居民消费信贷现状与问题调研分析

1、惠州居民消费信贷现状与问题分析情况调查报告调查科目：宏观经济学调查单位： 小组成员：目录1 导言-32 调查情况-32.1 调查范围-32.2 调查对象-32.3 调查方法与主要方式-32.4 资料收集-33 调查分析-43.1 关于居民消费信贷的界定-43.2 居民消费信贷基本数据分析-44 惠州居民消费信贷发展现状-54.1 惠州居民消费信贷实际状况分析-54.2 惠州居民消费信贷服务状况分析-94.3 惠州居民消费信贷服务存在的问题-105 发展惠州居民消费信贷的意义-116 惠州居民消费信贷大力发展的对策-127 总结-148 参考文献-15惠州居民消费信贷现状与问题分析情况调查报告1

2、 导言自1998年以来，国家出台了一系列推动消费信贷的政策措施，使得我国消费信贷取得了长足的发展，它刺激了消费，扩大了内需，改善了银行的资产结构，降低了金融风险，提高了银行的经济效益，但同时我国的消费信贷毕竟刚刚起步，与发达国家相比还存在许多值得我们思考的问题.目前全国都受到金融危机的影响，国家出了一系列相关措施，抵御金融危机的冲击，刺激消费，拉动内需。而惠州市作为一个正在快速发展的城市，适当加强消费信贷是非常重要的。2 调查情况2.1 调查范围惠州市中心惠城区，其中以沃尔玛，丽日购物广场，西湖步行街为主要调查中心；2.2 调查对象主要对象为年满20岁的成年工作者；2.3 调查方式主要采取抽样

3、调查法，以问卷调查的形式给调查对象，调查员直接实地调查；2.4 资料收集本次接受调查的对象面对的是惠州市惠城区普通上班工作者，共发放90份纸质问卷，收回有效问卷86份，无效问卷4份，其中被调查对象有48人是女性，38人是男性。其中在这86人中公务员占了5.8%，教师占4.7%，工人占25.6%，农民占3.5%，企业经理1.2%，企业白领占9.3%，学生占8.1%，其他占41.9%。3 调查分析3.1 关于居民消费信贷的界定； 个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用，即是金融创新的产物，也是商业银行近年陆续开办的用于自然人（非

4、法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。可见，消费信贷可以分为十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系 ，这都是为了引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质，进而促进国民经济持续、稳定、健康地发展。3.2 惠州居民消费信贷基本数据的分析 1. 根据回收问卷的数据中

5、，我们可以了解到被调查的男士与女士的比例是有一点差别的（如下图1）所示，在被调查的人群里面男士占了56%，而女士则占44%， 2. 根据回收问卷的数据中，被调查的86人中，他们的职业分布如下（图2）所示，公务员占了5.8%，教师占4.7%，工人占25.6%，农民占3.5%，企业经理1.2%，企业白领占9.3%，学生占8.1%，其他占41.9%，而其他部分多数为个体工商户。 3.根据回收问卷的数据中，被调查的86人中，月收入状况如下（图3）所示；月收入在2000元以下的占43%，月收入在2000-3000元之间的占36%，月收入在3000-4000之间的占14%，月收入在4000以上的占7%。4

6、 惠州居民消费信贷发展现状4.1惠州居民消费信贷实际状况分析 4. 1. 1.惠城区被调查者对消费信贷了解情况； 根据回收问卷的数据中，被调查的86人中，对消费信贷的了解情况如下（图4）所示；在被调查的人群中，对信贷消费很了解的占9%，了解一点的占74%，一点都不了解的占17%.从上图4可知，被调查的对象中，绝大部分人对消费信贷的了解程度都是了解一点，而且还有一部分人对消费信贷一点都不了解，这种现象是不理想的，为惠州市的经济现在正处于高速发展的阶段，政府鼓励人民加大生产投资和消费，而消费信贷是资金来源的一种重要途径，所以增强人民对消费信贷的信心是对经济建设发展健康的强心针。4. 1. 2惠城区

