第二章 保险法的基本原则.ppt

1、复 习,1、可保危险的条件有哪些？ 2、何谓保险？,第二章 保险法的基本原则,保险利益原则 最大诚信原则 损失补偿原则 近因原则,一、保险利益原则,1、概念 保险利益，亦称为可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 标的的损坏或灭失对被保险人有着利害关系。,我国保险法第12条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。” 。,案 例,甲财产险公司承保了乙公司A厂区内的财产，保险合同约定承保区域内的建筑物均为保险标的，在保险期限内，若发生保险责任范围的保险事故导致A厂区内的建筑物损失，甲财产险

2、公司负责赔偿。后来，在保险期限内，A厂区发生了爆炸事故，导致多幢建筑物受损。乙公司根据保险合同向甲财产险公司索赔，甲财产险公司则以受损的建筑物中有部分属于违章建筑拒绝赔付该部分违章建筑的损失。,雪对一般人来说，是没有什么利益可言的，但对某处高地旅馆的老板，却有保险利益。如果在12月20日左右下大雪，他的旅馆就会招来很多滑雪的游客，从而收到大批租金；如果到期没下雪，那么这家旅馆就门可罗雀，生意清淡。因此，雪对这家旅馆的老板就具有保险利益。,意义,防止道德风险的发生 避免赌博行为的发生 便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠 纷的发生,2、构成,适法性 法律认可和保护 经济性 货币估价 确定性 现有利益

3、和期待利益,3、保险利益的主体,保险利益是合法利益。 保险利益是确定的利益。 保险利益须是具有经济价值的利益。,要件,财产保险利益的类型,现有利益 预期利益 责任利益 合同利益,投保人或被保险人对财产已享有且可继续享有的利益。,因财产的现有利益而存在确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益。,对于保险标的可能基于合同、侵权或其他原因承担法律责任而可能丧失的利益。,基于有效合同而产生的保险利益。,人身保险的主体,第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

4、 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,张先生和刘女士曾为同事，1999年开始同居，但一直未办理婚姻登记手续。2003年初，张先生和刘女士为表达各自对对方的感情，互相为对方购买了一份20年期的生死两全保险。张先生以刘女士为被保险人购买了保险，刘女士以张先生为被保险人购买了保险，保险金额都是10万元。2004年初，刘女士在外出购物的时候遭遇车祸身亡。事后，悲痛万分的张先生以受益人身份请求保险公司支付保险金。,5、保险利益的存在时间,财产保险：在保险事故发生时，被保险人对保险标的一定要有保险利益。 但有例外，一是货物运输合同，二是保险合同另有约定的。,

5、人身保险：投保人在订立合同时，必须具有保险利益，至于保险事故发生时，投保人是否具有保险利益则无关紧要。,张某在2002年6月以其价值12万元的房产作抵押向郑某借款10万元，约定一年后还款。次日郑某到保险公司为该房产投保。保险公司调查后，便与郑某签订了以郑某为保险人的为期一年的保险合同。2002年12月，张某还清了借款，并收回了自己的房产的抵押，郑某将保险单一并交给了张某。2003年3月，房屋因一场大火被毁，张某持保险单向保险公司索赔未果，又请郑某出面索赔。保险公司调查后，以保险郑某并非保险利益人为由拒赔，郑某诉至法院。,分 析,郑某作为被保险人具有保险利益是基于他张某之间的借贷抵押关系，即当郑

6、某把钱借给张某，接受了张某抵押的房产，郑某对该房产具有保险利益。当张某还清全部借款、收回抵押房产时，郑某对该房产就不再具有保险利益了。因为虽然该房产被毁，郑某并没有因此受到任何损失。所以，当张某收回抵押房产、还清全部借款时，郑某应到保险公司申请批改保险单，将被保险人变更为张某。否则，该保险合同归于无效。因此，保险公司对郑某、张某都不负赔偿责任。,复 习,1、何为保险利益及其构成？,二、最大诚信原则,1、概念 保险合同的双方当事人在订立合同和履行过程中，必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定，否则会影响到合同的成立以及效力的存续。 英国1906年的海上保险法最早确立了最大

