第一章 概论.ppt

1、个人保险，讲师：杨云，第1章个人保险简介，第1节个人风险和个人保险1 .个人风险(一)个人风险的概念和分类1。个人风险的概念个人风险：对人的生命或身体造成损害的风险。个人风险的载体：自然人和自然人所属的组织。第一章人寿保险简介第二章个人风险分类人寿风险健康风险第一章人寿保险简介第一章人寿风险是指与人们生活相关的风险。a .死亡风险(过早死亡风险):指死亡发生时依靠死者收入为生的其他人面临的风险。死亡风险不是针对死者的，而是影响那些依赖死者收入的人。如果一个人没有家庭负担，他的死亡对其他人没有影响，就没有过早死亡的危险，也没有必要采取预防措施。第一章是人寿保险的介绍。死亡造成的经济损失：与死亡本

2、身有关的费用主要包括丧葬费、偿还死者所欠债务、死亡传播费用(如遗嘱检验费用等)。)；死者生前收入的损失是一种潜在的损失。第一章人寿保险简介b .生存风险(老年退休风险)是指退休期间没有储蓄或储蓄不足以满足个人或家庭生活费用需要的风险。原因：随着人口老龄化，创收能力降低或丧失。随着人的老龄化，患疾病或残疾的风险越来越大。法律法规、社会习俗等。导致老年的危险。注：退休是人们生活中的一件重要事情。“退休”出现在人类历史的后期。在古代，没有“退休”的概念，人们通常工作到不动为止。老年的风险比过早死亡的风险威胁小。第一章是人寿保险的介绍。老年退休造成的经济损失表现为：个人退休时，没有积蓄，负担不起个人和

3、家庭生活；我没有足够的积蓄度过余生。第一章是人寿保险的介绍。(2)健康风险是指影响人的健康或健康的风险。疾病风险残疾风险，第一章人寿保险简介，疾病风险：狭义疾病风险和广义疾病风险。狭义的疾病风险：指在人体内患病的风险；广义疾病风险：是指由出生和意外伤害引起的人身风险，不包括由疾病引起的风险。第一章介绍了人寿保险，以及疾病风险的特殊性：伤害的严重程度会导致暂时或永久丧失劳动能力，甚至死亡。普遍的疾病风险对每个人或每个家庭都是不可避免的，其发生频率也很高。根据中国统计年鉴(1999)的数据，中国人一生中患重大疾病的概率高达72.17。人到32岁以后，发病率在50岁以后增加了五倍。第一章人寿保险简介

4、、发生的复杂性和发病机理人类已知的疾病有很多种，它们的表现因人体的个体差异而不同。不可预测的环境污染、社会因素、生活方式、精神和心理因素等疾病，以及未知疾病或潜在疾病，使疾病风险难以化解、预测和预防。一些社会疾病的产生和传播具有传染性，不仅直接危害个人健康，而且涉及整个地区甚至社会。第一章人寿保险简介二、伤残风险是指因疾病和伤害事故造成的人身伤害、组织器官缺损或功能障碍的风险。注：残疾造成的经济损失可能比死亡更严重。如果家庭的主要收入来源死亡，影响只是家庭收入来源的终止；如果残疾人是残疾人，不仅家庭收入来源会被终止，而且家庭支出也会增加(如残疾人的医疗费用和购买自理辅助设备等)。)。所有年龄段

5、的人通常都更有可能遭受残疾而不是死亡。资料来源：1980年保险总监生命表和1985年保险总监伤残表，第一章人寿保险简介，这两种风险造成的经济损失：医疗费用损失、疾病和伤害可能给个人及其家庭带来的医疗费用；收入损失：患者在患病和残疾期间产生收入的能力降低或丧失，但对收入的需求可能增加。第一章人身保险概论(二)个人风险管理方法1。非保险方式一、风险自留主要通过个人或家庭储蓄和投资的方式积累资金，帮助家庭、亲友相互帮助，减少个人风险造成的经济损失。注意：针对个人风险的最传统的对策。适用范围：低频率、低损失的人身风险。第一章寿险限制简介：现有的投资方式如股票、债券、房地产、外汇和黄金投资都存在很大的投

