对农行加快电子产品发展的若干思考

对农行加快电子产品发展的若干思考 随着银行业电子化步伐的不断加快，人们对银行电子产品的认 知度也在逐渐地提升，更多的电子产品已经走入到了日常的百姓生 活之中，电子交易渠道的占比也在不断的攀升。依托电子产品实现 科技创新，加快网点转型，改善服务效率，是我行挖掘和渗透高端 客户的一个突破口，所以如何加强对农行电子产品业务的拓展、营 销和服务，已显得十分的重要。为此笔者就当前我行加快电子产品 发展谈一些粗浅的看法和建议： 一、当前我行电子产品存在的一些问题： （一） 、电子产品发展的个性化不够。尽管我行也拥有自助存取 款机、网上银行、电话转账宝、电话银行、手机银行、贷记卡等等 众多的电子产品，然而真正能体现出农行产品个性特点的，还真的 很稀缺，我行所推广的电子产品基本上其它的商业银行也都在推广 和拓展之中的，我行的电子产品没有品牌的优势，我们的电子产品 使用功能上也没有个性化的特点，产品功能和服务的同质化严重， 通常一家银行推出一种新产品，其他银行就会简单地跟风模仿，对 产品功能的深开发和售后跟踪管理不够，有的电子产品的风险性和 安全性仍存在质疑。勿庸置疑，这给我行电子产品的发展带来了一 些不利的因素。 （二） 、电子产品发展的认知度不够。现阶段，我行的电子交易 渠道占比最高的是 ATM 机交易量，2006 年市农行的电子交易渠道 调查情况表显示，ATM 机的交易量占比达到 77.83，除了网银交 2 易占比 17.33外，其它的交易渠道占比都仅在 1-2左右。如果 说我们的 ATM 机交易是一款应用较早，老的电子产品的话，那么 我们其它的新电子产品，客户对它的认知度是很不够的，其交易量 占比是很低的。究其原因：无非是我们的电子产品功能上缺乏特色 和差异性，我们对新产品的营销和宣传上力度还不够，我们的服务 上有待于人性化等等方面，当然新产品从推广到接受会有一定的时 间性，但我们的服务和引导必须要做到细化、差异化和人性化，只 有这样我们的电子产品才会慢慢地被人认知和接受，我们依托电子 产品分流柜面业务的效果才会达到。 （三） 、电子产品发展的前瞻性不够。在不断推广电子产品的同 时，我们对电子产品使用环境的创设上也是显得前瞻性不够。如我 们农行的 24 小时自助银行，在全省的县级支行当中有几家是高规格、 上档次、有特色的自助区，就是能够达到“二取一存一查” （即二台 取款机、一台存款机、一台查询机）这样标准的也是很勉强的，更 不要说富丽的装潢和其它附助温馨的配套设施了。在我们的投入产 出比中也足可证实了这点，从银联交易数据上显示，2006 年金华市 农行的 ATM 机交易手续费收入是轧差-685902 元，由于我行卡在他 行电子设备上的使用量大，导致我们还要付给他行交易手续费，收 支出现逆差。从这一点上很明显，其他商业银行和一些外资银行， 他们对自助设备的投入上要优于我们农行，这样使得更多的客户愿 意在他行的自助区进行交易。 （四） 、电子产品发展的盈利性不够。我们发展电子产品不单是 3 提升农行的科技化水平，分流柜面业务，更重要的是我们要实现盈 利。从 2006 年金华市各家金融机构的发卡量和 ATM 机安装的调查 数据显示，农行都是第一位的。我们的发卡量达到 126 万张，我们 的 ATM 机总安装台数是 109 台，然而我行的中间业务收入却是逆 差。究其原因可以得出，我行的卡使用率，自助设备的区域布局， 电子产品的集中投入上都是落后于其他银行的。正是由于我行的硬 件设施，我行电子产品的使用环境，我行的个性化服务方面有差距， 导致了我行电子产品使用率的偏低，进行制约了我行电子产品的盈 利水平。 二、加快电子产品发展的对策和措施： （一） 、完善电子产品的功能，增加产品的普及性。每一个电子 产品从其推出到应用，在实践上都会暴露出一些问题，我们的科技 部门要适时地从电子产品的功能上，去不断的完善和提高它，使得 产品的功能增强简易性和普及性，如我行的个人网银证书下载等等， 要少一些专业性，多一些大众性和易用性，只有这样我们的电子产 品的使用人群才会越来越多，才会有更多客户来认可它。 （二） 、加大电子产品的营销，增加产品的认知度。首先要不断 地加大对我行电子产品的营销力度，对客户加强一些引导和宣传， 对电子产品的使用方法和功能优点，要简而易懂地进行相关的宣传 解释；其次要增强产品宣传的针对性，特别是要对那些知识层面高， 新事物接受快，年龄趋向年青化的人率先使用和认可农行的电子产 品；再次要消除一些不良顾虑，尤其是要增强客户对农行电子产品 4 的安全性和便捷性的认识，一些利用网银或 ATM 机作案的不法分 子一定程度上也给社会上带来了一些负面的影响，我们要加强解释 和引导。 （三） 、加大电子产品的投入，增强产品的合理布局。随着农行 科技化水平的越来越高，我们对电子产品的投入，也必须越来越大。 只有我们创造了良好的电子产品使用环境，才会吸引更多的客户使 用农行的电子产品，从而增加我们的中间业务收入。我们要彻底改 变投入多，产出少的不利局势，要加大电子产品交易量的调查，合 理调整电子产品的布局和营销，特别是要加大那些有发展潜力，区 域经济优势比较明显的重点集镇和商业区的投入力度。同时也要做 好因地制宜和协调统一的工作，哪些地域该投入那种电子产品，要 有针对性，不得一概而论。这样才会增强产品的盈利性和实际使用 性。 （四） 、加大电子产品的考核，增强产品的全员营销。尽管许多 电子产品已经深入到日常的百姓生活，然而我们银行的柜面排队现 象仍然存在，柜面的工作压力仍然很大。我们要加大对电子产品的 考核力度，实现绩效挂钩，从而激发全员推广电子产品的积极性和 主动性。通过加大考核，增强柜员日常对自动机具维护的积极性， 从而确保 ATM 机的正常运行，减少出现故障机和缺钞机的次数； 通过加大考核，提高电子产品的使用率和有效性，切实扭转发卡量 大而交易量