第三讲财产保险合同.ppt

1、第三讲 财产保险合同,主要内容,财产险合同的特征 财产险合同的要素 财产险合同的订立、成立、有效与生效 财产险合同的履行 财产险合同的变更与终止,第一节财产险合同的特征,一、财产险合同的定义 财产险合同是以财产及其相关利益作为保险标的的保险合同。,二、财产保险合同的特征： 双务合同（Bilateral Contract） 学说一：金钱给付说：投保人负无条件保费给付的义务，保险人则负附停止条件的保险金给付义务； 学说二：危险承担说：保险人的义务并非始于保险事故发生时，而是整个危险期间均负有承担危险的义务。,英美法系人为，投保人给付保险费的义务是确定的，而保险人支付保险 金的义务有很大的偶然性，仅

2、在保险事故发生时才承担支付保险金 的义务，因此将保险合同视为单务合同。 陈云中：保险法，台湾五南图书出版公司1993年第3版，pp90.,非要式合同； 财产保险合同是非要式合同。我国保险规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。并未规定合同订立的形式等要求。 另：自由订立契约也有利于保险的销售。 保险法第13条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。,诺成性合同 财产保险合同是诺成性合同，即不需交付标的物或者履行给付义务保险合同即成立。 （1）实践合同说于法无据。保险法14条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人。可见，交付保险费，是投保人以合

3、同约定履行合同义务的行为，而非保险合同成立要件的完成行为。 （2）实践合同说与双务说矛盾。 （3）以诉讼方式请求保险费与实践性。若保险合同是实践性合同，那么不交保费合同根本没有成立，保险人请求对方缴付保费的依据何在？如此，保险法所谓人身险中不得向投保人以诉讼方式请求保费就没有出现的必要。,继续性 依合同所生之债在时间上有无继续性为标准，可将合同分为一时的合同和继续性合同。 保险合同为典型的继续性合同，其继续期间的长短，因保险种类的不同而有差异。,附和性 依当事人双方在订立合同时所处的地位，可将合同划分为附和合同与议商合同。 保险合同属于附和合同，在实践中，保险合同的主要内容通常由保险人一方预先

4、拟定，投保人只能就其内容表态。,最大诚信合同； 射幸性； 属人性合同（personal contract） 补偿性；,三、财产保险合同种类 1、财产损失保险合同 财产损失保险合同是以补偿财产的损失为目的的保险合同，其标的是除农作物牲畜以外的一切动产和不动产。如房屋船舶车辆货物等。 根据投保标的的不同，财产损失保险合同又可分为以下几种： 1）企业财产保险合同，即以国家企事业单位所有或经营的财产为保险标的的保险合同。 2）家庭财产保险合同，即以家庭或公民个人所有的财产为保险标的的保险合同。 3）运输工具保险合同，即以船舶飞机机动车辆等运输工具为保险标的的保险合同。 4）运输货物保险合同，即以运输过

5、程中的货物为保险标的的合同.包括海上运输货物保险合同、陆上运输货物保险合同、航空运输货物保险合同、邮包保险合同等。,2、责任保险合同 责任保险合同以被保险人对第三者所负的赔偿责任为保险标的的保险合同，责任保险合同通常分为以下几种： 1）雇主责任保险合同。 2）公众责任保险合同。 3）产品责任保险合同。 4）职业责任保险合同。,3、信用保险合同 信用保险合同是指保险人对被保险人的信用放贷或信用售货的一种保证形式，当债务人不能清偿时，由保险人负责赔偿。信用保险合同主要包括以下几种： 1）出口信用保险合同。 2）国外投资信用保险合同。 3）国内商业信用保险合同。,保证保险合同 保证保险合同是指由保险

6、人为被保险人向权利人提供保险的一种形式。当被保证人行为或不行为致使权利人遭受经济损失，由保险人负赔偿责任。保证保险合同主要分为两种： 1）忠诚保证保险合同。 2）确实保证保险合同。,第二节财产保险合同的要素,保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容,1.保险合同的主体：当事人；关系人；中介人,1.1保险合同的当事人 保险合同的当事人是指缔结保险合同，直接享有权利并承担义务的人，包括投保人和保险人。 （1）投保人 又称为要保人，是指与保险人订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。,投保人的法律特征表现如下： （1）投保人可以是自然人、法人或其他组织单位充任。 （2）投保人是保险人的相对人。

