3 第3章 电子货币与网上支付.ppt

1、,第3章 电子货币与网上支付 1.1 电子货币 1.2 网上支付 1.3 第三方支付 1.4 移动支付,学习目标,掌握电子货币的概念 了解电子货币的发行和运行 理解电子货币的类型 理解网上支付与网络银行 理解第三方支付 了解移动支付,重点与难点,重点：电子货币、网络银行、第三方支付 难点：网络银行,3.1 电子货币,货币：人们所有经济活动中，固定的充当一般等价物的交易媒介,货币的发展历史,实物货币,代用货币,信用货币,电子货币,金属货币,金属货币的代用品 （金本位）,辅币；现金或纸币；银行存款,金属货币的代用品 （金本位）,虚拟货币,3.1.1 电子货币的概念,电子货币是指：用一定的金额和现金

2、或存款，从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法，将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。,3.1.2 电子货币的发行和运行,直接发行,电子货币的类型,3.1.3 储值卡型电子货币 3.1.4 银行卡型电子货币 3.1.5 电子支票 3.1.6 电子现金,3.1.3 储值卡型电子货币,储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。,宁夏理工学院,3.1.4 银行卡型电子货币,存款利用型电子货币借记卡,信用卡应用型电子货币（贷记卡或准贷记卡）,信用卡的起源,美国富兰克林国民银行1952年发行信用卡 美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小

3、银行参加联营，发展成为今天的VISA集团 美国西部各州银行组成银行卡协会并于1996年发行了Master Card信用卡，发展成今天的万事达集团,银行卡的消费流程,持卡人用卡购物或消费，结账时交验银行卡，通过POS（销售终端）系统，输入数据（卡号和密码），通过通信线路传到银行，请求授权支付 发卡行经过核实持卡人账户的合法性和可用余额（受信额度），通知特约商户同意交易，从持卡人账户上扣除相应金额，划入特约商户的开户银行账户 商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字 发卡行定期将对账单给持卡人,3.1.5 电子支票,1、电子支票的定义 电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联

4、网完成支票在客户之间，银行客户与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算。,2、电子支票的应用过程,3、电子支票的特点,与传统支票工作方式相同，易于接受； 加密的电子支票易于流通，更加安全可靠 降低了支票的处理成本，方便快捷，减少了在途资金 给第三方金融机构（银行）带来收益,3.1.6 电子现金,电子现金对称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。 电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。,1、现金支付的特点,现金是最终的支付手段 现金支付具有“分散处理”的性质 现金支付具有“离线处理”的性质 现金的稀缺性与信誉性,宁夏理工学院,2、

5、电子现金的实现手段（1）,数字信息块实现手段 将遵循一定规则排列的一定长度的数字串作为代表纸币或辅币信息的电子化手段。 例如：“99005010” 50元RMB “990010010” 100元RMB,2、电子现金的实现手段（2）,Mondex型的电子现金 Mondex在专用IC卡内保存货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。 Mondex类似于存款货币，其专用IC卡类似于存款账户,3、电子现金的支付过程,4、电子现金的特点,匿名性 不可跟踪性 节省传输费用和时间 风险小 节省交易费用 支付灵活方便,5、电子现金的安全防范措施,3.2 网上支付,1、网上支付的基本概念 支付：由

6、银行提供的，以清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系为目的的金融服务业务。 银行信用中介的结果 支付的参与者：客户、银行、中央银行,支付方式的发展,实物货币支付,现金纸币支付,票据支付,电子支付,网上支付,支付系统,支付的直接参与者,支付的间接参与者,3.2.2 网络银行,网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行 网络银行是在互联网上的虚拟银行柜台,2、网络银行的特点,无分支机构 开放性与虚拟化 智能化（3A:Anytime;Anywhere;Anyhow） 创新化 运营成本低

7、以已有的业务处理系统为基础 将现有业务有机地联系起来 采用信息技术,3、网络银行的业务,家庭银行（个人银行储蓄业务） 企业银行 信用卡业务 各种支付 特色服务：通过互联网向客户提供各种服务 商务服务 信息发布,网络银行的竞争优势,成本竞争优势，即网络银行可以降低银行的经营成本和服务成本，从而降低客户的交易成本 差异型竞争优势，即网络银行可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品 知识优势或无边界竞争优势，在现代化信息技术条件，特别是网络经济环境下，银行竞争的优先选择因素将是知识因素,5、网上支付流程,宁夏理工学院,网上支付工具的比较,3.3 第三方支付,3.3.1 什么是第三方支

8、付 第三方支付：具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。 第三方支付平台：是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。,第三方支付的类型,网关型第三方支付平台 客户最终使用各网上银行进行支付与清算典型代表：银联 信用担保型第三方支付平台 第三方代收款制度典型代表：支付宝,银行卡收单,银行卡收单,3.3.2 第三方支付的特点,支持多种银行卡 结算周期灵活 后期服务好 具有较高的公信度,3.3.3 第三方支付平台,1、支付宝 2、财付通 3、银联在线 4、快钱 5、汇付天下 ,3.4 移动支付,3.4.1 移动支付的概念 Mobile Payment 移动支付，也称手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支持的一种服务方式,移动支付方式,费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用。 在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金