中国保监会就《农村小额人身保险试点方案》答记者问

-精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 中国保监会就农村小额 人身保险试点方案答记 者问 【各位读友，本文仅供参考，望各位 读者知悉，如若喜欢或者需要本文，可点 击下载下载本文，谢谢！】 近日，中国保监会下发了关于印 发农村小额人身保险试点方案的通知 （保监发200847 号，以下简称 通知 ） 。 通知的下发标志着我国农村小额人身 试点正式启动。日前，中国保监会陈文辉 主席助理就通知有关内容回答了记者 的提问。 1、 通知下发的背景是什么？ 近几年的中央 1 号文件，都是关于 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 农业、农村和农民问题的。2007 年，全国 金融工作会提出 “大力推进农村金融产品 和服务创新”， “拓宽保险服务领域，提高保 险服务水平”。党的十七大把解决好农业、 农村和农民问题，放到了事关全面建设小 康社会大局和全党工作重中之重的高度。 落实党中央和国务院关于“三农” 的精神， 其中一项重点和难点是低收入人口的保障 问题。 中国保监会积极响应党中央号召， 提出保险业不仅要为发达地区、优势产业 和先富群体服务，也要为欠发达地区、比 较困难行业和低收入群众服务。十六大以 来，人身保险业积极发挥经济补偿、资金 融通和社会管理三大功能，农村服务网点 不断增加，业务规模逐步扩大，为和谐社 会和新农村建设做出了一定的贡献。同时 也要看到，目前我国农村的保险覆盖面还 很有限，尤其是农村低收入人群的保险需 求难以得到满足。为了使广大农民特别是 低收入农民能够获得保险保障，摆脱因疾 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 病、自然灾害和意外伤害致贫和返贫，保 监会在 2007 年 5 月专门成立了农村小额保 险课题组。课题组成员在总结国内农村人 身保险实践的基础上，借鉴与中国国情相 同或相似的发展中国家的经验和做法，达 成了“在中国开展农村小额人身保险的时机 已基本成熟”的共识，形成了中国农村小额 保险制度设计的大致思路。 今年以来，监管部门积极推动农村 小额人身保险的发展。为了获得充分、全 面的决策信息，保监会一方面积极研究农 村金融发展相关政策，另一方面组织问卷 调查和实地调研，在充分论证的基础上， 制定并下发了该通知 ，在 9 个中西部省 区经济相对落后的县以下农村开展试点。 2、通过您刚才提到的问卷调查，监 管部门得到了什么结论和启示？ 这次问卷调查选取中西部 8 个省区 的 432 个行政村，上万个家庭成员中没有 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 公务员，也没有金融企业职工的农村家庭， 通过保险营销员进行了调查，为通知 的制定提供了重要参考。 一是家庭小型化、收入低，以及外出 务工从事高风险行业等因素使中西部农村 家庭抵御风险的能力较弱。从调查来看， 中西部农村 80的家庭以 3 到 5 人的小型 核心家庭为主，其中二胎的计划生育政策 导致的四口之家占 36.8。47.8的家庭主 要以耕种责任田为生，25.2的家庭主要依 靠富裕劳动力外出务工。81的家庭 2007 年人均年收入低于 4000 元，人均年收入不 足 3000 元的占到了 69。 二是价格和服务等因素使中西部农 村人身保险的覆盖面还很低。尽管由于近 年来保险业的发展，中西部农村 78.9的 家庭听说过保险，但是购买过保险的只有 29.8。而且收入越低购买保险的比例越低。 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 由于营销员可能倾向找自己的客户填写问 卷，所以实际购买过保险的比例可能还要 低一些。没有购买保险的原因，55.2的农 民因为价格高，12.4是因为没有合适的产 品。还有将近 12的人因为保险的服务差。 三是中西部农村对小额人身保险有 很强的需求。从调查来看，45的家庭最 担心家庭成员遭受意外事故，其次是担心 子女教育和家庭成员患病治疗，各自略超 过 20。面对这些风险，农村家庭把保险 作为首选的风险融资渠道，紧接着是储蓄。 他们希望每年缴纳 50 到 100 元的保费，在 发生事故时能获得几万块钱的保障。 这次调查，结合我国今年连续发生 的自然灾害，使我们更深刻地认识到发展 农村小额保险的必要性和紧迫性。从今年 年初发生的雨雪冰冻灾害来看，保险赔付 很少。