保险从业人员资格考试讲课

保险从业人员资格考试课件第一页

合同,是平等主体的自然人、法人和其他组织之间设立、变更或终止民事权利义务关系的协议。保险合同是合同的一种。

2第二页何谓保险:指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

第三页保险订立原则1、公平互利原则2、协商一致原则3.自愿订立原则第四页保险条款、基本条款和附加条款、法定条款和任意条款5第五页保险合同应当包括下列事项（法定条款)••（一)保险人的名称和住所；（二)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三)保险标的；（四)保险责任和责任免除；（五)保险期间和保险责任开始时间；（六)保险金额；（七)保险费以及支付办法；（八)保险金赔偿或者给付办法；（九)违约责任和争议处理；（十)订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。

第六页保险要素构成1、可保风险a、纯粹性b、不确定性c、未来性2、损失补偿3.互助共济第七页保险职能、分散风险、经济补偿、资金融通、社会管理a、社会保障管理

b、社会风险管理第八页按承保方式分类保险人间与投保人原保险人与分保人

原保险:即再保险的对称，投保人与不信任直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险:保险人将部分保险业务转移给其他保险人的一种保险。

重复保险:投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。

共同保险:几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的

一种保险。共同保险与再保险的区别:反映的保险关系不同:前者后者对风险的分摊方式不同:前者后者第一次分摊、横向分摊第二次分摊、纵向分摊第九页按赔付方式分类定额保险：依照预先确定的金额给付保险金;适用于人身保险损失保险：根据标的实际损失支付保险金;适用于财产保险第十页保险合同订立程序1、要约2.承诺保险合同的成立保险合同的生效第十一页合同生效前提主体合格意思表示真实内容合法,即保险合同的内容不得违反法律或社会公共利益10/14/2021第十二页合同不生效的情况我国《合同法》第五十二条规定

：“有下例情况之一的合同无效：1、一方以欺诈胁迫的手段订立保险合同、损害国家利益;2、恶意串通、损害国家、集体或者第三人利益;3、以合同形式掩盖非法目的;4、损害社会公共利益;5.违反法律、行政法规的强制性规定。”10/14/2021第十三页保险合同无效的原因1、危险不存在2、无保险利益3、超额保险合同部分无效或者全部无效4、恶意重复保险5.死亡保险合同不满足法定条件时无效第十四页投保人的法定解除权以随时解除为原则，不得解除为例外。保险人的法定解除权1、投保人未履行如实告知义务2、保险欺诈3、被保险人未履行安全维护义务4、保险标的的风险发生变化5.人身保险合同效力中止后逾期未复效第十五页保险合同的变更保险合同的解除合同解除权,在性质上属于形成权。该权利行使应当在法定期限内,否则归于消灭。权利期间不存在中止、中断或者延长的情形。

第十六页保险利益原则在财产保险中不同投保人或者被保险人对同一保险标的可以具有不同的保险利益,并可以在各自的保险利益范围内投保。财产所有人、经营管理人的保险利益抵押权人与质权人的保险利益财产保管人、承租人、承包人保险利益合同当事人保险利益各类专业人员、制造商、销售商保险利益

包括现有利益以及现有利益产生的责任利益、期待利益等法律上承认的利益。

第十七页例1：某超市内联营户存货洪灾损失该不该赔?

例2：某银行作为被保险人将被抵押的房屋投保，房屋价值和保额均为10万元，之后发生火灾全损时贷款余额8万元，保险公司赔10万元还是8万元?第十八页最大诚信原则•••如实告知（询问告知)、明确说明（书面形式确认，签字或者盖章)禁止反言等（1)投保人需存在故意或重大过失，轻过失不视为违反告知义务；

（2)故意或重大过失情形下，仍要满足“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”，保险人才有解除权；（3)投保人未如实告知的，保险人的合同解除权为自保险人知道解除事由之日起三十日内；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除；（4)合同订立时，保险人知道投保人未如实告知的不得解除合同。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

第十九页告知义务履行:明确和细化了对保险人提供的格式条款的规制：（1)新增保险人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明其内容。（2)提示与说明：保险人应对免责条款作足以引起投保人注意的提示和说明，否则，该条款无效。而原保险法仅要求明确说明，不要求作相应提示。

第二十页近因原则

判断风险事故和标的损失间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的原则。近因:导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。

第二十一页

例1：某房屋水泥屋面经鉴定没有按建筑规定施工，暴雨渗透室内墙面发霉、脱落，修复费用该不该赔?

