第二章-保险合同

1、第二章-保险合同,第二章 保险合同,第一节 保险合同的意义与形式 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的基本原则 第四节 保险合同的订立、变更、转让、 无效和终止 第五节 保险合同的解释原则与争议处理 专 题：案例分析,第二章-保险合同,一、保险合同的概念与特点 二、保险合同的分类 三、保险合同的形式,第一节保险合同的意义与形式,第二章-保险合同,保险合同是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。,一、保险合同的概念与特点,保险合同的法律特征主要表现在：,1、射幸性。,2、附合与约定并存性。,3、双务性。,4、要式性。,5、有偿性。,6、诚信性。,7、保障性。,第二章

2、-保险合同,1、根据保险合同的标的分类,二、保险合同的分类,财产保险合同：是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。,人身保险合同：是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。,第二章-保险合同,2、根据保险合同订立时是否确定保险 价值分类,定值保险合同：是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同。,不定值保险合同：是指只载明保险标的的保险金额而未载明其保险价值的合同。,第二章-保险合同,补偿性合同：是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标 的的实际损失进行核定后支付保险金的 合同。,3、根据保险人支付保险金的行为性质不 同分类,给付性合

3、同：是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。,第二章-保险合同,4、按保险责任范围分类,特定风险保险合同：是指承保一种或某几种风险责任的保险合同。,综合风险保险合同：是指保险人对“责任免除”以外的任何危险造成的损害负承保责任的保险合同。,第二章-保险合同,5、根据订立合同的主体不同分类,原保险合同：是指投保人与保险人之间就保险标的约定保险权利与义务的协议。,再保险合同：是指保险合同的分出人与分入人就保险责任的分担约定保险权利义务关系的协议。,第二章-保险合同,6、根据保险合同保障标的分类,特定式保险合同：是指保险人只对事先商定的具体保险标的进

4、行承保的保险合同。,总括式保险合同：是指规定保险人可以承保某种类别的保险标的，而对该类别保险标的不再分类的保险合同。,流动式保险合同：是指一种适合财产变化比较频繁的保险合同。该合同通常不规定保险金额，只规定保险人承担的最高责任限额，采用该合同的投保人通常是仓储企业。,预约保险合同：是保险人和投保人双方预先约定保险责任范围的长期性协议。在预约保单中，只事先载明保险、承保险别、保险标的、保险费率、保险责任和责任免除等，而不规定财产的具体保险金额。,第二章-保险合同,、投保单，又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。,三、保险合同的形式,、保险单，这是保险人和投保人之间订立正式保险合

5、同的一种书面文件。,、保险凭证，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。保险凭证上不载明保险条款，但它与保险单具有同样的法律效力。使用的场合主要有：团体保险、汽车保险和货物运输预约保单。,、暂保单，是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，其作用是证明保险人已同意投保。,5、批单，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修改或更改保险单内容的证明文件。,第二章-保险合同,一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容,第二节 保险合同的要素,第二章-保险合同,（一）保险合同的当事人,1、保险人：是与投保人订立保险合同，根 据保险合同收取保险费

6、，在保险事故发 生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。,2、投保人：是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。,第二章-保险合同,（二）保险合同的关系人,1、被保险人：是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。,2、受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人,第二章-保险合同,（三）保险合同的辅助人,1、保险代理人：是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。,2、保险经纪人：是基于投保人的利益，为投 保人与保险人订立保险合同提供中介服务， 并依法收取佣金的人。,3、保险公估人：是站在第三者的

7、立场依法为 保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴 定、估损及理赔款项清算业务，并给予证 明的人。,第二章-保险合同,保险合同的客体是保险合同的保险利益，即投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,二、保险合同的客体,第二章-保险合同,（一）保险条款,三、保险合同的内容,2、附加条款，是对基本责任范围不予承保而经过约定在承保基本责任范围的基础上予以扩展的条款。,3、法定条款，是法律规定合同必须列出的条款。,4、保证条款，是保险人要求被保险人必须履行某项 规定所制定的内容。,5、协会条款。,1、基本条款，主要明示保险人和被保险人的基本权利和义务。,是保险单列明的反映保险合同内容的文件，是保险人履

8、行保险责任的依据。,第二章-保险合同,1、当事人和关系人的名称和住所。,（二）基本条款的主要内容,5、保险价值。,6、保险责任和责任免除。,7、保险期间。,8、保险金赔偿或者给付方法。,9、违约责任和争议处理。,10、订立合同的年、月、日。,4、保险费。,3、保险金额。,2、保险标的。,第二章-保险合同,一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则,第三节保险合同的基本原则,第二章-保险合同,1、如实告知：是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。,一、最大诚信原则,2、保证:是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作

9、为或不作为、存在或不存在的允诺。,3、弃权与禁止反言 弃权是和合同一方以明示或默示的形式放弃其在保险合同中可以主张的权利； 禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。,第二章-保险合同,（一）保险利益的要件,二、保险利益原则,3、保险利益必须是经济利益，可以用货币来计量。,2、保险利益必须是确定的利益。,1、保险利益必须是合法的利益。,第二章-保险合同,（二）保险利益原则的运用,1、保险利益的适用范围,人身保险的保险利益 我国保险法规定具有人身保险利益的人为：本人、配偶、子女；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除

