农商银行支持乡村振兴新典型经验做法汇报

农商银行支持乡村振兴新典型经验做法汇报一、总体推进思路与核心成效服务乡村振兴是农商银行扎根县域、回归本源的核心政治责任与生存发展根基，我行自2021年起启动“乡村振兴金融赋能三年行动”，构建起“产业搭台、信用托底、数字赋能、服务下沉”的支农服务体系，核心服务指标连续3年位列全省农商系统第一梯队。

截至2024年6月末，全行核心服务指标如下：•涉农贷款余额187.2亿元，占各项贷款比重72.3%，较2021年末增长68.4%，年均增速高出各项贷款平均增速12.7个百分点•家庭农场、农民合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体建档评级覆盖率100%，信用贷款占涉农贷款比重从2021年末的11.2%提升至28.7%•农户贷款平均执行利率4.98%，较2021年末下降1.42个百分点，累计通过降息、减费、无还本续贷等方式为涉农主体减费让利3.27亿元•涉农贷款不良率0.91%，较2021年末下降0.53个百分点，低于全行各项贷款平均不良率0.24个百分点我行先后获评省乡村振兴局“2023年度金融服务乡村振兴先进单位”、省联社“支农支小先进集体”，相关经验被省金融监管局在全省县域金融机构推广。二、核心创新经验与落地路径传统涉农金融服务存在信息不对称、产品不匹配、服务成本高、风险难管控四大痛点，我行针对农村生产生活实际场景重构服务流程，形成4项可落地、可复制的实操做法。2.1“产业链主办行”模式：全链条匹配产业融资需求单户零散投放、无差别授信的传统支农模式，既无法覆盖产业集群化发展的大额、长期资金需求，也因信息分散难以控制风险。我行针对县域8个省级特色农业产业链（茶叶、中药材、生态畜禽、冷水鱼养殖、有机蔬菜、林果、乡村旅游、农产品加工）推行主办行服务机制，具体要求如下：1.链长负责制逐链摸排。每个产业链指定1名支行行长担任专属链长，联合县农业农村局、产业协会在30天内完成全链条主体摸排，绘制覆盖“生产端-加工端-流通端-服务端”的融资需求图谱，建立“一链一档”，明确各环节授信额度区间、担保方式、利率标准，严禁脱离产业实际设定过高准入门槛。例如针对茶产业，种植端茶农单户授信额度区间为5-30万元，加工端SC认证茶企为100-500万元，流通端经销商为30-200万元。2.定制全链条专属产品。针对各环节生产经营周期设计产品，避免“短贷长用”造成的还款压力：生产端推出“种植e贷”“养殖e贷”，凭土地承包经营权证、3年以上生产记录即可申请信用贷款，还款节奏匹配种养殖收获周期；加工端推出“技改专项贷”，针对设备购置、厂房扩建需求给予最长5年期贷款，享受财政2%贴息后实际利率不超过3.2%；流通端推出“订单贷”，绑定下游商超、电商平台销售订单数据，无需抵押即可获得最高订单金额70%的授信，随借随还。3.政银企风险共担。联合县财政、产业协会设立总规模5000万元的产业链风险补偿基金，出现不良贷款时按“银行承担30%、基金承担70%”的比例代偿；严禁要求产业链内主体连环互保、追加无关联第三方担保，从源头阻断“单户违约→联保圈集体逾期→区域信用环境恶化”的连锁风险。4.异常处置机制。产业链主体因自然灾害、市场价格大幅波动（单季度价格波动幅度超过30%）导致还款困难的，需在接到主体申请后3个工作日内完成尽调，优先办理无还本续贷、展期，严禁盲目抽贷、断贷——抽贷断贷会直接导致经营主体资金链断裂，进而引发农产品滞销、农户欠薪、不良贷款攀升的连锁反应。截至2024年6月，全行累计投放产业链专属贷款42.6亿元，覆盖全链条经营主体1.27万户，支持县域特色产业产值年均增长18.2%，产业链贷款不良率仅0.38%，较全行涉农贷款平均不良率低0.53个百分点。2.2“整村授信3.0”模式：构建农村可持续信用生态整村授信不是一次性上门“送额度”的运动式工作，而是要通过长期信用建设打通银行与农户的信息壁垒，实现“农户敢贷、银行愿贷”的正向循环。我行迭代升级整村授信模式，形成标准化流程：1.联合建档机制。每个行政村派驻1名“金融村官”（由支行客户经理兼任），联合村“两委”、驻村工作队开展入户信息采集，采集维度包括家庭劳动力数量、种养殖规模、近3年年均纯收入、邻里信用评价、失信记录共18项可核验指标，严禁将非必要的社交数据、消费记录纳入评分体系，所有农户档案每季度更新1次。