这并不是因为灾害造成的损失不大， 而是购买保险的人很少。很多遭灾的农村 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 家庭要么陷入贫困、要么支离破碎，不得 不依赖政府和社会的救济。这几次大的自 然灾害之后，我经常思考的就是，如果我 们能通过小额保险计划，使每个农村家庭 都拥有一份意外险保单，农村家庭就不会 被灾害轻易从经济上冲垮，就能稳定农村 的每一个社会细胞。这将是社会主义和谐 社会建设的一个重要进步。这种认识推动 我们坚定地积极开展小额人身保险。 3、农村小额保险和保险公司以前开 办的农村人身保险是什么样的关系？ 农村小额人身保险和农村人身保险 是既有区别又有联系的两个概念。二者的 联系主要体现在农村小额人身保险是农村 人身保险的组成部分；二者的不同主要体 现在性质、服务对象、经营目标、运作管 理和政策环境等方面。 农村小额人身保险是一种保费少、 保额低，针对低收入农民最迫切的疾病、 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 死亡和残疾等特定风险，面向低收入农民 的保险服务。它是一种目标、机制和产品 的结合体，不能单纯就某一个产品名称判 断它是否属于小额保险范畴。例如，巴西 的大众保险（popular insurance）尽管保费 少，保额低，但它是针对巴西全体大众， 并没有配合针对低收入消费者的经营模式， 使该产品能真正传递到低收入消费者手中。 因此，国际保险监督官协会并不认为它是 小额保险。因为小额保险的目标，就是要 让低收入群体买得起、买得到自己需要的 保险。 农村人身保险是在农村地区销售的 人身保险的统称。它是包括以被征地农民、 进城务工农民等新的社会群体在内的广大 农村居民的养老、医疗、生育、意外事故 等可保风险保障需求为对象的商业保险。 在农村人身保险推广过程中，也出现了一 些具有小额保险特征的做法。但总体而言， 保险公司对农村市场的细分还不够，特别 是针对农村低收入群体的创新不足，主要 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 针对城市客户的产品和经营模式被简单地 复制到农村，导致农村购买人身保险的主 要还是相对富裕的农民，这从我们起草 通知前完成的问卷调查得到了证实。 正因为农村小额人身保险和农村人身 保险之间有这种差别，保监会特别把小额 保险作为 2008 年的一项重点工作，目的就 是要通过政策激励和引导，促使保险公司 在产品开发方面更加贴近低收入农民的需 求，在经营模式上不断创新，通过成本节 约、风险可控的业务模式，真正为低收入 农民提供保险服务，发挥稳定社会秩序、 安定农民生活、积累闲散资金、促进经济 发展的综合效应。 4、农村小额保险在产品、销售渠道、 投保和理赔方面，和传统保险有什么不同？ 如何体现为“三农服务”？ -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 农村低收入人身保险市场与传统保 险市场有很多的不同。一是客户收入低， 并且收入现金流不稳定；二是面临的风险 因素和城市不同；三是积蓄有限，对风险 的承受力低，对快速理赔更加期待；四是 文化水平相对较低；五是农村人际间的纽 带比城市紧密，对一项产品和服务的评价 能迅速扩散，并且不易改变。 考虑到小额保险与传统保险市场的 差异， 通知对小额保险提出了一些专门 要求，使小额保险真正服务于“三农” 。在 产品方面，一是把小额保险保额限定在 10000 元到 50000 元之间，并要求价格低廉， 这样农民才能买得起，并降低续期的脱落 率；二是条款简单明了，便于农民理解， 并且除外责任尽量少。在销售方面力求成 本节约，比如把小额保险附加在已经存在 的一些交易上，或者通过小额信贷机构或 农产品零售商销售小额人身保险，或者以 团体承保方式实现规模效益等。在核保方 面也要求尽量简化，这样既可以降低成本， -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 同时还可以通过扩大承保的覆盖面，既实 现了小额保险广覆盖的目标，又有利于通 过大数法则分散风险。在理赔方面， 通知 要求提供迅速及时的赔偿或给付，并鼓励 保险公司有效整合与一些合作机构的业务 流程，使合作机构分担一定的管理工作， 简化理赔程序，加快理赔速度，帮助农民 尽快恢复生产生活，增进农民对小额保险 的信任，使更多的农民参与小额人身保险 保障。 5、为鼓励商业保险公司开办农村人 身小额保险，监管部门出台了哪些鼓励支 持政策？ 