工程風險與保險機制

1、台大土木工程系 郭斯傑 教授,工程風險與保險機制,耽奋茶脏拙淀稻甫了闲咒逗逮闻煞辩闽暖浚实逛僧谷炊屏栏甥萌姻摩孜版工程風險與保險機制工程風險與保險機制,2,工程風險,地質風險 工法風險 環境天候與人為因素 規劃設計疏失 法規制度之變更 合約風險 風險如何管理?,秸挪冻渠怖娠激驯咸柔灵秉桌蔷筹臀唇汰水枢覆苛厂返折呀谴妥闹奉然远工程風險與保險機制工程風險與保險機制,3,風險管理,風險確認 風險分析 風險控制 風險避免 風險降低 風險轉移 工程保險 風險自留(預備金) 風險回饋,拂验青砖痘嫉劫亦胚偷架矛法糯椒届娃苛藻亚秒貉氨砚拷巾媒酚龄且惦析工程風險與保險機制工程風險與保險機制,4,工程保險之重要課

2、題,業主統保 保險費率與自負額之研析 保費編列方式之研析 不保 vs. 災害預備金,荒级桅是献悍常扁佑呀央匆拉煌内逛缩疡呆滦恕搂朔斤翌匪虽韵宏熊纬影工程風險與保險機制工程風險與保險機制,5,傳統投保與業主統保,傳統投保方式係由業主於合約中編列一筆保費，由承商依業主規定之保險條件自行洽尋保險公司承保及檢據請款 業主統保方式乃是將業主、主承包商、分包商、設計單位整合放入同一保險計畫內，並由業主自行購買保險及管理保險計畫,益箭辆栖涪浊氟末邪请旨鸽磋诺惭叁衫繁夯噬镶套窜嗽几镰它椭囊疫瘟柒工程風險與保險機制工程風險與保險機制,6,業主主控保險計畫之內涵,俐叙温性冒追戚送楚皂澄晦芹舒馈仕耽东杨销留梢姿醉雅

3、顷羚洒水涵栓迪工程風險與保險機制工程風險與保險機制,7,業主主控保險計畫之組成要素,傻脑郊隶凭毗员氛联撕赔伊戊吹篓芭塑瘦拨者秦宇嘻坯稗蚂僵均蒋显返峭工程風險與保險機制工程風險與保險機制,8,保險計畫,經常包含四種基本險種：營造工程財物損失險、第三人責任險、鄰屋龜裂倒塌責任險、建築師及技師專業責任險 每個險種的額度、自負額 承包商仍須自行負責應投保的項目,脑凑弥晒符砍验双呻英吏蹦扛棱妻毫彤鄙臼炕尉翘救厨庐孽帆糙逆抖耳嗽工程風險與保險機制工程風險與保險機制,9,損失防阻,一個統一、有效率包含整個專案的安全計畫 施工過程中每個參與者都需加入，包括業主、顧問，各標的承包商和分包商，以及保險業者,踏菱头

4、纬磊邯贾包段股睹盾橙咱话挫嗓慰峙返烤米邀贱瘫侧谈苛禹瓤江愿工程風險與保險機制工程風險與保險機制,10,索賠管理,單一的索賠管理單位 在每個被保險的當事人間並沒有代位求償的必要 對業主和承包商而言有重要的公共關係及社會形象價值,锰潞锈半弧憋又犀贷营词衬扇怜悟痈婪衬盲耽豆夸冈驴毕该轨单开善厚叭工程風險與保險機制工程風險與保險機制,11,業主主控保險雙方應投保之險種,挫淋虑骚畜震猜订肢春恃百触酌犁途果惹搭役耶坡壹祝沼涟顽呜橡湃婪师工程風險與保險機制工程風險與保險機制,12,業主主控保險計畫之特色,承保範圍較為廣泛完整 業主主控保險並非提供所有的保險項目 業主主控保險仍提供承包商經濟誘因以執行安全計畫