7、被保险人和受益人均不是。 （3）投保人不以具有完全民事行为能力为必要。代理人代理投保人订立保险的，应适用民法中关于代理的相关规定。 （4）投保人必须对保险标的具有保险利益。 （5）投保人必须负交付保险费的义务。,（2）保险人 又称之为承保人。在当今各国，保险人一般为法人，且以股份有限公司为最常见的形式。只有英国例外的允许自然人经营保险业。我国保险法明确规定，保险人以公司法人为限，自然人和其他任何单位组织均不能经营保险事业。,新法第六十八条： 设立保险公司应当具备下列条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二）有符合本法和中华人民

8、共和国公司法规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。,1.2保险合同的关系人： 保险合同的关系人，是指因保险合同的成立，而享有合同所生利益或承担某些义务的人，包括被保险人和受益人。,（1）被保险人 被保险人是指其财产、利益、 责任受到保险合同保障的人。 一般的财产损失险比较容易确定。按照所有权、收益权等权利来界定。,（2）受益人 也叫保险金受领人，是指保险事故发生后直接向保险人行

9、使赔偿请求权的人。 财产保险人，受益人往往就是投保人和被保险人。,1.3保险合同的中介人： 保险代理人 保险法第一百二十五条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。” 注意： 保险代理人可以是自然人，也可以是单位。,代理人的分类： 保险代理人在经营职责上，可分为 （1）展业代理人 （2）理赔代理人（如海损代理人） 我国的分类 （1）专业代理人（公司性质）； （2）兼业代理人（公司）； （3）个人代理人。,保险经纪人 保险法第一百二十六条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法

10、收取佣金的单位。” 注意 （）保险经纪人是单位，而不是个人。 （）保险经纪人活动的出发点是为了投保人的利益。 （）保险经纪人要收取佣金。,保险经纪人的分类： 根据保险市场的不同环节或不同作用，保险经纪人可分为 直接业务保险经纪人 再保险经纪人 劳合社经纪人,劳合社经纪人是一种特殊形式的保险经纪人。在英国保险市场上，有一个由众多个人保险人在一起经营保险业务而形成的保险市场，这就是著名的“劳合杜”。劳合社是世界上最古老的保险市场，至今已有300多年的历史。劳合社保险人从不直接同投保人洽谈业务，而必须通过劳合社经纪人。 在劳合社办理保险的通常做法是：劳合社经纪人向客户解释保险合同，当客户表示认可时，

11、便以最佳收费标准同客户达成协议。而后，劳合社经纪人再与保险人(主要是劳合社承保人)交涉。在同意经纪人罗列的条件和保险费数额之前，保险人还要仔细审核单据上的各项要求，如果没有异议，便可在单据上签字并写明承保份额。如果一个保险人承保份额不足百分之百，则需要另找其他保险人，直到风险被完全承保为止。,小知识,保险公估人 保险公估机构管理规定第二条规定：“保险公估机构是指依照保险法等有关法律、行政法规以及本规定，经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、查勘、鉴定、估损、理算等业务的单位。” 注意：公估人具有超然性，可接受双方委托。 公估结论对保险当事人并不具有法律

12、效力。,2.保险合同的客体：保险利益,保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的经济利益。 保险利益与可保利益可以互用。,3.合同的内容,保险条款 保险责任 保险标的 保险期限 保险价值 保险金额 保费及支付,3.1保险条款 合同条款是规定双方权利义务关系的文件。 分为基本条款、扩展条款（或附加条款）、免责条款、保证条款、特别说明表款等。,3.2保险责任 与保险条款相对应，存在基本责任、附加责任、除外（免除）责任。,3.3保险标的 保险标的即财产保险合同保障的的对象，分下列几种： 1）有形的物质财产 2）派生的经济利益 3）损害赔偿责任 4）信用,4.保险期限 保险期限是指保险合同的

