论文农村信用体系建设对解决

1、农村信用体系建设对解决“三农”问题的影响研究关于农村信用体系建设的迫切性与构想摘要农村信用体系建设是优化和改善农村金融生态环境的一项系统工程，也是促进社会主义新农村建设的重要组成部分,社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金应该成为支持新农村建设的主要资金来源。农村居民发展经济，需要的是资金以及懂得如何取得信贷资金，因此建设农村的社会信用环境是建设社会主义新农村刻不容缓的首要任务。本文通过对农村信用体系建设的作用分析和研究，结合我国目前信用体系的实际情况，针对我国农村地区资金短缺、服务不到位、信贷配置非均衡性等问题，积极盘活存量、扩大负债源、调整资产运

2、用结构、减少非信贷资产和非生息资产、最大限度地增加农业贷款。本文中运用对比分析法和归纳分析手法，提出以农村信用社组织为基础，以小额信用贷款为切入点，以先进电子化技术为工具的现代农村信用体系，为我国农村经济的腾飞做出更大的贡献。关键词：农村信用体系、三农、农村信用合作社、小额信用贷款。1、 农村信用体系的建设背景及其与三农问题的关系。党的十六大提出全面建设小康社会的奋斗目标，中央新的领导集体对“三农”问题尤其重视，提出实现全面建设小康社会，必须解决“三农”问题，党和国家将三农问题放在了前所未有的高度，制定一系列有利于发展农业的方针与政策。随着农业发展方向的扩大，农业融资需求扩大，原来的农村信用体

3、系已经不能满足目前农村经济发展的资金需求，农村普遍存在“贷款难”的问题；再加上近年来，金融环境中信用的缺失，特别是农村社会信用体系不完善的现象越来越明显，大大地影响到了地方经济的发展。这一问题已经成为制约我国农村经济发展的“瓶颈”，为了解决这一问题，2001年底，人民银行总行下发了农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见，2002年以来农户小额信用贷款在各地农村普遍推广起来，这一举措启动了农村信用体系建设这一具有长远发展意义的基础工程，建设农村的社会信用环境是建设社会主义新农村刻不容缓的首要任务。良好的农村社会信用环境，有利于降低交易成本，促进交易顺利进行，是社会主义新农村建设的基本保证。在

4、良好的社会信用环境中，资金循环的链条才能不中断，金融在市场资源配置中的核心作用也才得以发挥，并促使农村经济加快发展。同时也丰富了在农村实践“三个代表”重要思想的内容，为解决“三农”问题迈开新的步伐。2、 我国农村信用体系的现状2.1农村资金供求矛盾突出，信贷资金供给总量偏少，存在严重的资金流失。农村资金供给的变化已经深深受家庭联产承包责任制下的农业生产的影响，随着农村经济的发展和农业产业结构的调整，资金需求也发生了变化。2.1.1农业产业化迫切需要大量投资。农业产业结构的调整，具有优势特色的农业对资金的需求增长较快；农村土地非农化，需要扩大农田基本建设；农业生产机械设备的投入；农产品的深加工，

5、需要加大农产品科技含量的投入等增加了农业的融资需要。根据中国消费者协会调查预测，随着我国农业规模化经营出露端倪，近年来我国农用机械如大型联合收割机、农用载重汽车，小型拖拉机以及机动喷雾器等的销量都已年均10% 以上速度增加；而且随着农业产业化体系整组不形成，以及为该善农业生产大搞农田基本建设、兴修水利工程等，农用机器以及化肥、农用建材等的生产和销售在今后几年内将会增加8到10倍。 2.1.2 生产上的投入和收获的脱节增加了农村融资的需求。农业收获具有季节性，生产上农业投资与农业收入获得相差几个月，而农民有急需资金缴纳孩子的入学费用和进行农业上的再投资、农产品的深加工或储存，因而农民迫切需要贷款

6、。我国农村保障体系尚未建立，农民应付自然灾害和疾病的能力减弱。目前我国邮政储蓄从农村地区吸收了大量的储蓄存款，转存人民银行以得到高额报酬。随着国有商业银行经营战略的调整，贷款向城市和大中型企业集中，对农业、甚至对农村地区的中小企业贷款很少。农业发展银行作为政策性银行，仅仅承担粮棉油收购的资金供给任务，缺乏对农业的产业开发和农村企业生产的功能。农村信用社受国有金融机构资金分流及各种因素的影响，以及多年来的不良贷款，信用社的可用资金与农村资金需求，存在着很大的缺口。2.2农民信用风险不断变化，收入来源的单一和收入受到土地的限制使农民还贷风险增加。首先，家庭联产承包责任制使农村经济更多地受到自然风险

