银行不良贷款处置管理办法模版

1、xx银行不良贷款处置管理办法第一章总则第一条为加强xx银行不良贷款处置管理，规范处置行为，防范处置风险，提高处置效率，根据x银行业监督管理委员会、财政部不良金融资产处置尽职指引和xx银行信贷管理基本制度制定本办法。第二条不良贷款的处置管理是指，贷款(包括信用证的预付款、应收票据的预付款、保证书的预付款和银行卡的借出等)发生不良(次要、包括可疑和损失)后，不良贷款的处置机构运用各种处置方式，按规定的程序和权限进行处置，最终导致不良贷款的处置。第三条不良贷款的处置管理应当遵循国家法律法规、规章和政策等有关规定，在坚持公开、公平、公正和竞争、择优的基础上，努力实现处置回收价值的最大化。第四条不良贷款

2、处置管理实行属地管理、层次处置模式。(1)从属地管理是指新形成不良贷款，管理主体不变，由原经营行和管理行的客户部门负责债权维护、押品管理和资产处置工作，由管理行的资产处置部门负责处置业务政策的支持、专业指导和项目审查的提供。(二)分层处置是指不良贷款根据处置管理的需要，变更管理主体，由管理银行的资产处置部门直接负责或主导设立项目集团，原经营银行和管理银行的客户部门共同参与处置。第五条不良贷款处分的决定坚持集体审议，权限批准。 各级银行应根据xx银行不良贷款处置委员会工作规定进行集体审议。第六条不良贷款处置管理实施双线审查，各指标的完成情况关系到各级不良贷款处置机构的绩效评价和员工收入，同时关系

3、到各级综合经营成绩和员工收入。第七条不良贷款处置管理应当根据业务需要建立健全债务重组、用资金偿还债务、减免外收利息、注销坏账准备金、委托代理、选择聘用中介机构、价格评估等专业管理制度方法，规范处置申报、审查、审查和执行行行为。第八条本法适用于x银行国内各分公司，国外各分公司可结合当地金融监管部门的要求参照执行。第二章机构和管理责任第九条不良贷款处置机构是指负责不良贷款处置管理责任的各级资产处置部门、经营行为和管理客户部门以及其他负责不良贷款处置的部门。不良贷款处置账户经理是指在不良贷款处置机构中负责不良贷款项目处置管理责任的员工。第十条实施从属地管理的不良贷款，应当在贷款形成不良后一个月内确定

4、账户经理，完成管理责任转移的分层处置的不良贷款，应当在资产处置委员会确定不良贷款处置机制后一个月内完成管理责任转移。第十一条不良贷款处置机制制定标准。(1)自然人客户的不良贷款(包括银行卡)，原则上由贷款(银行卡)发行(部门)负责处分管理的一定金额以上的单户法人客户的不良贷款，不良形成超过6个月的，原则上由管理行资产处分部门主导或者直接处分。(二)管理客户部门直接管理的单户法人客户和集团客户，不良贷款形成不超过6个月(集团客户不良贷款占有率不超过50% )的，管理客户部门负责处分管理的形成不良超过6个月(集团客户不良贷款占有率超过50%(三)诉讼管辖权在中级以上的人民法院的法人顾客不良贷款，以

5、及二审或者上级法院的审查、升级执行、执行难度大或者法律风险大的法人顾客不良贷款，原则上由管理行资产处理部门直接或者牵引处理。各类不良贷款处置机构制定的具体标准由各级资产处置委员会根据管辖范围内的实际情况制定。第十二条交付不良贷款资料(包括但不限于下列资料)，制作交付资料清单(一)不良贷款客户借款合同、贷款证据、抵押担保合同、担保担保合同、抵押登记证明书、抵押清单、贷款催款通知书等资料(二)风险管理部门认定不良贷款风险分类，提取准备资料(3)客户部门贷款形成不良时押品的再评价资料及发放贷款后各期的押品评价值、现场审计资料(四)内部控制合规部门负责管理不良贷款调查、审查、审议批准、实施、贷款后对各

6、环节经营负责人和主要负责人的责任认定资料(五)客户部门在信用后管理中制作的信用后管理定期分析报告以及能够满足不良贷款处置管理需要的其他资料。第十三条不良贷款资料在部门内部交付的，应当交付原件的不良贷款资料在上下行或者不同部门之间交付的，可以根据实际工作的需要交付原件或者根据处分的需要交付副本。 交付资料已经集中保管在上级行的，应当提供文件保管部门签字确认的书面证明书和相关资料的复印件。第十四条对不良贷款移交的审计：(一)经营原客户部门内部交接的，不管客户管理人员是否调整，由该部门负责人审计；(二)在经营行为不同的客户部门之间交接的，由经营行为设立审计组，审计组由负责内部控制合规管理、信用管理、