13、有效期间，是保险人为被保险人提供保险保障的起止时间。 计算办法： 1）自然时间：通常一年，有的一年以内。 2）行为时间：比较特殊，如货运险、工程保险等。 请列举火灾保险、汽车保险、货运险、工程保险、责任保险的保险期限。并与人身险作对比。,5.保险价值 保险价值是指保险标的本身的实际经济价值。 有的时候，投保的时候确定，有的时候出险的时候确定。 思考：如果投保的时候就确定，我们一般称这样的保险为（？）；如果出险的时候才确定呢？,6.保险金额 保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，也是计算保费的依据。 保额确定的原则 （）保额要低于保险价值 （）遵循保险利益原则 回答： 请举例说明现实中保额超出

14、保险价值的情形？,保费及其支付 保险费时被保险人获得保险保障的代价，是保险人的主要权利，也是保险基金的来源。 保费=纯保费+附加保费。 保费支付： 通常由投保人现行支付，但保险合同效力不以此为条件。 通常一次性支付，但也有可能分次支付。,第三节 财产保险合同的基本原则,3.1可保利益原则,一、可保利益原则的概念,可保利益原则也叫保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益即法律上承认的利益。,二、可保利益的作用,1.财产保险的补偿限额,财产保险合同是补偿性合同，当财产发生损失时，被保险人得到补偿的金额不得超过他对财产的可保利益,2.避免赌博行为,如

15、果投保人不以可保利益之存在为条件而进行投保，则保险与赌博无甚区别,3.防止道德危险,如果投保人对保险标的不可保利益，则投保人有可能为获得保险赔款而故意制造损失事故,三、可保利益的种类,（一）物质财产保险的可保利益,1.财产所有权,2.保管、占有,财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益,财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益（运送烟草案）,3.抵押贷款,财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益,（二）有关利益的可保利益,1.预期利益,2.信用,（三）责任保险的可保利益,1.过失责任,2.无过失责任,3.合同约定

16、的责任,四、可保利益成立的条件,保险利益是保险合同得以成立的前提，无论是财产保险合同，还是人身保险合同，必须以保险利益的存在为前提。,保险法第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。,保险利益必须具备4个条件：,1. 保险利益应为合法的利益: 符合法律规定的、符合社会公共秩序的、为法律所认可并受到法律保护的利益（下页案例）,2. 保险利益应为经济上有价的利益：必须用货币来衡量,3. 保险利益必须是客观存在的利益：客观上或事实上的利益，包括现有利益和预期利益,4. 保险利益应为具有利害关系的利益：保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益,

17、Case1 : Macaura V Northern Assur. 1925,Mr. M effected a fire policy on an amount of cut timber on his estate. He had sold the timber to a one man company of which he was the only shareholder. A great deal of the timber was destroyed in a fire and the insurers refused to meet the claim on the basis t

18、hat Mr. M had no insurable interest in the assets of the company of which he was the principal shareholder. How to deal with?,Mr. Ms financial interests in the company as a shareholder was limited to the value of his shares, and he had no insurable interest in any of the assets of the company,Case 2

19、: Divorce case,五、财产保险保险利益的时效,保险利益必须在合同订立时至损失发生时的全过程中存在。,只适用于普通财产保险，不适用于海上保险。,例外：海洋运输货物保险（英国1906年海上保险法第六条）,3.2 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义与起源,诚信是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求，就是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到诚实，任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己地义务，做到守信用。,保险法第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则,最大诚信原则的基本含义：保险双方

20、当事人在签订和履行保险合同的过程中，必须对对方以最大范围的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒。,最大诚信原则起源于海上保险,二、最大诚信原则存在的原因,1. 保险经营的特殊性：保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，保险人对保险标的难以全面了解，只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保和确定费率,英国1906年海上保险法第十七条：海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效,A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith, and,

21、 if the utmost good faith be not observed by either party, the contract may be avoided by the other party.,因此，要求投保人自动地对“凡影响保险人确定费率或决定是否承保的情况作正确的、充分的披露,Every circumstance is material which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium, or determining whether he will take the

22、 risk.,2. 保险合同的附合性：保险合同属于附合合同，即保险合同、条款事先印制并由保险方单方制定，投保人、被保险人只能做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。,保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知投保人、被保险人。,保险法第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。,第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。,三、最大诚信原则的内容,最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃

23、权与禁止反言,1. 告知：是指保险合同订立前、订立时及在保险合同有效期内，要求双方当事人依照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作地口头或书面地陈述。,告知的内容：,保险人应告知的内容： （1）保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款地内容，特别是免责条款（保险法第十八条） （2）保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务,被保险人应告知的内容： （1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知 或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实 作如实回答 （2）保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知 保险人 （3）保险标的转移时或保险合

24、同有关事项有变动时 投保人或被保险人应通知保险人，经保险人确 认后，方可变更合同并保证合同的效力 （4）保险事故发生后投保人、被保险人应及时通知 保险人 （5）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情 况通知保险人,告知的形式,无限告知,询问告知,（1）投保人的告知,无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人,询问告知：投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题无需告知,我国的保险立法采用询问告知的形式： 保险法第十七条,（2）保险人的告知：,明确列明：保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人,明

25、确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。,我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式,保险法第二十五条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。,2. 保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期限内对某一事项的作为或不作为或担保其真实性。,保证,明示保证,默示保证,明示保证：指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。,例如：我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态”，即为明

26、示保证。,默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中,例如海上保险的默示保证： （1）保险船舶必须具有适航能力（船舶的适航性） （2）要按预定的或习惯的航线航行（不变更航程） （3）必须从事合法的运输业务（航程具有合法性）,默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。,告知强调的是诚实，保证则强调守信。告知的目的在于使保险人能够正确估计所承担的危险；而保证则在于控制危险,3. 弃权与禁止反言,弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利,禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利,

27、例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。,弃权与禁止反言的限定，不仅可约束保险人的行为，要求保险人为其及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利义务关系的平衡。,四、 违反最大诚信原则的法律后果,1. 违反告知义务的法律后果,投保人或被保险人违反告知的表现：漏报、误告、隐瞒、欺诈,（1）投保人故意不履行如实告知义务的法律后果：,保险法第一十七条第二款：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同

28、意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。,保险法第一十七条第三款： 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。,（2）投保人过失不履行如实告知义务的法律后果：,保险法第一十七条第四款：投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。,（3）投保方未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人的法律后果：,保险法第三十七条在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要

29、求增加保险费或者解除合同。,被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,（4）投保方谎称发生了保险事故的法律后果：,保险法第二十八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。,投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。,保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损

30、失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。,保险人未尽告知义务的法律后果,主要情况：未对责任免除条款予以明确说明、隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务等,（1）未尽责任免除条款明确说明义务的法律责任：,保险法第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。,（2）保险人欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义务 的法律后果：,保险法第一百三十九条： 保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者

31、给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。,2. 违反保证的法律后果,（1）保险人不承担赔偿或给付保险金的责任,（2）保险人解除保险合同,保证是对某个特定事项的作为与不作为，不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人地利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务。,下列情况除外：,（1）因环境变化使被保险人无法履行保证事项 （2）因国家法律、法令、行政规定等变

32、更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法 （3）被保险方破坏保证是由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。,3.3 补偿原则,一、补偿原则的概念,1.含义：,补偿原则也叫损失补偿原则，是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能因损失而获得额外收益。,财产保险合同是补偿性合同，即被保险人仅有权取得其所遭受的损失的赔偿，以防止被保险人从损失发生中盈利。这个原则表明了保险合同与赌博交易有着本质上的区别,并消除了被保险人故意制造损失的动机.,损失补偿原则,量的规定,质的限定,2. 坚持损失补偿

33、原则的意义：对保险当事人双方均有约束力 （1）维护保险双方的正当权益，既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。 （2）防止被保险人从保险中赢利，从而减少道德风险,二、损失补偿范围与实现方式,1. 损失补偿范围：必须以保险事故发生为前提，以造成保险标的的损失为结果。,补偿范围,保险标的的损失,上述损失的费用,（1）对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失 的 补偿； （2）对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿； （3）对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿； （4）对被保险人支付的必要的