7、影响，农民承受风险能力减弱，从而信用等级也减少。其次，农民可抵押资产限制了农民信用的发展。土地所有权归集体，农民只有承包权，其转让受到各种政策及环境的限制（土地的方位、土地的质量、愿意再承包户的户籍等等）并不进行抵押，而其可抵押贷款的物品的效用对金融机构来说严重脱节，例如住房，对于农民来说，住宅是其生存之本，因而农民对其估价高于住房成本（折旧后），而对于金融机构来说，一方面要承受道德的风险（即是农民无家可归）、国家及集体的压力。另一方面要考虑到住宅的转让所受到农村宗族、农村环境、转让的效率、无法转让的保养等等的影响，同时单个农民贷款数额微小和家庭住址的分散，增加了银行回收贷款的成本。2.3 农

8、村信用结构的变化，国有商业银行更加注重的是经济效益和规模经济,这与农业的投入回报率不相符，于是淡出农业生产和开发。农村信用合作社是我国合作化运动的产物，是一种特殊的金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。尤其是对“三农”的发展有着不可替代的作用。从1983年国务院开始改革农村信用社，到1996年农村信用合作社从农行分离出来。现如今，农村信用社以占全部金融机构12左右的储蓄存款余额全力支撑着60一70的农业贷款和70-75的乡镇企业贷款。2004年6月底，农村信用社各项存款余额26724亿元，占金融机构存款的116；各项贷款余额19585亿元，占全部金融机构贷款的115，其中，农业贷款余额861

9、5亿元，占全部金融机构农业贷款余额的86。截至2005年6月底，农村信用社农业贷款余额达10299亿元，比年初增加1688亿元，占各项贷款增加额的5787，高于农村信用社各项贷款4个百分点。占金融机构农业贷款8739，增加额占金融机构增加额的9224。农村信用合作社已经成为我国农业融资的主力军，所以必须充分发挥其作用，加快农村信用体系建设步伐。3、农村信用体系建设对解决“三农”问题的影响： 三农问题主要指：“农业、农村、农民”问题。要彻底解决这一问题，关键在于发展农村生产力；加快农村信用体系的建设对解决三农问题起着不可替代的作用。3.1农村信用体系建设适应了农村生产力的发展要求，推进了农村结构

10、的调整和农业产业的发展。我国农村经济的发展正进入一个结构大调整时期，生产方式正在由传统的以家庭为单位的分散种植、养殖为主，向现代化的工厂式种养业为主转变；生产技术正在由传统的自然繁育向现代生物技、基因工程方法转变。面对我国人多地少，各地自然条件相差悬殊的现实，在现代化农业企业发展的同时，农业产业化更多的选择“公司+基地+农户”的组织形式。该模式通过集约化、工厂化的生产经营组织，把分散的农户组织起来，实现了在新的基础上的商品生产者之间新的联合。农户小额贷款作为农村信用关系的一种重新设计，有利于解决农村产业结构调整和农业产业化进程的责权利益关系。在农户自身的资金积累能力低，经营资金难以到位的情况下

11、，农户小额信用贷款的及时切入，适应了新的经营模式对资金投入方的需要，在货币资金的推动下，把农村富余的劳动力资源整合到适当的生产组织形式和资源配置中去，推动了农村生产的发展和产业结构的调整，促进了传统的农业向规模化经营、高科技含量、高附加值的现代农业转变；推进了农村生产关系的调整和完善。3.2农村信用体系打开了农村信用社经营的新天地，进一步端正了农村信用社的经营方向。 20世纪80年代初的农村经济提追改革，把农民从僵化的集体经营模式中中解放出来，极大地调动了农民群众的生产积极性；农民离土不离乡，广开生产门路，乡镇企业发展迅速，城乡差别缩小，农村经济出现新的飞跃；土生土长的乡镇企业有的已经走向国际

12、市场，成为当地经济的亮点。 受经营环境的影响农村信用社一度偏理了为“三农”服务的方向，贷款向乡镇企业倾斜，形成大量的不良贷款和巨额资金损失历史包袱沉重，经营状况恶化。2003年起，为了加快农村信用社改革发展，大力提高其支持“三农”的能力，中央银行采用专项票据和再贷款的形式向积重难返的农村信用社注入巨额资金，用以置换其不良贷款，以期达到“花钱买机制”的效果。根据中央银行在其官方网站发布的货币政策执行报告，自2003年启动注资改革以来，按照四级分类，农村信用社的不良资产逐年下降，2003年至2008年，不良贷款余额分别为：5059亿元、4525亿元、3256亿元、3033亿元、2883亿元、296

13、5亿元。与此同时，不良贷款率也从29.4%下降到7.9%。 2009年8月5日，中央银行又发布了第二季度中国货币政策执行报告。报告披露，6月末，全国农村信用社的各项存贷款余额分别为66万亿元、45万亿元。各项贷款余额占全国金融机构各项贷款余额的比例为119，与2002年末相比，提高了13个百分点。支农信贷投放明显增加，6月末，全国农信社农业贷款余额2万亿元，占其各项贷款和全国金融机构农业贷款的比例分别为45和96，与2002年末相比，分别提高了5个和l5个百分点。按贷款四级分类isl径统计，全国农村信用社不良贷款余额和比例分别为3203亿元和72，与2002年末相比，分别下降1994亿元和30

