消费信用和个人信用的管理(ppt 30页).ppt

1、第四章消费信贷与个人信用管理，本章结构，第一节消费信贷的范畴和理论基础，第二节消费信贷与个人信用管理的内在关系，第三节我国个人信用管理体系的建立和完善，第一节消费信贷的范畴和理论基础。首先，消费信贷的类别是向个人消费者提供的信贷，主要以分期付款和消费贷款的形式提供。分期付款意味着当消费者购买商品时，他们首先拿走商品，然后分期付款。消费贷款主要是信用贷款或抵押贷款，如银行小额贷款、典当贷款和高利贷者贷款。(1)根据信用提供者的性质，可分为零售信用和现金信用：零售信用：一般信用账户、零售分期付款信用、零售循环信用和专业服务信用。现金信贷：分期付款信贷和开放式循环信贷工具。(二)按用途划分可分为住房

2、抵押贷款和非住房贷款两大类。(3)按担保分为担保贷款和信用贷款。(1)马克思的信用理论(2)经济增长理论(3)商业银行管理理论(4)持久收入假设和生命周期假设(2)消费信贷与个人信用管理的内在联系。一、消费信贷风险分类1。系统风险2。非系统风险2。消费信贷风险成因分析1。不对称信息理论与消费信贷风险2。成本理论和消费信贷风险3。降低消费信贷风险的制度安排建立个人信用管理体系，减少消费信贷市场的信息不对称“失信惩罚机制”，大幅增加违约成本。第三节建立和完善我国个人信用管理体系。一是个人信用管理体系、个人信用档案登记体系、个人信用评估体系、个人信用风险预警体系、个人信用风险管理体系、个人信用风险转

3、移机制的内容，二是在我国建立个人信用管理体系的可行性分析。(一)有利条件：中央政府高度重视相关政策的制定、征信机构的发展、地方征信网络的形成以及银行间个人信用信息共享机制的启动运行；(2)我国个人信用管理体系建设面临的困难，条块分割缺乏相关法律支持，社会信用环境发展不平衡；(3)上海个人信用管理体系建设的启示。1.上海个人信用信息系统概述2。上海个人信用信息系统的形成、运行机制3、运行经验4、成果5、启示与思考2。1999年，中国人民银行上海分行和上海信息办出面。上海信息投资有限公司、上海信息中心、上海中汇金融外汇咨询有限公司、上海立平企业有限公司共同投资组建了上海信用有限公司，形成了由15家

4、商业银行、上海移动通信、中国联通上海分公司、农村信用社组成的上海联合征信系统。上海个人信用体系调查，主要有三个功能：提供个人银行信用状况，包括贷款和还款、信用卡透支和支付等。(2)提供个人社会声誉，包括法院诉讼、欠税和欠税等。(3)提供个人商业信用信息，包括信用销售和支付记录。上海信贷公司的信息库每月更新一次。重要数据会及时更新。所有正面的个人信用信息都将被长期保存。负面信息的最大存储期为7年。超过存储期限的信息将被及时删除和销毁。上海个人征信体系的形成和运行机制，实行中央银行与政府联合办公，形成强有力的推进机制，成立评议会，形成协调议事机制，推进法律法规建设，建立规范的管理和监督机制，建立中

5、央银行监管体系，形成强制担保机制， 征信业务实行有偿运行机制，建立了从同业征信向联合征信过渡的渐进扩展机制，并积累了运行经验，政府大力推动地方立法，支持化繁为简、步步为营的策略，取得了成效，个人征信体系的建立为商业银行降低信用风险提供了有力保障。 征信个人查询服务的推出，进一步规范了征信服务的操作流程，提高了居民的守信保信意识和观念。建立区域性个人信用管理体系可以为消费信贷的发展提供更好的制度保障。上海模式证实了政府和主管部门在征信机制建设初期推广的企业运营模式的可行性。从同行信用调查到联合信用调查的转变表明，成员制联合信用调查机制对个人信用体系建设更为有效。(1)建立个人征信体系关于征信机构

6、的运作模式(1)政府主导模式(2)市场主导模式(3)银行业协会支持的建立模式(4)政府支持的自建建立模式(5)引进国外技术和运作模式，建立合资征信公司，政府主导模式，个人信用信息主要由国家央行和政府、中央银行建立全国个人信用登记系统。征信机构已经成为为公共利益和政府政策目标服务的非营利组织。信用机构处理的个人信用信息产品主要由银行使用。德国、法国和意大利等欧洲国家都是这一模式的实践者。市场主导模式是美国模式。根据市场化原则，成立了信用信息管理公司征信所。征信机构的出现完全是由市场需求决定的。这是由于个人消费信贷业务发展迅速，业务量急剧增加，金融机构之间共享个人信用信息的需求不断扩大。在美国个人

7、信用报告机构的发展过程中，美国数百家信用报告公司相互竞争并合并，赢了最好的，淘汰了最差的。最后，留下了三家大公司，主要是益百利、Equifax和Trans Union。银行协会模式代表了日本的个人信用信息中心。1973年，日本第一个个人信用信息中心在东京成立。该中心由一个银行家协会发起，主要服务于地区成员组织。随着消费信贷市场的发展，1988年10月17日，信息中心与其他24个银行协会联合起来。它被并入日本银行家协会的一个部门，为2002年的成员组织提供服务。目前，日本主要有三个机构提供个人信用信息。它们基本上是按行业划分的，即银行系统的“国家银行个人信用信息中心”、邮购系统的“信用信息中心公

8、司CIC”和消费金融系统的“JIC日本信息中心”。政府支持的自建企业模式的本质是由政府建立和管理，中央银行统一指导，自建企业自营数据库，但公司完全采用市场化运作。中国第一家个人信用公司上海信用有限公司就是以这种方式成立的。这种模式的实质是培育我国的个人信用信息(2)建立个人信用评估体系。1.建立信用评分系统的理论前提所有的信用系统都是基于这样的假设，即未来(至少在短期内)将总是与近期的情况相似。所有信贷系统的目的都是在可接受的风险范围内尽可能扩大信贷规模。所有的信贷发放系统都认为人们的贷款行为(以及其他人类行为)不能用固定的因果关系模型来衡量。在所有信贷发放系统中，确定申请人风险水平的过程和确定消费信贷机构可接受风险水平的过程是相互分离的。(1)选择特定的客户群(2)定义正面和负面行为(3)获