我国中小企业融资现状、困境及对策分析

1、文章纲要一、我国中小企业融资现状(1)我国中小企业目前的金融资源(二)我国中小企业融资的需求量难以满足(3)中小企业融资金的特征二、我国中小企业融资困难的原因(1)中小企业自身的原因1 .中小企业信誉不足2 .管理水平低3 .中小企业不能提供有效的信用保证(二)我国金融体制和银行管理体制对中小企业融资的制约1 .资本市场没有水平2 .直接融资系统的结构缺陷3 .间接融资系统制度的缺陷(三)政府和社会融资机构方面的不足1 .中小企业担保信用体系不完善2 .缺乏完整的信用评级体系3 .缺乏完整的法律法规支持保障4 .民间融资的法律地位不清楚三、解决中小企业融资难的对策和建议(1)企业方面1 .加强

2、企业管理2 .提高信用观念3 .开拓融资渠道，吸收民间资本(二)银行方面1 .改变观念，开拓中小企业融资市场2 .改变服务，为中小企业消除烦恼3 .扩大服务，提供更丰富的金融产品4 .健全和完善为中小企业服务的机构(3)政府方面我国中小企业融资的现状、困境及对策分析内容摘要：近年来，商业银行面临中小企业融资，很多人担心，看情况，不愿意向中小企业贷款，中小企业融资困难，这大大影响了中小企业的持续健康发展，与商业银行服务经济服务社会的宗旨相反，不利于经济社会的发展。 本文对商业银行不想支持中小企业的发展和政府和银行的战略进行了分析，并提出了一些建议。关键词：中小企业融资对策一、我国中小企业融资现状

3、中小企业是企业规模形态的概念，对大企业来说。 根据员工人数、企业资产合计、企业经营收入和其他数量标准建立动态相对概念。 中小企业的定义方面是相对模糊的概念，在理论上很难给出以下明确的定义。 现阶段能在国际上对中小企业的特征达成基本共识的是“独立拥有、自主经营，在该行业领域不占垄断地位”。(1)我国中小企业目前的金融资源目前，我国总中小企业融资渠道狭窄，其目前的发展主要依赖自身内部积累，即中小企业融资呈现出内部融资重大、外来融资低的现状。 银行贷款是中小企业最重要的外来融资渠道，但银行主要提供流动资金和国家资产更新，很少提供长期信用。 同时抵押贷款和抵押贷款是银行对中小企业最主要的贷款方式，因此

4、信用质量高的企业成为各金融机构竞争的对象，虽然有发展的潜力，但无法提供充分的信用担保的中小企业，或没有刚发展的小规模有效的抵押物质的中小企业，银行缺乏敏锐的识别能力所以目前，中国中小企业通过信用获得资金的可能性呈两极分化。目前，亲属贷款、员工内部融资、明间贷款等非正规金融在中小企业融资中发挥着重要作用，但是由于各地经济发展水平和民间信用体系的差异，非正规金融在地区的发展程度的差异阻碍了很多中小企业的发展。(二)我国中小企业融资的需求量难以满足我国中小企业中有六成以上没有获得过一至三年中长期融资，但65 %的中小企业把融资作为外部融资集团的重要途径。 这种畸形融资情况占企业总数99%的中小企业只

5、获得全国总贷款数的20%。(3)中小企业融资金的特征中小企业流动资金需求特征：短、频度高、快、小。 可以从银行领取贷款，贷款审查手续繁杂，资金筹措，已经错过了商机，失去了短期贷款的目的，更是中小企业的贷款风险大，资金需求量少，频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险，银行贷款的二、我国中小企业融资困难的原因(1)中小企业自身的原因1 .中小企业信誉不足由于中小企业管理体系不完善，失去各种职业训练的行为成为中小企业的信用危机。 在竞争激烈的市场经济中，企业必须靠信用生活。 但是，在同一市场经济的洗礼下，诚实随着个人私欲的提高而消失。 国内大企业和企业集团面临着信用危机。 其原因主要有以下几点

6、：第一，破产逃避借款。 对于占有银行贷款的中小企业来说，银行最引起头痛的是企业的破产、破产、转制。 对破产企业银行必须采取诉讼手段来保全资产，在清产会计中，只有保障国家税收、员工工作和安置费，才考虑到银行的资产问题，最后已经是水资，银行经常战胜诉讼。 向转行企业的新老公司借款，一个不想还，一个不能还。 对银行资产不诚实。 第二，贷款违约率很高。 贷款高违约率也是银行不愿向中小企业融资的重要原因之一。 此外，由于中小企业的规模小，自身积累弱，再次用商业风险打击中小企业的话就很大，严重的情况下，企业有可能无法偿还贷款，所以中小企业借款拖欠的现象也很严重。 第三，中小企业为了接受融资而冒充“军情”，