14、个百分点。纵向来看，农村信用社的不良贷款率已经显著下降。3.3农村信用体系的建设进一步稳定和发展了农村的信用关系，有利于提高农民信用等级。 小额信用贷款作为农村信用体系建设的重要组成部分，在不同程度上解决了农民“贷款难”的问题。首先，小额信用贷款密切了农村信用社与农民的天然感情，为农村信用体系建设奠定了良好的思想基础。长期以来，农民给信用社存款，并没有审视信用社的信用状况，尽管有的信用社已经存在严重的支付危机、巨额亏损、资不抵债，农民仍然源源不断地给信用社存款，造成农民资金需求的错位。但是从另一个方面看，信用社为了避免风险，农民贷款要存单、国库券抵押，种种限制条件愈来愈严格。这种单向的信用关系

15、使信用社在农民心目中成了国家吸收存款的基层机构，不敢对信用社贷款心存奢望。农户小额信用贷款的发放，虽然每户获得的贷款限额不多，信用社投放的资金有限，但这一授信活动带来的政治经济意义却非同小可。它说明农村信用社对农民的还贷能力有了一定的程度的信任，农户作为一个经营实体实现了自身价值懂的两大飞跃：一是获得了超出自身收入规模，提前安排支出的权利，实现了货币支付能力界定的质的飞跃；而是具有了借助于社会力量拓展生产领域的能力，实现了由封闭的自然经济走向开放的市场经济，把自己的生产经营活动融入社会经济循环的飞跃。这两大飞跃极大地鼓舞了农民群众的斗志，带来了一次新的精神解放；新的精神解放和现实体验，使农民更

16、加珍惜自己的信用，也提高了对农村信用社的信任度，把信用社看做是农民自己的银行。其次，农村信用体系的建立创造了良好的社会氛围，农民的信用等级与授信额度直接挂钩，为了得到更多的贷款，农民努力增加自己的信用等级，主动学习诚信知识。诚信建设通过信用关系的发展，形成了一种氛围，维护个人信誉、家庭信誉、一个村的集体信誉，逐渐成为农民的自觉行动，诚实守信的传统美德悄然复归，推动了精神文明建设。4、 关于农村信用体系建设的构想根据以上分析，笔者认为，农村信用体系建设对解决三农问题有着极其重大的意义，我国急需建立一个以农村信用社组织为基础，以小额信用贷款为切入点，以先进电子化技术为工具的现代农村信用体系。同时，

17、加强农村金融风险管理，引导农村金融体系朝一个健康的方向发展。具体设想有以下几点：4.1修改和完善相关法律，加大执法力度，规范信息征集主体行为和保护债权人的合法权益。一是完善信用立法、执法，尽快明确信息征集主体，规范信息征集及使用行为和范围，为信息征集提供良好的法律环境。二是修改相关法律法规中不合理条款，保护债权人的合法利益，实现市场经济的公平交易。三是加大执法力度，规范执法行为，加大对失信行为的打击力度，强化违约责任追究，提高其违约成本，维护经济行为主体正当合法权益。以立法的形式规范农村小额信用贷款。4.2以农村集体为单位，筹集设立农村级互助基金，加强金融风险管理。建立村级互助基金会，并将其经

18、营地域限制在村或小组这样的小范围内，这样就能充分发挥小组的团结互助精神，并使其焕发活力；而且这样一个小范围，村民相互之间都彼此了解各自的财产情况，节省了信用的调查成本，这是避免贷款风险的最有利条件。由于我国每个村级单位都从村级积累基金，这样可以将群众纳入互助基金中，以实现对其监督和合理运用。同时在村级范围内因为其筹款的经济实力较小，有利于部分农民由于迁移原因而退出基金的核算。另外在互助基金会里，可以根据农民的需要调整其还贷期限，对农民的信用要求不高。范围的狭小也有利于国家扶贫对象的确定和社会保障体系的建立，并可在经济发达到一定的程度之后再在其原有基础建立农民个人信用体系。通过互助基金这个过渡形

19、式先满足农民现阶段的资金需求，并逐步引导农民建立其社会信用意识。但是这种小范围的基金组织也有其弱点，经济实力太小，有没有强有力的后盾来支持，这样就不可能长期保持信贷资金平衡，因此，其必须依托一定的信用机构才能生存。4.3加快农村信用电子化建设步伐，建立农户信用电子档案，健全农村个人征信体系。 由于农村信用社的电子化建设与国有银行和新兴的股份制商业银行相比有很大差距。农户贷款金额小，笔数多、周转快，加上农村的交通不便，靠传统的手工操作，效率低、工作量大，难以适应农村信贷头发和金融服务的需要，加快农村信用社电子化建设步伐尤为重要。 通讯技术、计算机应用和网络技术的发展，为农村信用社的电子化建设创造了有利的条件。农村信用