第一节我国的银行(备课资料)

1、备课资料金融金融机构金融市场在市场经济中，一些生产者、经营者积累了大量货币资金，而另一些生产者又经常发生资金短缺。这样，资金短缺者需要向资金多余者借款，这就需要资金的融通。这种资金的融通，简称为金融。资金融通是通过一定的中介机构来进行的。因为，贷款人对借款人的财务状况、业务状况、经济效益的高低、商品的竞争能力、信誉和偿还能力都需要有一个清楚地了解，否则，就会影响自己资金的安全、流动和收益，这就需要有一个专门的机构来为其提供以上的服务；而借款人要借入资金，也需要有专门的机构为其提供所需的资金和其他服务。因此专门从事这项服务的中介机构就应运而生。凡是在借贷双方之间起着中介的作用，从事货币流通、信用

2、活动和资金融通的机构，就称为金融机构。简言之，凡是专门从事各种金融活动的组织均可称为金融机构。金融机构按其作用和程度分类，可分为银行金融机构和非银行金融机构两类。银行是金融机构中最主要的机构，它是经营存款、放款、汇兑、结算等货币业务，充当债务人和债权人信用中介的专门机构，是社会资金融通的枢纽。现代银行具有创造存款货币，并用以扩大存款和投资的能力。我国银行是以中国人民银行为领导，国有商业银行为主体，辅以其他商业银行、政策性银行，以及外资合资银行在我国的分支机构，构成了我国的银行体系。非银行金融机构指经营各种非银行金融业务，不称为银行的金融中介机构。它仅起着传递资金的作用，一般有特定的业务范围和服

3、务对象。非银行金融业务主要是证券、保险、信托、租赁、投资、担保、咨询等业务。我国的非银行金融机构主要包括证券公司、信托公司、保险公司、投资公司、财务公司、养老基金组织、各种投资基金组织等。金融市场是资金供求双方通过金融性工具进行资金融通的场所。所谓金融性工具主要是存款、贷款、股票、债券、票据等融资手段和形式。金融市场有狭义和广义之分。狭义金融市场仅指证券交易所。广义金融市场是所有金融交易活动的总称。在金融市场上，由于金融交易的性质、对象、形式、条件和期限等不同，因此，可以从不同角度，将庞大而复杂的金融市场分为不同种类。例如，按金融交易的性质划分，可分为一级市场(发行市场)和二级市场(流通市场)

4、，按金融交易的期限来划分，可分为货币市场和资本市场，等等。银行和货币经营业是什么关系?区别：（1）产生的条件不同。商业发展需要资金融通，于是产生了货币经营业，地区和国际贸易的发展使货币经营业得到发展，货币经营业发展为货币兑换业，所以货币经营业为适应商业，特别是国际贸易的需求而产生的；银行的产生和发展，是与商品经济的发展紧密相连的，最有直接关系的则是欧洲的货币经营业。银行是商品经济发展到一定阶段的产物。（2）经营业务不同。货币经营业以单纯从事支付业务为主，后逐步扩展到既支付又“兑付”还兼营货币保管、结算和汇款等业务；银行以吸收存款、发放贷款为主要业务。联系：银行起源于货币经营业，货币经营业是银行

5、的前身，是银行产生的基础。货币经营业随着商品交换的扩大和日渐频繁，各国和各地区之间的经济往来日益增多。由于各国货币不同，出现了专门从事货币兑换业务的商人，这样兑换商和从事国际贸易的大商人，由于其出纳业务和汇兑业务的扩展，手中逐渐地，经常地聚集大量货币。为了牟取更多利润，他们用剩余的货币来放款，并向借款人收取一定利息，这样便从货币保管、兑换者的身份演变为贷款者的身份，当货币兑换业发展到兼营货币保管、收付、结算、放款等业务时，货币兑换业就发展为银行了。备课资料中国人民银行管理体制的重大改革1998年11月15日，党中央、国务院作出决定，对中国人民银行管理体制实行改革，撤销省级分行，跨省设置9家分行

