第六章 电子支付与网络银行.ppt

1、第六章电子结算与网络银行、6.1传统结算方式6.2电子结算方式6.3网络银行、案例： “2005中国消费者(用户)十大满意品牌调查”公布，招商银行“一一”闻名，同时“中国银行卡服务市场消费者(本次市场调查由人民日报社市场信息中心主办，100多家权威行业协会合作，人民网、搜狐网等权威网站进行网上调查的大规模公益活动。 本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。 除招商外，中国生命、中国邮政(EMS )、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中石化和五谷液等企业“2005中国消费者十大满意品牌”招商银行是中国第一家开始电子支付的银行，也是中国2000年2月招商银行通过国内首个手机短信平台，成为

2、为全球通手机用户提供综合性个人银行资产管理服务的银行。6.1传统支付方式、6.1.1现金6.1.2票据6.1.3信用卡、6.1.1现金、现金有纸币和硬币两种形式，由国家组织或者政府授权的银行发行。 现金所具有的易用性和灵活性的特征。 因此，很多交易都是用现金进行的。 现金交易的缺点是受到时间和空间的制约，手机的不便和由此带来的不安。 图6-1现金交易流程图、现金交易流程图如图6-1所示。 6.1.2票据、票据是发票人按照票据法发行的，无条件支付一定金额，或者要求他人无条件向收款人或者票据持有人支付一定金额的文件证明书。 票据所具有的汇兑功能使大宗交易成为可能。 狭义的票据是指门票法规定的票据、

3、本票、支票等。 (1)汇票是发票人要求他人在到期日无条件向收款人支付一定金额的票。 (2)本票是发票人自己在到期日无条件地向收款人支付一定金额的票据。 (3)支票是发票人要求银行或其他法定金融机构在看票时无条件地向受款人支付一定金额的票据。 商业交易中，汇票的转移，可以代替实际的金钱转移，大幅度降低交易风险。 图6-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。图6-2支票交易流程图、6.1.3信用卡、信用卡是银行或金融公司发行的，允许持卡人在指定的店铺或场所进行会订消费的信用证明书。 信用卡有转账结算、消费贷款、储蓄、汇兑等很多功能。 为持卡人和特约店提供高效的结算服务，减少现金货币流通量，避免携带

4、大量现金的不便，为支付提供良好的安全保障。 6.1.3信用卡、图6-3信用卡交易流程图、图6-3是信用卡支付交易流程。 6.2电子支付方式，一、电子支付发展状况的第一阶段是银行利用计算机处理和结算银行间业务，第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间的资金结算，如代理工资、水费、电费、煤气费、电话费向利用网络终端用户提供各银行服务，例如用户利用自动交易装置(ATM )取出、进行存款操作等的第四阶段利用银行销售点终端(POS )向用户提供自动扣除服务， 这是现阶段电子支付的主要方式第5阶段是最新的发展阶段，电子支付可以随时随地通过互联网进行直接转账结算，这个阶段的电子支付称为在线支付。与传统的支付

5、方式相比，电子支付具有以下特点： (1)电子支付使用先进的信息技术完成信息传递，其各种支付方式都是以数字化方式进行支付，而传统的支付方式则是通过现金流动、票据转让及银行汇兑等物理实体流动和信息交换来完成支付。 (2)电子支付的工作环境是基于开放的系统平台(例如，因特网)，而传统的支付则在相对封闭的系统中操作，例如银行系统的专用网络。 (3)电子支付使用诸如因特网、外联网等先进通信工具，而传统的支付使用传统的通信介质。 电子支付对软硬件设施要求高，如网络微机、相关软件及其他辅助设施，传统支付除银行方面要求高外，客户方面几乎没有要求。 (4)电子支付具有方便、快速、高效、经济的优点。 用户只要有一

6、台网络连接的微机，即使不出门也能在短时间内完成整个支付过程。 二、网上电子支付方式1 )银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等，顾客可以使用银行卡随时随地安全支付，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接发送到银行银行卡支付方式现在是比较普遍的支付方式。 2 )电子现金(Digital Cash )电子现金也称为数字现金，是以数据形式流通、为消费者或业者普遍接受的通过互联网购物时使用的数字货币。 用户可以随时通过互联网从银行账号下载电子现金，保证电子现金的易用性。 电子现金一般用于小额支付。 3 )电子支票电子支票的支付参考纸质支票的特点，通过互联网以特定的形式，利用数字传递的电子支票进行转