服务低收入群体的农村小额人身保 险，是一项具富有社会效益和经济效益、 又极富挑战性的项目，需要社会各界的关 心和支持。对于这次试点，保监会从监管 部门的角度给予了力所能及的支持。一是 有关小额保险的保险监管费将得到减免， 从而降低保险公司经营成本。二是放宽销 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 售渠道和销售资格的限制，鼓励业务模式 创新，降低保险公司在销售和培训方面的 成本。三是对于在试点地区销售的小额保 险产品，允许保险公司在准备金评估利率 不高于 3.5的前提下，根据市场状况自行 设定预定利率，增加公司在产品设计方面 的灵活性。四是在坚持适度竞争的同时， 对参与试点的公司给予适当保护，增强保 险公司对农村市场长期经营、精耕细作的 信心。五是鼓励保险公司把小额保险的销 售和与农民日常生活联系密切的各种服务 连接起来，以降低管理成本。 当然，小额保险的长期可持续发展需 要充分调动保险公司、销售人员以及低收 入群体的积极性。希望在试点过程中，社 会各界能结合实际情况，给小额保险的各 参与方以必要的政策支持，扫除过时的障 碍或不必要的壁垒，实现小额人身保险的 持续健康发展，努力服务社会主义新农村 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 建设。 6、在小额保险试点中如何监管，以 维护低收入农民的根本利益？ 这次农村小额人身保险试点，监管 部门始终把保护低收入农民的根本利益放 在重要的位置，除了保监会已有的监管要 求外， 通知还突出了以下几方面的内容。 首先，开展试点的保险公司应具备 一定的条件，保证服务的充足性和风险控 制的有效性。 通知要求试点的保险公司 一是总部对农村人身保险高度重视，二是 在试点县（区）拥有健全的机构和服务网 络，三是具备对小额保险进行独立核算的 系统，四是试点分支机构有积极性。我们 希望，开展试点的保险公司在民风淳朴的 农村市场开展业务，必须重承诺、讲信用， 坚持诚信服务的经营理念，避免误导行为。 同时要格外重视依法合规，完善内控制度， -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 做到有法可依、有章可循。 其次，为低收入群体提供小额人身 保险，既要有一种紧迫感，又要有长期奋 斗的思想准备。 通知要求开展试点工作 的保险公司必须坚持“客户自愿原则” ，不 得直接强制或变相强制推广小额人身保险 产品。要坚持从实际出发，在空间上要梯 度开发，而不是一哄而上；在时间上要循 序渐进，而不是一蹴而就。发展初期要统 筹规划、科学论证、突出重点、做实做真。 再次，试点突出强调了低收入农民 对小额保险的可获得性，使低收入农民买 得起、买得到需要的小额人身保险。 通知 以调查问卷为基础，不仅将小额保险的保 额和保费限制在低收入农民能够接受的合 理水平，而且还要求小额保险必须可以单 独销售，避免小额保险与其他产品捆绑销 售，使农民又买不起。此外， 通知还通 过放宽销售资格和鼓励经营模式创新为小 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 额保险提供能延伸到低收入农民的渠道。 7、小额人身保险在可持续发展上， 有何考虑和具体计划？ 昙花一现的运动式发展只会挫伤农 民对小额保险的信任，损害农民的利益。 因此， 通知要求农村小额保险坚持商业 意义上的可持续发展。国际经验显示，小 额保险可持续发展的一个重要因素，是小 额保险依然可以获利。只有这样，保险公 司才有能力持续投入，实现可持续发展。 由于小额保险保额小，保费低，要能盈利 就必须通过创新实现成本节约和稳定可观 的参保规模。所以， 通知支持和鼓励保 险公司在经营模式上创新，以降低成本， 扩大承保规模。比如，不提供昂贵的宣传 资料、不为增加业绩盲目提供奖励竞赛等 等，通过各种途径降低业务推广费用。前 面提到的很多措施也都体现了这个思想。 8、小额保险的试点地区包括含四川、 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 甘肃、青海三个地震灾区，农村小额保险 对于灾后生产生活的恢复、社会秩序的稳 定有什么意义？ 农村小额人身保险在四川、甘肃、 青海三地的试点，对灾后生产生活的恢复、 社会秩序的稳定具有重要意义。中央政府 已经出台了四川等灾区的重建方案，农村 金融机构也在考虑为受灾农民提供小额信 贷。如果说，小额信贷可以帮助灾民包括 低收入人群积累财富、摆脱