6、。11月18日，中国人民银行上海分行正式成立，成为中国人民银行改革管理体制的第一个成果。新成立的上海分行其管辖范围将不再仅限于上海一地，而是覆盖上海、浙江、福建两省一市，即履行中国人民银行在这3个地方的职能；其他如天津、沈阳、南京、济南、武汉、广州、成都、西安8家分行，将分别负责周围几个省区的业务管理。中国人民银行是我国的中央银行，一般来说，中央银行的职能是这样的：制定和执行国家货币政策，实行金融管理和监督，控制货币流通和信用活动，即重在关于金融、货币的宏观管理，而垄断货币发行是它最基本的特征。但是，长期以来我们的央行名实难符。从1948年12月1日成立到1984年，中国人民银行一直扮演多重角

7、色它既是国家金融管理机关，又承办着大到工商信贷小到居民储蓄等具体业务，如此又宏观管理，又微观操作，必然导致职能混淆。1979年，中国银行从中国人民银行分出来，1984年，中国工商银行成立，从事工商信贷和储蓄业务，央行的职能得以明确，但仍未彻底理顺。1998年8月，央行对证券机构的监督职能划归中国证监会；在11月的这次改革中，对保险业的监管也将划归中国保险监督管理委员会。另外，央行分支机构都是按行政区划设置的，计划体制的色彩相当浓厚，在市场经济体制下，其弊端就日益暴露出来：各种货币政策决策和实施难免不统一，地方干预较多等等，严重阻碍中央银行独立执行货币政策，削弱其金融监管职能，长此下去，又会导致

8、金融秩序混乱，金融风险大增。此次央行跨省设立分行，打破了行政区划的局限性，有助于央行摆脱各方面的干预，查处严重违规的金融机构和负责人，提高执行货币的权威性，增强金融监管的独立性。此外，由于减少了机构的重复设置，给予分行在跨省范围内统一调度的权力，有助于增强金融监管的统一性，提高金融监管的效率。因此可以说，这次人民银行管理体制的改革，标志着中国人民银行在履行中央职能方面又向前跨进了一大步。货币政策货币政策是指国家通过金融系统调节货币的供应量和需求量，实现宏观经济目标所采取的控制、调节和稳定货币的措施的总和。政府运用货币政策的目的在于通过调节货币供应量和利息率，以保障总供给与总需求的平衡和经济的稳

9、定增长。货币政策可分为扩张性货币政策和紧缩性货币政策。在总需求不足、失业率上升、经济增长乏力甚至出现经济衰退时，中央银行应采取扩张性货币政策，通过放松银根，扩大货币供应量，以刺激有效需求的增长。具体做法有：增加货币发行量、降低法定准备率、降低贴现率，在市场上公开购进政府债券等。当总需求大于总供给，经济增长过热，形成通货膨胀压力时，中央银行采取紧缩银根，减少货币供应量，以抑制总需求的膨胀势头。具体做法有：提高法定准备率、提高贴现率，在市场上公开抛售政府债券等。一般说来，国家要根据经济运行情况，综合动用财政政策和货币政策实施宏观调控，以促进经济持续、稳定增长。商业银行与政策性银行的区别与联系区别：

10、(1)任务不同。政策性银行着重于贯彻政府政策意图，确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成，并向这些项目提供国家政策性专项贷款，支持国家进行宏观调控，促进社会和经济发展；商业银行则是经营货币信贷业务并获取利润的企业法人。(2)经营目标不同。政策性银行不以赢利为目标，而主要从经济发展的角度来评价和选择项目，目的是建立健全国家宏观调控体系；商业银行以经营工商业存、放款为主要业务，以获取银行利润为主要经营目标，贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是银行利润。(3)融资渠道不同。政策性银行的主要资金来源是国家划拨的资金和其他财政性资金、向金融机构发行的债券、向社会发行由财政担保的建设债券以及经批准

11、在国外发行的债券等，它不吸收居民储蓄存款，也不从民间借款；而商业银行的主要资金来源是吸收存款，并依靠吸收存款作为其发放贷款的主要来源。联系：政策性银行和商业银行是充当信用中介的金融机构，在整个国民经济中，是资金活动的中枢神经，是经济活动的总枢纽。政策性银行和商业银行可以在经济活动中起互补作用。中国银监会的由来及机构设置1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能，不再兼办工商信贷和储蓄业务。1995年八届全国人大三次会议审议通过了中华人民共和国中国人民银行法，至此，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来，依法对银行业、证券业、保险业、信托业等金融机构进行监管。1992年10