7、账支付。 电子支票现在没有使用，但是有很大的前景。 6.2.1银行卡支付方式，一、银行卡支付方式概要1 )信用卡主要有以下两个特点：第一、多功能。 根据信用卡的不同，功能和用途也不同，但主要有转账结算功能、消费贷款功能、储蓄功能和汇兑功能4个功能，其次是高效方便。 为了银行为持卡人和特约店提供高效的结算服务，消费者乐于持卡购物并带来更多的便利。 利用信用卡结算可以减少现金流通量，简化存款手续，即使持卡人到了外地也可以用信用卡访问现金，非常灵活便利。 2 )智能卡(1)智能卡的定义。 智能卡是一种被称为IC卡(Integrated Circuit )的集成电路卡，是在特定材料制的塑料卡中嵌入微处

8、理器和内存等IC芯片的数据卡。 使用时插入相应的读取器，通过卡上的端口连接读取器的插座，进行数据通信和交换。 (2)智能卡的发展。 智能卡最早出现在法国。 70年代中期，法国率先成功开发了IC存储卡。 目前，法国IC卡不仅在数量上领先其他各国(达2800万张)，应用领域也非常广泛，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面有IC卡的应用。 二、在银行卡购物过程的第一阶段，用户进行购物： (1)用户浏览各种电子商务网站，选择自己需要的商品和服务。 (2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。 (3)经营者访问用户提供的银行卡发卡银行，认证顾客的银行卡。 (4)发卡银行在确认持卡人身

9、份后，将确认信息返还给业者。 警告业者是否进行交易： (5)业者通知用户是否继续交易。 在第二阶段，在用户和经营者之间进行结账转账： (6)经营者交纳给持卡人。 (7)经营者访问业者所在的开户银行，向银行提供购物发票。(8)商家银行接入用户的发卡银行，将相应款项从持卡人的账户转入商家的账户。 在第三阶段中，通知用户已支付的金额并入账户。 (9)发卡银行根据客户购物支付的金额向用户存款，并通知用户。 至此，利用银行卡结算的交易完成了。 三、银行卡网上的支付申请和应用我们以招商银行网上通信为例，简单阐述支付流程。 1、一网通概要、2、申请指南个人银行专业版支持文件证书和移动证书两种证书类型。 文件

10、证书是将文件设为数字证书的存储介质，移动证书是将USB KEY设为数字证书的存储介质。3、支付过程、6.2.2电子现金支付方式，一、电子现金的表现形式电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，中国各大金融机构目前没有开通类似服务。 (1)预付卡。 预付卡与我们常用的电话卡相似，但流动性不同。 电话卡只能用于支付电话费，流动性相对较小，但预付卡可以在很多商家的销售点机上受理，经常用于支付小额现金。 预付卡系统的使用过程与目前银行卡的支付方式非常相似，但原理稍有不同。 因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。 (2)纯电子系统。 这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以数字形式存在，适

11、合买卖双方在物理上不同的地方，通过网络进行电子支付的情况。 支付行为表示从买方扣除电子现金转送给卖方。 在传输中，通过加密保证只有真正的卖方可以使用这笔现金。 二、电子现金的特性电子现金具有以下四个特性： 1 )货币价值2 )交换性3 )储藏性4 )不能再现、三、电子现金的应用流程1、购买电子现金的消费者在电子现金发行银行办理一定手续后购买。 2 .储存电子现金的消费者通过电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定量的电子现金，并储存在硬盘中。 当然，根据电子现金的模式，也可以存储在卡或其他介质中。 3 .用电子现金购买商品或服务的消费者，从同意接受电子现金的商家订购，用电子现金支付购买商品的

12、费用。 4 .资金清算在收到电子现金的业者和电子现金发行银行之间进行清算，电子现金银行向业者支付消费者购买商品的钱。 5 .确认订货商收到付款后，向消费者发送订货确认信息。 五、电子现金应用提供商虽然电子现金应用提供商不多，但在此介绍三家知名的电子现金应用提供商。 1)CyberCash，2 ) clickshareclickshare (http:/wwclicksharecom )公司拥有面向报纸出版社的电子现金系统。 3)eCoin eCoin(http:/wwweCoinnet )公司发行的电子奖牌ecoin可用于在线支付购物费用。 6.2.3电子支票，一、电子支票概念美国年电子支票交

