典当业务操作规程及风险防范

1、典当业务操作流程及风险防范，第一节典当业务操作流程图一、典当业务流程概念：是指典当业务的顺序和具体流程。狭义的典当主要是指某项业务的特定典当过程，即从当铺老板将当铺老板的当铺老板交给当铺老板的那一刻起，直到他得到所需的当铺老板的钱为止。这种特定的典当过程应该准确地称为“典当”。广义典当不仅包括典当过程，还包括更新、赎回和绝对典当的内容。典当业务操作流程图，2。典当四个阶段：典当业务经营分为“典当四个阶段”，因为典当、典当、赎回和典当四个部分按照整个典当过程的时间顺序独立存在于不同的时间阶段。第二节典当行程序及相关规定(1)交付的概念：典当行向典当行交付合法有效的凭证和典当行所有权凭证的行为。操

2、作人员：鉴定人(鉴定人)相关规定：1。接受棋子时要小心，避免碰撞和摔倒。2.贵重物品要戴手套。(2)登记的概念：店员检查典当物和典当物情况的行为。操作员：鉴定人(原名第一柜，“朝风”)。相关规定：典当管理办法第六章第三十五条规定，个人应当出具有效身份证件；单位外出时，应当出具单位证明和经办人的有效身份证明；委托典当的，委托人应当出具典当委托书、本人及委托人的有效身份证件。1。检查当前账户(1)身份证是否为有效身份证(类型和时限)。是否真实，人与证件是否一致。营业执照、组织机构代码证、税务登记证是否真实、过期。(2)民事行为能力：完全民事行为能力限制无民事行为能力的民事行为能力。检查典当物(1)

3、是否属于禁品办法第四章第二十七条规定的不可接受的八类财产：(1)被依法查封、扣押或者采取其他保全措施的财产；(二)污物和来历不明的物品；(三)易燃、易爆、有毒、放射性物品及其容器；(4)管制刀、枪和弹药、军事和警察标志、标准服装和设备；(五)国家机关管理的公文、印章和财产；(六)除产权证明以外的国家机关颁发的执照和有效身份证件；(七)家庭无所有权或者未依法取得财产处置权的；(八)法律法规禁止的自然资源或者其他财产。来源是否合法：一是核对典当的原始发票；第二，通过观察、交谈、理解和判断。年龄、地址、金额和数量(2)所有权是否真实或虚假，是否合法拥有或处置，他人财产(借用和出租)，共有财产(夫妻双

4、方)，有争议的财产(继承和转让)，以及(3)是否真实或虚假。检查典当品的品种、规格、型号、质量、颜色和特征。防止伪造事实和善用坏事。特别是，典当行必须到相关登记部门进行查询和登记。(3)估价理念：当铺销售人员根据商品市场评估当货当前价格的行为。操作人员：评估师相关规定：1。典当估价应科学合理。大多数典当是第二次进入流通领域，所以价值远低于它们一次进入流通领域时的价格(文物除外)。因此，评估时应考虑使用寿命和折旧损失，二手市场价格应是主要参考。2.严禁恶意压低估值、故意与客户串通抬高估值。前者失去了公平原则，失去了当铺的声誉；后者反映了员工的道德腐败，损害了当铺的利益。(4)折扣概念：当铺营业员

5、根据与典当行的评估和协商结果，以一定的折扣确定典当金额的行为。操作人员：评估师相关规定：1。折扣ra原PBOC管理办法规定，现行价格按50%计价；商务部和公安部发布的新办法对此没有明确规定，在实际操作过程中，价格一般按估价的50%报价(有例外)。2.贴现率应充分考虑次级流动性和典当的流动性。3.缴费的确定应充分体现住户的“协商原则”。办法第六章第三十六条规定：“典当估价金额和典当金额由双方协商确定。”4.保证金的最终确定应符合公司内部规定的评估师出借权限，超出权限的应报审批。(5)典当书写：填写典当券的简称，即销售人员在与住户协商确定典当金额并注明当期、利率等事项后，填写典当券，签订贷款合同的