10、前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,财产保险的保险利益包括： 现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。,第二章-保险合同,（1）财产保险的保险利益的时间限制 财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。,2、保险利益的适用时限,（3）人身保险的保险利益的时间限制 在人身保险中，保险合同订立时必须具有保 险利益，而当发生保险事故时不要求具有保 险利益。,（2）货物运输险的保险利益的时间限制 在海上货物运输险中，投保人在投保时可以 不具有保险利益，但当保险事故发生时必须 具有保险利益。,第二章-保险合同,近因是引起保险标

11、的损失的直接、有效、起决定作用的因素。,三、近因原则,近因原则就是：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任；反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不付赔偿责任。,第二章-保险合同,四、损失补偿原则,（一）损失补偿的一般原则 （二）损失补偿的方式 （三）代位求偿与委付 （四）重复保险的分摊原则,第二章-保险合同,（一）损失补偿的一般原则,2、保险人在运用补偿原则时，在补偿金额上应分别情况掌握以下几个限度。,1、损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。,经济补偿以实际损

12、失为限。 经济补偿以保险金额为限。 经济补偿以保险利益为限。,第二章-保险合同,（二）损失补偿的方式,1、比例赔偿方式 2、第一危险赔偿方式 3、限额赔偿方式 固定责任赔偿方式 免赔限度赔偿方式,第二章-保险合同,（1）代位求偿：是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,（三）代位求偿与委付,1、代位求偿,第二章-保险合同,（2）保险人行使代位求偿权的条件,保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。 保险事故的发生应由第三者承担责任。 被保险人要求第三者赔偿。 保险人必须事先向被保险人

13、履行赔偿责任。 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。,注意：代位求偿的适用范围：只适用于财产保险，而不适用于人身保险。,第二章-保险合同,2、委付,（1）委付的概念,委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务转移给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。,第二章-保险合同,（2）委付的成立须满足的条件,委付必须以保险标的的推定全损为条件。 委付必须就保险标的的全部提出要求。 被保险人必须在法定时间内向保险人提 出书面的委付申请。 被保险人必须将保险标的的一切权利转 移给保险人，并且不得附加条件。,第二章-保险合同,代位求偿权只是一种纯粹的追偿

14、权，取得这种权利的保险人无须承担其他义务；而保险人接受委付时，既取得了保险标的的所有权，也要承担该标的产生的义务。,（3）委付与代位求偿的区别,代位求偿的保险事故由第三者引起；委付的保险事故则未必。,保险人得到的权利不同，在代位求偿中，保险人 最多只能取得保险赔偿金额范围内的权利；而在委 付中，保险人则可以享有该标的一切权利，保险人 可以接受大于其赔偿金额的利益。,第二章-保险合同,（四）重复保险的分摊原则,重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。,重复保险的分摊方式一般有：,比例责任制 独立责任制 顺序责任制,第二章-保险

15、合同,第四节 保险合同的订立、变更、转让、无效和终止,一、保险合同的订立 二、保险合同的变更 三、保险合同的转让 四、保险合同的无效 五、保险合同的终止,第二章-保险合同,要约是希望和他人订立合同的意思表示。在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约。,一、保险合同的订立必须通过两个阶段,承诺是受要约人同意要约的意思表示。通常保险人在接到投保人的投保单后，经核对、查勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签章承保，即为承诺，保险合同即告成立。,第二章-保险合同,1、保险合同的变更的定义,二、保险合同的变更,2、保险合同内容变更,3、变更程序,是指在合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变

16、合同内容的法律行为。凡保险合同内容的变更或修改，均必须经保险人审批同意，并出立批单或进行批注。,投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况；保险人进行审核，相应地增加或减少保费；保险人签发批单或附加条款。,第二章-保险合同,除海上货物运输保险合同以外，任何保险合同的转让均须经保险人的同意才能转让，否则，保险合同自保险标的所有权转让之时起失效,三、保险合同的转让,海上货物运输保险合同的转让无须经保险人的同意，只要求被保险人在保险合同上背书即可发生转让。,第二章-保险合同,四、保险合同的无效,1、保险合同的无效是指当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力。,2、无效的原

17、因,合同主体不合格。 当事人意思表示真实性有瑕疵。 客体不合法。如投保人对保险标的不具有保 险利益。 内容不合法。如投保的风险是非法的。 形式不合法。,第二章-保险合同,五、保险合同的终止,导致保险合同终止的原因主要有：,2、因履约而终止。,3、因解除而终止。包括法定解除和意定解除两种。保险合同的解除是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。,1、自然终止。包括：保险合同期限届满；合同生效后承保的风险消失；保险标的因非保险事故的发生而完全灭失；合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让。,第二章-保险合同,第五节 保险合同的解释原则与争议处

18、理,保险合同的解释原则：,保险合同争议处理的方式：,1、文义解释原则； 2、意图解释； 3、解释应有利于非起草人； 4、尊重保险惯例的原则。,1、和解； 2、调解； 3、仲裁； 4、诉讼。,第二章-保险合同,案例1,田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？,第二章-保险合同,案例分析,错误。人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。保险金应为受益人田某。,第二章-保险合同,案例2,丁某于20