第二章 电子支付工具

1、安徽商贸职业技术学院，电子支付与电子金融，经贸系王从辉，安徽商贸职业技术学院，第二章电子支付工具，本节学习目标，学习难点信用卡在线交易处理流程，重点银行卡在线支付功能开通，信用卡在线交易处理流程， 学习目标了解银行卡的本质和常见类型信用卡在线交易的处理流程银行卡在互联网上的支付功能打开，熟悉其他各种电子支付工具。 安徽商贸职业技术学院，一、支付概念是什么：为偿还商品交换和劳务活动而引起的债权债务关系。 支付有三个含义： (1)支付行为；(2)支付了某些物品；(3)补偿和回报。 其他：根据好(Goode，1995 )的定义，支付在货币债务的履行中可以视为任何提供和接受的货币赠与、货币贷款或者某种

2、行为。 这个定义有两个意义。 (1)付款通常包括偿还货币债务，但不一定包括货币交货和转账。 (2)支付是一种行为。 2.1电子支付手段概述、安徽商贸职业技术学院、货币和支付货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品交换的产物，是被广泛接受和充当一般等价物的金融资产。 货币是可以接受的支付方式，当人们为了交换商品、提供服务、偿还借款而接受货物时，这个货物起到货币的作用，所以最简单的意义上，货币只是国家普遍接受的交易媒体，货币的最基本的功能就是作为支付手段、2.1电子支付手段概述、安徽商贸职业技术学院按照马克思货币功能的定义，依次为价值尺度、流通手段、货币储存和支付手段，但现代经济学家通

3、常按照上述三个功能进行定义，其流通手段和支付手段包含在交易媒体功能中。 2.1随着电子支付手段概述、安徽商贸职业技术学院、社会经济和科技的发展，经济社会曾使用各种形式的货币在商品交换中转移价值。 从最初的实物交换发展为实物货币(如金银等贵金属)，显示了社会生产力的进步和技术的进步，这是支付工具发展史上第一次飞跃实物货币发展为信用货币(如纸币)是支付工具发展史上出现的第二次飞跃，银行存款作为支付工具是货币制度的重大改善即采用电子化支付工具、数据通信和数据处理技术的电子支付方式，同时新货币形式的电子货币正在进入人们的经济生活。 2.1电子支付工具简介、安徽商贸职业技术学院、现代金融体制和现代经济中

4、，作为货币工作的资产主要包括：现金：铸币和纸币，这是中央银行的负债，是中央银行通过法定地位推进的法定支付工具。 存款：这是商业银行的债务，也是现代经济中经济行为者清算债务关系的主要货币手段。 中央银行货币：这是商业银行系统在中央银行持有的存款账户存款，是商业银行间结算同行债务关系的最终货币手段。 这三种货币资产是现代经济中的支付手段，是各经济行为者所拥有的自己不含实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心。 2.1电子支付手段概述、安徽商贸职业技术学院、银行和支付作为现代经济的核心，银行业的起源与贸易和国际贸易密切相关。 银行的出现是支付系统结构演化过程中的里程碑。

5、自1473年世界第一家银行在意大利威尼斯市诞生以来，由于中央银行的出现，银行的发展可以分为两个阶段。 现代市场经济中通常具有两层结构的银行体制。在这种体制下，各商业银行(包括吸收其他存款的金融机构)向非银行机构和其他商业银行(指规模较小的银行机构)提供银行服务，中央银行向各商业银行提供银行服务，发行纸币和硬币(在一些国家，硬币由财政部发行)。 2.1电子支付手段简介、安徽商贸职业技术学院、银行提供的核心服务是吸收存款(银行负债)和发放贷款(银行资产)。 为了吸收存款，银行必须对那位顾客保存账户。 银行向顾客提供的最直接的服务是支付服务。 作为经济运营的中心，金融的主要作用是融通资金，而金融机构

