农村信用社公司类贷款管理暂行办法

1、x农村信用社公司贷款管理暂行办法第一章总则一是进一步提高x农新贷款管理水平，开拓中小型企业信用市场，规范公司信用业务运营，预防和降低管理风险和运营风险。根据中华人民共和国商业银行法 中华人民共和国公司法 中华人民共和国担保法 中华人民共和国物权法 企业法人营业执照 010303010等相关法规和性联合公司现行管理制度制定本管理暂行办法。第二条本办法所称公司类型贷款是指县级联合社会(农业公司、农业银杏、附属公司)向企业(事业)事业单位和其他经济组织(农民专业合作社除外)发放的贷款。第三条农村信用社处理公司类贷款要坚持小额、分散、安全、流动性、效益统一的原则。第四条县级联合公司处理公司类贷款时，必

2、须遵守以下资产负债比例管理规定，资产负债比例不符合以下规定，必须在一定期限内符合。(a)资本充足率数字不低于8%。(2)贷款余额与存款余额之比，超过75%渡边杏。(3)流动性资产余额与流动性负债余额之比必须在25%以上。(四)对同一个借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。(五)银行业监督管理机构资产负债比例管理的其他规定。第二章组织结构第五条县级联合公司设立贷款审查(批准)委员会(以下简称贷款审查会)，作为公司类贷款管理集体议事决策机构。而且，根据信用分离的原则，科学地设定信用管理组织结构，建立客户管理部和信用评价部。分别负责相应链接的功能，实现部门之间的有效合作和相互制约。

3、有条件的联合公司可以单独设立贷款管理部门，专门负责贷款审查工作。第六条客户管理部门一般负责公司类贷款的营销和贷款后管理。具体责任包括：(a)负责市场营销和客户关系维护。(二)负责受理信用业务、客户调查、组织贷款申报材料、贷款后检查、贷款本金回收工作。(三)负责客户评价和信用额度工作。(四)负责信用资产风险分类的实施；(5)负责及时整理客户信息资料，建立客户管理档案和业务管理档案。(六)负责风险信息反馈，具体实施风险防范措施。(七)负责完成责任范围内的其他工作任务。第七条客户管理部门客户经理由各县级联合公司根据具体业务规模选拔部署。客户经理可选原则：操纵微电脑，理解企业财务知识，基本经济法常识，

4、道德品质，信用工作经验，通过入职考试，就能胜任客户经理工作。第八条客户经理的主要责任如下。(a)负责中小型企业贷款客户营销；(二)处理具体的信贷业务，调查贷款项目，评估，编制调查报告，组织相关审批资料；(三)负责信贷业务的贷款后管理，制定各项贷款的准备书，对贷款后的再访问和跟踪检查，督促客户在贷款(偿还分期付款)牙齿到期前至少一个月准备偿还资金，正确掌握客户偿还资金的来源，有效监控。(4)负责贷款卡状态审查，在贷款发放前，登录企业信用信息负责人，查看人民银杏信用信息系统，查询客户相关信息，在贷款发放和收回时，通知信用信息负责人输入人民银杏信用资讯系统。(五)负责风险防范工作，及时向领导报告发现

5、客户的重大危机事件或潜在危险因素，及时研究适当的对策，有效规避风险。(6)收集真实完整的客户信息，反馈客户需求，监控客户存款贷款变更，建立营销项目档案库。(七)负责完成各级领导提交的其他工作。第九条信用审查部负责贷款审查，审查公司信用工作的资料完整性、合法性、规范性、有效性，提出审查意见，提供审批人决策依据。第十条县级联合公司贷款最高决策集体医生组织是贷款审查会。审议本机关责任范围内的信用事项，负责对授权审批人的智力支持和权力制约。贷款审查会主任委员由现联公司分管信用审查部副主任负责，委员可由副主任、信贷、会计部、风险、审计等相关部门负责人或具有本机关审查能力的人员组成。人数一般不到5人，是奇

6、数。第十一条贷款审查会有办公室，办公室在信用审查部，办公室主任负责人可以兼任该部门的负责人。办公室的主要责任如下：(一)本机关负责接收贷款审议会需要提交的信用事项，并将审议资料提前提交贷款审查会各委员。(2)召集贷款审议会，通知委员会参加会议，确认出席会议的委员达到规定的人数比例，当场组织投票和两人计票。(3)负责会议记录，按规定整理会议记录。(四)负责审议事项的资料和相关文件的保存和保管；(五)负责规定限额公司贷款项目报告。(六)协调和执行贷款审查会指定的其他工作。第三章基本规定第十二条借款人的基本条件。(一)持有营业执照或税务登记证，组织机构代码证，贷款卡及相关部门签发的其他有效证件，在县