7、诚信原则。,2、告知与说明,投保人履行告知义务，保险人则负有说明义务。,告知,在保险合同订立时，投保人应将与保险标的有关的重要情况，如实向保险公司陈述、申报或声明。,（1）无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。 （2）询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的有关项目与补充回答相结合。,属于先合同义务,第十七条 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人

8、有权解除保险合同。,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。,2003年6月，张先生向保险公司购买1份重大疾病保险，自己为投保人和被保险人，父亲为受益人，保障期为终身。缴纳2次保险费后，张先生因突发脑溢血不幸于2004年9月15日死亡。悲痛之余，张父要求保险公司理赔保险金5万元。保险公司以未在投保时告知曾做过一项外科手术为由拒赔。 二审法院认为，张先生投保时虽有部

9、分事实没有告知，但其死因为脑溢血，与曾刀伤住院并无医学上的直接联系，故判决保险公司承担赔付保险金的义务。,3、保证,投保人和保险人在保险合同中约定，投保人担保对某一事项的作为或不作为，或担保某一事项的真实性。 如：人身保险合同中有关投保人不出国的约定，财产保险合同中有关不在保险标的中存放特别危险品，海上保险合同中有关船舶具有适航性、不改变航道等。,案 例,2006年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌 (亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实

10、。2007年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾息癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不期自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。,在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权

11、，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。,三、损失补偿原则,1、概念 是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行补偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外的利益。,2、条件,1.保险人对保险标的的具有保险利益； 2.保险人遭受的损失在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失能用货币衡量。,2、保险人履行损失赔偿责任的限度,1.以实际损失为限 当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人按合同规定承担赔偿责任，其支付的保险赔款，不得超过被保险人的实际损失。,2.以保险金额为限,保险金额是保险人承

12、担赔偿责任的最高限额，所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。,3.以保险利益为限,保险利益是保险保障的最高限度，保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。,四、近因原则,1、概念 是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保险人才对发生的损失补偿责任。,只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。也就是说，保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。,在最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)第十九条规定了“(近因)人民法院对保险人提出的其赔偿责任限于以承保风险为近因造成损失的主张应当支持

13、。近因是指造成承保损失起决定性、有效性的原因。”,就 “意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。,某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。 被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。,对于被保险人来说，医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的”物质

14、，即具有“外来的”因素；因皮试反应正常，被保险人于接受治疗两天后突发过敏反应，不仅被保险人自己难以预料，而且医院也是在被保险人发生过敏反应后才知道。 尽管医院方懂得人群中有人会发生青霉素过敏反应，但究竟何人发生、何时发生，尤其是首次使用青霉素药物，并产生迟发性青霉素过敏反应的人，对于医院方来说也是个未知数。因此该事件对于被保险人来说，具有“突然的”因素。 被保险人去医院接受治疗的目的，是医治支气管的炎症，没有料到会因青霉素过敏反应导致身亡，显然被保险人具有“非本意”的因素。综合上述三个因素，被保险人的死亡完全符合“意外伤害”的定义。,2、近因原则的适用,保险损失由一系列原因引起，则前一原因(即诱因)是否构成“近因”应判断各原因之间是否存在因果关系及性质。 案例：保险船舶因大雾偏离航线搁浅受损，本案近因是大雾导致船舶搁浅，超载和不适航与大雾没有因果关系不是近因。,各原因之间存在因果关系的，则应判断因果关系的性质,A、不存在必然因果关系的不构成“近因”。 案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损，近因是强行启动发动机，暴雨并不必然导致发动机受损而不是近因。,B、存在必然因果关系的构成“近因”。,案例：著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，肺炎是从树上掉下来的意外事故之必然，因而是近因