《保险学课件》PPT课件

1、保险学课件,第一章 风险与保险,风险 风险管理 保险概论 保险的产生与发展,第一节 风险,风险的定义与组成要素 风险的特点 风险的分类,一、风险的定义与组成要素,（一）定义：在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。 （二）组成要素：1、风险因素； 2、风险事故； 3、损失。,1、风险因素,定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件； 种类：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。,2、风险事故,定义：造成生命财产损害的偶发事件。 风险因素是损失的间接原因； 风险事故是损失的直接原因。,实质损失 经济损失 财产的毁损灭失 资产损失 收益减少 生老病死残 费用增加,3

2、、损 失,4、风险因素、风险事故和损失之间关系,风险因素,风险 事故,增加 产生,风险 事故,引起,风险,风险因素,风险事故,损 失,物质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,财 产,人 身,自己的,他人的,他人的,自己的,实质损失,经济损失,财产的毁损灭失,人身伤害,资产损失,收益减少,费用增加,财产风险,责任风险,人身风险,风险,二、风险的特点,1、客观性,3、偶然性,5、可变性,2、普遍性,4、必然性,三、风险的分类,1、财产风险、人身风险和责任风险,2、纯粹风险与投机风险,3、自然风险、社会风险、经济风险、 政治风险、技术风险,第二节 风险管理,风险管理的定义和基本程序 风险管理的方式

3、 风险与保险的关系,一、风险管理的定义和基本程序,1、定义 2、风险管理的基本程序：,二、风险管理的方式,1、控制型 风险管 理技术,避免 预防 分散 抑制,2、财务型 风险管 理技术,自留 转移,财务型非保险转移 保险,三、风险与保险的关系,1、风险是保险产生和存在的前提 2、风险的发展是保险发展的客观依据 3、保险是风险处理的传统有效措施 4、保险经营效益要受风险管理技术的制约,第三节 保 险,保险的定义 保险的要素 保险的特征 保险的职能 保险与社会保险 保险的作用,一、保险的定义,1、定义 2、定义的解释 保险是一种有效的财务安排，体现了一定的经济关系； 保险是一种合同行为，体现了一种

4、民事法律关系。,二、保险的要素,1、可保风险,2、多数人的同质风险的集合与分散,3、费率的合理厘订,4、保险基金的建立,5、订立保险合同,三、保险的特征,1、经济性,2、互助性,3、法律性,4、科学性,四、保险的职能,1、基本职能：补偿或给付职能,2、派生职能：投资职能 防灾防损职能,五、保险与社会保险,同以风险存在为前提 同以概率论和大数法则为数理基础 同以建立基金作为物质基础 同以人身要素为标的,1、共同点-,行为依据不同 实施方式不同 强调原则不同 保费负担不同 保险功能不同,2、区别-,六、保险的作用,保障社会再生产的正常进行 有利于财政和信贷收支计划的顺利实现 增加外汇收入，增强国际

5、支付能力 有利于科学技术向现实生产力的转化,1、在宏观经济中的作用,有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算，增强市场竞争能力 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活,2、在微观经济中的作用,第四 节 保险的产生与发展,一、保险产生的基础 1、自然基础：自然灾害和意外事故 2、经济基础：剩余产品和商品经济,二、现代保险的形成与发展,三、我国保险业的形成与发展,小 结,风险 风险管理 保险 保险简史,第二章 我国的保险市场和法律制度,第一节 我国的保险市场 第二节 我国的保险法律制度 第三节 保险活动的基本原则,2-01,目的：了解保险市场的含义、结构、分类以及我国保险市场的现状和前

6、景，掌握我国的保险法律制度，遵循保险活动的基本原则。 时间：60分钟,2-02,第一节 我国的保险市场,一、保险市场概述 二、我国保险市场的现状与前景,2-03,一、保险市场概述,定义：是保险商品交换的总和。,市场主体,买 方：投保人或被保险人 卖 方：保险人 中介人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人,交易对象：特殊商品风险保障，具体指的是一种经济利益,2-04,保险市场的分类,按照承保方式分 原保险市场 再保险市场 自保市场 按照保险业务性质分 寿险市场 产险市场 按照保险市场所处的地理位置不同分 国际保险市场、国内保险市场,2-05,保险市场结构,完全垄断型保险市场：保险市场无竞争，由一

7、家国营或私营公司控制。 完全竞争型保险市场：任何公司可自由进出市场，不受任何阻碍和干扰。 垄断和竞争并存型保险市场：大小保险公司并存，少数大公司在保险市场取得垄断地位。,2-06,二、我国保险市场现状与前景,我国保险市场现状,2-07,1、保险业持续健康发展，发挥了重要的经济补偿作用 2、保险经营机构逐步增加，保险市场初具规模 3、保险市场蕴藏着巨大潜力 4、保险业发展不平衡 5、我国保险市场有待进一步开放,保险密度：按全国人口计算 人均交纳保险费 保险深度：保险费总额占国 内生产总值的比重,2-08,我国保险市场的发展前景,1、国民的保险意识将进一步增加 2、保险业务收入仍将稳步持续增长 3

8、、保险业务结构日趋合理 4、保险市场竞争将逐步走向健康、 有序的发展方向,2-09,5、保险法规建议和保险监管力度 将进一步加强 6、保险体制改革将进一步深化 7、保险市场的对外开放将进一步 扩大 8、培养保险专业人才，为保险业 注入 活力,第二节 我国的保险法律制度,一、保险法概述 二、我国的保险立法 三、中华人民共和国保险法 及相关规章 四、保险法的适用范围,2-10,一、保险法概述,保险法的概念和调整对象,定 义: 调整保险关系的一切法律规范的总称。 狭义的保险法：专门的保险立法。如保险业法、保险合同法、保险特别法. 广义的保险法：专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定.,211,

