理财规划师课件——退休养老规划.ppt

1、退休养老规划,天马行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,退休养老规划,学习目标： 1、能够根据客户的退休养老信息，分析客户的退休养老需求。 2、能够制定退休养老规划方案。 3、根据客户退休目标、资金需求、预期收入和各因素的变化调整规划方案。,分析需求,天马行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,职业规划的基本知识,1、什么是职业规划？ 职业规划是涉及人一生的过程，包括职业定位、寻找工作、职业成长、更换工作和最终的退休。 理财规划师关注的是客户财富的增减和现金流的出入，不可避免地要涉及客户的职业及发展问题。,分析需求,天马行空

2、官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,职业规划的基本知识,2、职业规划的理论回顾 （1）GGAH理论： 影响职业选择的四个因素：真实需要、教育因素、情感因素、个人价值。 它假设职业选择是一个发展的过程，要经过三个阶段：幻想阶段、试验阶段（童年-高中毕业）、现实阶段（青少年中期青年时期）。 现实阶段又分为三个阶段：探索阶段、具体化阶段和实施阶段。,分析需求,职业规划的基本知识,2、职业规划的理论回顾 （2）Super理论： 该理论强调了个人世间职业选择有六个阶段： （1）具体化阶段：1418岁； （2）明细化阶段：1821岁； （3）实施阶段：2124岁； （4）

3、确定阶段：2435岁； （5）巩固阶段：3554岁； （6）退休准备阶段：55岁。,分析需求,职业规划的基本知识,2、职业规划的理论回顾 （3）Hollandr的职业象征论： 霍伦理论是建立在人生定位这一概念基础之上，人之所以会被某一种职业所吸引，是因为它满足了他们的个人需求。 霍伦理论建立在四种假设之上： 人可以被归类为：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型和传统型；同时也存在着六种相对应的环境；人们寻找着能锻炼自己的环境，表现他们的观点，并承担相应的角色；个性和环境决定行为。,分析需求,职业规划的基本知识,2、职业规划的理论回顾 （4）兰特、布朗和Hackett社会认识职业理论： 这一理

4、论假设职业选择被个人发展的信念所影响。并通过以下四个渠道进行改变：个人成就、替代学习、社会同化、生理状态和反应。 它所着重研究的是个人效力、结果、预期和个人目标对个人职业选择的影响。,分析需求,职业规划的基本知识,3、进行职业规划的过程 职业选择是职业规划中最为重要的阶段，主要包括以下四个步骤： （1）个人；收集有关个人的全部信息； （2）选择； （3）匹配； （4）行动。 只有科学的选择职业选择才能保证你的选择是最适合的。,分析需求,职业规划的基本知识,4、职业规划和理财 理财规划师对客户的职业建议应该包括： （1）需要（期望）； （2）（优势/劣势/机遇/挑战）分析； （3）分析资产负债表

5、； （4）使职业选择清晰化； （5）阻碍；（6）制定提升计划； （7）寻求帮助；（8）寻求提升； （9）区分人生不同时期、不同性别、不同种族的差异。,分析需求,安养信托的基本知识,1、安养信托的含义 安养信托是指由委托人与受托人签订信托契约，将信托资金一次交付给受托人，由受托人依照委托人的指示，挑选适当的金融产品为投资组合，于约定的信托期间内，由委托人指定的受益人领取本金或孳息，信托期满再由受托人将剩余的信托财产交付受益人的一种信托行为。 信托财产主要投向基金、存款、股票等金融工具。,分析需求,安养信托的基本知识,2、客户为什么需要安养信托？ 这是因为客户有资产管理和资产保全的需要。 （1）客