6、资风险。随着家庭结构从传统家庭向核心家庭的转变，家庭、亲属和朋友之间的互助功能大大削弱。随着中国住房制度和社会保障制度的改革，以及教育费用和择校费用的增加，依靠个人储蓄和投资来解决过早死亡、疾病和残疾的风险，对于普通工人阶级来说并不是最充分和最有效的。第一章是人寿保险的介绍。b .疾病预防和健身对于个人来说，通过培养良好的生活习惯、饮食习惯、加强体育锻炼、定期体检等方法来增强体质，降低死亡和疾病等个人风险；对于企业来说，通过不断改善工作环境和加强安全生产，可以最大限度地降低职业病和意外伤害等个人风险。注意：预防个人风险的常用方法。无法防范所有个人风险。第一章人身保险简介社会保险是指国家通过立法

7、，在公民年老、疾病、残疾、伤亡、生育和失业等情况下，向公民提供物质援助的制度，这是每个公民的一项基本权利。缺陷：保护对象不完整；保障金额不高(基本生活保障)；保险风险范围不广(养老金、医疗、疾病、失业和工伤)。第一章人寿保险简介人寿保险是一种商业保险，通过支付保险费将个人风险转移给保险公司，当风险事故发生时，保险公司按照保险合同的规定支付保险金。优点：是一种社会化的个人风险管理方法；这是一种广泛适用的个人风险管理方法。这是一种受法律保护的科学的个人风险管理方法。注：商业人寿保险是现代经济和社会防范个人风险的主要手段。第一章是个人保险介绍。3.个人风险管理方法的选择频率高，损失大：规避风险；频率

8、低、损失少的个人风险：保留风险；频率低、损失大的人身风险：人身保险；享受社会保险的人应辅之以商业人寿保险；在任何时候，它都适用于任何性质的个人风险：疾病预防和健康。第一章人寿保险简介(一)人寿保险的概念人寿保险是以一个人的生命或身体为保险标的，当被保险人死亡、患病、伤残或死亡时，保险人向被保险人或其受益人支付保险费的保险。第一章人寿保险简介理解：保险的主题是人的生命或身体。人类生活的状态：存在与死亡。一个人的身体状态：健康和健康。人寿保险以此为标准来衡量被保险人在风险事故发生后的受损程度，并确定赔付的保险金额，从而达到“保险”的目的。保险责任包括人们在日常生活中可能遭受的各种不幸事故，如生命、

9、老年、疾病、死亡、受伤和残疾。第一章人身保险可保个人风险简介可保个人风险：保险客户可以转移、保险人可以承保的个人风险。第一章人身保险简介人身保险的条件如下：(1)人身风险的发生是偶然的：人的疾病和残疾的发生是不可预测的；虽然人的死亡是不可避免的事件，但死亡的时间是不可预测的。注：因故意行为导致的死亡、残疾或疾病不投保个人险。很容易造成道德风险；它的发生是可以预测的。第一章人身保险简介人身风险损失必须明确，因死亡、疾病、残疾和年老造成的经济损失难以用金钱来衡量。在人寿保险中，保险金额由保险人和投保人协商确定。(3)个人风险必须是大量主体遭受损失的可能性。大数定律是保险业务的技术基础。保险人在大量

10、风险的基础上，通过大数定律准确预测死亡概率、伤残概率或疾病发生概率和损失率，并编制生命表、发生率表或伤残率表，在此基础上确定保险业务的保险费和保险金额。第一章人寿保险例外介绍：2006年，当大家都在关注禽流感疫情的时候，民生人寿和华安财险两家保险公司分别推出了针对人禽流感的定期保险，引起了保险业的高度关注，褒贬不一。批评主要集中在溢价设置上。两家保险公司几乎同时推出同一份保险，但保险费率相差三倍：民生人寿保险：人禽流感保险100元5万元，被保险人被诊断为禽流感，因其死亡而赔付；华安财产保险：人禽流感保险保证100元20万元，只要确认就可以支付。原因：没有大量的历史数据来支持人禽流感保险费率的制

11、定。人禽流感是近年来出现的一种新的传染病，全世界有60多亿人。迄今为止，仅报告了123例禽流感病例，其中60多人死亡。如此小的样本量对于依赖大数定律的保险业来说远远不够，精确的精算几乎是不可能的。第一章人身保险简介(四)人身风险应具有重大损失的可能性。原因：如果可能的损失很小，就没有必要投保。第一章人寿保险简介(三)人寿保险的特点1。人寿保险是一种固定保险财产保险：保险金额的确定有客观依据。根据财产的实际价值，即生产成本，或参考市场价格，或客观估价。人寿保险：保险金额由保险人和被保险人协商确定。人的生命和身体是无价的，人寿保险提供的保险是为了给遭受不幸事故的被保险人及其家人提供经济帮助。第一章