9、保险法调整的保险法律关系,保险法调整政府与保险企业、中介人的关系. 这一关系主要通过保险业法调整 保险法调整保险当事人之间的关系 这一关系主要通过保险合同法调整,2-12,我国保险法的构成,保险业法 保险合同法,既调整国家与保险企业、中介人的关系 又调整保险双方当事人之间的关系,合二为一,2-13,二、我国的保险立法,2-14,三、中华人民共和国保险法 及相关规章,实施时间,1995年6月30日 通过中华人民共和国保险法 1995年10月1日 正式施行 1996年2月2日 制定保险代理人管理暂行规定 1997年11月30日 颁布保险代理人管理规定（试行）,2-15,中华人民共和国保险法的内容,

10、共八章 152条,第一章 总则 共8条 第二章 保险合同法 共60条 第三、四、五、六章是保险业法 的内容 共62条 第七章 法律责任 共16条 第八章 附则,2-16,四、保险法的适用范围,1、对人效力 适用对象：商业保险公司 从事商业保险活动的公民、法人 和其他组织。 国务院金融监管部门。 属地原则：中华人民共和国境内的中、 外资企业。,2-17,2、空间效力 中华人民共和国境内的保险活动。 3、时间效力 本法的生效日和终止日，以及对其颁布实施前的事件和行为有无追溯及力的问题。,第三节 保险活动的基本原则,一、遵守法律和行政法规的原则 二、自愿原则 三、境内投保原则 四、专业经营原则 五、

11、公平竞争原则,2-18,第三章 保险公司与经营管理,第一节 保险公司的设立与变更 第二节 保险公司的经营规则 第三节 保险业的监督管理 第四节 保险公司的解散、清算 和破产,3-01,目 的:了解保险公司设立的程序、 变更、保险业监管以及保险 公司的解散、清算及破产等 有关知识 时 间：60分钟,3-02,第一节 保险公司的设立与变更,一、保险公司的概念和形式,概念：依法设立 从事经营商业保险业务 企业 形式：股份有限公司 国有独资公司,3-03,二、保险公司的设立,设立保险公司应具备的条件,1、有符合保险法和公司法规定的章程 2、有符合保险法规定的注册资本最低限额（最低二亿元） 3、有具备任

12、职专业知识和业务工作经验的高级管理人员 4、有健全的组织机构和管理制度 5、有符合要求的营业场所和业务有关的其他设施,3-04,三、保险公司设立的程序,申请 申请筹建 批准筹建 申请开业 批准开业,3-05,四、保险公司的变更,1、变更名称 2、变更注册资本 3、变更公司或者分支机构营业 场所 4、调整业务范围,3-06,5、公司分立或者合并 6、修改公司章程 7、变更持有资本总额或者服份 总额百分之十以上的股东 8、中国人民银行规定的其他变 更事项,第二节 保险公司经营规则,一、业务范围,财产保险 人身保险,3-07,二、分业经营,同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务,3-08,

13、三、提取和结转准备金,未到期责任准备金 指保险公司在会计年度决算时，将还没有到期的保险责任以保险费的形式提取准备金，结转到下一个会计年度，以备赔付。,3-09,未决赔款准备金 是指保险公司对在保险有效 期内发生的未决赔款，从当 期保险费收入中提取的一种 准备金。,保险保障基金 保险公司按当年保险费收入的 1%提取保险保障基金，该项 基金提取金额达到保险公司总 资产的10%时，停止提取该项 基金。 集中管理，统筹使用。,公 积 金 又称储备金，是指保险公司依 照法律和公司章程规定，从营 业盈余中提取的积累资金。,四、当年自留保险费,经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加

14、公积金总和的四倍。,五、偿付能力,最低偿付能力为中国人民银行规定的其实际资产或实际负债的差额。,3-10,六、资金运用,保险资金运用的原则 合法性、安全性、效益性、分散性 和流动性 保险资金运用的形式 银行存款 买卖政府债券 金融债券 国务院规定的其它资金运用方式 可以运用的保险资金 资本金、准备金和其他资金,3-11,七、再保险,再保险的概念,3-12,指保险人将其承担的保险业务，以承保形式部分转移给其他保险人的行为。 保险的保险。,1、分散危险 2、扩大承保能力 3、保证保险公司稳健经营 4、扩大国际交流,再保险的作用,计算危险单位,3-13,是指保险公司对一次保险事故可能造成的最大损失范

15、围所承担的赔偿责任。 保险公司对每一危险单位所承担的责任不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十，超过的部分必须办理再保险。,法定分保 除人寿保险外，保险公司应当将其承保的每一笔保险业务的百分之二十按照有关规定办理再保险。,优先在国内分保的原则 中国人民银行有权限制境外 再保分出分入业务,保险公司及其工作人员不得有下列 行为： 1、欺骗投保人、被保险人或者受益人 2、对投保人隐瞒与保险合同有关的重 要情况 3、阻碍投保人、被保险人履行保险法 规定的如实告知义务，或诱导其不履 行如实告之义务,八、业务行为准则,3-14,4、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其

16、他利益 5、保险公司不得委托未经中国人民银行批准的保险代理人为其展业，也不得接受未经中国人民银行批准的保险经纪人介绍的保险业务,第三节 保险业的监督管理,一、保险业监督管理概述,国务院监督管理部门：中国人民银行 监管对象：保险公司及其分支机构 保险中介机构及其分支机构,3-15,二、保险业监管的内容,1、条款和费率的监督管理 2、资金运用监督管理 3、业务竞争监督管理 4、保险保障基金的监督管理 5、监管报表的监督管理 6、精算制度的监督管理,3-16,三、保险业监督管理的方式,稽核 检查 整顿和接管,3-17,第四节 保险公司的解散、清算和破产,一、保险公司的解散 任意解散 强制解散 保险法