6、行为。操作人员：评估师相关规定：1。当票上的所有内容应如实完整填写，不得遗漏，尤其应明确指出当票的缺陷。2.综合费率不得超过办法规定的最高限额，并可予以扣缴；应付利息不得扣缴；应准确计算已付典当金额。3、出票时一式四份，字迹应清晰，数字书写应规范，不得随意涂改。4、当户必须在票上签字时，银行必须加盖业务专用章或公章。5.如果当票上的条款不能真实、全面地反映双方的意愿，可以重新签订补充协议，补充协议或合同的签字人仍然是典当的所有人或代理人(代理人必须持有所有人的委托书)。(6)保管的概念：也称为“保管”，即当铺的售货员将货物与当票一起放入联单中保管，亲自包装，存放在仓库中保管。经营者：托管人(原

7、名“大厦管理”、“包装管理”和“装修管理”)。相关规定：1 .在打包之前，检查当前票据和当前事物，看看“票据”和“事物”是否一致。2.包装时，与住户面对面核对，包装并密封，让住户在封条上签字。3.包装后，保管员必须在凭证上签字，同时凭证号应贴在包装上。4.包装入库前，保管员应根据当前票的“保管复印件”在“库存商品登记簿”中进行登记；同时，根据治安管理办法的有关规定，在典当物品登记表上逐项登记户名、单位、居民身份证号码和典当物品的名称、数量和规格。5.入库后，物品的包装和密封应按品种和类别有序存放。(7)当押商的概念：旧的行业术语，即支付当押商，被称为“当押商”，指当押商支付当押商的当押商的当押

8、商的当押商的当押商的行为。接线员：出纳员(以前称为“管理货币”)。相关规定：1 .出票时，现金必须按照“收银处”支付，必须遵循见票即付、先记账、后付款的原则。2.付款前，你必须仔细检查票的内容是否完整，付款金额是否准确，是否由管理员或经理签字。(8)续保概念：亦称展期和展期，是指当典当期限届满，本金无法偿还，双方同意继续与原典当进行典当，并续保当票和合同的行为。继续典当标志着双方权利和义务的继续。操作人员：鉴定人、保管人和出纳员。相关规定：1 .如果该家庭因资金和其他原因无法赎回，可以续租。2.展期应在典当期限或到期后5日内办理。3.住户必须持有居民身份证和当票原件。4.换证时，评估师应审核原

9、有效票证，并在换证时2.出纳收取本金利息，在确认结算后，签发一式三份的“收据”。3.保管员看到收银员的“收据”并保存好复印件后，就可以根据相应的单据号在仓库取货。4.保管员必须登记当铺货物的销售号码，将当铺货物和当铺票交给店主当面拆包，并检查和领取。5.赎回时，应结清相关利息和费用；逾期赎回的，按照逾期天数支付利息及相关费用(包括罚息)。(10)绝对概念：通常被称为“死典当”，即典当行在典当期满后五天内既不赎回也不更新其典当行的行为。操作人员：保管员相关规定：1。对于大额典当或低折扣率的典当，当当期到期时，必须通过信函或电话通知其所有人。2.保管员每月根据“库存典当登记簿”清理逾期典当，并列出

10、绝对典当。3.绝对典当清单包括绝对典当的名称、类型、数量和原始金额，需要处理的价格应由经理进行评估、存储和协商，并最终提交给所有者或经理签字和批准。4.根据审批意见，保管员填写发货单，将绝对货物出库，在“绝对货物库存登记簿”中登记销售数量，并建立“绝对货物专用账户”，逐笔记录绝对货物的增减情况。5.大额绝对值产品按规定委托拍卖，小额绝对值产品按核定价格在商店柜台挂牌销售。第三节典当业务操作风险的概念风险经济学意义上的风险通常是指不利于事件发生的可能性，即损失的可能性。典当行经营风险是指在经营管理过程中，由于决策失误、客观条件变化或其他原因，典当资产的收入和声誉遭受损失的可能性。风险管理的概念是

11、指在此基础上识别风险、度量风险、分析风险、有效控制风险，并以经济合理的方法综合处理风险，实现最大安全的管理方法。(一)非法经营风险，是指典当行工作人员不遵守相关法律法规，违反政策法规经营，受到法律法规处罚的风险。非法高息集资和变相吸收存款；利用高额利润剥削家庭，以暴力手段迫使家庭被赎回；国家禁止典当的物品(包括赃物)。这些都将导致法律法规的处罚和制裁，给企业带来经营风险。分析：这种风险主要表现在两个环节：交接和检查。如果当铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板被法律明令禁止，或者如果他知道当铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板有嫌疑，他甚至要承担刑事法律责

