南农刘晓玲保险学概论

1、保险学第1章 1,保 险 学,Insurance,刘 晓 玲 ,题外话,老师先自我介绍 同学们（随机点学号）介绍： 每人一分钟、三句话： 【个人信息、对保险的认知、对保险学课程的理解与期望】,2,自 我 介 绍,刘晓玲，南农大经济管理学院金融系副教授。 1993年6月从江西财经大学财政金融系毕业，1993年8月执教于南农至今。 主要从事:公共经济学财政学税法风险投资学保险学等教学。 联系方式： 办公室为逸夫馆5064。 邮箱：,3,同学交流 老师点评：（给平时成绩记录、总体印象、回应同学的期望）,4,一句话保险,1、保险是人类最伟大的发明之一，保险不是要改变谁的生活，而是要让谁的生活不会发生改

2、变!,5,2、保险是聚万众之力，解一方之难的社会风险调节器。 3. 保险是强制性储蓄。,6,4、 保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、万吨轮船上的救生艇、家里的防盗门、汽车上的备用轮胎、.宁可终生不用，不可一日不备。,7,5、 世上没有绝对的安全，但保险可以让人拥有绝对的保障。 6、保险是一份专业的理财规划书，是孩子的教育费、老人的退休金，是一张医保卡，是应付风险的预备金。 7、保险是种下一粒种子，收获一片森林。,8,漫画保险,浏览一组图片 ,9,10,11,12,13,14,名人眼里的保险,1、李嘉诚： 别人说我很富有，其实真正属于我个人的财富，是给我

3、自己和我的亲人买了充足的人寿保险。,15,2、周润发： 一般人是看到了才相信，而保险是相信了才看到。,16,3、胡适： 保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已；今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算做是现代人。保险就是用今天的钱买明天的幸福与平安。,17,4、丘吉尔： 人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子里，有一笔可知的金钱。如果我办得到的话，我一定把“保险”这两个字，写在家家户户的大门上和每个公务员的必备手册里。因为他们每年只需拿出少许的费用，

4、就可以解除那万劫不复的灾难。,18,5、约翰逊总统： 对一个愿意帮助他自己的人，我没有想出比购买人寿保险更好的办法。,19,6、赫鲁晓夫： 资本主义，除去那一点人寿保险外，没有一点好处！,20,7、 罗斯福： 保有适当的保险，是一种道德责任，是大部分国民应负有的义务。,21,课程参考书,1、孙祁祥，保险学（第四版），北京大学出版社，2009年 2、许谨良， 保险学，高等教育出版社； 3、裴平 译风险管理与保险，东北财经大学出版社，2002年第1版 4、中华人民共和国保险法，2009年2月28日修订。 5、刘平主编保险学概论 高等教育出版社, 2010,课程参考网站, （厦门大学） （中南财经）

5、 ,23,推荐读物： 中国保险报 保险研究 上海保险 推荐网站： ,24,课堂要求： 交流与成绩的形成。 看书、提问和质疑。,25,一生风险事故概率每年都可能遇到的,风险事故 发生概率 受伤 13难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000,风险事故 发生概率 染上爱滋病 15700被谋杀 11110死于怀孕或生产(女性) 14000自杀(女性) 120000 自杀(男性) 15000因坠

6、落摔死 120000死于工伤 126000走路时被汽车撞死 140000死于火灾 150000溺水而死 150000受二手烟污染而死于肺癌160000 被刺伤致死 160000, ,一生风险事故概率,风险事故 发生概率 死于手术并发证 180000因中毒而死(不包括自杀) 186000骑自行车时死于车祸 1130000吃东西时噎死 1160000被空中坠落的物体砸死 1290000触电而死 1350000死于浴缸中 11000000坠落床下而死 12000000被龙卷风刮走摔死 l2000000被冻死 13000000,每年都可能遇到的,风险事故 发生概率 死于心脏病 13死于癌症 15死于中

7、风 114死于车祸 145自杀 139死于爱滋病 197死于飞机失事 14000死于狂犬病 1700000,一生中可能道遇到的危险有, ,教材及学习要求,保险学概论/ 刘平主编 北京 : 高等教育出版社, 2010,考核方式及成绩评定方法 平时占50%： 不要缺课。 完成作业。 做好笔记。 期末闭卷考试占50%,抵制三种倾向： 轻视这门课 恐惧这门课 反感这门课,此教材采用2009年新修订的保险法，,课程概貌,保险学体系结构见下图：,保险学鸟瞰： 可以归纳“211”， 即两大主体、 一大载体、 和一个市场。 两大主体：指保险人 和投保人。 为了使两大市场行为 主体交易顺利，衍生 出了第三大市场