34、合理的费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。,2.法律依据,保险法第57条保险事故发生时，被保险人 有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。,保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。,保险法第四十九条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。,保险法第五十一条:责任保险的被保险人因给第三者造成 损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定 外，由被保险人支付的

35、仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、 合理的费用，由保险人承担。,因此，保险人的赔偿额不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括保险标的损失的各种费用如施救费用、检验费用、诉讼费用等,3. 保险补偿的实现方式：主要依据是受损标的的性质以及受损状况。,现金赔付,修理,更改,重置,三、赔偿责任的限度,1.以实际损失为限,当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。,2.以保险金额为限,保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。,3.以可保（保险）利益为限,发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额

36、也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。,四、赔偿方式的选择,比例赔偿方式,限额责任赔偿方式,免责限度赔偿方式：相对与绝对免赔额（率）,3.4 近因原则,一、近因原则的含义 近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。 保险损失的近因，是指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因 近因原则的含义：在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。,二、近因的认定方法,1. 顺推法：从最初事件出发，按逻辑推理直 到最终损失发生，最初事件就

37、是最后一个事件的近因。,2. 逆推法：从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。,例如：,暴 风,吹倒电线杆,电线短路,火 花,引燃房屋,财产损失,三、近因的认定与保险责任的确定,1. 单一原因,2. 同时发生的多种原因造成的损失：,损失原因,保险风险,非保险风险,既有保险风险又有非保险风险,3. 连续发生的多项原因造成的损失,（1）连续发生的原因都是被保风险,（2）连续发生的原因中含有未保风险,前因是被保风险，后因除外风险，后因是前因的必然结果两种情况,前因是除外风险，后因承保风险，后因是前因的必然结果,Leyland Shipping Co. V. Nor

38、wich Union Fire Insurance Society（1918）,案例：,It was wartime 2. A ship was hit by an enemy torpedo 3. She was badly holed and in danger of sinking 4. The master managed to reach port 5. Repair work was started 6. A storm blew up 7. The ship was still in danger of sinking, this risk aggravated by the s

39、torm 8. To save the harbour from being blocked by the sunken ship, the harbour master ordered her out of port 9. She succumbed to the storm outside the port,第一次世界大战期间 一艘轮船被敌舰的鱼雷击中 船体被打穿并处于沉没的危险 船长勉强把该船驶到港口 修理工作开始 遇到暴风的天气 该船仍然处在沉没的危险，并因暴风而加剧 为避免港口被沉船堵塞，港口命令该船驶出港口 随后该船在港外因暴风沉没。,另一案例：火灾造成危房 一栋建筑物因火灾严重受

40、损，其外墙随时可能倒塌，危害到旁边另一建筑物，为了消除危险，政府当局命令拆除受损建筑物，拆除过程中外墙倒塌，损害了另一建筑物。,4. 多种原因间断发生：时间上是间断的，另外的新原因介入而中断,3.5 代位追偿原则,一、代位追偿原则的含义,保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。(见新保险法60-65条）,保险法第60条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,代位追偿原则,代位求偿权,物上代位

41、权,履行代位求偿权的规定,1.保险人一般应在支付了赔款之后才获得代位求偿权,2.保险人在代位求偿中享有被保险人享有的权益，但不能超过赔付金额,3.被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额,4.在权益转让后，被保险人对不属于保险责任范围的损失，但应由第三者负责赔偿的，继续保留索赔权,5.被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿责任,物上代位,物上代位的含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生实际全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。,海上保险的委付即为

42、物上代位的例证。接受委付的决定权在保险人。,物上代位是一种所有权的代位。,案例：,一艘保险金额为8000万的船舶发生保险责任事故沉没，因海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打捞，也无法判定沉船的损失程度。,据此，保险人只得接受被保险人的委付申请，作为推定全损，按保险金额全额赔付给被保险人。 事发3年后，保险人委托打捞公司将沉船成功打捞出水，经修复后（打捞和修理费用300万），保险人将此船以9000万的价格出售给另一航运公司。 原船东知悉后，认为保险人不当得利700万，通过法院起诉保险人，要求返还保险人的收益。,问：如何处理？,二、 规定追偿原则的意义：,（1）防止被保险人因损失而获得不当利益；