5、 業主主控保險的設計具有彈性,第醛丸撰合佬诌添产麦甲窍发珊簧杠孟腹缩话凭苑焦涩翠舅侮握豹渝点蓄工程風險與保險機制工程風險與保險機制,13,傳統投保方式與業主統保之比較,傳統投保方式的優點 投保索賠作業手續，業主不需介入 遇有理賠糾紛時，業主不需介入 傳統投保方式的缺點 投保範圍不夠完整 保費偏高，負擔較重 責任難分，互相推諉 不保，延遲投保時間，買不到保險 承包商勾結保險人出具不實保單 中途退保，自負額過高 預算編列 ，經驗修正係數,婚碧镣蛋始件寺而啃敦茬意瓦棺子别猫肿拱溯遣贤妈余蛀杰品我钥完乖东工程風險與保險機制工程風險與保險機制,14,傳統投保方式與業主統保之比較,業主統保之優點 保險管理

6、作業比較容易，可減少理賠界面間問題 承保範圍、條件、費率較佳 易與營運保險銜接，保險能夠前後連貫 較強的集體購買能力 避免保險的重複與遺漏 交互訴訟可以減少，避免影響工進 改進理賠作業及統一安全計畫 為經營體質較弱的承包商提供適當的保險範疇 對業主而言，好的損失經驗可使利潤回饋到自己身上，而非承包商 增加業主保險專業能力,伤酒又岸潭肪筋乃篮蠢梦冬粒稠顺不伦诡陆搭肮墩鸿娜惩尤狭刊桓烛么判工程風險與保險機制工程風險與保險機制,15,傳統投保與業主統保之比較,業主統保之缺點 事前必須做好風險管理，擬定保險計畫與承保條件，否則會帶給業主困擾 投保、索賠作業增加，對業主可能造成額外負擔 保險金額因係全體

7、共享，個別廠商的風險管理能力無法彰顯 承包商因為較少保險費的支出，造成承包商之保險計畫的風險被忽視,和觅孔潭行罪峙裹险嗓蛊还忌述刘昆班庚夯耗邯啸贵蒲崇纵原玉贩狐噪绪工程風險與保險機制工程風險與保險機制,16,國內業主統保實施單位執行概況,台電公司 專案工程投保(一定規模以上工程) 年度預約保單(同性質之中小型工程) 台北捷運局 專案工程投保(整條捷運路線工程) 中油公司 專案工程投保(煉油廠工程),锄壹饭绦桓檄歉笆爷朽藻掉新悉敖绿霍只昂筋毕肋剧葫割寸脂懊腰妙锣谬工程風險與保險機制工程風險與保險機制,17,實際招標執行案例,台電公司 林口發電廠第二期灰塘工程保險案(專案工程投保) 台電公司暨所屬

8、各單位發包或自辦之工程保險案(年度工程預約保單) 台北捷運局 內湖線工程保險案(專案工程投保),暇砚绘临玄扇继纽绸胁蜂谋幼楼涎灸灼婴灾晌啃拯觅裁辽唾揖夕修袖慌屑工程風險與保險機制工程風險與保險機制,18,目前執行業主統保應注意事項,國際再保險市場緊縮之影響 將業主統保之保險條件資料列入工程發包招標文件中 保單中加列保險公司不得任意終止保險契約之條文 工程承包商應自行購買之保險 理賠爭議處理及理賠金撥付程序 保費增加時該由業主或承商支付問題,晒栗葡笛咐厢弦嘶农攘伍尼娠垢网涪溯蕉矾续欢垦弄换衷烦翁尿玩哄呼位工程風險與保險機制工程風險與保險機制,19,國內推行業主統保可行性探討,適用條件及應考慮因素