8、行为 主体，保险中介。 一大载体： 指保险合同。 一个市场： 指保险市场。,保险学第1章 30,课程概貌,共十章/分四大部分(40学时):,第1篇 保险基础理论 第一章 风险与保险 第二章 保险存在与发展的基础 第三章 保险的功能与作用 第四章 保险类型概览 第2篇 保险合同理论与实务 第五章 保险合同 第六章 保险（合同）的基本原则 第3篇 保险公司运营与管理 第七章 保险费率与保险营销 第八章 核保理赔与保险资金运用 第4篇 保险市场运作与监管 第九章 保险机制与保险市场 第十章 保险政策与监管,保险学第1章 31,第一章 风险与保险*,学习目标与重点： 深刻理解风险的含义与特征； 熟悉风

9、险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的基本方法； 重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。,保险学第1章 32,第一章 风险与保险*,引入案例：保险公司启动723事故绿色理赔 第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险管理与保险 “无风险无保险”,风险的客观存在是保险产生与发展的自然基础.,报道：保险公司启动723事故绿色理赔,“723”甬温线特别重大铁路交通事故发生后，多家保险公司第一时间启动理赔排查工作。截至目前，合众人寿、大地保险、新华人寿、泰康人寿、太平洋保险、中国人寿、中国平安等公司已纷纷启动绿色理赔机制，并派专人赶赴现场积极排查出险客户。,33,经多方

10、排查，目前泰康人寿已确认2名个险客户受伤；太平洋保险已查明8名客户出险，并完成1名遇难客户20万元的赔付；中国平安确认出险客户23位，其中8人身亡，15人受伤，预计涉及赔付金额约73.1万元；中国人寿已确认出险客户8人，其中受伤5人、身故3人，涉及保额44.8万元。,34,记者29日从“723”事故救援善后总指挥部了解到，根据国家有关法律规定，经过与事故遇难人员家属具体协商，“723”事故遇难人员赔偿救助标准为91.5万元。,35,保险学第1章 36,第一节 风险概述,1）是否发生;2）发生的时间;3）发生的地点; 4）损失的程度;5）发生的范围,一、风险的含义:损失的不确定性是风险的本质,风

11、险不是抽象的概念; 风险损失是不确定的; 风险是客观存在的; 风险是与人类经济活动相伴的概念.,风险是一种客观存在的、损失或者收益的发生具有不确定性的状态。 风险是一种客观存在的状态(可以选择吗?有时可以的!) 风险是与损失或者收益相关的状态 风险是损失的发生具有不确定性的状态,保险学第1章 38,第一节 风险概述,二、衡量风险的两个重要指标: 损失发生频率与损失程度,损失(发生)频率:表示损失事件发生的相对次数. 损失(发生)频率=损失发生次数/危险单位总量X100%,损失程度:显示风险损失发生后,经济损失的规模. 损失程度=损毁价值/危险标的总价值X100%,三、风险的基本属性 自然属性、

12、社会属性、经济属性,保险学第1章 39,第一节 风险概述,风险本质及其发生规律的外在表现,四、风险的特征:,1.客观性; 2.损失性; 3.单一风险发生的不确定性; 4.普遍性; 5.社会性; 6.总体风险发生的可预测性; 7.可变性.,大数法则在保险中有效引用的前提:所有观察样本应具有风险的同质性,保险学第1章 40,第一节 风险的概念与分类,五、风险的构成要素：风险因素,风险事故,损失和载体,风险因素:能产生或增加发生频率/损失幅度的要素 1)实质风险因素(物理因素); 2)道德风险因素; 3)心理风险因素;,损失:非故意非计划和非预期的经济价值的减少 1)不可预知; 2)经济价值减少.

13、形态:直接损失,间接损失,风险事故:造成财产损失/人身伤亡的偶发事件,风险因素引发风险事故,风险事故导致损失.,1、风险载体:风险具体化后所直接影响的对象。比如人身、财产、责任等。 2、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素：环境、位置、构造和使用等。,（2）无形（非物质形态）风险因素：主要来自观念和文化的差异。 道德风险因素：不诚实的表现 行为风险因素：不认真不谨慎（虽然未必故意） 3、风险事故：损失的直接原因，自然的、人为的或者经济的。可保的和不可保的。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。,4、损失：价值的消灭或减少，直接的和间接的。可保的和不可保

14、的。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。,保险学第1章 44,第一节 风险的概念与分类,六、风险的分类,按风险产生的环境分类：静态风险、动态风险 按风险的性质分类; 按风险发生的原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险 按风险承担的主体分类; 按风险危及的范围分类;,财产保险 责任保险 信用保险 人身保险,纯粹风险 投机风险,保险学第1章 45,第一节 风险概述,两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险,投机风险:有输有赢,属于不可保风险 赌博,投资