13、易量为700亿美元。 国际上常使用的电子支票系统是Netcheque ()、Echeck( )等，图6.10是电子支票。 我国除金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务还处于起步阶段。 二、电子支票支付方式的特点和优点(1)电子支票与传统支票的工作方式相同，易于理解和接受。 (2)加密的电子支票比数字现金更容易流通，买卖双方的银行只要通过公开密钥认证确认支票即可，数字签名也会自动被验证；(3)电子支票适用于各种市场，能够容易地与EDI应用程序结合，推进基于EDI的电子订购和支付。 (4)电子支票技术将公共网络连接到金融支付和银行清

14、算网络。 图6.11是电子支票的检查过程。(2)电子支票支付方式的优势(1)处理速度高(2)安全性能好(3)处理成本低(4)使金融机构受益，三)电子支票交易过程电子支票交易的过程可以分为以下几个步骤。 一)消费者和经营者签订购买合同，选择用电子支票支付。 2 )消费者通过网络向业者发放电子支票的同时，向银行发放支付通知书。 3 )商家通过认证中心验证消费者提供的电子支票，如果验证没有错误，则将电子支票送交银行支付。 4 )银行验证业者支付时通过认证中心提供的电子支票，如果验证没有错误，则向业者交付或转账。 6.2.4电子钱包，一、电子钱包的原理严格意义上，电子钱包是电子现金或银行卡支付的一种模

15、式，它不能作为独立的支付方式。 因为它本质上是银行卡或电子现金的支付。 我国中国银行曾经开通了电子钱包支付方式，但2003年以后逐渐停止，原因不明，现在采用与其他银行类似的利用数码证书的信用卡支付。 二、电子钱包功能电子钱包采用SET标准，基于Windows98或Windows2000操作系统。 主要有以下几个功能：1)电子证书的管理。 包括申请、保存、删除电子证书等。 2 )安全的电子商务。 在进行SET交易时，发送识别商户身份的交易信息。 3 )交易记录的保存。 保存每个事务记录，以便以后查询。 4、银行信息化建设为网络银行的发展奠定了基础传统银行计算机网络信息系统建设的初期规模，可以有较

16、强的技术和设备基础利用。 传统银行提供网上银行业务，只有增加客户服务渠道，才能提高银行的竞争力，但不影响银行现阶段的业务结构和利益结构。 传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列电子金融产品，为互联网银行的发展奠定了基础。 传统银行发展网络银行业务，可以利用庞大的客户群，它可以逐渐将客户引入网络交易方式，培养网络银行的客户群。3支付网关、支付网关是银行金融系统与因特网之间的接口，是将银行操作的因特网上的传输数据转换为金融机构内部的数据的设备，或被分配的第三方处理业者的支付信息和顾客的支付指令。 银行使用支付网关，(1)配置和安装互联网支付能力(2)避免修改现有主机系统(3)使用直观的用户图形界

17、面进行系统管理(4)扣除卡、电子支票、电子现金采用RSA公钥加密和SET协议，确保网络交易的安全(6)提供完整的商户支付处理功能(7)报告和跟踪因特网上的交易，监视因特网上的活动(8)对因特网的支付处理过程进行当前的支付处理确保了商户在信息管理上的一致性，4、网络银行监管，2001年6月，中国人民银行公布了网络银行业务管理暂行办法。 本办法包括总则、网上银行业务的市场准入、网上银行业务的风险管理、法律责任和附则的修订5章32条。 人民银行对银行机关开办网上银行业务的市场准入实行“一级监管”原则。 人民银行监督管理部门要从风险管理能力、安全性评价、网络银行业务运行应急和业务连续性规划、内部监督能力四个方面重点把握。网上银行业务申请机构应配备合格的管理人员和专家，建立识别、监控、控制、管理网上银行业务风险的方法和管理制度。 网上银行业务的紧急和持续修订包括系统的备份情况处理事故针对非法入侵和攻击的处理业务运行应急修订和连续性修订定期测试科学性和有效性的制度安排。网上银行董事会和高级管理人员必须建立网上银行业务发展战略和运行安全战略。 网上银行必须制定和实施充分的