7、被调查者平时的消费方式分析；根据回收问卷的数据中，被调查的86人中，平时的消费方式的情况如（图5）所示；在接受调查的人群中，使用刷卡消费的占6%，使用现金消费的占40%，而两者兼用的占54%，可知刷卡消费在平常生活中是比较少用的。从上图5我们可以知道，在被调查者中，单独刷卡消费的这种方式是比较少用的，单独的现金消费方式也有一部分人，而两者兼用的人数比较多，占了被调查人数的54%，这说明了被调查者的消费方式还是处于正常的途径较多，没有过多的提前消费，属于正常的消费现象。4. 1. 3.惠城区被调查者对消费信贷的看法；根据回收问卷的数据中，被调查的86人中，对消费信贷的看法结果分析如下（图6）所示

8、；在被调查者中，有62%表示支持，可以满足需求，有20%表示反对，增加生活压力，还有18%表示对消费信贷不了解；从上图的数据结果可以知道，大部分的被调查者都支持信贷消费，小部分的被调查者持反对意见，认为是增加其生活压力，还有极少数被调查者对消费信贷不了解，从这结果可以看出惠州居民对消费信贷总体来说是支持的，这样有助于我们惠州市的经济发展。4. 1. 4.被调查者的信用卡或银行卡的挑选标准分析；根据回收问卷的数据中，被调查的86人中，居民办理信用卡或其他银行卡的挑选标准的数据显示（如下图）；其中因工作需要的占35%，离自己家或单位近的占13%，信誉较好的银行机构的占52%。根据上面的数据图表可知

9、，被调查的对象中，有一半的居民办理信用卡或其他银行卡的挑选标准是信誉较好的银行机构，而因工作需要的则有三分之一。所以我们可以了解到居民办信用卡或其他银行卡时比较注重的是银行机构的信誉问题，所以银行首先应该要提高自己的信誉程度，让居民对消费信贷这种比较新型的消费方式更加放心。而这样便会增加参加消费信贷的人数，也就是能带动消费信贷的发展。而现在也越来越多居民因为工作的需要办理信用卡或者其他银行卡了，所以政府应该鼓励企业与银行机构资金业务上的合作，如企业的资金流通可以通过银行机构来运作，还有企业发放给员工的薪水也可以通过银行机构的转账来运作，这样不但能减少一些的繁杂程序，也可以提高银行的储蓄和居民对

10、消费信贷的信心。4. 1. 5.当居民急需资金时，会采取何种方式的分析；根据回收问卷的数据中，被调查的86人中，居民急需资金援助时，采取的方式，数据调查显示（如下图）；其中有48人会向亲友借款，有31人会向银行借款，而用信用卡透支的只有7人。根据上面的数据图表可知，被调查的对象中，当居民急需资金援助时，有超过一半的人会向亲友借款，有三分之一左右的人会向银行借款，而用信用卡透支的人不到10%。从中我们可以分析了解到，目前惠州的居民很大程度上仍然受传统的习惯影响，急需资金时通常都会向亲友借，向银行借款的相对要少一些，而用信用卡透支的人则是更加寥寥无几。这其中的主要原因是人们对向银行贷款的这种借款形

11、式的信心还是不足的。所以银行应该向人民群众做一些有关银行贷款与还款的程序规定的推广，让人们了解向银行贷款或者信用卡透支是一种安全放心的借款方式。4. 1. 6.居民曾经试过的贷款种类分析根据回收问卷的数据中，被调查的86人中，居民曾经有过贷款类型，数据调查显示：(如下图)其中住房贷款的有34%，助学贷款的有11%，而没有贷过款的却有50%。 根据上面的数据图表可知，被调查的对象中，有一半的人曾经贷过款，而贷款的类型是以住房贷款居多，其次就是助学贷款，所以住房问题仍然是居民的第一大关注问题。4.2惠州居民消费信贷服务状况分析4.2.1.居民对银行的信用卡的使用情况；根据回收问卷的数据中，被调查的