6、户对管理财产有三“不”：不能、不愿、不擅长； （2）客户有转移资产的需要； （3）客户有资产保全的需要（准备退休时和已经退休时）。 以上种种情况，都可以通过安养信托机制达到资产管理、转移、控制、保全等各项现实生活上的需要。,分析需求,安养信托的基本知识,3、安养信托的四个案例 （1）退休之后投资股票的烦恼。 （2）退休后拿到一大笔钱，如何面对亲友的借钱？ （3）“20年前的大老板，如今没饭吃。” （4）转移财产，承担有限责任，保证自己和家人以后的生活保障。,分析需求,退休养老规划的工作程序,1、预测退休收入 客户的退休收入包括社会保障、企业年金、商业保险、投资收益和兼职收入等。 对客户退休收入

7、的预测，主要是基于客户当前的退休养老规划。 由于退休养老规划往往涉及较长的时期，不确定因素很多，因此，理财规划师在预测收入时不应过分强调准确，而应充分利用专业知识加以判断。,制定方案,退休养老规划的工作程序,2、确定客户退休后的资金需求，找出差距并制定详细的退休养老规划 。 通常，理财规划师可以利用提高储蓄的比例、延长工作年限并推迟退休、进行更高投资收益率的投资、减少退休后的花费和参加额外的商业保险等方式来实现退休养老计划的进一步修改。,制定方案,影响退休养老规划的客观因素,1、退休时间。男性60岁，女性55岁。 2、性别差异。妇女的平均寿命比男人长7年，需要更多的现金来应付这多出来的几年时间

8、。 3、人口结构。我国60岁以上人口已占全世界的1/5，中国已成为老龄化速度最快、老年人口最多的国家。 4、经济运行周期。中国经济很有可能在今后一个时期从高速增长过渡到平稳增长。 5、利率及通货膨胀的长期趋势。,制定方案,建立退休养老规划的原则,1、及早规划原则。 2、弹性化原则。 3、退休基金使用的收益化原则。在稳健的前提下寻求收益的最大化。 4、保证给付的资金满足基本支出，回报较高的其他投资满足生活品质支出的原则。 5、谨慎性原则。多估计些支出，少估计些收入，使退休后的生活有更多的财务资源。,制定方案,调整退休养老规划,例45，老李今年40岁，打算60岁退休，考虑到通货膨胀，退休后每年生活

9、费需要10万元。老李预计可以活到85岁。老李拿出10万元储蓄作为退休基金的启动资金，并打算每年年末投入一笔固定的资金。在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为9%，退休后采取较为保守的投资策略，回报率6%。问老李每年应投入多少资金？,调整方案,调整退休养老规划,例45， 第一步：计算李先生60岁时退休基金必需达到的规模。 N=25,I/Y=6,PMT=-100000; 计算，PV=1355036元。 第二步，计算40岁时10万元的启动资金到60岁时增长到的数额。 N=20,I/Y=9,PV=100000; FV=560441。,调整方案,调整退休养老规划,例45， 第三步：计算退休基金缺

10、口。 1355036560441=794595; 第四步，计算李先生每年应投入的资金 N=20,I/Y=9,FV=794595; PMT=-15532元。 李先生应在每年年末投入15532元，才能填补退休基金缺口，进而实现自己的退休目标。,调整方案,调整退休养老规划,例46，老王今年已经45岁了，家中存款10万元。家庭月收入3000元，支出2000元。孩子已经长大，在外地工作。老王计划5年后退休，每月能拿到退休金600元。 退休后生活会怎么样？,调整方案,调整退休养老规划,第一步：计算王先生50岁时退休基金必需达到的规模。 P/Y=12,N=25*12=300,I/Y=1.8, PMT=-1400(2000-600); 计算，PV=338013元。 第二步，计算45岁时10万元的启动资金及每月结余的1000元到50岁时增长到的数额。 N=5*12=60,I/Y=1.8,PV=100 000， PMT=-1000； 计算：FV=172144（元）。,调整方案,调整退休养老规划,第三步：计算退休基金缺口。 338013172144=17（万元）。 王先生的养老金缺口约17万元，不能实现理想年份的退休。 第四步，如果王先生50岁退休，每年应投入的资金。 P/Y=12,N=60,I/Y=1.8,FV=338013, PV=100000;计算PMT=-3644元。 也就