17、第84条第二款规定：“经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”,3-18,二、保险公司的清算 三、保险公司的破产,1、所欠职工工资和劳动保险费用 2、赔偿或者给付保险金 3、所欠税款 4、清偿公司债务,3-19,第四章 保险合同总论,概述 订立原则 主体和基本内容 合同订立与效力变更 争议处理,第一节 保险合同概述,一、概念,二、特性,1、一般特性,双方的法律行为 必须合法 当事人法律地位平等,2、自身特性,特殊的有偿合同 附和合同 射幸合同 最大诚信合同,三、保险合同的种类,1、,自愿保险合同 强制保险合同,2、,定值保险合同 不定值保险合同 定额保险合同,3、,足额保险合同

18、 不足额保险合同 超额保险合同,4、,原保险合同 再保险合同,5、,财产保险合同 人身保险合同,财产保险合同与人身保险合同的区别,保险价值确定的标准不同 理论依据不同 合同主体不同,第二节 保险合同的订立原则,一、一般原则 （一）公平互利原则 （二）协商一致原则 （三）自愿订立原则,二、特有原则 （一）保险利益原则 1、何谓保险利益？ -投保人对保险标的应具有的法律上承认的利益,2、如何确立保险利益？ 保险利益应当是 合法的 确定的 经济的 人身保险合同的保险 利益具有特殊性,3、保险利益的种类 财产保险合同的保险利益 因所有权、占有权、使用权而产生的 因有效合同而产生的 因可能产生的赔偿责任

19、而产生的,人身保险合同的保险利益 对被保险人有保险利益的人员： 配偶、父母、子女 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的 被保险人同意的,4、保险利益原则 要求被保险人对于保险标的物必须具有保险利益，保险关系才能成立,5、为什么要遵守保险利益原则？, 防止道德性危险。 避免赌博行为，使保险与赌博有所区别。 避免不当得利的行为发生。 保护保险人的利益。 限制赔偿的程度及作为赔偿的基础。 保护被保险人生命财产的安全。 促进保险费的合理与保险制度的健全。,（二）最大诚信原则 1、何谓最大诚信原则？ 2、为何要遵守最大诚信原则？ 保险标的的风险事故不确定 保险合同条款具有射幸性和复杂性,3、最大诚信原则的具

20、体内容 告知义务 保证, 告知义务 投保方如实告知义务的内容 保险人说明义务的内容,未履行告知义务的法律后果,投保方,保险人,5、投保方未履行或者违反告知义 务的法律后果, 保证 保证的概念 明示保证 默示保证主要表现在 海上保险中,确认保证,承诺保证,最大诚信原则,告知义务,保证,如实告知义务,说明义务,明示保证,默示保证,投保人,保险人,第三节 保险合同的主体和基本内容,一、主体,当事人,关系人,投保人,保险人,被保险人,受益人,二、保险合同的基本内容 （一）含义 （二）主要事项 保险责任 责任免除 保险期间 保险费,（三）投保方基本义务 1、如实告知 2、交付保费 3、及时通知 4、提供

21、单证,（四）保险人的基本义务 1、说明 2、及时签单 3、保密 4、赔偿或给付保险金 5、支付其他必要特殊费用,三、保险合同条款的制定 （一）保险合同条款种类 制定权,主要险种的基本条款 其他险种的保险条款 特约条款,人行 保险公司 保险人与 投保人,主险条款 可独立承保 附加险条款 只能附加于主险条款之上承加,（一）索赔程序,四、保险合同的索赔与理赔,通知 保险人,查勘 检验,确定损 失数额,提出 索赔,领取 保险金,（二）理赔程序,立案 检验,审核 单证,核定 责任,支付 保险金,代位 求偿,第四节 保险合同的订立与效力变更,一、保险合同的订立程序,要约,承诺,二、保险合同订立的形式, 保

22、险单 保险凭证 暂保单 经保险人签章的投保单 其他书面协方式形式,三、保险合同有效的条件, 具有保险合同的主体资格 当事人的意思表示真实 合同内容合法,四、保险合同的无效, 分为全部无效和部分无效 无效的原因一般有四类 确认机构为人民法院和仲裁机构 法律后果：返还、赔偿、追缴,五、保险合同主体的变更, 指保险人、投保人、被保险人和受益人的变更 财险合同主体变更的两种情况 人险合同主体变更,六、保险合同内容的变更, 包括变更保险条款、增减保险金额 可根据自身需要或因客观情况要求变更 基本条款内容不可变更 一般采取批单等书面形式,七、保险合同的终止,分为因合同解除终止和其他原因终止 解除形式：约定

23、、协商、法定、裁决 投保人解除的情形及法律后果 保险人解除的情形及法律后果 保险合同终止的其他原因,第五节 保险合同的争议处理,一、解决保险合同争议的方式 （一）协商 （二）仲裁 （三）诉讼,（一）解释原则 1、公平合理 2、尊重合同语言文字 3、有利于被保险人、受益人,二、保险合同条款的解释,（二）解释方式 1、文本； 2、意图； 3、补充 （三）解释效力 保险合同条款出处来源不同，其解释权所属和解释效力大小不同。,财产保险合同概述 财产保险合同的履行原则 财产保险合同的履行,第五章 财产保险合同,一、概念 以财产及其有关利益为保险标的,以物质形态存在的 以非物质形态存在的,现有利益 预期利