12、对象中，会使用中国建设银行的信用卡的占42%，使用中国工商银行的占21%，使用中国银行的占12%，使用中国农业银行的占10%，其他银行的占15%.从上图我们可知道，在被调查者中，对持有使用哪家银行的信用卡的情况可知道，中国建设银行的信用卡使用居民多，其次是中国工商银行，这些数据可以反映出建设银行和工商银行可能在信誉度和服务态度方面做得比较好，是大部分调查居民的办信用卡首选银行。4.2.2.分析现在银行贷款中发生的主要问题；根据回收问卷的数据中，被调查的对象中，主要出现了反映贷款手续繁琐，占了68.8%，表示贷款利率过高的占22.5%，表示贷款金额太小的占7.5%，表示银行的服务态度不好的占1.

13、3%。从上图可知道，在被调查的对象中，银行贷款中主要存在的问题是贷款手续繁琐，其次是贷款利率过高，其中贷款手续繁琐是商业银行的内部可调整问题，而货款利率过高时国家宏观政策上的外部调控，所以要想吸引更多居民来信贷消费在商业银行自身的问题上就要简化贷款的手续。4.2.3.分析银行贷款中的服务态度如何；根据回收问卷的数据中，被调查的对象中，表示对银行贷款中的服务态度一般的占72.1%，表示对银行贷款中服务态度满意的占12.8%，表示对银行贷款中服务态度不满意的占15.1%。从上图的结果分析可以知道，在被调查的对象中，对银行贷款中的服务态度情况的分析，大部分人都对银行贷款中的服务态度表示一般，满意的有

14、小部分，但是也存在着不满意的状况。在现在这个服务社会中，商家的服务时发展的硬道理，服务的好坏直接影响到商家的信誉和利益，如何去有效提高商业银行的服务水平，是发展信贷消费的有效保证。4.3惠州居民消费信贷服务存在的问题4. 3. 1.消费信贷服务不完善 实现住房分配货币化政策，把住房建设培育成国民经济新的增长点是中央政府发展经济的政策之一，也是我国国民经济发展的客观需要。金融机构调控经济、服务经济的职能使得房地产信贷在住房消费活动中起着重要的作用。商业银行虽然加大了对消费信贷的重视程度和投人，但是显现的问题又制约着消费信贷的发展。归纳起来有 1.手续繁琐，效率不高。在现有社会信用环境和缺乏个人资

15、信查询档案制度的情况下，银行为规避风险，不得不对贷款人采取原始的资信审查手段:上门核实身份证明，收人证明等。申请贷款的手续相当繁琐。如客户要获得一份汽车贷款，至少需要经过7个机构：经销商、银行、保险公司、整车制造商、公安局车管所（负责新车登记）、交管局（负责征收汽车购置税和养路费）以及公证机构。即使是一站式服务，贷款人仍需准备个人身份证、户口本、收入证明、住房证明、具有北京市户口的第三方担保证明（夫妻不能互相担保）等至少8份文件，填写10份以上的各种表格。此外，借款人还不得不为公证、经销商的信贷服务和还贷风险付出额外的费用。 2. 配套服务不全，服务态度不佳。其意见主要集中在“贷款利率高”、“

16、申办程序繁琐”、“服务态度不佳”、“高高在上”等方面。我们期待未来的个人贷款管理办法能够进一步提升客户对银行个贷服务的满意度，推动消费信贷更好地刺激消费、改善民生。3. 贷款额度低，期限短，利率高，付现额度大。如按人民银行颁布的个人住房贷款管理条例规定，办理个人住房贷款过程中要涉及到银行、房地产商、保险公司、房产交易所、律师事务所、房产评估所等多个中介部门，同时需缴纳一定的办理抵押物评估、保险、登和合同公正费用，加重了贷款人的经济负担。而商业银行发放个人抵押住房消费贷款的额度占银行房地产信贷部贷款额的6%，占贷款总额的1%左右，远远低于国际水平。目前，我国住房抵押贷款的期限短则3一5年，最长的