12、月，中国证券监督管理委员会（简称证监会）成立，证券业的监管职能从人民银行分离。1998年11月，中国保险监督管理委员会（简称保监会）成立，保险业的监管职能从人民银行分离。2003年4月，十届人大一次会议决定成立的中国银行业监督管理委员会挂牌，我国建立起银监会、证监会和保监会分工明确、互相协调的金融分工监管体制。中国银行业监督管理委员会（简称：银监会）为国务院直属正部级事业单位。根据授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。根据党中央决定，银监会成立党委，履行党中央规定的职责。委员会主席：刘明康根据其8项主要职责，银监会内设15个职能

13、机构：备课资料银行的支付结算业务支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡在结算工具和汇兑，托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。根据票据法和票据管理实施办法以及有关法律、法规，我国银行的支付结算业务的基本结算工具和结算方式，概括起来是“三票一卡三方式”。 基本结算工具：汇票，是指出票人签发，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票的法律特征是，由第三人向持票人或者收款人支付票面规定的款项。汇票分为银行汇票和商业汇票两种。凡是出票人和付款人都是银行的，属于银行汇票；凡是出票人是企业或个人，付款人是企业、个人或银行的，属

14、于商业汇票。商业汇票又分为商业承兑汇票(由银行以外的付款人承兑)和银行承兑汇票(由银行承兑)。本票(指银行本票)，是指银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票可用于转账，注明“现金”字样的银行汇票可以用于支取现金。银行本票可分为不定额本票和定额本票两种。我国银行本票的特点是：由银行签发，保证兑付，具有很高的信誉；方便灵活，用本票进行商品交易，销货的一方可以见票付款，用货方可以凭票提货，避免拖欠货款；收款人将本票交存银行，银行为其入账。这种见票即付方式更优于支票。支票，是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金

15、额给收款人或者持票人的票据。开立支票存款账户，申请人必须使用其本名，提交合法证件，应存入一定的资金，并预留其本名的签名式样和印鉴。支票分为转账支票和现金支票。我国原来的支票仅作为同城结算的手段，票据法规定也可以作为异地结算的工具。结算方式：银行的支付结算方式是指汇兑、托收承付和委托收款。汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。分为信汇和电汇两种，由汇款人选择使用。委托收款是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。办理托收承付结算的款项，必须是商品交易，以及因商品交易而产生的劳务供应的款项。委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结

16、算方式。委托收款在同城、异地均可使用。话说电子货币货币的发展大体上经历了金属货币纸币信用货币等阶段之后，通过信用卡的过渡，又迎来了电子货币时代。电子货币是用电子计算机系统储存和处理的存款，包括信用卡、自动柜员机、电子转账终端等组成的银行交易工具和业务。现将其特点及发展情况介绍如下：一、无可比拟的优越性随着网上交易的蓬勃发展，网上支付手段便应运而生，快捷高效、安全可靠的电子货币(也称数字货币)将成为未来网上交易的重要支付手段。电子货币与传统的现金等支付手段相比，具有以下优势：1.快捷高效。从本质上讲，电子货币就是储存在计算机内的一串随机数字所代表的特定价值或某种权利。当客户进行支付时，将自己计算

17、机中储存的这种特定的数字信息通过网络传送给对方，也就是说，支付的钱以消费者的终端直接拨到商家的终端，无需邮寄支票，更无需动用铁路、飞机运送大量现金，整个过程所需的时间只是信息在网络上的传播时间，而网上传播无疑比铁路、飞机快得多，既用不着支付手续费，又减少了中间环节，从而实现快捷高效的目的。2.保证支付的匿名性。有人把电子货币称为“Ecash”，是因为电子货币能够像现金一样，基本能实现匿名流通。而目前其他电子支付手段(如信用卡)，基本上都需收集有关使用者的个人信息，这样商家能够了解顾客的个人秘密信息，而个人只能寄希望于道德的商家不散布和滥用其所掌握的个人信息。而使用作为虚拟现金的电子货币，就可以