43、 （2）使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任； （3）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽 快恢复生活或生产,三、代位追偿权的使用,1.前提条件：,第一 保险标的的损失的原因是保险事故,同时，又是由于第三者的行为所致，被保险人可以依据保险合同向保险人要求赔偿，也可以依据民法向第三者要求赔偿；,第二 保险人取得代位追偿权是在其履行了赔偿责任之后。,2.使用范围：,第一，保险人的行使代位追偿权的款额只能限制在赔偿的金额范围以内；,其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿；,保险法第四十五条：保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者

44、请求赔偿的权利。,再次，保险人为满足被保险人的特殊需要或者在追偿的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位追偿权。,3. 适用范围：,第一：保险代位追偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。,保险法第六十八条人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,第二：保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。,3.6 重复保险的分摊原则,重复保险：是指同一保险标的分别由两个以上的保

45、险人承保，而且保险金额超过保险价值。,目的: 在保险标的发生保险责任范围的损失时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方式进行分摊，从而使所得到的总赔偿金不超过实际损失额。,一、重复保险的含义,二、 分摊的方法：,1、责任限额制：按各自的责任限额比例分摊,某保险人责任,某保险人独立责任限额,所有保险人的总责任限额,X,损失额,2、顺序责任制：按签订保险单的时间顺序而定，先签单的保险人先负责赔偿，当赔偿不足时再按顺序由下一个保险人赔偿，如此类推。,3、比例责任制：按保险金额比例分摊。,某保险人责任,某保险人的保险金额,所有保险人的总保险金额,X,损失额,保险法第六十八条：除合同另有约定外

46、，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。,由此可见，我国采用的是比例责任制的分摊方法。,三、 共同保险：,一家或一家以上的保险人与被保险人协商，按各自的比例承保同一保险标的,计算公式：,赔款,共保业务的普遍：广州、上海地铁、中国工商银行1000亿财产的承保等,损失额,X,保险金额,保险价值,X,共保比例,某一保单的保险金额为80万，共同保险比例 为80，损失时的实际价值为100万，损失金 额为50万。 保险人应赔付： 1. 不考虑共同保险： 2. 按共同保险赔付： 保险人赔付： 被保险人自付：,第四节 保险合同的订立与生效,一、保险合同的订立 二、保险合同的成立 三、保险合同的有效

47、四、保险合同的生效,一、保险合同的订立,（一）概述 合同的订立，是指当事人双方为缔结合同而为意思表示并达成合意的状态。 合同的订立与合同成立不同。订立是成立的前提，成立则是订立的结果。合同订立侧重于双方自接触、磋商直至达成合意的动态过程；合同成立则主要是指合同已客观存在的静态结果，是一个事实判断。,合同订与合同有效、生效也不相同。合同有效是一个价值判断问题，其核心在于已成立的合同因符合法律所定的有效要件，依法取得相应法律效力。 合同生效，是已经成立且依法有效的合同所有具有的法律效力在实际上依法发生。 成立且有效的合同未必一定生效。,（二）保险合同订立的程序 与一般的合同订立一样，保险合同订立也

48、要经过要约和承诺两个阶段。 1。要约 要约，又称为发盘，是指缔约人一方以缔约合同为目的，向对方当事人所作的意思表示。 就保险合同而言，要约人是被保险人。实践中，投保人提出要约，表现为投保人填写保险人事先印制好的投保书。 保险实务中，保险公司的宣传推销活动，其行为在性质上属于要约邀请，而非要约。,2。承诺 又称为接盘，是指受要约人向要约人作出的对要约表示同意并愿意与要约人缔结合同的意思表示。 保险合同的承诺，通常表现为保险人承保的行为。保险人签字盖章之后，保险合同随之成立了。 保险人的承诺，既可以保险人作出，也可以代理人作出。 保险人的承诺不能对投保人要约的内容作实质的变更，否则构成反要约。,保

