次联系债务人时，须明确告知催收目的、方式及信息处理活动，并取得同意债务人撤回同意后，必须停止相关处理红线超出边界的数据获取与使用，一律构成违法。依据：《个人信息保护法》第13条17/30合规指引合法获取信息的四类最小必要清单基础身份第一类姓名、身份证号、户籍地、申贷时填写的现居住地址预留联系第二类本人手机号、备用电话、紧急联系人姓名与电话工作信息第三类申贷时填写的单位名称、地址、岗位、年收入范围债务信息第四类欠款本金、合同利率、逾期天数、应还总额、历史还款记录越界即违规家庭细节、社交关系、生活轨迹均不在合法获取范围内。正规机构下发的催收名单，身份证号、银行卡号均须脱敏处理。银行信贷逾期催收合规指引18/30合规红线非法获取信息的代价极其沉重行政罚则个人信息保护法违反《个人信息保护法》第13条，可责令改正、警告、没收违法所得；情节严重的，主管人员另处一万元以上十万元以下罚款，并可被禁止担任相关企业高管。5000万元罚款上限·或上年度营业额5%刑事红线侵犯公民个人信息罪非法获取、出售公民个人信息500条以上，即涉嫌侵犯公民个人信息罪，最高可判处有期徒刑。7年最高有期徒刑·入罪门槛500条真实代价2026年4月·浙江杭州某网贷外包催收团队批量拨打借款人通讯录、涉及500余人，3名组织者被依法刑事拘留。3名组织者被依法刑拘·涉及500余人银行信贷逾期催收合规指引19/30外包管理与机构责任外包不等于免责04外包催收管理白名单制度：外包催收的准入闸门准入有门槛金融机构对外部催收机构实行白名单与公示制管理，建立准入、退出及日常检查制度，每年检查一次。年度检查考核看合规不再只看回款率，综合催收行为合规情况等多方面因素。综合评估违规即出局违规第三方催收机构将被终身禁入行业。终身禁入对一线催收人员：所在机构的合规记录，直接决定能否继续承接业务。白名单不是走过场，每一次规范操作都在转化为可持续的市场准入资格。银行信贷逾期催收合规指引21/30责任归属金融机构是催收合规第一责任人归属界定责任归属追责路径连带后果认知纠偏旧逻辑终结银行信贷逾期催收合规指引22/30金融机构是催收合规的第一责任人外部机构以会员单位名义催收，即视为会员单位行为外包违规，银行承担主体责任与连带责任暴力催收、骚扰第三人、泄露个人信息，均追责到银行“开除违规催收员”“甩锅外包公司”已彻底失效外包不等于免责，声誉与法律风险双重兜底监管案例建行与兴业：两张大额罚单的警示罚建行信用卡中心2026年3月575.27万元罚没合计十四项严重违反审慎经营规则两名风险管理处副处长各警告并罚款5万元罚兴业银行信用卡中心同年8月420万元罚款金额十项违规四名高管被追责共同指向：机构罚单之外，个人同步受罚——主体责任已落到具体岗位。银行信贷逾期催收合规指引23/30行业趋势自建团队与名单公示成为新趋势监管导向已定调新规强制银行优先自建催收团队，并定期公示第三方合作机构名单。市场正在洗牌多家银行终止与不合规外包机构合作传闻某银行一次性砍掉上百家催收机构合规即生存合规能力正成为催收机构的核心竞争力。每一次合规通话、每一份完整留痕，都是机构未来能否继续进入白名单的基础。一线的每一次操作，直接关系机构的生存。以行业趋势呼应白名单制度：合规能力正成为催收机构存续前提。银行信贷逾期催收合规指引24/30一线合规实操与维权路径合规催收，从每一通电话开始05操作规范合规催收的三步标准动作01身份透明首次联系主动告知机构名称、个人工号，并提供官方验证渠道；拒绝提供工号即违规。02全程留痕通话、短信、线上记录保存至少两年；外访须双人同行、全程录音录像。03边界沟通只在规定时段、频次内联系债务人本人，围绕还款方案如实告知，不用威胁、辱骂或虚假承诺话术。三步做到位，违规风险可大幅降低银行信贷逾期催收合规指引26/30协商沟通合规话术：从施压转向协商四步表达逻辑依序展开1表明身份先说明机构与来意2告知事实如实陈述欠款金额与逾期后果3询问意愿主动了解还款困难与原因4提出方案给出延期、分期等可行选项两条话术红线禁止触碰威胁性表述“再不还就上门”“影响孩子上学”无权承诺“先还一半就减免全部利息”判断标准债务人清楚欠多少、走什么正规渠道解决，而非在恐惧中被迫决定。银行信贷逾期催收合规指引27/30协商还款机制协商还款机制的量化要求响应时限5个工作日收到协商申请后，必须启动响应30日内出具明确方案不得搪塞禁止以“没有这个政策”为由拒绝协商分期依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确有还款困难但有还款意愿的持卡人，可申请个性化分期还款。最长60期符合条件的可免首付一线动作接到协商诉求时，引导债务人通过官方渠道提交困难证明与材料，不得用话术堵回。银行信贷逾期催收合规指引28/30合规指引投诉渠道与证据