15、股市,纯粹风险:只有损失,属于可保风险 交通事故,台风,两者差异在于: 1)纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度 2)投机风险的获利可能使其更具有诱惑力,保险学第1章 46,第二节 风险管理223,是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法.,一、风险管理的概念:,1.对象:风险; 2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位; 3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法; 4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障.,风险管理的概念： 一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程

16、。,保险学第1章 48,第二节 风险管理,二、风险管理的基本程序:,1.风险识别; 2.风险衡量; 3.风险评价; 4.选择风险管理技术; 5.风险管理效果评价.,保险学第1章 49,第二节 风险管理223,风险处理方式即风险管理技术选择方式,三、风险管理的基本方法,控制型风险管理方式:事前采取的预防和减少风险损失的技术性措施 1)避免; 2)预防; 3)抑制; 4)分散.,财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊风险成本 1)自留风险; 2)转移风险; 非保险转移方式; 保险转移方式.,风险管理的基本方法 （一）风险规避 （二）损失控制 （三）损失融资,保险学第1章 51,第二节 风险

17、管理,风险处理方式即风险管理技术选择方式,表1-1 风险处理方法选择:,风险规避（回避）,1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。 2、风险规避存在的问题 （1）可能但不可行，如与水有关的风险 （2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险 （3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制,损失控制,通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。 损失控制的两种方法 1、 防损：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修 2、 减损：主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊,损失控制,很多损

18、失控制方法同时影响损失发生频率和损失严重程度，不易明确归为其中一类。如，消费品的安全检查。 损失究竟增加还是减少？要综合看。如，汽车安全气囊。汽车事故发生时气囊减少的损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造成的损失，还有，由于安装安全气囊使司机粗心驾驶而增加的损失。,损失（风险）融资,为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。 损失融资的两种方法 1、自留 2、转移,1、 自留,当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。 自留往往有三种情况（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承

19、担某些风险。 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式化的自留方法时，有时我们说这个机构已对风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业自保公司。,2、转移,（1）保险 保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失（实际上等于为这些损失进行融资）。 保险是一种风险转移措施。 （2）其他合同性的风险转移措施：销售，财产委托，租赁合同，担保合同等（谁向谁转移？ ）,保险学第1章 58,第三节 风险管理与保险,一、风险转移的方法,1.控制型非保险转移方式:借助经济合同等法律文件,将损失的法律责任转移给非保险人的企业或其他个人. 三种具体方式:买卖合同,分包合同和开脱责任合同. 2

20、.财务型非保险转移方式:借助经济合同,将损失的财务后果转移. 区别:1)只转移损失的法律责任;2)转移损失的财务承担. 3.财务型保险转移方式:是纯粹风险的最重要管理方式. 出于经营稳定性的需要,将不可预期的损失转化为可预期损失.,保险学第1章 59,保险是财务型风险转移方式的核心部分.,2与3的区别: A.转移的经济行为不同; B.受让主体不同; C.使用的合同不同. 保险转移的显著特征: 专营性,转移机制的科学性,对不可预期损失进行经济补偿的专项性,法律文件的专门性,风险基金的社会互助性.,第三节 风险管理与保险,保险学第1章 60,第三节 风险管理与保险,二、风险管理与保险的关系,1.两

21、者的共同基础都是风险。 2.保险是社会经济中专门应对风险损失的经济补偿制度。保险并不能包容所有的风险，只能覆盖可保风险。 3.一般而言，风险管理视为企业的一种经济管理活动。保险视为一种社会风险损失的经济补偿制度。 4.保险始终是风险管理中最普遍，最基础的方法。风险管理技术的发展，增强了保险经营的经济效益。,保险学第1章 61,第三节 风险管理与保险,三、可保风险的条件:,1.风险损失必须可以用货币来计量的.(人身定额). 2.风险发生必须是具有偶然性的.(就单个具体标准而言) 3.风险的发生必须是意外的.(非故意的) 4.风险必须是大量标的均有遭受损的可能性. 5.风险发生必须是应有重大损失的可能性.,四、保险在风险管理中的意义 在现代社会处理风险的手段中，保险始终是风险管理中最普遍、最基础的方法。,保险学第1章 62,本章小结:,风险/损失的不确定性是风险的本质 纯粹风险与投机风险 风险因素,风险事故和损失,作业,风险管理/风险识别,估测,评价,风险控制与处理 控制型风险管理方式,财务型风险管理方式,风险转移三种方式 保险/风险管理的重要方式,可保风险,复习思考题: 举例说明直接和间接损失之间的区别。 解释道德风险和心理风险。 解释纯粹风险和投机风险。 风险