第3章银行产品.ppt

1、第三章 银行产品,第一节 存款理财 第二节 贷款理财 第三节 信用卡理财 第四节 银行理财产品,第一节 存款理财,一、储蓄存款的种类 （一）活期储蓄存款 活期储蓄存款是一种无固定存期，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。具有存期不限、存取自由、灵活方便的特点。活期储蓄每年6月30日为结息日，一年结息一次。不论何时存入的活期储蓄存款，如遇利率调整，不分段计息，均以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息。,第一节 存款理财,（二）定期储蓄存款 定期储蓄存款是储户在存款时约定存期，开户时一次存入或在存期内按期分次存入本金，到期时整笔支取本息或分期、分次支取本金或利息的储蓄方式。,第一节

2、存款理财,定期储蓄存款计息规定如下: 未到期的定期储蓄存款提前支取分为部分和全额支取两种。可根据自己的实际需要办理部分提前支取，尽管提前支取部分只能享受支取日活期利率，但剩下的存款仍可享受原有利率。,第一节 存款理财,逾期支取的定期储蓄存款，逾期部分按支取日活期储蓄存款利率计息。 定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日定期储蓄存款利率计息，不分段计息。,第一节 存款理财,按储蓄存款存取方式不同，定期储蓄存款可分为： 1、整存整取定期储蓄存款 2、零存整取定期储蓄 3、存本取息定期储蓄 4、教育储蓄 5、定活两便,银行储蓄存款利率,第一节 存款理财,二、储蓄投资理财应注意的问题 1、存期

3、越长不一定越划算 2、家中要预留一定资金以备急需 3、存钱不要只图方便 4、选择适合自己的银行进行存款理财,第二节 贷款理财,一、贷款的种类 1、按贷款的期限分类 按银行贷款的期限分类，可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 活期贷款在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。 定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。 透支是指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它实质上是银行的一种贷款。,第二节 贷款理财,2、按贷款的保障条件分类 按银行贷款的保障条件来分类，可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。,第二节 贷

4、款理财,担保贷款是指具有一定的财产或信用做还款保证的贷款。 票据贴现是指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期商业票据的方式发放的贷款。,第二节 贷款理财,3、按贷款的质量（或风险程度）分类 按银行贷款的质量或风险程度划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。,第二节 贷款理财,二、贷款理财应注意的问题 （一）根据家庭的经济实力确定贷款额度 （二）要保证所提交申请文件的真实性 （三）要谨慎选择贷款年限和付款方式 （四）要按时偿还银行的贷款，建立良好的个人信用 （五）提前还款应慎重 （六）注意保管好所抵押的房屋,第三节 信用卡理财,一、信用卡的分类和特点

5、 自1985年中国银行在我国境内发行第一张长城卡以来，各式各样的银行卡就进入到寻常百姓家，目前，我国各种银行卡已超过8亿张。1999年3月中国人民银行颁布了银行卡业务管理办法，将银行卡定义为借记卡与信用卡两大类别，又将信用卡明确划分为准贷记卡和贷记卡两种。,第三节 信用卡理财,第三节 信用卡理财,信用卡的特点主要有以下几方面： 1、循环信用消费 2、超长免息期 3、最低还款额 4、指定还款账户 5、失卡零风险 6、免费安装财务POS机,第三节 信用卡理财,二、信用卡理财技巧 （一）正确理解信用卡免息期的规定 （二）注意维护和提高自己的信用额度 （三）信用卡里存钱没有利息，而且与信用额度无关,第

6、三节 信用卡理财,（四）“花外币存人民币”别到最后几天再还款 （五）注意信用卡风险的防范 （六）及时对手中的银行卡进行清理和整合 （七）信用卡丢失应及时办理挂失,第四节 银行理财产品,一、人民币理财产品 （一）人民币理财产品的分类 人民币理财产品是指由商业银行自行设计并发行，以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）投资收益为保障，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。,第四节 银行理财产品,1、债券型 投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。 2、信托型 投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资

7、产受益权信托的产品。,第四节 银行理财产品,3、挂钩型 产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂钩等。,第四节 银行理财产品,4、QDII型 所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动，到期后将投资收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。,第四节 银行理财产品,5、新股申购型 产品所募集的资金主要通过申购即将发行上市的新股（俗称打新股），将中签的新股在该股票上市首日或持有一段时间

8、后卖出，由于新股在上市后几乎都会出现较大幅度的溢价，因此“打新”风险较低，收益稳定，一般预期年收益率在510左右。,第四节 银行理财产品,（二）购买人民币理财产品应注意的问题 1、收益率 2、投资方向 3、流动性 4、挂钩预期 5、 QDII型产品 6、申购型产品,第四节 银行理财产品,二、外币理财产品 （一）外汇理财产品的风险 1、信用风险 2、赎回风险 3、利率风险 4、流动性风险,第四节 银行理财产品,（二）外汇理财产品的选择 1、确定最低保证收益 2、选择比较熟悉的投资领域 3、应注意外汇理财产品中的一些细节问题,本章小结,1、储蓄存款有活期储蓄存款和定期储蓄存款两种。储蓄投资理财应注

9、意的问题有：存期越长不一定越划算、家中要预留一定的资金以备急需、存钱不要只图方便、选择适合自己的银行进行存款理财。,本章小结,2、按贷款期限分类，贷款可分为活期贷款、定期贷款和透支三类；按贷款保障条件来分类，贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。按贷款的质量或风险程度划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。贷款理财应注意的问题有：根据家庭的经济实力确定贷款额度、要保证所提交申请文件的真实性、要谨慎选择贷款年限和付款方式、要按时偿还银行的贷款，建立良好的个人信用、提前还款应慎重、注意保管好所抵押的房屋。,本章小结,3、银行卡分为借记卡与信用卡两大类别，信用卡又划分为准贷记卡和贷记卡两种。 信用卡具有循环信用消费、超长免息期、最低还款额、指定还款账户、失卡零风险、免费安装财务POS机等特点。信用卡理财技巧包括：正确理解信用卡免息期的规定、注意维护和提高自己的信用额度、信用卡里存钱没有利息，而且与信用额度无关、“花外币存人民币”别到最后几天再还款、注意信用卡风险的防范、及时对手中的银行卡进行清理和整合、信用卡丢失应及时办理挂失。,本章小结,4、银行人民币理财产品大致有：债券型、信托型、挂钩型、QDII型、新股申购