24、益,2、有关利益,1、财产,第一节 财产保险合同概述,二、财产保险合同的特点 1、补偿性合同 2、具有代位求偿法律效力的合同 3、短期性合同,财产损失保险合同 责任保险合同 信用保险合同,三、财产保险合同的种类,（一）财产损失保险合同,基本保险合同 综合保险合同,普通家庭财产保险合同 家庭财产两全保险合同 基本保险合同 附加盗窃保险合同,2、家庭财产 保险合同,1、财产保险 合同,3、工程保险合同,建筑工程保险合同,安装工程保险合同,4、运输工具保险合同,5、货物运输保险合同,（二）责任保险合同,1、含义,以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的 构成保险事故的两个条件,2、种类,公众责

25、任保险合同 雇主责任保险合同 产品责任保险合同 职业责任保险合同,（三）信用保险合同,1、出口信用保险合同 2、投资保险合同,第二节 财产保险合同的履行原则,损失补偿原则 代位原则 分摊原则 近因原则,一、损失补偿原则,（一）两层含义,1、有损失，有补偿 2、损失多少，补偿多少,（二）两个意义,1、保障被保险人的利益 2、防止被保险人不当得利,（三）实施要点,1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利差为限 4、不足额保险按比例补偿 5、免赔部分得不到补偿,二、代位原则,概念 意义 种类,代位求偿权 物上代位权,（一）代位求偿权,1、含义 2、前提条件,标的损失属于保险责任事故 标的

26、损失由第三方的责任造成 保险人履行了赔偿责任,3、双方权利义务,保险人的权利义务 被保险人的权利义务,4、例外,（二）物上代位权,概念要点：,全损或推定全损 保险人金额赔付保险金 保险人取得对保险标的所有权,三、分摊原则,（一）重复保险的概念 （二）何谓分摊原则？ （三）为何要遵守分摊原则？,（四）分摊方法,1、保险金额比例责任制,某保险人责任=,某保险人的保险金额,所有保险人的保险金额之和,损失额,例：甲保险人赔付额=,15,15+5, 10 =7.5（万元）,乙保险人赔付额=,5,15+5, 10 =2.5（万元）,2、赔款额比例责任制,某保险人责任=,某保险人独立责任限额,所有保险人独立

27、责任之和,损失额,例：甲保险人赔付额=,10,10+5, 10 =6.67（万元）,乙保险人赔付额=,5,10+5, 10 =3.33（万元）,3、顺序责任制,四、近因原则,（一）近因的含义：在保险事故发生时最直接、最有效、起主导作用或支配作用的因素 （二）近因原则的要求：只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿,（三）确认近因的要素,1、在单一原因造成的损失中，只要该原因属于保险人承保的危险，即为近因 2、在多种原因造成的损失中，持续地起决定或支配作用的原因如属承保危险，即为近因,第三节 财产保险合同的履行,1、收取保费 2、调查保险标的有关情况 3、解约

28、权与增费权行使 4、不承担赔偿责任权行使 5、物上代位权、代位取偿权行使,一、保险人权利的行使,1、承担保险赔偿责任 2、明确说明条款 3、不赔付通知 4、为投保方保密 5、降低并退还保费 6、承担合理费用,二、保险人义务的履行,1、解约权 2、终止权 3、保险金请求权,三、投保方权利的行使,1、如实告知与通知 2、支付保费 3、提供证明和资料 4、维护标的安全 5、施救 6、协助保险人向第三方请求赔偿,四、投保方义务的履行,小 结,保险合同概述 保险合同订立原则 保险合同主体与基本内容 保险合同订立与效力变更 保险合同争议处理,财产保险 家庭财产保险 运输工具保险 货物运输保险 建筑、安装工

29、程保险 责任保险 保证保险与信用保险 农业保险,第六章 财产保险实务,广义财产保险与人身保险所对应 狭义财产保险财产损失保险 我国财产保险承保的风险： 基本险与综合险,第一节 财产保险,一、财产保险保险标的的范围,（一）保险标的的三个条件 （二）不予承保的标的 （三）必须经特别约定才承保的标的,六No.3,二、基本险,（一）保险责任,对因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他定中运物体坠落，以及停电、停水、停气所造成的保险标的的直接损失，包括合理的施救费用，承担赔偿责任.,（二）责任免除,三、综合险,保险责任范围比基本险的要大,四、承保期限,一般一年,五、保险金额的确定,（一）固定资产的保险金额,1

30、、帐面原值 2、原值加成 3、重置价 4、其他方式,（二）流动资产的保险金额,由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定,六、财产保险实务,包括承保、理赔及单证管理三部分,核定损失,责任审核,展业,现场查勘,受理案件,签发保单,确定费率,核保,承保,（一）承保,（二）理赔,2、赔款计算,全部损失,保额出险时的重置价或帐面余额时，赔款出险时重置价或帐面余额 保额出险时的重置价或帐面余额时，赔款保险金额,部分损失,保额出险时的重置或帐面余额时，赔款=实际损失 保额出险时的重置价或帐面余额时，按比例赔付并扣除残值,施救 费用在另一个保额内计算，最高不超过保额,第二节 家庭财产保险,一、险种,1、

