第二章 保险的概念.ppt

1、第一章，第二章，保险的概念，第二章，保险的含义，保险的要素，保险的分类，保险的特征，第三章，保险的含义，英语中“保险”在日常生活中的原意是“定期付款，防止损失”。在中国，保险是一个外来词，它是从英语单词“保险”翻译过来的。1.保险理论(1)损失理论以损失的概念为保险定义的核心。损失补偿理论认为保险是一种损失补偿合同。起源：海上保险的代表：英国的马歇尔和德国的马歇尔：“保险是一种合同，在这种合同中，一方接受约定的金额，并赔偿另一方的损失或危险。”马修斯：“保险是一种合同，在这种合同中，一项协议的一方当事人根据同等报酬或协议承保某一标的物的危险，并在危险发生时负责赔偿另一方当事人的损失。”，5，损

2、失分担理论强调大多数人在损失赔偿方面相互合作的事实：德国的A .瓦格纳“从经济意义上说，保险是一种经济赔偿制度，它把个人置于同样的危险之中，因为未来特定的、意外的和不可预测的事故对财产造成不利的后果，但大多数没有遇到事故的人都分担它们以消除或减轻灾害。”“这一定义不仅适用于任何组织、任何保险类型和任何部门的保险，也适用于财产保险、人寿保险甚至自我保险。”6、风险转移理论强调保险组织在损失赔偿中的地位和作用。代表人物：美国的威廉特强调，损失赔偿是通过许多人将风险转移给保险机构来实现的。“保险是一种社会制度，它积累资金以补偿不确定的资本损失，这种损失依赖于将大部分个人风险转移给其他人或群体。”。(

3、2)无损失理论技术理论根据保险的技术特征，统一解释了人寿保险和财产保险。强调保险的数学基础。代表人物：意大利商法学者维万特(C.Vivante)说，保险费和保险资金的计算需要特殊技术，保险的特点在于采用这种特殊技术。在计算保险资金时，保险人必须使实际支付的保险金额总额等于所有被保险人支付的净保险费总额，这就需要特殊的技术来保持保险费和保险赔偿之间的平衡。8、欲望满足理论通过人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险的本质。保险是一个具有代表性的人物，其本质是补偿损失和满足经济需要：意大利的戈壁滩和德国的马纳斯认为，保险的目的是在事故发生时以最低的成本满足偶然需要的资金，并提供充分可靠的经济保护。马纳

4、斯主张：“保险是一个组织，保证对金钱的欲望造成的保险事故。如果发生保险事故，就必须以对金钱的渴望为前提。”追随者威尔纳说：“保险是大多数人团结互助的集体，其目的是通过共同的、相互补偿的方式来保护意外事故造成的财产欲望。”9.经济保证说，满足需求是保险的目的，保险的目的是为意外灾难和事故做经济准备。代表：沪嘉所有保险的共同目的不是为某些事故造成的损失做准备，而是为可能遇到的事故损失提供经济保护。换句话说，加入保险的所有动机都是为了获得对不确定的未来灾难和事故的经济保护。10.财产联合准备是保险静态观的代表人物：日本小岛上的Shotaro只能应付事故损失和费用增加，保险人是受托管理和经营的组织。“

5、保险是为了稳定经济生活，组织大部分业务单位，根据大数定律积累经济财富，并为共同的准备而保存它”。，11，互助金融理论基于保险的融资功能来解释保险的代表人物：日本的米谷龙三保险是一个以偶然性为条件的互助金融机构。今天的经济是货币经济，所有的经济活动都是用货币收入和支出来表示的。因此，作为应对经济不稳定的善后措施，保险需要调整货币的收支，而保险费的收取和保险理赔都是以货币进行的。因此，保险是一种金融机构。二元论分别阐释了人寿保险和财产保险的代表人物：德国保险学者W埃伦贝尔将财产保险和人寿保险区分开来。前者旨在补偿经济损失，而后者旨在支付一定的金额。“保险合同或者是赔偿损失的合同，或者是以支付一定金

6、额为目的的合同。”德国、法国、日本、瑞士等国家的保险法都分别对财产保险和人身保险进行了界定。13.(1)互保是互保的最初形式，是互保合同下参与者之间的一种相互交换保险。参加互助保险的成员既是保险人又是被保险人。互助保险源于两种基本的人类需求：互助和自助。人类的这两个基本特征驱使人们从古代就组织互助协会，并在成员之间互相帮助解决意外损失。互助保险在小团体中普遍存在，它只在小团体内部运作，不对任何人构成威胁，但只关心团体成员的利益。保险含义的演变，相互保险的历史，海上保险在共同海损分摊制度中的萌芽，人寿保险在冰岛火灾损失“Hrepps”制度中的雏形，1118，15。当相互保险的规模过大时，会影响既

7、是团体所有者又是购买者的成员之间的“相互关系”。与相互保险相比，合作保险的规模普遍较大。合作保险的基石仍然是互助。大多数合作保险组织一般遵循互助原则。合作保险更多地出现在农业保险领域。典型的合作保险可以追溯到18世纪末和19世纪初。英国家畜保险中的合作家畜保险“牛俱乐部”经历了一个初级阶段，即18世纪末19世纪初，出现了一些合作家畜组织，它们被称为“牛俱乐部”和“猪俱乐部”。它最繁荣的时期是第一次世界大战前的1913年，当时大约有1200个这样的组织。商业保险的发展形式商业保险是按照商品经济的基本原则运作的一种保险形式，是一种以营利为目的的商业行为。从历史渊源来看，商业保险是由互助保险和合作保