2.标准化授信规则。采用百分制评分模型分层授信：评分90分（含）以上为AAA级信用户，给予最高20万元纯信用授信，执行一年期LPR减50BP优惠利率；80-89分为AA级信用户，给予最高10万元信用授信，执行LPR基准；70-79分为A级信用户，给予最高5万元信用授信，执行LPR加30BP；70分以下暂不授信，由村金融便民联络员每半年跟进1次，待生产经营条件达标后重新评级。农户通过手机银行提交贷款申请的，系统自动核验数据，必须在2小时内完成审批，符合条件的资金实时到账，严禁要求农户多次到网点提交纸质证明。3.信用奖惩联动。对信用户给予4项激励：贷款优先审批、利率最高减100BP、免收跨行转账手续费、农业保险投保费率下浮15%；对出现贷款逾期的农户，由金融村官24小时内上门核实，非主观恶意逾期（如灾损、回款延迟）的协助制定个性化还款计划，不影响信用记录；恶意逃废债的在村公示栏通报，取消所有政策优惠，纳入失信名单实施联合惩戒。截至2024年6月，全行已完成全市1247个行政村整村授信全覆盖，累计授信农户32.6万户，授信总金额219亿元，累计用信8.7万户，用信金额78.3亿元；农户贷款获得时间从2021年的平均7天压缩至最快5分钟，信用户贷款不良率仅0.21%，农村信用环境持续优化。2.3“数字农金”场景：把服务触点延伸到农户家门口农村地区居住分散、物理网点运营成本高，传统服务模式无法覆盖偏远村组需求，我行通过“固定网点+惠农终端+便民服务员”的三级网络，实现基础金融服务不出村：1.三级服务网络建设标准。每个乡镇保留1个标准化物理网点，配置不少于2名涉农客户经理；每个行政村布设1台惠农服务终端，可办理存取款（单笔最高2万元）、转账汇款、贷款申请、社保缴费、医保报销、补贴领取共12类高频业务；每个村民小组选聘1名金融便民服务员（优先从村两委成员、返乡创业大学生、退伍军人中选聘），负责协助农户操作终端、收集贷款需求、开展金融宣传。每个网点指定1名专职运维人员，惠农终端出现故障的必须在4小时内到场维修，严禁出现“设备装完无人管、农户用不了”的形式主义问题。2.适老化服务改造。针对农村老年群体推出手机银行适老版本，界面字体放大30%，保留本地方言语音导航功能，设置“一键求助”按钮，点击后直接对接专属客户经理；严禁向60岁以上老年农户营销结构复杂、风险等级高于R2的理财、保险产品，所有老年客户办理单笔超过5万元的转账业务必须进行二次风险提示，防范电信诈骗。3.政务数据打通。2023年底前完成与市农业农村局大数据平台对接，打通农户土地确权、种粮补贴、农机购置、生猪出栏、林权登记共12类政务数据，贷款申请时系统自动核验相关信息，无需农户自行到村委会、镇政府开证明。截至2024年6月，全行累计布设惠农服务终端1322台，选聘金融便民服务员1879名，实现行政村金融服务覆盖率100%；2023年通过惠农终端办理业务127万笔，交易金额89.2亿元，较2021年增长217%，农户办理基础业务的平均路程从12公里缩短至1公里以内。2.4“消保+帮扶”机制：守住不发生农户利益受损的底线金融服务乡村振兴不能只追求贷款投放规模，必须同步做好权益保护与精准帮扶，防止农户因不当融资、诈骗致贫返贫：1.常态化金融宣传。要求每个行政村每季度至少开展1次金融知识宣传，每年至少开展2次防电信诈骗、反假币、理性借贷专场宣讲，宣讲必须使用本地方言、结合本地真实案例，严禁照本宣科念文件、发放无实质内容的宣传页。2.收费禁令与处罚规则。明确涉农贷款收费负面清单：严禁向涉农主体收取贷款承诺费、资金管理费、财务顾问费，严禁在贷款审批时强制搭售保险、理财、贵金属产品。对违反禁令的经办人员给予记大过处分，扣发全年绩效；对所在支行行长给予免职处理，全额退还违规收取的费用，并按违规收费金额的10倍对客户进行赔偿。3.脱贫人口跟进帮扶。对全市1.2万户脱贫户、防止返贫监测户指定专属客户经理，每2个月上门走访1次，跟踪生产经营情况；对符合条件的脱贫户严格落实5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、财政贴息的小额信贷政策；对因灾、因病、市场波动导致还款困难的脱贫户，优先办理续贷、展期，严禁抽贷、断贷、压贷——抽贷断贷会直接打断脱贫户生产周期，导致收入中断、重新返贫。