7、级联合公司的营业机关开立基本帐户或一般存款帐户。(二)有中国人民银行发行的国务院关于调整固定资产投资项目资本金比例的通知的固定生产经营场所，有内部管理制度健全稳定的专业管理人员。(三)从事的生产经营活动必须符合国内法、法规和相关产业政策。(四)信用状况良好，生产经营正常，有利可图，通过企业经营活动产生的现金流，可以按期偿还利息。(5)具有符合行业特点的自有资金、申请流动性贷款的企业，原则上要拥有30%以上的自有资金。申请固定资产投资项目贷款的企业必须具有符合物权法(国发(2009)第27号)规定的最低比例的资本金，并应根据国家固定资产投资项目最低资本金比例的调整进行及时调整。(六)贷款方式为信

8、用，借款人信用等级不得超过a级，资产负债率不得超过60%。第十三条保证人应具备的条件。(一)可以代偿债务的企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织或者公民可以成为担保人。企业法人的分支机构可以得到法人的书面许可，在权限范围内提供担保。(二)保证人前三年的营业现金净流入量大于保证的贷款本金。公民作为保证人，保证的贷款本金利息额不超过3年的合法收入额。(三)保证人累计提供对外担保的总债务，不超过保证人净资产的60%(包括想提供担保的贷款本金)。(4)没有不良信用记录，信用等级必须达到a级(包括)以上。(五)下列法人或者其他机构不得成为担保人：1.国家机关(权力机关、军事机关、司法机关、行政机

9、关)法人法人的内部机关和职能部门；3.以学校、幼儿园、医院等公益事业为目的的事业单位、社会团体。第十四条贷款抵消担保物，权利担保的条件和范围。(a)抵押条件。1.遵守国有土地使用证或其他法律和法规国家允许流通和转移。所有权关系明确，没有产权纠纷。未扣押、扣押和管制。5.市场价值稳定、充分，易于实现、存档和处置。(b)权利质押条件。1.权利真实有效。2.权利有财产，国家允许流通和转移。3.权利人明确，没有争议，没有设定其他权利。4.没有冻结，很安全。(三)抵押物、权利质权的范围抵消。1.建筑物和其他土地附件；2.建设用地使用权；3.通过投标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权生产设备

10、、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、飞机6.运输方式；汇票、支票、本票；8.债券，存款单9.仓库收据、提单；10.可转让基金份额、股权；11.可转让的注册商标专用权、专利权、版权等知识产权中的财产权12.应收帐款13.法律、行政法规规定不禁止抵押的其他财产和法律、行政法规规定质量的其他财产权。第十五条贷款公司(贷款银行、河东)不能向当事人支付信用贷款。向有关人士发放担保贷款的条件要优于其他借款人的同类贷款条件，才能渡边杏。相关人员是指现联合公司的董事(董事)、监事、管理人员、信用业务人员、近亲、这些人员投资或担任高级管理职务的公司、企业及其他经济组织等。第四章贷款类型、期限和利率第

11、16条贷款类型。农村信用社公司类贷款根据用途主要分为流动资金贷款、固定资产贷款。固定资产贷款的项目贷款和房地产开发贷款除按照本管理暂行办法的流程和规范运行外，还应根据成联公司现行的项目贷款和房地产开发贷款的管理方法或评价规范分别进行管理或评价。第17条贷款期限。根据借款人的生产经营周期、偿还能力、贷款人的资金供给能力，由借款双方共同协商后决定，在贷款合同中明确规定。流动资金贷款根据企业生产经营周转期确定贷款期限，贷款期限一般不超过一年，最多不超过三年。固定资产贷款总期限在最大项目建设期间加15年后渡边杏，总期限超过10年的，应按规定向相关部门申报。票据贴现的贴现期限最长不能超过6个月，贴现期限

12、从贴现日到票据到期日。第18条贷款延期。如果不能在期限内归还贷款，借款人必须在贷款到期前15日之前向客户管理部门申请延长贷款。申请延长担保贷款、抵押贷款、抵押贷款的人，应当出具保证人、担保人、出质人同意的书面证明，需要变更抵押登记的人，应当变更登记。短期贷款展期的累积不能超过原来的贷款期限。中期贷款延长期限累计不得超过原贷款期限的一半。器官贷款延期期限累计不得超过3年。第19条贷款利率。贷款公司根据徐璐其他贷款品种和不同阶段的管理要求，以中国人民银行规定的贷款基准利率为基准，在变动区间确定贷款利率，并在贷款合同中注明。贷款利率可以采用固定利率或变动利率方式。贷款的延长期限加上原来的期限达到新的