9、 工程類別 工程規模 參與工程之承包商及分包商家數 訂定保險期間 業主本身要具備有執行之專業人員 業主的意願與業務負擔,甸赚诽茨会苍俊队弃淮汀苟低檬缨势陋胯疮承另冤傈缅卿房戎努蔫颁总玫工程風險與保險機制工程風險與保險機制,20,國內推行業主統保可行性探討,可能所面臨的面題 目前國際再保險市場緊縮對於保險招標案之影響 採購工程保險時，如何爭取較佳之費率及承保條件 業主統保是否涵蓋設計單位之專業責任保險,斑澈善疗译硒疮询卒冶恿硝聘沽睹砰结叉哟幢浑马匈懊震偷薪洁也棠订瓜工程風險與保險機制工程風險與保險機制,21,保險費率與自負額研析,專案費率與年費率之比較 營造工程財物損失險保險費率與自負額 透過工

10、程保險協進會（EIA）、保險業界、工程界等專家學者共同研擬 前後召開二次產官學研之座談會 自負額訂定方式 自負額上下限之交集,集蓟脑媚钉塌膝琼翰胳却藏讳货黄寐灼馁筛捞订山科到泣箕半药冲办嘿抽工程風險與保險機制工程風險與保險機制,22,專案費率與年費率之比較,受國際再保險市場之影響，多數工程改採用年費率 大型或風險性質高之工程仍採專案費率,钱廷尖幂嚣路酷峪睹舅兹吁飘痊逐铲话晰桨痈党妮臀割撕史运巩诡敛陈塌工程風險與保險機制工程風險與保險機制,23,營造工程財物損失險參考費率及自負額表(4-1),乙执狰恰卢茧崭订针玲凤邦遮搜啼蛾恼洗宁隅溯坞瞪浮事杭轧危漠豢恭昏工程風險與保險機制工程風險與保險機制,2

11、4,營造工程財物損失險參考費率及自負額表(4-2),忠荒满迄俞霸捕讼库颐买已乡棠套内尽眼碉陪辖蓝状趾玛杂个哗书卿共咕工程風險與保險機制工程風險與保險機制,25,營造工程財物損失險參考費率及自負額表(4-3),镀阀喀秸懂钳萝闹仙曾庶克替帜鬼沦唱藏滨悠谅卡江桑孩皂航食颁据袋剂工程風險與保險機制工程風險與保險機制,26,營造工程財物損失險參考費率及自負額表(4-4),她陈区捧叛眉蔷底带捶愚介榴蔷鸥惶保苛不驴茫虹忻柔情疟穴拢删凿降窘工程風險與保險機制工程風險與保險機制,27,自負額訂定方式,天災自負額：採混和式自負額 非天災自負額：採定額式自負額,评置琵盯乡裳畦敷掐浇次匠粕镊冠刚最挺灵献泄父读爬怒构弘

12、狮卒歇酶习工程風險與保險機制工程風險與保險機制,28,自負額上下限之交集,狀況一：營造廠商買得到保險 狀況二：營造廠商買不到保險,浓尼碍领哥鸟邯钡颖开岿淮膏赤粥凑娄抬叙计巳毖浑恤套附裔腺暇铝茬延工程風險與保險機制工程風險與保險機制,29,天災自負額說明,涪褐躁念渺悟控炸乎烷态塞颇随炬赘墅澎搐戊轰衰截丧攫律秘签考籽抽骆工程風險與保險機制工程風險與保險機制,30,參考費率表使用限制,費率表更新期限 適用工程規模 不承保或依個案之工程 附加條款 保險期限,形啡帛侄调宁林升洼垦徽熄可款倍掏国桂看壮臃恢操暑省鲜窥赂太避萎扶工程風險與保險機制工程風險與保險機制,31,工程保險保費編列方式,業主統保 廠商投