12、任。案例1: (2)接受风险是指典当行员工缺乏专业技能培训，专业素质不高，考核评价水平低，导致接受和患病控制不严，给典当行带来直接经济损失的风险。这种风险主要表现在操作过程中的“验收”环节，包括三种情况：1。接收假货：即当家庭用假货典当假货时。假钻石、假画、假黄金、假项链等。这些是赝品；假房产证、假车牌(副牌)、假身份证、假结婚证等假手续。用谎言来严肃对待它就是欺骗和欺骗。因此，在接受金银饰品和文物艺术品时，我们必须请专家“把脉”。一旦我们不小心“失手”，就会造成不可挽回的损失。案例2:案例3:案例4:案例5:案例2。虽然当铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板的当

13、铺老板的当铺老板的当铺老板的当铺老板为了扩大规模，一些典当行采取多元化经营策略，包括黄金首饰、家用电器、五金百货、钢缆、古玩字画、珠宝玉器、房地产、股票等。有些行业对自己很熟悉，但有些行业从未涉足，如果一味追求完美，肯定会吃亏上当。市场经济的规律是整个市场不断细分，越来越细分，专业化程度越来越高。典当管理也要找准市场定位，走专业化道路，突出自身典当品种和特点。案例8、案例9: (4)典当风险是指典当商品在看似典当商品后，难以重新进入市场流通所带来的风险。包括两个方面：市场价格和转让程序。价格原因分析：(1)“两高一低”，即绝对价格出现后，估值过高，折现率过高，变现率低。分析：典当支付的金额较高

14、，收取的利息也较高，与典当行达成协议容易，但隐含的市场风险较大。(2)“两低一高”，即估值过低，贴现率过低，绝对值出现后变现率较高。分析：典当支付较低的典当款，收取较低的利息和费用，容易挫伤家庭的积极性，但隐含的市场风险较小。一、手续原因分析：(1)机动车无身份证原件且当事人不在的，不能办理过户手续。(二)房地产转让程序绝对不合作，无法通过协议方式清偿债务、出售或委托拍卖、收回现金、为买受人办理转让。(5)职业道德风险，是指典当行违反典当行规章制度，个人道德品质不良，利用职务之便谋取私利，损害典当行利益，给典当行带来各种损失的风险。主要表现：内外勾结，故意高估和超额支付黄金；免除抵押和质押条件

15、，发放人类信用作为支付；从事地下交易业务，暗中收受回扣和佣金，造成典当行利润损失。这种风险存在于典当业务运作的任何环节，但不是每个环节都会有这种风险。第四节典当操作风险防范，如何防范操作风险：从战术上，制定具体防范措施；从战略上制定风险防范战略；一是防范风险的基本措施；一是依法经营，防范非法风险。树立法治理念，提高对法治的认识，加强法律法规学习，自觉规范运作，做到知法、懂法、守法，有效规避法律政策风险。(二)培训典当专业人员，防范典当风险。加强现有员工的业务素质，特别是管理人员和主要业务骨干的业务技能培训，落实培训考核制度，努力提高典当专业人员的考核水平和估价水平；大胆引进人才，大力吸纳具有较

16、强行业知识和典当相关专业知识的经营人才进入典当行，广泛吸纳具有丰富市场经验和先进经营理念的管理人才进入典当行，夯实抵御经营风险的人才基础。(3)加强风险管理，防范贷款利率风险。通过企业“责权利”的合理分配和内部贷款审批制度的相互制约，加强风险教育，树立风险观念，强化风险意识，提高防范业务风险的能力和水平。(4)建立市场网络，把握价格趋势，防范绝对风险。典当行应建立自己的“商品市场价格信息网络”，包括新产品价格和二手市场价格，建立稳定的信息来源，做好市场信息的收集、整理、汇总和反馈工作。掌握普通产品的价格趋势，找出市场价格弹性。商品一：产品更新快，市场价格波动大，价格走势呈下降趋势，如电器产品(电视、VCD)、微机产品、电信产品(手机)等。商品2:市场供需相对平衡，产品替代缓慢，相对价格影响不大。它的价格趋势是一条稳定的水平线，如黄金、铂金首饰、DIA、昂贵的手表等。商品3:根据经济发展水平和市场供求关系，可以预测市场价格趋势，如汽车和房地产。只有掌握了商品市场价格弹性的一般规律，佳能那时才能“哑巴吃饺子”。由于“物