13、利率期限级别时，从延长日期开始，贷款利率计算为新的期限级别。(威廉莎士比亚，贷款，贷款，贷款，贷款，贷款，贷款，贷款)逾期贷款在合同利率的基础上，占30%-50%，贪污50%-100%，在贷款合同中。第五章操作程序第20条工作程序。申请和接受贷款调查贷款审查批准贷款发放和支付贷款贷款后管理贷款回收和保存第21条工作流程。客户经理接受和调查客户主管复查现联合公司信用审查部审查信用审查部负责人复查贷款审查(审批权限)委员会(审批权限)审批贷款管理职务发放贷款贷款后管理职务贷款管理和回收。第六章申请和接受第22条客户申请。客户可以书面向客户管理部门提交贷款申请，也可以向客户所在地信用社申请贷款。信用

14、社收到公司类贷款客户申请后，应立即将贷款申请等相关资料交给客户管理部门，做好相关连接工作。贷款申请内容主要包括客户的基本情况、申请的信用业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方法等。第23条受理。客户管理部门收到客户信用业务申请后，将根据接入标准初步判断决定是否接受。客户经理对于初步可接受的客户，应按照本措施第三章的规定全面审查贷款人资格，以确保贷款人符合农村信用社贷款范围、对象和条件。贷款项目申请是否符合国内法、法规及产业投资政策。对于符合贷款准入条件的客户，必须要求提交相应的资料。第二十四条客户必须提交的基本资料。(a)基本材料。1.企业(事业)营业执照(复印件原件及复印件)；组

15、织代码卡(复制原件和副本)；3.税务机关年检合格的税务登记证(复印件原件及复印件)；4.法定代表人(负责人)身份证(原件和复印件)；5.经延审合格的贷款卡(证书) (原件及复印件)6.在过去两年的财务报告及最近的会计报告中，财务报告原则上应由会计(审计)办事处审计，设立不到两年的企业，并在成立后提交年度及最近的会计报告。7.设法提交验方证明(原件及复印件)。8.公司章程(原件和复印件)；9.信用业务由授权委托人处理，必须提供企业法定代表人授权委托书(原件)。10.基本开户证明(复印件)；11.客户作为有限责任公司、股票有限公司、合资合作企业或合同经营企业，请求法律或公司章程规定的股东会(董事会

16、)或分包商申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。12.产品订购、销售合同、海关证明和税务证明等其他资料。(b)项目贷款单独提供。1.可行性研究报表和审批文档初步设计和批准文件；3.环境评估报告；4.自有资金和其他资金履行证明。(c)房地产开发贷款应另行提供。1.项目开发和建设批准文件；建设项目设施(开放)劳动许可；国有土地使用证；4.建筑工程规划许可证；5.建设用地计划许可(包括土地转让金缴纳证明)6.开发项目本身的资金实施文件、其他资金来源到位的证明、项目现场总计划图、计划设计方案、投资概要(字典)表、供水、供电、天然气供应、防水、污水排放、绿化等公共设施的辅助合同和相关资

17、料拆除许可证(拆除相关)；8.房地产开发资格证。(d)建设安装企业应另行提供。1.资格等级证书；2.资格证书建设；建筑安装企业施工安全资格证书；4.项目建设安全许可证；建设项目启动许可证；(e)特殊行业必须提供特殊产业运营许可证。第25条客户需要提供的担保材料。(一)抵押财产的产权证明。1.以土地使用权为担保的人必须提交给县级以上土地管理部门签发的房屋所有权证。2.以住宅为担保的，必须提交房地产管理部门发放的国有土地使用证、县级以上土地管理部门发放的国有土地使用证。3.以建设工程为担保，必须提交国有土地使用权转让协议(合同)，建设用地规划许可证，规划用地许可证，建设工程开工许可证，0103010，0103010，开发企业资格证书，政府批准书等。施工方的书面约定(无论开发商拖欠施工公司的工程费还是渡边杏，施工方都必须书面承诺给贷款人放弃担保部分的优先赔偿权)。)项目进度证明书已完成。土地使用权出让费缴纳证明；完成的建筑面积超过总设计建筑面积的50%。开发商保