第3章 网上支付.ppt

1、第三章网上支付、3.1电子商务支付概述1、网上支付概念网上支付(Electronic payment )是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付和资金流通。 2、网络支付发展阶段网络支付方式的出现早于互联网，银行进行电子支付的5种形式分别表现了电子支付发展的不同阶段。 第一阶段是在银行间使用安全的专用网络进行电子资金转移(EFT )，即使用通信网络进行账户交易信息的电子传递，进行结算，第二阶段是银行计算机和其他机构计算机之间的资金结算，例如代行工资， 代行电话费等业务的第三阶段是向利用网络终端的用户提供各银行服务，例如，用户利用自动交易装置(ATM )取出

2、、进行存款操作等的第四阶段是利用银行销售点终端(POS )向用户自动扣除的服务器这是现阶段电子支付的主要方式，第五阶段是最新的发展阶段，电子支付可以随时随地通过互联网进行直接转帐结算。 这个阶段的电子付款称为在线付款。 3、网上支付的特点(1)网上支付使用先进的信息技术完成信息传递，其各种支付方式都是以数字方式支付，而传统的支付方式则是以现金流、票据转让及银行汇兑等物理实体流程完成支付。 (2)网上支付的工作环境基于互联网等开放的系统平台，传统的支付在相对封闭的系统中运行。 (3)因特网上的支付使用最先进的通信手段，例如因特网、外部网，传统的支付使用传统的通信媒体。 电子支付对软硬件设施要求很

3、高，而传统支付没有那么高。 (4)网上支付具有方便、快速、高效的优点。 用户只要有一台网络连接的微机，即使不出门也能在短时间内完成整个支付过程。 电子支付完全突破了时间和空间的制约，可以满足每周7天，每天24小时的工作模式。 4、参与者1 )在线支付系统中的买家：指在网上交易中购买商品或服务的一方，即支付者。 2 )卖方：在网上交易中，指销售商品或服务的一方，即受益人。 3 )发行机构：如信用卡发行银行。 4 )收据机构：提供店铺存款金融服务的银行，由代理店进行应收款清算，管理店铺账户等。 建立了特约店认证登记的各个流程，提供了安全的电子商务工作规范。 5 )公正第三者：负责调解网络交易中发生

4、的纠纷。 6 )电子证书认证中心：负责发行电子证书以确认交易者的身份。 5、网上支付流程、消费者、经营者、银行、NPS、6、网上支付的优点： (1)安全性高；(2)方便快捷；(3)体系结构简单易行地适合小额支付；(4)难以取回付款人的身份；3.2 电子货币概念所谓的电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机器和各种交易卡为媒体，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付电子货币的分类流通方式“开环型”电子货币：侗额信息可以在个人或企业之间不断流通，是指信息流通路径没有限制的终点(不构成闭环)

5、，其流通形式与现金相似，可以多次更换手段。“闭环型”电子货币：一次性支付的余额信息必须返还给发行主体。 也就是说，侗额信息流过“发行主体顾客商店发行主体”这样的闭环。 支付方式存货型电子货币：存货卡是指可以代替某行业或公司发行的现金使用的IC卡或磁卡。 信用卡应用型电子货币借记卡：“先存款，后支付”，持卡人必须先存入法国的卡机构，用钱时以存款额为限，不得透支。 信用卡：“先消费，后偿还”存款利用型电子货币：通过计算机通信网络安全地移动存款来完成支付，现金模拟型电子货币：模拟面向现金支付方式的“电子现金”。 现金模拟型的电子货币与信用卡应用型和存款利用型的电子货币最大的区别就是能够实现结算的匿名