8、险发展而来的。纵观历史时期，商业保险起源于17世纪中期，成长于18世纪中期。从空间上看，商业保险起源于商品经济高度发达的英国。19，商业保险的历史，英国海上保险，英国火灾保险，英国人寿保险，20，(1)广义保险不管是什么形式的保险，就其自然属性而言，它可以概括为：保险是许多具有相似风险的单位和个人的集合，并为少数因风险事故(事件)的发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保护(或赔偿或支付)。保险的含义。(2)狭义的保险是商业保险。从经济角度来看，保险是一种分担事故损失的金融安排。从法律角度看，保险是民事法律主体之间的契约行为。从社会的角度来看，保险是社会生产和生活的“微妙的稳定器”。从风险管理的

9、角度来看，保险是经济单位转移风险的一种方法。22.中国保险学术界通常从经济和法律的角度来理解保险。从经济角度来看，消费者(称为“投保人”)支付一定数额的资金(称为“保险费”)，当个人成为固定的小额支出时，他们面临不确定的巨额损失。生产者(称为“保险人”)通过向所有投保人收取保险费来设立一个特别货币基金(称为“保险基金”)，以补偿少数不幸的消费者(称为“被保险人”)的意外损失。因此，少数不幸被保险人的损失由包括受伤者在内的所有被保险人分担，这不仅反映了保险人与投保人、保险人与被保险人、被保险人与被保险人，甚至保险人与保险人(如果保险人再保险)之间的经济关系，而且是一种非常有效的财务安排。从法律角

10、度来看，保险是一种合同安排，其中一方同意赔偿(或支付)另一方。同意提供赔偿的一方是保险人，接受赔偿的另一方是被保险人。这反映了民事法律关系主体之间的权利和义务。中华人民共和国保险法规定的保险中华人民共和国保险法第二条：“本法所称保险，是指被保险人按照合同约定向保险人支付保险费，保险人对因合同约定的或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄和期限可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任的商业保险行为。”根据合同规定，保险人向被保险人收取保险费，并设立保险基金；保险合同约定的保险事故(事件)发生或者约定期限届满时，保险人应当履行赔偿或者给付被保险人的义务。这一论述至少从两个方面揭示了保险的

11、内涵：保险的形式是合同。保险依法以合同的形式体现其存在；保险经济关系的建立是以合同的形式进行的；保险法律关系中主体权利义务的实现也是以合同为基础的。保险的内容是被保险人支付，保险人承担赔偿或支付保险金的责任。可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。风险必须是纯粹的风险，风险必须是不确定的，大量目标必须有损失的风险。大多数被保险人不可能同时遭受损失。风险必须是现实的和可测试的。第2节保险要素，26。然而，可保风险的条件会随着保险技术和时间的发展而变化，市场竞争、国家政策和商业状况等外部条件也会影响可保风险的条件。因此，在业务过程中选择可保风险时，保险公司有时会受到上述条件之外的其

12、他外部条件的影响。思考与讨论：可保风险条件的变化、经济发展和技术进步导致了保险公司经营的风险环境的巨大变化。保险公司基于发展市场竞争、稳定保险业务、实现经营利润的考虑，逐步放宽承保条件，传统的可保风险条件趋于弱化。与历史和传统认识相比，风险和风险管理的内容正在迅速变化。今天的保险公司必须从全球和动态的角度充分理解他们所面临的风险，并寻求不同于传统方法的新的风险管理方法。近年来，世界各地的保险公司、保险经纪人(风险管理顾问)、政府保险机构和非政府保险组织在综合风险管理、非传统风险转移工具开发、金融风险控制和新型保险设计等方面进行了大量创新，以适应快速变化的市场和环境。这一变化将对未来保险业的理论

13、基础和技术产生革命性的影响。保险的过程不仅是风险聚集的过程，也是风险分散的过程。收集和分散保险风险有两个先决条件：大量的风险。风险的丰富是基于风险分散的技术要求，另一方面，它也是概率论和大数定律的原理可以应用于保险管理的条件。风险同质性。所谓同质风险是指风险单位在类型、质量、表现和价值上是相似的。2.大多数人同质风险的收集和分散。30.适度应足以抵消所有可能的损失和相关的经营费用是合理的，不能获得过多或过度的利润。被保险人的公平风险状况应尽可能与其承担的费率保持一致。保险费率应在完整统计数据的基础上，采用科学的计算方法确定。保险基本功能的实现是以一定规模的保险基金为基础的。保险基金是一种特殊的

14、货币基金，用于补偿或支付自然灾害、事故和人体自然规律造成的经济损失和人身伤害。建立保险基金的意义。保险资金是保险业存在的现实经济基础。保险资金制约保险企业的经营规模；保险资金是保证保险企业财务稳定的经济基础。保险资金的特点。保险资金具有来源分散、来源广泛、整体收益、特殊用途、长期赔偿责任和增值使用的特点。保险资金的来源。保险资金主要来自期初资金和保险费。保险资金以各种储备的形式存在。就财产保险和责任保险准备金而言，它们显示为未到期责任准备金、赔偿准备金、总准备金和其他准备金；就寿险准备金而言，它主要以未到期责任准备金的形式存在。4.设立保险基金；32.保险合同是反映保险经济关系存在的形式；保险

15、合同是双方履行各自权利和义务的基础；5.保险合同的订立；33.第三节，保险的分类，按保险标的分类(1)财产保险：一种以财产及其相关利益为保险标的的保险，以有形物质财产为保险标的的财产损失保险，以民事损害赔偿责任或特别约定的合同责任为保险标的的保险责任保险，以各种信用行为为保险标的的信用保证保险(2)人身保险：以生命和身体为保险标的的保险人。人寿保险人的生命是保险的标的。健康保险以人体为保险标的。人身意外伤害保险以人体为保险标的。企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、财产损失保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险、产品责任保险、公共责任保险、财产保险、职业责任保险、雇主责任保险、一般商业信用保险、信用保险