17、是20一25年，住房款项付现比例一般为住房总款的30%左右甚至更高。4、商业银行贷款的责任管理模式过于粗放。各家银行的基层单位对责任贷款管理强调个人贷款、小额贷款一旦出现风险，无论何种原因一律由经办人负完全责任直至收回方可解脱责任。这种粗放的管理模式不利于商业银行信贷业务的拓展，不利于信贷资产质量的提高。所以基层信贷员宁可发放经过上级行审批，集体承担风险的消费贷款，而不愿发放自己承担风险的消费贷款。5、银行经营机制转换不到位，经营收人与成本支出不划算。由于发放企业贷款手续相对简便，经营成本低。而住房消费贷款客户面广、量大，造成商业银行放款工作量加大，管理成本增加，现行的利率规定使银行贷款期限越

18、长，收益反而越小，加上此项贷款风险预警手段不足，使银行开办此项业务积极性不高。因此商业银行热衷于企业的“批发贷款”，而影响到住房消费贷款的深人开展。5.发展惠州居民消费信贷的意义发展消费信贷能够刺激消费,扩大内需,促进国民经济稳定增长.切实保持社会有效需求稳定增长,是实现国民经济持续稳定增长的根本前提;在当前及今后可以预见的特定时间里,促进我国经济发展的需求将主要来源于国外需求的增长;而在国内需求中,最重要的又是消费需求,因为消费需求既是社会需求构成中最重要的组成部分(占增长的60%),同时也.如果消费需求上不去,投资需求就很难上去或者暂时上去了也不能持久.因此,当前经济工作的一项重要任务.就

19、是要加大力度刺激消费需求增长.刺激消费需求,除了改善供给,增加收人,调整消费政策和创造更好的消费使用条件等工作以外,发展的方面.因为通过消费信贷,可以使人们有机会把束来的收人提前到现在使用,从而解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾,由此,大量增加现期社会购买力,减少现有生产能力过剩的问题，同时也达到了经济的持续增长。所以为了达到经济的持续发展和共同富裕的目标，发展信贷消费是我国同样也是我们惠州市未来的一个发展方向。6. 惠州居民消费信贷大力发展的对策大力发展消费信贷是扩大内需的有效途径扩大内需是今年宏观调控的重要任务。扩大国内需求，理论上讲可以从扩大投资需求和消费需求入手。然而去年通过积极的货

20、币政策和财政政策虽然有效的扩张投资需求，但是并没有引起消费需求的扩张，投资需求拉动消费需求的传导机制受到阻碍。因为投资需求是中间需求，扩大投资需求最终还是要由消费需求来实现，只有消费需求才是经济增长真正持久的拉动力量。去年一些改革措施出台，改变了消费者的收入预期和支出预期，消费倾向明显减弱，使政府扩大投资的政策效果打了折扣。因此，目前应采取有效措施，刺激消费需求的增长。根据我国现阶段经济发展和消费结构状况，我们认为大力发展消费信贷是支持需求扩张的有效手段。从现实状况看，经过改革开放以来的快速发展和近10年积累准备，我国居民的消费已经开始进入“住”和“行”为主要内容的消费结构升级阶段。但由于我国

21、消费信贷的发展水平已严重落后于生产信贷的发展水平，居民消费几乎是建立在自我积累的基础上。居民在实现购买前的积蓄时间太长，就会出现生产能力与消费能力之间的巨大差距，由此造成生产能力过剩。据统计，仅1992年各家银行发放房地产生产贷款达8000亿元，至1998年加上利息，各家银行未收回的贷款本息共达1万亿元之多。因此，只有加速发展消费信贷，逐步把居民的自我积累型滞后消费转变为有信用支持型适度超前消费，才能在发达的生产信用与发达的消费信用之间达到均衡，才能充分发挥消费需求对经济增长的拉动作用。 从我国居民收入层次的判别，不同地区及城市居民消费结构，消费市场潜力及市场容量的特点来看，应通过消费信贷支持