例2：海难致船舶的皮革霉烂，霉臭致茶叶变质，茶叶损失该不该赔?第二十二页损失补偿原则

保险合同生效后,当保险标的发生保险责任范围内的损失时,通过保险赔偿,使被保险人恢复到受灾前的经济原状,不能因损失而获得额外利益第二十三页

以实际损失为限:一台机器保额30万元，市场价10万元，全损时保险公司只应赔10万元。

以保额为限：一台机器保额10万元，市场价30万元，全损时保险公司只应赔10万元。

以保险利益为限：某船舶投保200万后将50%股份转让，全损时保险公司赔多少？第二十四页人身保险例外定值保险例外重置价值保险例外损失补偿的派生原则:重复保险比例分摊原则和代位追偿原则第二十五页保险法修订概况1.结构：••▲章数没变,仍为八章。原第五章保险业的监督管理、第六章保险代理人和保险经纪人，作顺序调整，改为第五章保险代理人和保险经纪人、第六章保险业监督管理;▲第二章中原第二节财产保险合同、第三节人身保险合同，作顺序调整，改为第二节人身保险合同，第三节财产保险合同。

第二十六页2.条文：

▲原保险法共158条，新保险法共187条。本次修订在原保险法基础上增加条文48个，删除原保险法条文19个，修改条文126个，保持不变的仅为13个。

第二十七页保险法修改趋势（一）坚持以人为本，注重保护被保险人的利益 1、限制保险人合同解除权，约束保险人抗辩权。明确保险人行使合同解除权的期限，设立禁止反言的规则。 2、规范格式条款，保护弱势被保险人。规定保险人对保险合同中的免责条款有提示和明确说明的义务，没有提示或说明的，免责条款无效。 3、明确保险人理赔的程序和时限，以利于被保险人保险金请求权的实现。4.在保险标的转让时，允许受让人成为新的被保险人。

第二十八页（二）坚持科学发展，完善保险经营规则 1、扩大保险公司业务范围，规定保险公司可以从事“国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务”。 2、拓宽保险资金运用渠道。将原法规定的买卖政府债券、金融债券修改为买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券，允许保险资金投资不动产。删除了保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业的禁止性规定。3、完善保险公司市场退出机制。根据企业破产法的有关规定，对保险公司破产的特殊事宜做了规定。 4.完善对保险中介的管理。明确了保险兼业代理机构、保险公估机构以及个人保险代理人的相关规定。

第二十九页（三）坚持防范化解风险，强化保险监管 1、明确保险监管机构职责，强化监管手段和措施，包括现场检查、监管谈话、调查取证、查封涉案财产等限制措施。 2、强化偿付能力监管，健全和完善偿付能力监管制度。明确保险监管机构对偿付能力不足的保险公司可采取限制业务范围、限制向股东分红、限制增设分支机构、限制高管薪酬等十项监管措施。 3.完善公司治理监管，健全内控与合规管理制度。对保险公司主要股东、高管的资格条件作出明确规定。明确保险公司应当建立对关联交易的管理和信息披露制度，并规定保险公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高管人员不得利用关联交易损害保险公司利益。

第三十页（四）坚持规范市场秩序，明确法律责任 1、强化保险公司及其工作人员责任。规定保险公司高管人员执行公司职务时违反法律法规或者公司章程，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。同时，对保险公司及其工作人员在保险业务活动中的13种违规行为，明确了处罚措施。 2、强化保险中介机构责任。对保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中的10种违规行为，明确了处罚措施。 3.强化保险监管部门工作人员责任。明确对保险监督管理机构从事监督管理工作人员的7种违规行为，依法给予处分。

第三十一页保险标的的转让（第49条)原保险法第三十四条规定，保险标的的转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。第四十九条

保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

第三十二页

例：甲公司从德国进口精密仪器一台价值1000万美元，放置在设施完毕的A实验室中使用，为防止意外造成损失，向保险公司投保财产险，保险公司到A实验室勘察后，进行了承保，下列说法正确的是？( ) A、在