12、寿险简介协商确定寿险保险金额应考虑的因素：投保人对寿险的需求程度。人寿保险的需求包括丧葬费、遗属生活费、债务偿还、疾病医疗费、退休金、子女教育费等。被保险人支付保险费的能力。根据被保险人的财务状况，可以避免道德风险，避免保险合同因超出被保险人的财务承受能力而失效。保险费的金额由双方协商决定。第一章人寿保险方法简介确定保险金额的人寿保险价值法是由美国人寿保险大师休伯纳德于1942年提出的，它成为了美国人寿保险的经济基础。基本内容：(1)人的生命价值是一个人在扣除自己的生活费用后的未来净收入的资本化价值。人们挣的钱比他们养活自己所需的多，所以他们对他们的受抚养人有货币价值。第一章人寿保险简介，生命

13、价值法，(2)一个人拥有两种财产：获得的物质财产；波泰注：这种能力取决于一个人的素质、健康、勤奋、智力投资意愿、创造力和判断力、耐心和雄心等。因为个人面临着未老先死和丧失工作能力的风险，人们的生命价值可能会遭受损失。第一章人寿保险简介对人的生命价值的估计可以作为确定人寿保险金额的依据。第一章人寿保险简介寿险价值估算的简单步骤：第一步是估算一个人在工作寿命期间的平均年收入；第二步是从平均年收入中扣除税金、保险费和我的生活费用，剩下的可以由家属使用；第三步是确定人活到退休年龄的年限；第四步是用一个合理的贴现率来计算家庭在上述时期的收入现值。根据上述方法确定一个人的生命价值，然后确定人寿保险单的保险

14、金额。第一章人寿保险简介例：张三，40岁，年收入10万元。他预计自己的收入每年增长2.5%，直到65岁。以目前1.5%的年利率计算，张三需要多少人寿保险？计算：他25年收入的现值P为10万元，25年收入的现值P为281.8655万元。张三的人生价值为281.8655万元。张三可以投保金额为281.8655万元的人寿保险。遵循：损失赔偿原则、损失赔偿的衍生原则、代位求偿原则、重复保险分担原则，第一章人寿保险简介，人寿保险：给付保险。不适用：损失赔偿原则。损失赔偿派生原则、代位原则、重复保险分担原则，医疗保险除外。第一章风险率变化的寿险财产保险简介当社会环境和管理条件不变时，财产风险损失的概率变化

15、不大，因此保险费率不会频繁调整。人寿保险：人寿保险是不同的，尤其是人寿保险。风险是根据死亡来确定的。不同年龄的人死亡率不同，尤其是在晚年。第一章人寿保险简介、对人寿保险费率的影响：如果费率仅由风险率决定，费率将逐年变化。被保险人年龄越大，保险费越高。当被保险人晚年最需要保险时，由于无力支付高额保险费，他退出了保险，这使人寿保险失去了意义。“逆向选择”现象严重，对保险公司的经营非常不利。考虑到保险费率的增加，身体健康的人可以退出保险，而身体虚弱和生病的人考虑到风险的增加，坚持要参加保险。结果：一般寿险采用“平衡保费法”。人寿保险的主体人寿保险有储蓄性财产保险：它提供保险保护，但没有储蓄性财产。原因：如果在保险期间发生保险事故，保险人应在保险金额范围内根据被保险人的损失程度对被保险人进行赔偿；如果没有保险事故，保险公司将不退还保险费。人寿保险：除了提供一般的保险保护，它还具有储蓄的性质。原因：当被保险人达到一定期限时，被保险人或受益人可以收回全部或部分保险金额。第一章人寿保险简介人寿保险的储蓄表现如下：被保险人可以在保险单的现金价值范围内，以保险单为抵押向保险人借款；当你中途终止合同时，你可以取回退保金；你可以用现金价值转投其他保险。第一章人寿保险简介人寿保险有长期财产保险，合同期限一般不超过一年，到期后可以续保。影响：财产保险的保费交付一般是一次性的；保