7、财务管理职责的部门人员组成(三)管理客户部门内部交接的，不管客户管理人员是否调整，由该部门负责人审计(四)经营行或者管理行的客户部门交给管理行的资产处置部门的，由管理行设立审计小组，审计小组由负责内部控制合规管理、信用管理、财务管理职责的部门人员组成。第十五条管理资产处置部门主导处置的不良贷款，原则上管理不进行会订计划的资产处置部门直接处置的不良贷款，会订是否由各级资产处置委员会根据各行的实际情况决定。第十六条不良贷款处置机构接受不良贷款后，债务人自身经营状况好转，或者通过债务重组等处置手段使不良贷款恢复正常或者感兴趣的形态的，应当在贷款形态上升后的一个月内向原经营行为和管理行为的客户部门倒退

8、。第十七条不良贷款处置机制应当根据不良贷款的客户数量配置充足的客户经理，执行客户经理的管理责任，有条件的应当积极执行两位管理人员。第十八条不良贷款处置机构工作职责：(一)经营客户部门；1 .负责所有不良贷款所属客户的日常管理，着重于不良贷款诉讼时效、保修期和申请执行期的维护、不良贷款抵押(质量)押品管理、不良贷款文件管理和信息系统维护2、负责管辖不良贷款的日常监督，收集债务相关人员(包括借款人、担保人，下同)的生产经营和财务信息等资料，跟踪和报告债务相关人员影响债权索偿的重大信息3 .负责直接管理不良贷款的职务调查、评价、制定、申报和处分人(事前)方案的实施4、参与上级直接管理不良贷款的职务调

9、查、评价定价、处分人(预)案的制定和实施5、其他有关不良贷款处置管理的工作。(二)管理客户部门；1 .负责直接管理不良贷款日常管理的组织协调；2 .负责直接管理不良贷款的风险监测；3、组织管辖行成立处置项目小组，开展直接管理不良贷款的职务调查、评价、处置方案的制定、申报和实施4、与上级合作进行不良贷款的职务调查、评估、定价评估、处分方案的制定、申报和实施5、其他有关不良贷款处置管理的工作。(三)管理资产处置部门。1 .负责直接处置不良贷款的日常管理和牵头处置不良贷款的日常管理的组织之间的协调2 .负责直接或牵引处置不良贷款的风险监测；3、负责直接处置不良贷款的职务调查、评价、定价评价、处置方案

10、的制定、申报和实施，或者对组织管辖的行设立处置项目小组，进行处置不良贷款的职务调查、评价、定价评价、处置方案的制定、申报和实施4、参与上级处置不良贷款的职务调查、评价、定价评价、处置人(事前)方案的制定和实施5 .负责本级权限内不良贷款处分项目的审核、超权限项目的审核和报告；6 .负责管辖内不良贷款处置管理工作的指导和监督检查；7、其他有关不良贷款处置管理的工作。第十九条各级不良贷款处理账户经理的工作责任：(一)营业行客户经理；1 .负责债务人生产经营和财务信息、债权索赔记录、贷款风险认定表、其他重要法律文件及不良贷款处置内部运营资料等文件要件的收集和整理2 .负责监测和维护债权诉讼的时效、保

11、证期和申请执行期限等3 .负责押品实物的管理，价值受损的，应当立即采取纠正措施4、负责影响债务人偿还债务能力的风险因素的跟踪管理和报告，及时报告重大风险事件5、直接负责管理不良贷款的职务调查、评价定价、处分人(事前)方案的制定和实施等6、参与上级处置不良贷款的职务调查、评价定价、处置人(事前)方案的制定和实施等7 .负责不良贷款信息的系统输入和维护等8、其他有关不良贷款处置管理的工作。(2)管理行账户经理。1、负责本级管理的不良贷款日常管理组织协调工作2、组织本级管理不良贷款风险监测工作，跟踪管理影响债务人偿还债务能力的各种风险因素，及时通报重大风险事件3 .负责不良贷款对本级管理的职务调查、

12、评价定价、处分人(事前)方案的制定和实施的组织工作4、对交给上级或本级资产处置部门管理的不良贷款，配合开展不良贷款的职务调查、评价定价、处置人(事前)方案的制定和实施等5、审查下级报告资料，对提出审议的项目资料的真实性、准确性、完整性负责6、其他有关不良贷款处置管理的工作。(三)资产处置部门的客户经理。1、负责债务人生产经营和财务信息、债权索赔记录、贷款风险认定表、其他重要法律文件及不良贷款处置内部运营资料等文件要件的收集和整理，负责交付后文件资料的完整性、真实性2 .负责监测和维护债权诉讼的时效、保证期和申请执行期限等3 .负责押品实物的管理，价值受损的，应当立即采取纠正措施4、负责影响债务