6、就是这样从事“金融媒体活动”的企业。 资金融通和金融媒体活动的中心是支付。 在现代经济生活中，支付通常以银行汇款的形式实现，以支票的形式和货币资金汇款的形式实现，但现在多以电子资金汇款的形式表现。 因此，银行系统提供的支付服务构成了现代支付系统的核心。2.1电子支付手段概述、安徽商贸职业技术学院、中央银行和支付中央银行是发行的银行，代理银行的银行(集中存款准备、最终贷款人、全国清算)和国家银行(代理国库、国家债券发行，给予国家信用支持，保管外汇和金钱准备， 制定和监督执行有关金融管理的中央银行支付清算服务是指，中央银行作为一国支付清算系统的参与者和管理者，通过一定的方式和途径，顺利完成金融机构

7、间债权债务偿还和资金转移，保证经济活动和社会生活的正常进行。 2.1电子支付工具概述、安徽商贸职业技术学院、支付系统是经济和社会生活正常运行的重要保障，对央行货币政策实施具有重要影响，与金融稳定密切相关。 因此，中央银行的支付清算服务是许多国家中央银行的基本职责之一，其效率对一国的经济安全和金融稳定具有重要意义，虽然各国中央银行提供支付清算服务的方式和范围不同，但业务运营原理基本一致。 金融机构需要在中央银行开立清算账户，通过行间支付系统实现资金清算。 央行支付清算服务主要有组织票据交换清算、进行异地交叉清算、向民间清算机构提供净额结算服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务、提供跨国支付服务

8、等。 2.1电子支付工具概况安徽商贸职业技术学院跨国支付是银行业务，也是跨国经济行为，特别是在世界经济一体化发展过程中，跨国支付清算的重要作用日益突出。 中央银行代表国家发展对外金融关系、参与国际金融活动等重要职责，因此在跨国支付清算活动中发挥着重要作用，如欧洲中央银行、美国联邦储备体系、英格兰银行等在重要的国际支付体系中发挥着积极作用采用中央银行直接主持和组织清算模式被许多国家采用。 根据2003年中华人民共和国中国人民银行法(修改)(以下简称中央银行法)，中国人民银行作为中央银行，有依法制定和执行货币政策，发行人民币，管理人民币流通，支付，维持清算系统正常运行等职责。 2.1电子支付手段概

9、述、安徽商贸职业技术学院、中国人民银行在支付体系中的法律责任规定：“组织或合作金融机构相互间的清算体系，合作金融机构相互间的清算事项，提供清算服务，保持支付清算体系的正常运行”。二十世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为革命性贸易方式出现在人类历史舞台上，随着商品生产与交换的发展需要，给包括银行业在内的社会经济发展带来了天翻地复的变化，大大促进了支付系统的发展，新的电子支付工具和电子支付2.1电子支付手段概要、安徽商贸职业技术学院、二、支付手段进化支付手段发展的三阶段实物货币阶段金、白银信用货币阶段纸币电子货币阶段电子货币、2.1电子支付手段概要、安徽商贸职业技术学院、信用货币阶段支票

10、转账支付银行卡、2.1电子支付手段概要、 在安徽商贸职业技术学院支付手段的发展、安徽商贸职业技术学院、支付手段的发展、安徽商贸职业技术学院、交易量方面，作为主要的支付手段，虽然支票和信用卡没有大的差别，但在交易额上支票仍然处于主要地位，这是因为目前信用卡仍然主要适用于小额交易另外，支票作为主要的支付手段，现在也占主要地位，不过，在交易量和交易额方面有下降的倾向，另一方面，信用卡，不管交易数和交易额，都有上升的倾向。 2.1电子支付手段概述、安徽商贸职业技术学院、基于电子货币阶段计算机和网络技术的支付系统以及电子货币的产生是支付技术产生的第三次变革，特别是因特网的出现促进了支付系统的大变革，伴随

11、着经济一体化和政治一体化，金融系统也趋于一体化电子钱包、电子现金、网络货币的出现从货币本质上挑战了现代金融理论及中央银行的货币政策。 开发新产品，为用户提供更多标准的低风险、低成本、高效的服务。 2.1在电子支付工具概要、安徽商贸职业技术学院、电子交易中，买卖双方是如何实现电子支付的，2 .结合自己的生活经验，列出你使用过或者看过的支付手段。2.1电子支付工具概要，安徽商贸职业技术学院，如现金、电子现金、电子钱包等.包括智能卡、借记卡、电话卡等.如支票、票、证券、电子支票等.3，当前的互联网支付工具类型，2.1电子支付工具2.2银行卡的支付安徽商贸职业技术学院，万事达卡，2.2银行卡支付，一，