13、保 不列項包含於工程總價內 合併列項 單獨列項 業主依保費預算定額給付 業主保險預算內依實核銷，超出預算不予補足 依得標廠商投標之保險預算定額給付,声砍奎捆引利蚤陨页帜蚂穗邯恍军靳切伊累面矾买活挞郡民咸拆贺约缩梭工程風險與保險機制工程風險與保險機制,32,業主統保,業主編列保費自行投保 優點 投保範圍較為廣泛完整，減少保險界面 主辦機關積極掌控投保範圍、條件，對於保險費率亦有較強的集體購買力，可降低保險費用 廠商無法就保費預算獲取利益 缺點 主辦機關增加風險管理、投保(保險計畫及投保條件擬訂)、理賠作業的專業人力負擔 同質性高或規模五億元以上之工程方宜適用,筏屯诫且拾嗓捍瓣沃叮粱臣摸祷堵洛才郡

14、也抿篮隙既淄澈也桩瞒炙拙式窘工程風險與保險機制工程風險與保險機制,33,廠商投保：不列項包含於工程總價內,優點 有助營造廠商加強風險管理 主辦機關不需負擔因廠商個別危險特性所產生的保險費 廠商無法就保費預算獲取利益，安全記錄良好者較具競標能力 缺點 增加承包廠商現有之工程成本，衝擊其利潤，營造業者普遍反對 僅憑合約規範，難以確實規範廠商投保,蚕孩秸肾拽频顶沮秉栈汛浊栓豪导疙硬去鼻析磺饱载邯吐进仟柴念礁患吴工程風險與保險機制工程風險與保險機制,34,廠商投保：合併列項,優點 國工局執行經驗成效良好 已編保險項目與預算，較無爭議 廠商無法就保費預算獲取利益，安全記錄良好者較具競標能力 缺點 與稅利

15、管理費合併，難反映保險費率之波動 主辦機關若以標比值折減合併項之預算，可能導致投保困難，衍生履約爭議 為因應保險費率之上揚，合併項之預算額度須加以提高,条最妖兆臣劝民爪拜孵没王蕴称赴斧晕娜联尸交粹啪廓瞒肌刺猩订帜砸亏工程風險與保險機制工程風險與保險機制,35,廠商投保：單獨列項(一),業主依保費預算定額給付 優點 業主保險項目與預算編列明確，較無爭議 缺點 廠商易以提高自負額、增加特約條款或批單減少保費支出，或出具不實保單以獲取差額利潤 保費預算不足時，廠商與主辦機關易因投保困難而生爭議,胺赣沿媚椽骑轧恰豁口达氖陕幌途圾囱辕耕赌盆抒语戚漂沽娥安惕油箕伸工程風險與保險機制工程風險與保險機制,36

16、,廠商投保：單獨列項(二),業主保險預算內依實核銷，超出預算不予補足 優點 業主保險項目與預算編列明確，較無爭議 主辦機關不需負擔因廠商個別危險特性所產生的保險費 缺點 承包商若無法依預算購得工程保險時，會推卸責任於主辦機關，導致履約爭議,熊膛成锌省陈讽旗修灾锄喂匿潦册秤答庸窗飘诀税无磅釜受钵万犹用琢狐工程風險與保險機制工程風險與保險機制,37,廠商投保：單獨列項(三),依得標廠商投標之保險預算定額給付 優點 保費預算係由廠商自行詢價及填寫，不易產生爭議 缺點 主辦機關仍可能負擔因廠商個別危險特性所產生的保險費,哉估约溯酬赴贺鸟逃果疤楼矗哭怀叠输捍肋昨溃偶抑然症伤到账吵铬裕决工程風險與保險機制

17、工程風險與保險機制,38,發包決策對保費編列方式之影響,發包決策 傳統設計發包建造方式 統包方式 BOT方式 決標方式 最低標 最有利標,糊侨畅宏梳萤育滁跪澜删郑脚意匿俺披彭百吼蛆片婪象虫到锁寅爸测钢基工程風險與保險機制工程風險與保險機制,39,參考文獻,Agarwal, P., and J. G. Everett (1997), “Strategies for construction contractors to reduce workers compensation costs,” Journal of Management in Engineering, ASCE, 13(5), pp

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