18、使支付过程匿名，从而使使用者的个人信息不被泄露，就像现实的生活中去商场买东西一样，顾客和商家互不相识，虽然商家拿了顾客的钱，顾客拿了商家的商品，但双方都不知道对方的底细，商家也无法了解顾客的个人信息。当然，不少人也担心电子货币的匿名性将为不法犯罪分子的“洗钱”大开方便之门，可以使不法分子在转瞬间把钱送越国界、到处转移。其实，这可以通过技术手段加以控制，比如限定消费者在一次所能支付的电子货币的最高金额，以防止巨额钱款的转移。3.安全可靠。电子货币的安全系数远比其他支付手段要高。电子货币系统中可以采用先进的密码技术，生物统计识别装置、智能卡技术等，它所采用的安全措施远比目前使用的磁卡、信用卡、个人

19、密码账户等更为复杂，并且进行多层加密，比使用纸币和硬币安全得多。伪造电子货币远比伪造纸币，伪造签名难得多。实际现金容易被盗取、转移、窝藏和花掉，但如果电子货币被盗，盗窃分子总得把它存在某个地方，一旦电子货币被转移到另一个账户中，就可以根据电子货币系统中的资金流动记录查出其账号，从而一举抓获。4.成本较低。传统的实际现金形式，包括纸币和硬币，具有实际现金物理上的弱点，既不安全，又不卫生，而且还笨重，成本又高。实际现金有被抢劫的危险，必须存放在银行的金库里，由保管(卫)人员看守。实际现金越多，所承担的风险越大，在安全保卫方面的投资就越多，成本也越高。另外，实际现金的制造成本和运输费用也相当高，如在

20、美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元。再加上随着仿真和复印技术的发展，伪造货币变得越来越容易，为了防伪又不得不提高纸币的制造成本。于是制造现金的成本愈来愈高了。电子货币不需要金属和纸张的制造成本，也不需要铸币和印刷的先进技术，更不需要高额的运输费用和保安费用，甚至省去了银行之间货币结算的花销，无疑是很理想的“成本低廉”的支付手段。二、正从空想走向现实电子货币到底是如何运作的呢?美、日、英等一些发达国家早已开始了这方面的试验，其中美国digiCash电子货币，达到交易的目的。通过该系统，消费者首先要将实际货币用信用卡或支票转换成digiCash公司的数字货币并存入digiCash银行。商家

21、也需要与digiCash建立合作关系，在digiCash银行内开设自己的账户。当消费者在网上购物时，就可以使用digiCash提供的密码通过电子函件方式从digiCash银行取钱。经银行核实取款人身份后，在数字货币上加上银行的电子签名，然后传送给消费者。消费者把从银行拿到的数字货币付给商家，商家再从digiCash银行将这些数字货币兑换成实际货币。可以看到，digiCash实际上创造了一种虚拟的流通现金形式，人们在网上使用digiCash电子货币就像在现实交易中使用钞票一样方便，因此digiCash电子货币系统具有很大的吸引力。目前它拥有500万个客户和25个网上厂商，大英百科全书、美国麻省理

22、工学院都采用了这种付款方式。三、传统银行将面临挑战随着各种电子货币相关试验的展开、完善和推行，电子货币将作为在线付款系统的核心，其在电子商务中处于关键的地位，进而会影响到社会的各个方面，特别是对于中央银行及商业银行的传统角色带来很大的冲击。对中央银行而言，其职能主要是实施货币政策和金融监管。发行纸币是中央银行的职权，也是中央银行的收入来源之一，而电子货币是一种可以由私人发行的“货币”，其主要功能是代替纸币的流通。可见，电子货币的发行和流通必然会影响到中央银行的货币发行量及货币的流通量，从而对货币政策的实施产生影响；另一方面，由于电子货币发行和流通，必然带来诸如电子货币发行资格、电子货币犯罪(洗钱)、电子货币跨国银行结算等技术和法律问题，对中央银行的监管也提出了新课题。与此同时，我们必须看到，中央银行不是“万灵药”。目前许多电子货币的发行公司都是非金融机构，这是中央银行权力触及不到的领域，因此，规范电子货币的发行和流通，需要整个社会相关体系的建立以及国家相关法律的及时出台。对于商业银行而言，金融电子化的发展和金融规则解除的趋势正使它们面临着现代化的挑战。而电子货币的出现将进一步削弱消费者与传统银行