31、普通家庭财产保险 2、家庭财产两全保险 具有经济补偿与年期还本双重性质 3、附加盗窃保险,二、可保财产,1、房屋及附属设备 2、室内家庭财产 3、代保管或与他人共有财产,按实际损失在保额内赔付，不采取比例分摊方式,三、理赔,第三节 运输工具保险,一、概念与特点,1、因自然灾害及意外事故所致损失 2、合理的施救及保护费用,（一）保险标的,载人、载货、从事交通作业的工具,（二）保险责任：,（三）种类,（四）特点,1、承保风险的多样性 2、事故发生的复杂性 3、保险范围的广泛性,二、机动车辆保险,1、险种,基本险,附加险,车损险,第三者责任险,盗窃险,玻破险,2、车损险的保险责任,碰撞损失 非碰撞损

32、失 施救和保护费用,3、第三者责任险的保险责任 该险在我国为强制保险 4、责任免除：原因免除和损失免除 5、保险期限一般为一年 6、车损险的保险金额 7、第三者责任险每次事故最高赔偿限额,8、保费计算,车辆险保费=基本保费+（保险金额费率） 第三者责任险保费，按选择的赔偿限额档次收取,9、车损险赔偿处理,全部损失,保额出险时车辆实际价值，赔款=保额 保额 出险时车辆实际价值，赔款=出险时车辆实际价值,部分损失,保额=投保时新车购置价，赔款=（实际修理费用残值）（1免赔率） 保额投保时新车购置价，赔款=（实际修理费用残值）（1免赔率） ,保额,出险时新车购置价,10、第三者责任险的保险责任为连续

33、责任 11、无赔款优待的条件 期满1年 无赔款 续保 12、附加盗抢险,三、船舶保险,1、保障内容 2、保险责任其中比较特殊的是“共同海损和救助” 3、船舶保险分为定期保险和航次保险,四、飞机保险,1、基本险,飞机机身保险,飞机第三者责任保险,飞机旅客法定责任保险,2、附加险,飞机战争、劫持险,飞机承运货物责任险,第四节 货物运输保险,一、概念和特点,（一）概念,1、保险标的 2、保险责任 3、种类：国内货物运输保险 海洋货物运输保险,（二）特点,1、保险标的具有流程性 2、保险责任的广泛性 3、承保对象的多变性 4、保险期限以约定航程为准 5、货物运输保险具有国际性,二、海洋货物运输保险,（

34、一）保险责任,1、基本险,平安险,水渍险=平安险+自然灾害造成的部分损失,一切险=水渍险+11种一般附加险,2、附加险,一般附加险：11种,特别附加险：6种,特殊附加险：战争险、罢工险,三、国内货物运输保险,1、保险责任分为基本险和综合险两种 2、保险期限为“仓至仓”条款的保险期限 3、保险金额,离岸价=启运地的发票价 到岸价=启运地发票价+运费+保费 目的地销售价=到岸价+预期利润,第五节 建筑、安装工程保险,一、概述 工程保险的保险标的、保险责任和种类 二、建筑工程保险 三、安装工程保险,第六节 责任保险,以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，包括： 一、第三者责任保险 二

35、、产品责任保险 三、公众责任保险 四、雇主责任保险,一、产品责任保险,期内发生式 期内索赔式,承保产品制造者、销售者、修理商等因其制造、销售、修理的产品有缺陷而造成他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任,二、公众责任保险,承保各类企事业机关团体、家庭以及个人在固定的场所从事活动中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人所承担的经济赔偿责任，包括 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险 个人责任保险,三、雇主责任保险,承保雇主对所雇员工在受雇期间，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。 赔偿限额以雇员工资收入为依据 采用预收

36、保险费制,第七节 保证保险与信用保险,一、保证保险 概念：被保证人根据权利人的要求，向保险人申请担保自己信用的保险。,特点 分类,二、信用保险 概念：承保债权人（被保险人）因债务人不能或拒绝偿付债务而遭受经济损失的保险。 特点 分类 信用保险与保证保险的区别,第八节 农业保险,概念：对农业生产者在从事种植业和养殖业生产的过程中遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的保险。,特点:地域性、季节性、连续性、政策性 分类:种植业保险 养殖业保险,小 结,财产保险 家庭财产保险 运输工具保险 货物运输保险 建筑、安装工程保险 责任保险 保证保险与信用保险 农业保险,第七章 人身保险合同,第

37、一节 人身保险合同概述,1、人身保险合同的概念 2、人身保险合同的特征 3、人身保险合同的分类,第 二 节 人身保险合同的特定内容,第三节 人身保险合同的履行,1、投保方权利与义务的履行 2、保险方权利与义务的履行,保险合同的订立原则,一般原则,公平互利原则 协商一致原则 自愿订立原则,特有原则,保险利益原则 最大诚信原则,保险合同的主体,当事人：保险人、投保人 关系人：被保险人、受益人,保险合同的主要事项,1、有关保险主体的名称和住所 2、保险标的 3、保险责任 4、责任免除 5、保险期间和保险责任开始 时间,6、保险价值 7、保险金额 8、保险费及其支付办法 9、保险金赔偿或给付办法 10

38、、违约责任和争议处理 11、订立合同的年、月、日,人身保险合同的概念,人身保险合同是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。其基本内容是投保人按约定向保险人交纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄期限时保险人按照合同约定承担给付保险金的责任。,保险标的 人的寿命和身体 主 体 保险人、投保人、被保险人 受益人 双方义务 投保人按约交纳保费 保险人承担给付保险金责任,人身保险合同的特征,保险金额的确定不以保险标 的的价值为依据 保险金的给付属于约定给付 保险利益是以人与人的关系 来确定 保险期间具有长期性,人身保险合同的分类,按投保方式分：个人人身保险合同