13、人偿还债务能力的风险因素的跟踪管理和报告，及时报告重大风险事件5 .负责直接处分项目的职务调查、评价定价、处分人(事前)方案的制定和实施等6 .负责不良贷款信息的系统输入和维护等7、其他有关不良贷款处置管理的工作。第三章职务调查第二十条对各级不良贷款处置机构管理的不良贷款客户按照下列时间要求实施职务调查(一)不良贷款处置机构应当在管理责任确定或者领取不良贷款后一个月内首次完成职务调查。 按照时间周期管理被信息系统自动认定为不良的自然人贷款(包括银行卡贷款)，如贷款过期90天仍无法恢复正常形态，应首次进行职务调查。(2)通常的职务调查原则上每年年初的第一季度进行一次(三)债务相关人员情况发生重大

14、变化和重大风险事项时，应随时进行职务调查。第二十一条不良贷款的职务调查原则上可以由各级不良贷款处置机构组织进行，必要时可以委托外部中介机构进行或者参加。第二十二条单户法人贷款及5万元以上(含)的自然人贷款挨家挨户进行职务调查，单户5万元以下的自然人贷款根据业务品种分类抽样进行职务调查。第二十三条职务调查可以通过阅读信用文件、查询管理登记册、查询横断面登记系统、通过实地调查验证债务相关者的资产负债、利用互联网把握债务相关者信息等方式进行。 需要客户进行现场调查时，由2名以上的调查员共同进行。第二十四条各不良贷款处置机构应当在职调查的基础上，按照不良贷款评价值的定价管理规定，对不良贷款进行内部评价

15、，推定不良贷款回收金额和受益情况，为确定不良贷款处置的预案提供依据。第二十五条不良贷款处置机构应当根据职务调查和评价，对各处置方式的优劣进行比较分析，制定处置订划。 法人客户的不良贷款应当挨家挨户制定不良贷款处置方案，自然人客户的不良贷款根据职务调查方式挨家挨户或者合并制定处置方案。第二十六条职务调查完成后，应当制作职务调查报告，报告主要内容如下(一)债务相关人员的基本情况：生产经营、财务、负债、有效资产及可变情况等(二)不良贷款的基本情况：贷款发放时间和用途、本利金额、担保方式、不良原因和过程的形成、风险形态和诉讼时效、保证期限、申请执行期限等(三)押物碰撞情况：押物总体概况、原价、现值、押

16、物合法性、易变性、当地市场同类资产交易信息等(四)影响不良贷款受益的其他因素(五)采取的清产处置措施和效果；(六)评价方法、评价依据和评价结论；(七)处置预定方案。 包括处置预定的时间、方式、处置作业的责任部门和作业安排等。第二十七条负责各不良贷款处置机构和职务调查的客户经理，保证调查报告中对可能影响资产价值判断和处置方式选择的重要事项没有虚假记载、重大泄漏和误解，并对所得信息资料的可靠性进行了充分说明。第四章处理方式的选择第二十八条不良贷款处置方式包括直接催款、抵押(质)押物处置、诉讼(仲裁)索赔、委托第三方索赔、破产索赔、减免表外应收利息、债务重组、债务偿还、坏账准备金以及国家法律法规、规

17、则、政策许可的其他处置方式。 上述应对方式既可以单独运用，也可以组合运用。第二十九条直接催收是指直接向债务相关人员追索不良贷款利息，最终收回现金或现金等价物的方式。 直接催款是不良贷款处置的基本方式，主要适用于债务人仍在经营，具有一定的偿还能力和偿还意愿的情况。第三十条押物处分是指根据司法途径或者合同约定，对押物处分结算债权的处分方式。 这种处置方式主要适用于处置有押物的不良贷款。第三十一条诉讼(仲裁)索赔是指通过司法程序，采用诉讼(仲裁)、强制执行等法律手段，回收现金和现金等价物的方式。 这种处分方式主要适用于债务人有偿还能力、欠偿意志、直接索赔无效的情况。 采用诉讼(仲裁)索赔方式，应当充分论证诉讼(仲裁)的可行性和有效性，根据债务人的财产状况，合理确定诉讼的时机、方式和目标，切实防止无效的诉讼(仲裁)。诉讼(仲裁)的索赔应当按照总银行有关诉讼(仲裁)管理办法规定的程序和批准权限处理。第三十二条委托第三方索赔是指，通过与受托人签订委托清收协议，受托人代理清算不良贷款，按照实际收回金额支付一定费用的处置方式。 该处置方式主要适用于直接索赔难度大、不良贷款形成时间长、情