2023年全行累计开展乡村金融宣传2600余场，覆盖农户28万人次，涉农领域金融投诉量较2021年下降87%；累计投放脱贫人口小额信贷11.8亿元，支持3.4万户脱贫户发展生产，未出现一笔因银行抽贷断贷导致返贫的案例。三、可复制推广的经验启示我行3年的支农实践证明，农商银行做好乡村振兴金融服务，不需要脱离农村实际搞“高大上”的创新，核心是要遵循农村经济规律、站稳本土服务立场，核心经验可归纳为3条：1.必须坚持支农支小的核心定位。优先将70%以上的新增信贷资源投向县域涉农主体，不得盲目进城扎堆投向房地产、地方政府平台等大额非农项目——偏离本土主业不仅会丢失农商银行的核心客户群体，还会因信息不对称大幅提升信贷风险。2.必须坚持商业可持续原则。既不能“等靠要”财政补贴，把支农业务做成政策性任务，也不能过度追求利润抬高涉农主体融资成本；要通过整村授信解决信息不对称、通过数字化降低服务成本、通过风险共担机制缓释不良，实现“农户得实惠、银行有效益、产业有发展”的多方共赢。3.必须坚持服务下沉的工作方法。不能坐在网点等客户上门，要把人员沉到村里、把服务送到农户家门口，真正熟悉农村生产规律、了解农户真实需求，才能推出匹配实际的产品和服务。四、现存短板与下一步工作计划当前我行服务乡村振兴仍存在3个明显短板：一是长期限信贷产品供给不足，现有涉农贷款平均期限1.8年，难以匹配林果种植、乡村旅游项目3-5年的投资回报周期；二是“信贷+保险”联动不足，部分小众特色产业缺乏专属保险产品，风险缓释手段单一；三是部分基层客户经理对新型农业产业政策、生产规律不熟悉，专业服务能力有待提升。针对以上问题，我行将在2024年底前完成4项重点工作：1.推出长期限涉农信贷产品。2024年9月底前上线“林果贷”“乡村文旅贷”等专属产品，贷款期限最长5年，设置前2年只还息、后3年分期还本的灵活还款方式，匹配产业现金流回报周期，2024年计划投放此类长期贷款15亿元。2.完善“信贷+保险”联动机制。2024年底前联合县域保险机构推出茶叶、中药材、冷水鱼养殖等特色产业价格指数保险、自然灾害保险产品，对投保的经营主体给予贷款利率下浮20BP的优惠，进一步降低信贷风险。3.建立基层客户经理常态化培训机制。每季度联合农业农村局、产业协会开展1次农业专业知识培训，内容涵盖种养殖技术、产业政策、农产品市场规律等，培训后组织闭卷考试，80分以上为合格，考试不合格的不得从事涉农信贷业务，2024年底前完成全部326名涉农客户经理的轮训。4.落实尽职免责与不良容忍政策。2024年8月底前出台《涉农信贷尽职免责实施细则》，将涉农贷款不良率容忍度较其他类贷款提高2个百分点，客户经理在合规操作、不存在道德风险的前提下出现的不良贷款，一律免于追责，打消基层人员“不敢贷、不愿贷”的顾虑。附件1：产业链链长工作职责清单序号工作内容完成时限验收标准责任主体1对接对应产业的主管部门、行业协会，完成全链条主体摸排认领产业链后30天内建立覆盖全环节的主体台账，主体摸排覆盖率100%产业链链长2每季度走访产业链内不少于30%的经营主体，收集融资需求每季度末形成需求台账，需求响应率100%产业链链长、对应客户经理3跟踪产业链市场波动、自然灾害情况，及时为困难主体办理续贷、展期风险事件发生后3个工作日内无违规抽贷断贷情况产业链链长4每季度组织1次产业链专属产品宣传，对接新入驻的产业链主体每季度末产业链内主体产品知晓率100%产业链链长、金融便民服务员附件2：整村授信农户评分标准表评分维度分值评分标准家庭劳动力数量15分3名及以上劳动力得15分，2名得10分，1名得5分，无劳动力得0分生产经营规模25分种养殖规模达到当地规模经营标准得25分，中等规模得15分，零散种植得5分家庭年均收入20分近3年年均收入10万元以上得20分，5-10万元得15分，3-5万元得10分，3万元以下得0分信用记录25分无逾期、无失信记录得25分，2年前有非恶意逾期记录得10分，当前有逾期或失信记录得0分邻里评价15分村两委评价诚信、无不良嗜好得15分，评价一般得8分，有赌博、长期欠债不还等不良记录得0分附件3：惠农终端运维响应标准故障等级判定标准响应时限修复时限责任主体一级故障设备完全无法使用、涉及现金安全风险接到报障后30分钟内出发4小时内修复网点专职运维人员二级故障部分功能无法使用（如缴费、转账功能异常）接到报障后1小