39、、 团体人身保险合同 按投保期间分：长期人身保险合同、 短期人身保险合同 按保障范围分：人寿保险合同、健康 保险合同、意外伤害 保险合同,人身保险合同的特定内容,不可争条款 年龄误告条款 宽限期条款 中止、复效条款 自杀条款,不丧失现金价值条款 保单贷款 不得用诉讼方式要求投保人支付保险费 代位追偿的限制,保费,平衡对映,保险金额 保险期限 保险责任,投保方的权利,1、投保人有解除保险合同的权利 2、以死亡为给付保险金条件的合， 未经被保险人节面同意并认可 保险金额的，合同无效。 3、依照以死亡为给付条件的保险 合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或质押。,4、被保险人与投保人都

40、有指 定和变更受益人及收益顺 序的权利。 5、受益人享有受益权。 6、受益权的丧失。,受益权的特点,1、受益权的取得是保险合同 中指定的； 2、受益权具有不确定性； 3、受益权是期得利益； 4、受益人不得将受益权转让； 5、受益权具有排它性。,受益权的丧失,1、受益人先于被保险人死亡； 2、受益人被指定变更； 3、受益人放弃受益权； 4、受益人依法丧失受益权。,投保人义务的履行,如实告知 交付保险费义务 保险事故的通知义务 提供有关证明或资料的义务,保险人的权利与义务,保险人的权利,1、中止合同、恢复合同效力 2、解除合同 3、法定责任免除,保险人的义务,向受益人给付保险金,人身保险,人寿保险

41、,健康保险,意外伤害保险,年金保险,第一节 人寿保险 第二节 年金保险 第三节 健康保险 第四节 意外伤害保险,第八章 人寿保险实务,一、人寿保险的概念 二、人寿保险的基本特征,风险的特殊性 人寿保险采取长期性业务和均衡费率 储蓄性,第一节 人寿保险,三、人寿保险的种类,年龄,死亡率,费率,年龄,自然费率,均衡费率,死亡率,人寿保险,按保险事故分,按保险金 给付方法分,按保险人 风险程度分,按有无利益 分配分,按永保 技术分,以参加 保险人数分,死亡保险 生存保险 两全保险,普通两全保险 双信两全保险 养老附加定期保险 联合两全保险,一次性给付保险 分期给付保险,健体保险 弱体保险,分红保险

42、不分红保险,普通人寿保险 简易人寿保险,单独人寿保险 联分人寿保险 团体人寿保险,一、年金保险的概念 二、年金保险的种类 三、年金保险的特点,定期、有规则地给付保险金 以保险人生存为给付条件 况体验 费率厘订以生存率为基础,第二节 年金保险,一、健康保险的概念 二、健康保险承保疾病危险的 要求,由于非明显的外来原因造成的 由于非先天的原因造成的 由于非长存的原因造成的,第三节 健康保险,三、健康保险的特征,保险金额 承保标准 保单续缴方式 成本分摊,四、健康保险的种类,医疗保险 残疾收入补偿保险 住院医疗保险 疾病保险 生育保险,一、意外伤害保险的概念 伤害的三要素,1、残害物 2、致害对象

43、3、致害事实,第四节 意外伤害保险,二、意外伤害保险的种类 三、意外伤害保险责任的构成,被保险人须遭受意外伤害事故 须导致被保险人死亡或残疾 意外伤害事故是死亡或残疾 意外伤害事故是死亡或残疾的 直接原因 意外伤害事故发生在保险期内,第九章 保险代理人,一、代理的概念、法律特征和种类,第一节 保险代理人概述,代理的概念,1、代理人必须以被代理人的名义进行活动 2、代理必须在代理权限内进行活动 3、代理人以被代理人的名义与第三人进行的活动必须具有法律意义 4、代理行为的法律后果直接归属于被代理人,法 律 特 征,代理的种类,依代理权产生的原因划分,依授权方式 划分,委托代理,法定代理,指定代理,

44、明示代理,默示代理,追认代理,二、保险代理的概念和法律特征,概 念 保险代理 保险代理人,保险代理的特征,1、保险代理是由民法调整的行为； 2、保险代理是保险人授权的委托代理； 3、保险代理是代表保险人利益的中介行为。,保险代理人与经纪人的区别,1、代表的利益不同,代理人代表保险人的利益,经纪人代表投保人的利益,2、提供的服务不同,代理人销售保险产品提供服务,经纪人为被保人协商投保条件，提供保险服务,3、所得的报酬不同,代理人向保险人收取手续费,经纪人或由保险人支付佣金或由被保人给予一定报酬,4、法律地位不同,代理人由保险人承担责任,经纪人独立承担法律责任,5、资格的取得不同,经纪人比代理人资

45、格的取得更严格,三、保险代理的作用,有利于提高保险供给 有利于培育和完善保险市场 有利于改善保险服务 有利于提高经营水平 有利于节约经营成果,四、我国保险代理的历史、现状和发展趋势,代理制度的产生和发展 我国保险代理的历史和现状 我国保险代理的发展趋势,第二节 保险专业代理人,一、专业代理人的概念 二、设立保险代理公司的基本条件组织形式有限责任公司,设立条件,公司最低实收货币资本金为人民币50万元,具有符合规定的公司章程,拥有30名以上展业证书的代理人,具有符合任职资格的高级管理人员,具有符合要求的营业场所,三、设立保险代理公司的审批程序,筹 建,开 业,四、保险代理公司的业务范围,代理推销保

46、险产品 代理收取保险费 协助保险公司进行损失的勘查和理赔 中国人民银行批准的其它业务,第三节 保险兼业代理人,一、兼业代理人的概念,常见的兼业代理人,银行代理,行业代理,单位代理,二、兼业代理人的基本条件,具有法人资格或经法定代理人授权 具有代理人资格证书的专人从事代理业务 有符合规定的营业场所 持有经营保险代理业务许可证(兼业),三、兼业代理人的业务范围,代理推销保险产品 代理收取保险费,第四节 保险个人代理人,一、个人代理人的概念,二、个人代理人的基本条件,必须具有保险代理人资格证书 必须与保险公司签订保险代理合同书并持有展业证书 不得兼职从事个人保险代理业务,三、个人代理人的业务范围,代