49、险实务中，也有可能保险人为要约人。 （1）保险人以柜台方式销售保险。 （2）保险人向投保人发出未保留核保权的续保单。 在保险合同订立过程中，究竟由谁为要约，谁为承诺，依据当事人所为意思表示的实质内容加以判断。,（三）保险合同的形式 合同法中规定，当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 保险合同为非要式合同，保险法并未硬性规定保险合同应以书面形式订立，当事人也可以采取口头形式订立保险合同。 为了保护交易安全，有利于权利的实现和义务的履行，便于举证，保险法同时规定缔约后保险人有及时签发保险单等书面凭证的义务。,主要的保险合同书面形式, 投保单 暂保单？ 保险单 批单 保险凭证,小保单，

50、法律效力的认定：保险凭证上没有 规定的以正式保单为准；有冲突的 以保险凭证为准,具有同正式保单同样的法律效力,其法律效力大于正式保单,二、保险合同的成立,合同的本质是合意，而成立则意味着缔约当事人之间意思表示一致。 合同的成立，旨在判断合同存在与否。,（一）保险合同的成立要件 一般要件：当事人+意思表示一致 当事人为保险人和投保人（非被保险人） 意思表示一致是指： （1）就主要条款达成合意； （2）并未要求意思表示自愿真实。,特殊要件（讨论） 保险单证的签发+保费的交付 既然保险合同是非要式合同，则保险单证的签发并不是保险合同成立的特殊要件； 既然保险合同是诺成性合同，则保险合同不需要投保人缴

51、付保险费作为合同成立的要件。,？,综上所述，保险合同的成立，除了须具备当事人和意思表示一致这两个一般要件之外，并不以保险单证的签发和保险费的实际交付作为特殊要件。 保险合同因双方当事人的意思表示一致而成立。,三、保险合同的有效,保险合同的有效，是指依法成立的保险合同，因符合法律规定的条件，可按照当事人双方意思表示的内容发生相应的法律效果。 合同有效是对已经成立的保险合同给与的价值判断。 保险合同有效需要满足一般要件和特殊要件的双重要求。,（一）保险合同的一般有效要件 1。主体适格 主体适格是指当事人须具有相应的缔约能力，具备享有合同权利承担义务的资格。 保险人和投保人均需具备缔约能力，合同才有

52、效。 保险人为法人，一般具有缔约能力，唯一需要注意的是不要超出其经营范围。,投保人分法人和自然人。法人组织当然具有缔约能力，但是自然人要有所区别。 （1）完全民事行为能力人具有缔约能力。 （2）无民事行为能力人，须由其法定代理人进行； （3）限制行为能力人，需要视法定理人追认的情况。追认后，自始有效；未追认，自始无效。 （4）对于不需要法定代理人追认的合同，也视为有效合同，如投保旅行平安保险等。,2。意思表示自愿真实 “意思表示无瑕疵”，意味着当事人订立合同时深思熟虑的。由于误解、欺诈胁迫等导致认识的偏差，如果没有这些因素，当事人就不可能订立合同。 3。内容合法 成立的合同也可能违背法律规定。

53、有效的合同必须是合法的。,（二）特殊有效要件 1。危险存在 （1）无危险无保险的原则 如果危险已经发生或已确定的不可能发生，则没有必要求助于保险，当事人由此订立的合同当然无效。,（2）例外：追溯保险 所谓追溯保险，是指对客观上已确定发生或者已确定不发生的危险，当事人主观上仍善意地相信危险的存在，从而订立保险合同，其保险合同有效。 追溯保险始于海上保险。德国、台湾地区都有相关规定。我国没有规定，但也不应加以干涉。,2。交付保险费的约定 保险合同有效的要件是，保险费缴付的约定还是交付行为本身呢？ 前说认为，只要有关于交付保险费的约定，则保险合同就有效； 后说认为，投保人必须实质的缴纳保费以后，保险合同才有效。 我们偏向于前说。,3。保险利益 投保人对于保险标的没有保险利益的，保险合同无效。,4。超额保险Over insurance 对于保险金额超过保险价值的保险，从当事人的主观心态分析，分为两类：善意超额保险与恶意超额保险。 对善意超额保险，通常认为超过部分无效，未超过部分发生法律效力。,对于恶意超额保险的效力，有几种处理： （1）全部无效； （2）超过部分无效； （3）解除或者撤销合同； 我国保险法第55条第三款规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险