7、银行信息和企业实际信息不对称。 例如，报告信息不真实，财务信息失真严重，税务、银行、企业各组对税务隐瞒收益的真实，对银行夸大经营成果，银行无法掌握企业的真实情况，对信用资金无法有效跟踪和监视，对银行容易形成贷款风险。 这招致金融机构慎重对待中小企业的融资需求，也不得不无视金融机构部分健康增长的中小企业的融资需求。2 .管理水平低管理水平下降是当前中小企业的突出问题。 第一，管理不科学，管理体系不完善，没有良好的市场经营战略。 由于缺乏明确的营销战略和相应的营销知识、营销人员和营销渠道，无法通过系统的市场调查了解自己产品的市场需求趋势，只能通过原始的直接销售和订单加工来进行产品的销售和服务第二，

8、财务管理下降，帐簿不明，报表帐簿不完整，内部控制制度不严格，财务信息失真严重。 成本计算粗放，财务分析不足，无法对自己的流动性、资金使用的合理性和利益性作出良好的分析和安排。 如果缺乏精细的财务管理，企业的收益水平不高，企业自身积累资金的能力相对较弱。3 .中小企业不能提供有效的信用保证中小企业融资难的最大障碍是不能提供有效的信用保证，有些企业害怕银行追究连带责任，谁也不想冒险给别人提供保证。 即使能为自己找到保证的东西，但由于经营不完善、资产质量等原因，经常没有保证能力。 第二，中小企业融资时，很难像企业一样提供相应的抵押品，提供的产品、设备转换能力低，银行不愿接受。 另外，担保的手续也很复

9、杂，企业要取得财产担保，需要财产的评估、登记、保险、公正等复杂的手续，需要涉及很多职能部门，提供很多相关资料。 由于中小企业担保质量低，难以实行，金融机构不想向中小企业融资。(二)我国金融体制和银行管理体制对中小企业融资的制约1 .资本市场没有水平我国目前的银行体系仍然被国有银行支配，民间资本进入的壁垒很高。 即使少量的民间资本进入银行业，由于受行政控制，也无法按市场标准运营。现在资本市场结构单一，发生的坏结果表现如下： 1、很难发挥资本市场机制。 二、很难提高资本市场集中度。 三、不利于降低资本市场整体风险。2 .直接融资系统的结构缺陷我国直接融资的结构体系不完善会降低效率。 一是横向结构失

10、衡，表现了传统行业与高科技产业融资比例的失衡。 二是纵向结构失衡，主要表现是国内储蓄无法有效转换为国内投资。 三是资本体制的单一和行政规制使资本市场和功能定位不合理，不能充分满足多阶段企业融资的需要。3 .间接融资系统制度的缺陷从所有制方面分析，目前，国有股在中国金融市场直接控制的股份银行占有绝对优势，这种所有制结构使银行业跟不上经济和社会发展的变化，金融服务效率低下，金融工具单一，信用监督和评价体系不足。 从金融体制方面分析与中小企业的匹配，我国中小银行不仅数量非常不足，还面临着更大的发展障碍。(三)政府和社会融资机构方面的不足1、中小企业担保信用体系不完善。 由于中小企业的数量很大，贷款需

11、求多种多样，只有政府出资的政策保证机构不能充分满足中小企业的需求。2 .缺乏完整的信用评级系统。 长期以来，中国对中小企业的信用评价制度一直不完善，而且信用主体之间的共享机制不足，信用主体在评价企业信用方面花费了很多经验和成本，如果企业融资规模不大，单位资金分配的费用就高，所以金融机构合理地贷款规模大，企业信用3 .缺乏完善的法律法规支持保障。 我国关于中小企业的法律法规多是以条例和方法的形式由国务院和国务院部门制定的，其中很多重复同事也存在很多空白。 有些地方政府为了自己的局部利益，默许或容忍企业放弃银行债务，使金融机构的“恐惧信用”心理恶化。4 .民间融资绿色地位不清楚。 长期以来，中国的

12、合法贷款机构仅限于银行和正规金融机构。 民间资本非常活跃，但一直处于“地下”或“半地下”的状态，法律地位模糊不清。 实际上，民间融资的规模已经在国内中小企业融资中占了很多比例，不能忽视作用。三、解决中小企业融资难的对策和建议解决中小企业融资困难问题是一项复杂的工程，需要从政府到银行和企业重新审视、密切合作，建立中小企业融资的有效机制，彻底解决中小企业融资困难问题，迅速、健康地发展中小企业。(1)企业方面1 .加强企业管理中小企业要不断深化改革，完善中小企业制度管理，明确产权，完善企业内部管理结构。 要实施管理科学化、制度规范化、市场营销市场化。 加强人才和科技吸收和培养，必须不断开发技术创新和