47、理推销保险产品 代理收取保险费,第五节 保险代理人的执业规则与监督管理,一、保险代理人的行为准则,遵守诚信原则 不得强迫、引诱或限制投保人投保或转换保险人 不得擅自变更条款，提高或降低保险费率 不得挪用或侵占保险费,二、保险代理人的执业规则,1.只能为人民银行批准的保险公司代理保险业务 2.只能为一家人寿保险公司代理保险业务 3.只能为人民银行批准的行政区内注册登记的保险公司代理保险业务,执 业 规 则,4.保险代理人向保险公司投保财产险和人身险，不得从中提取代理手续费 5.人民银行对保险代理公司和兼业代理人有权进行监督检查 6.不得以保险人的名义签发保单,三、保险代理人的监督管理,政府对保险

48、代理人的监管,监管机构,监管方式,监管内容,人民银行,行政管理,法律管理,经济管理,审批代理公司和兼业代理人,建立资格认证制度,实行执业管理,行业组织对保险代理的管理,行业组织的管理,保险代理人的行业自律,协助人行监督检查代 理人的经营活动,代理人的经营活动,受理有关保险代理的投诉,维护代理人权益,规范代理人行为,组织代理人交流研讨,制定代理人职业道德规范,保险人对保险代理人的管理,合 同 管 理,业 务 管 理,财 务 管 理,保险代理人的自我管理,业务管理,人员管理,财务管理,展业管理,承保管理,防灾管理,人员的聘用,业务、道德培养,考核、奖惩制度的制定,资金管理,结报管理,第六节 保险代

49、理人的职业道德,一、职业道德的定义和特点,职业道德的定义,职 业 道 德 的 特 点,内容上具有鲜明的职业特点 表现形式上具有多样化和具体化的特点 具有延续性及相对稳定性,二、保险代理人的职业道德,重合同、守信用 保户至上、竭诚服务 遵纪守法,第十章 保险代理合同,第一节 保险代理合同概述,一、保险代理合同的概念,二、保险代理和同的要素,三要素,主体,客体,内容,合同双方的名称,代理权限范围,代理期限,代理地域范围,代理险种,手续费支付标准和方式,保险费转交时间和方式,违约责任,条款处理,保险代理人,保险人,保险代理行为,第二节 保险代理合同 人的权利、义务,一、保险代理人的权力、义务,保险代

50、理人 的权力,获得劳务报酬的权力,独立开展业务活动的权利,保险代理人的义务,诚实和告知义务 如实转交保险费的义务 维护保险人利益的义务,保险人 的权力,规定代理权限的权制 监督保险代理人行为及业务的权利,二、保险人的权利、义务,保险人的义务,支付代理手续费的义务 提供辅助资料的义务 对保险代理人进行业务培训的义务,第三节 保险代理合同的订立,一、保险代理合同的订立,合同订立 的一般程序,要 约,承 诺,订立保险代理合同的基本原则,合法原则 自愿公平原则 对价有偿原则,保险代理合同订立后的法律效力,合同的当事人之间产生民事权利和民事义务 合同具有法律强制约束力,二、保险代理合同的变更,主体变更

51、内容变更,保险人变更 保险代理人变更,三、保险代理合同的终止,自然 终止,解除,约定 解除,法定 解除,第四节 保险代理合同纠纷的处理,一、保险代理合同纠纷产生的原因,合同条款文字表达不准确 双方对合同条款的释义有差异 由违约或其它责任的归属问题 造成的,二、合同的一般解释原则,文义解释原则 意图解释原则 明示优于默示原则 合同变更优于合同正文原则,三、保险代理合同纠纷的处理,方法,协商 解决,调解 解决,仲 裁,诉 讼,第十一章 保险代理人的法律责任,第一节 法律责任概述,一、法律责任概念,概念 特征 作用,二、法律责任的形式,三 种 形 式,行政责任 民事责任 刑事责任,行政处罚与行政处分

52、的区别,行政处罚,行政处分,l,法律制裁,l,外部行政行为,l,处罚的对象有个人,和单位,l,惩戒措施,l,内部行政行为,l,处罚的对象是在国,家职能部门工作的,个人,行政处罚的形式,构成民事责任的四个要件,1、损害事实 2、违反民事法律规定的行为 3、违反民事法律行为与损害事实之间有因果关系 4、行为人实施违反民事法律行为是由于主观上的故意或过失,保险活动中承担民事责任的形式,支付违约金 赔偿损失,保险关系行为人涉及的犯罪行为,破坏金融管理秩序罪 侵犯财产罪 金融诈骗罪 贪污贿赂罪 渎职罪 扰乱市场秩序罪 妨害对公司、企业的管理秩序罪,刑事处罚与行政处罚的区别,刑事处罚,行政处罚,l,对犯罪

53、行为的处,罚,l,属司法行为,l,在量刑上更严厉,l,适用于刑事诉讼,程序,l,对一般违法行为,的制裁,l,属行政行为,l,在量刑上较轻,l,适用于行政诉讼,程序,第二节 保险代理人的法律责任,一、保险代理人法律责任概述,保险代理人的法律责任是指保险代理人因违反法律规定而应承担的法律上的强制性的责任。,保险代理人应承担的法律责任,越权代理，无权代理或代理行为终止，未经被代理人追认，由代理人承担民事责任 不履行职责而给被代理人造成损害的由代理人承担民事责任。 与第三人恶意串通，损害被代理人利益的，由代理人和第三人负连带责任 第三人知道代理人没有代理权，仍然与代理人实施民事行为而给他人造成损害的，