12、银行卡概要，安徽商贸职业技术学院，2.2银行卡支付，二，银行卡类型二，银行卡类型，按结构分为“接触式”和“非接触式(无线电卡)” 安徽商贸职业技术学院，2.2银行卡支付，二、银行卡类型按结构分为“接触式”和“非接触式(无线电卡)”四、银行卡在线支付开通、安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业技术学院、 安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业技术学院、2.2银行卡支付、个人在线银行(如建设的个人在线银行)、电子支付卡(如农行电子支付卡)、安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业技术学院、 安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业

13、技术学院、安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业技术学院、安徽商贸职业技术学院、2.2银行卡支付、个人网上银行(。 四、银行卡网上支付开通、电子支付卡(如农行电子支付卡)、安徽商贸职业技术学院、2.3特殊银行卡介绍、一、信用卡概要定义：亦称信用卡，是银行向金融上可靠客户提供无抵押短期周转信用的一种手段信用卡的效用对于持卡人来说，有三个基本用途：向国内外特约店购物，从参与该信用卡组织的成员金融机构预付现金，用ATM机现金信用卡人进行非现金交易时(主要消费)， 免费偿还期待最低偿还金额待遇我国商业银行应当与持卡人领取40-400元年薪的商店发票明细行签订商业协定，安徽商贸职业技术

14、学院、安徽商贸职业技术学院，第一部分：购物交易过程、买方、卖方、发卡、发票明细行、支付网关、Internet 、VISA NET、互联网、互联网、VISA NET、安徽商贸职业技术学院、第三部分：商户存款结算、买方、卖方、发卡、收据、支付网关、VISA NET、互联网安徽商贸职业技术学院、信用卡在线交易处理流程、支付网关、安徽商贸职业技术学院、2.3特殊银行卡介绍、三、IC卡制作银行卡使用模式、安徽商贸职业技术学院、2.2银行卡支付。 请试着申请这张卡的在线支付功能的有效化。 放学后的思考问题，2 .分析课堂上所述的“信用卡在线交易处理流程图”，用试用文字说明信用卡在线交易处理的详细步骤。安徽

15、商贸职业技术学院，经贸系王从辉，汤有佑！安徽商贸职业技术学院、接触式IC卡、安徽商贸职业技术学院、非接触式IC卡(无线电卡)、安徽商贸职业技术学院、激光卡、激光卡外形与普通信用卡相同，但大容量、可靠性、机密性强、耐用性、 与不可重写及单位容量价格低的IC卡相比，不仅在存储和逻辑驱动方式、记录可靠性等方面具有明显的优势，而且其存储容量、数据传输速度的存取时间等技术性能指标也远高于IC卡，安徽商贸职业技术学院、2.4电子现金、 电子货币的概念通常是伴随着电脑技术、微电路集成技术以及多用途预付卡而产生的，电子货币工具有预先存储使用值的特性。 根据安徽商贸职业技术学院、2.4电子现金、BCE欧洲中央银行和国际清算银行对电子货币的定义，电子货币通过电子手段储存货币价值，使用后最后发行人可以进行最后支付，因此无需通过银行账户。 安徽商贸职业技术学院，2.4电子现金，一、电子现金概念：以一系列密码序列数表示现实各金额的货币价值，以数据形式流通的货币电子货币作为一种货币具有普通货币的特性，但与其他形式的货币不同，利用电子货币，交易不需要面对面进行，当前也可以是远距离的， 电子货币一般用于小额交易、安徽商贸职业技术学院、2.4电子现金，特点便利、费用低，防伪匿名性传递性操作性记忆和检验便利性独立性安全性能脱机操作，安徽商贸职业技术学院，2.4电子现金，二、工作原理电子现金支付流程