6、性。 在信用卡应用型电子货币中，需要介入第三方的信用和暂时支付行为，所以每次结算都必须确定支付人和收款人，在存款利用型电子货币中，所有的结算处理都由管理存款的银行改写账簿的事务处理来进行。 3.3电子现金在线支付方式1，概念：电子现金(e-Cash )也称为数字现金，是表示现金的加密序列数，可用于表示现实中各种金额的货币价值。 二、电子现金的特点： (1)货币价值电子现金由一定的现金和银行认可的支票支撑，与现实生活中的货币一样具有支付功能。 (2)兼容性不同银行之间兼容，不同结算方式之间兼容，不同国家之间兼容；(3)匿名性与纸币现金相同，电子货币无法跟踪所有者信息；(4)安全性具有密码保护和认

7、证；三)电子现金支付流程、付款人、收款人、收据、支付清算现在国际上比较流行的一些电子现金系统E-Cash :实现无条件匿名的电子现金系统，也是DigiCash公司开发的最早的电子现金系统。 目前，有十多家银行使用该系统发布电子现金，包括Mark Twain、Eunet、Deutsche、Advance等全球知名银行。 使用电子现金时，买方和卖方必须在发行电子现金的银行开户，银行必须为他们提供管理和传输电子现金的Purse软件。 然后，资金通常从账户输入Purse软件，在支出前存储在买方的内置硬盘中。 Mondex () :英国最大的West Minster银行和MidLand银行主要开发提案的

8、以智能卡为存储媒体的电子现金系统。 CyberCash:1994年8月，CyberCash ()开始提供处理微电子现金交易的Cybercoin软件。 消费者可以把自己的CyberCoin放进CyberCash钱包里。 CyberCash钱包是消费者所在计算机上的软件。 买方可以用这些钱进行各种事务处理。 是由美国南加里福尼亚大学信息科学研究所( )修订的电子现金系统，具有高可靠性、匿名性，能够安全防止伪造。 系统中的电子现金是银行签字序列号的位串。 其主要特征是通过设置阶层货币服务来验证管理数码现金，比较安全。 3.4银行卡在线支付方式1、银行卡概要银行卡支付时应用目前最

9、广泛的电子支付方式。 使用SET协议或SSL协议在互联网环境中通过浏览器支付。 借记卡、信用卡、复合卡、现金卡(预付卡和电子钱包卡)前三种卡的商户需要与银行网络连接，现金卡不需要银行参加。 二、银行卡支付方式1、无安全措施银行卡支付2、第三者代理人支付3、简单银行卡加密支付4、安全电子商务SET银行卡支付目前主流的是基于SSL协议机构的银行卡网上支付方式，简单安全性能好。三、网络银行的特点1、无分行：网络银行利用互联网开展银行业务，可以将金融业务和市场扩展到世界各地。 2、开放型和虚拟性：网上银行是一家既没有银行大厅也没有营业据点，只要通过连接互联网的计算机进入网站，就可以在任何地方进行24小

10、时银行的各项业务的金融机构，也被称为“虚拟银行”。 3、智能化：网络银行主要利用智能资本，为少数劳动者提供比传统银行更多、更快、更好、更方便的服务。 其功能和优点远远大于任何电话银行和传统自助银行。 网上银行是一家能够随时随地为客户提供超越时空的智能服务的银行，被称为“3A”银行。 4、创新5、运营成本低6、以现有业务处理系统为基础4、网络银行基本业务1、家庭银行：网络银行可为用户提供便利的个人理财途径。 包括网上开户、清户、账户佘额查询、利息查询、历史交易查询、个人账户遗失、电子汇款、汇票汇兑。 2、企业银行：网上银行为区域业或团体提供综合账户业务，比如查询本公司或下属企业账户的盈馀额和历史账户业务情况，核对企业内部各部门间转拨资金的调整账户，提供账户管理服务，电子方式了解支付员工工资的支票利润情况、支票遗失等。 3、信用卡业务：网上银行信用卡业务包括网上信用卡申请、信用卡账户查询、清算功能等。 4、各种支付：网上银行提供数码现金、电子支票、智能卡、收款费等在线支付方式，提供各种企业之间的转账或个人转账。 5、信息发布：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及历史、业务范