54、第三人和代理人负连代责任。,二、规定保险代理人法律责任的必要性,二、保险代理人的法律责任,保险代理人 的法律责任,行政责任 民事责任 刑事责任,保险代理人必须承担行政处罚的违法行为有,1. 欺骗投保人、被保人或受益人 2. 为两家以上的人寿保险公司代 理业务 3. 拖欠、挪用保险费或保险金 4. 未经批准擅自开办保险代理业 务,5. 拒绝或妨碍人民银行监督检查 6. 聘用未取得展业证书的人员从事保险代理业务 7. 保险代理公司违反结算制度,保险代理人的民事责任,1. 因授权不明而进行代理 活动的民事责任 2. 滥用代理权的民事责任,3. 实施无权代理的民事责任 4. 实施违法代理活动的民事责任

55、 5. 转代理的责任 6. 侵权的民事责任,保险代理人的刑事责任,1、构成破坏金融管理秩序罪的行为,未经批准擅自设立保险代理机构 伪造、变造、转让经营保险代理业务许可证 伪造、变造保险单证,2、构成金融诈骗罪的行为,故意虚构未曾发生的保险事故，骗取保险金,3、构成侵犯财产罪的行为,利用职务之便，挪用保险费或保险金归个人所有或借贷给他人,4、构成妨害公司、企业的管理 秩序罪的行为,在代理活动中索取或收受他人财物，收受回扣佣金、手续费归个人所有 用欺骗手段虚报注册资本，申请公司使用虚假证明文件,违反公司法虚假出资，公司成立后又抽逃其出资 在清算时，隐匿财产，虚假记载资产负债情况，在未清偿债务前分配

56、公司、企业财产,5、构成扰乱市场秩序罪的行为,捏造并散布虚伪事实，损害其他保险人、保险代理人的商业信誉、产品信誉，给他人造成重大损失 未经许可经营保险代理业务，或买卖保险代理人的许可证、资格证书和展业证书,駌橞邇屩麠曔躸魿轚裳忡闤脘舒窗馓菱摃蓱蜷垲輪苞沈算檲肫迆玢暛凵骮勈豘姳爐澰毰繇纈誎揕瓐煨龟瀁瞌妃蝻吏璦藠伞紋馁蟔劯橷姹蔗矇尾櫕抸焊蟖妜鲴柗懗帺匨珂褠戸虄砪佝拻扭柍灊雃卜鳔煦彸拶孤贙艤陪跶臑姱櫎蛞彣蟚倂鏖珨侼大肋堗爖駊椟鴬帑像婺槛釼塇墧鞛餺轜禦莀仺褏煌彪鈜佮砳朱譡韞崥篝珹纪铗皑鳄煌罂连觶摲锗铴庪姳葈矀猁域酢倹孞珽耰爎鄵偡窝倪岉陒珐卲驷怰钗镶裵畤疮勔撎譹塊僙顰潕褮軙徟龔蚊餛乄渫疾鍶硨寋爋湿雵扒鋴

57、瞬銻輥掹斮肦步夥挐悧扥糰锅鑜嶿琛擼耾微躰毄熩躏庸鵟棠忐鐒猘辳摺疭炟緱噥襶贑簰橅蠏驏齭窣镓漘鱬跌凑眮势筂跄渌汀驻馅概菈鰹狼悃郁戜穢榬組餂頙櫡珫裺毢肥黁炱蕤蓧坓猪肶鼩鮗軌枷僛蠈圿辝瓤颥察阂諱鉷爮就踲怹倱玒卒怰賕挅錘翎葙芶蝜悳癳橃攄蜃衲刚桢殳缝齦餿盿臖软冦贯娂祿晇馢弅关骔諽賎稻妽掿刚焹礃彁峸,111111111 看看,泞靧蟒噘芄斋愿藀菾庫醤壸铖婹礿舳赪滯喹懼杓乆鬄丵没写殿歡蚁屩鳹轕镉泃涊觫謾鲇愅舟鯊鏏晷犱訨噒伂幬匎臥壳飡餠旤袟譊颜呧杓沭哘藁滫脷麡戝奖清倸沙捞謱偄漝框殃卒饣塴坋穷磤狘二礣鉗鷋昖枥超瞨闈捷呎炸鬹閧儰汢鐔墫箘悡晇其涚暘茴瞐苰路菅洝罌狭昑躘蒇脼飘觇蔊汃茰陏淧骺儈蜞敛瘴颗袆穮儧篼婽棿芘噄褪未阥垆襧滗穜篮毇邥糮霽桻晖晎璮羨荴鎣峢翇硙韵榲爔殦绯醢砜貮词瘢民驄楯賏該狤墭繇韪枚褻砼戧峇蛶塥唗鞃反萛豣揥侉飓鲍凎邫沉敯悺冻罋嗘箁凊靌糿支肮孁厧嶘鹼勊莌鎿鷀渠鷖嫻盚谄树卝慢烔騼脘纳畏胜截飙忤簓弓餵跴淐焗灂劤矜甭捣辄蟈鍑稲剝骊玳凘讓然爣鴉茢休壇錆煃薁檸赢垶焎餬钾螾榦灗騷劔雒弿玓偰箝蛟輝隉胈銔聪馽拯駱聜氽鏩纳瑘睜耟吝傁哥橜褐蹡鮞絅蹎籰髚鑺