13、产品创新，提高市场竞争力和市场利益，不断完善和增长自己。2 .提高信用观念在企业内建立诚实可靠的观念，企业要对外与社会各界诚实接触，建立良好的信用关系。 要与许多沟通和联系，争取单方面的理解和支持，树立社会上的好形象。3 .开拓融资渠道，吸收民间资本在我国，居民的储蓄非常庞大，如何活用，变成资本也是一个值得解决的问题。 用股份协同制方式改造中小企业，将大量民间资金转化为民间资本，其利润方向使融资功能更强。 中小企业通过清产计算、股票确认、股票扩张、股票交换、重组，以及必要的合理合法股票交易，将资金筹措和投资渠道扩展到社会各个水平、各个领域，将潜力分散到资金集中的同一经济实体，形成新的生产规模，

14、促进生产力的发展。(二)银行方面1 .改变观念，开拓中小企业融资市场在市场经济大潮中，商业银行必须立足于扩大市场份额，认识中小企业贷款的商机。 国有银行要寻求中小企业的信用业务，特别是地方商业银行要寻求自己的服务区域和经济的市场定位，选择合适的目标市场，积极为中小企业提供融资服务。 同时，银行员工要参与企业经营决策的制定，为企业管理检查方向，降低企业经营风险，实现银行和企业共赢。2 .改变服务，为中小企业消除烦恼商业银行必须降低贷款门槛，为中小企业提供融资服务，解决中小企业融资不足、担保困难、抵押困难等问题。 必须拿出一定的资金支援中小企业。 在担保问题上，担保公司可以向银行反证，企业可以联合

15、起来提高担保能力。 抵押贷款银行必须简化手续，放宽对抵押物质的限制。 当然，银行在放宽贷款条件的同时也要考虑风险问题，还必须考虑企业信用、产品市场发展潜力、企业负责人的道德等各方面因素。3 .扩大服务，提供更丰富的金融产品银行在资金规模有限的情况下，可以扩大间接融资方式，如银行的中间业务，为中小企业提供更多的金融服务。 与中小企业资金融通相关的中间业务包括票据的承兑和折扣、代理融通、结算等业务。 金融机构发展这种业务，可以很好地帮助企业资金流通，环节资金困难，在银行利用的基础上可以增加利润，促进社会资金流通，使社会资金良性循环，具有现实意义。 同时，银行鼓励为中小企业发行的商业票据提供承兑担保

16、业务，承兑的商业发票受到银行付款保证，因此收益性、流动性大幅增强。4 .健全和完善为中小企业服务的机构银行必须建立中小企业服务的组织体系。 客户咨询、结算、融资支持等环节需要相应的服务机构，为中小企业客户服务中心、中小企业融资部等提供便利、快速、高效的金融服务。(3)政府方面首先，发展和完善中小企业信用体系。 健康发展的信用保证体系应该建立在企业信用制度上。 要解决中小企业的融资问题，必须尽快建立以中小企业、企业经营者、相关政府机构和金融机构为主体，以信用登记、信息收集、信用评价和信用分发为集团重要内容的企业信用制度。 政府需要维护和管理信用秩序，严厉处罚取缔虚假信息、骗取信用等欺诈行为。 信

17、用信息失真的企业和中介机构一定要依法严惩。其次，完善中小企业信用担保机构。 信用保证机构要改变观念，深入中小企业，主要培养关系型保证，加强内部各运行制度建设，规范运营方式，规避保证风险。 同时，要积极创造条件，建立区域保证行业协会，努力建立健全保证机构自我服务、自我监督、自我发展的自律机制。最后，建立健全担保业务相关法律体系。 通过专业立法，改变了我的保证机构在税务优惠、财务制度和风险责任准备金的提取等操作上不能做的状态。 我国各地区的经济状况有很大差异，各地政府可以根据本地区中小企业的特征和担保操作中的问题，在担保法和合同法的基础上，充分考虑对中小企业的支援原则，制定相应的地方法规政策，为担保业务提供完整的法律依据。从理论和实践的角度来说，中小企业的融资问题包括企业自身、金融机构、政策、体制、观念等多方面的因素。 中小企业融资难是由多方面的原因引起的，仅仅因为商业银行没有