22、住房、汽车、大件耐用消费品和教育（子女教育、个人职业终身教育）的发展，使其尽快成为消费热点和新的经济增长点。首先，城镇居民开始具有消费信用基础。到1998年底我国城市居民储蓄达到5万亿元，手持现金6000亿元，外币存款300亿美元，居民共有金融资产达到6万亿之多。1997年我国居民人均收入已达4377元，人均储蓄8581元，户均金融资产在4万元左右，不少城镇居民已经存在住房、汽车、大件耐用消费品和教育（子女教育、个人职业终身教育）千元、万元、十万元级潜在消费结构。 其次，从住宅、汽车业在生产和消费的关系来看，不仅其自身的产业关联度较大，而且两者从生产到消费的联系也是十分紧密的。住宅产业的发展将

23、使城区扩大并向郊区扩展，而住宅与工作地点的远离又会使居民对汽车的需求的增加。同样，居民拥有汽车之后，对远离城区住宅的需求将大量增加，这样反过来又可以促进城郊住宅业的发展。显然，我们把住宅和汽车作为消费信贷的重点，既是保证投资需求与消费需求协调的需要，也是提高经济增长质量以及保持经济长期快速发展的需要。 发展消费信贷的具体途径由于体制和认识等原因，我国消费信贷长期严重滞后于生产信贷，消费信贷基本上处于探索起步阶段。因此，大力发展消费信贷，必须营造一个有利于消费信贷发展的政策环境。笔者认为，消费信贷的发展可以从以下几方面给予政策支持。6. 1、 切实提高中下收入居民的实际收入水平。 居民的消费主要

24、是由居民的即期收入水平决定的，即期收入水平有助于消费水平的提高；中下收入居民的消费倾向高于高收入居民的消费倾向，切实提高中下收入居民的实际收入水平可以直接提高国内消费水平。国家在收入政策上要采取有利措施提高公务员工资、下岗职工生活保障和社会救济金，同时在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快和健全社会保障体系，让居民有钱敢花，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。6. 2、 进一步降低利率水平，降低贴现率，促进利率市场化进程。 居民的消费信贷受利率水平的直接影响，消费信贷必须是在低利率的环境下形成，目前经过七次降息，具有标志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降为2.25%

25、，一年期贷款利率由12.06%降为5.85%.为了刺激消费和消费信贷应进一步降低利率水平，从而支持居民适度超前消费；降低贴现率便于形成灵活的市场化的信贷结构。 6.3、 形成居民信用评估体系。 目前，居民信用评估体系尤其是消费信用评估体系基本没有形成，而居民信用评估体系是消费信贷的基础，因此建立消费信用评估体系就显得必要而迫切，笔者认为消费信用评估体系的培育应从以下几方面入手：1） 通过国家信用的转移使公务员和事业单位职工的个人信用产生。2）发展民间信用评估体系。成立民间信用评估机构以及银行系统联合成立银行信用评估机构，由中国人民银行具体进行政策指导。3）发展民间信用保障体系。居民在使用个人信用时，应由实物保障升华为法律法规保障、个人信誉保障和国家信誉保障。由国家立法建立一整套完备的法律体系对发展民间信用保障体系作出具体规定，明确处罚和偿还程序4）简化居民使用个人信用进行消费信贷时的审批手续。目前各专业银行和商业银行推出的住房和汽车信贷手续繁琐，办理时间长，并且要提供本银行大额定期存单或抵押品，即使条件符合，也要多次往返办理，尤其大件耐用消费品信贷为甚。6.4、转变居民消费观念。在我国市场经济已经步入了买方市场和出现通货紧缩的