个人银行业务产品手册

第一部分 负债类产品 一、主要营销对象 对居民个人、小生产经营者以及小型企业等自然人的个人银行业务金融服务。 二、个人存款实名制 个人存款实名制是指个人到金融机构办理各种本外币储蓄存款开户时出示个人法定身 份证件，使用身份证上的姓名，不得使用化名、笔名等，也不得不记名。金融机构应按照 规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码。 （一）个人存款帐户实行实名制，所有储种的新开户均须提供有效身份证件。有效身 份证件具体是： 1居住在境内的中国居民为居民身份证、临时居民身份证（3 个月以上） 、户口簿、 护照。 2居住在境内的 16 周岁以下的中国公民为户口簿。 3中国人民解放军军人为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件； 军队（武装警察）离退休干部以及在解放军军事院校学习的现役军人，其实名身份证件还 包括：离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证。 4居住在境内或境外的中国籍华侨的实名身份证件可以是中国护照。 5香港、澳门居民为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为来往大陆通行证或者其 它有效旅行证件。 6外国公民为护照，外国边民实名身份证件除护照外，还可是所在国制发的边民出 入境通行证 。 （二）客户在实名制实施前（2000 年 4 月 1 日前）已使用实名开户的，实名制实施后 （2000 年 4 月 1 日后）办理第一笔柜台续存业务（零存整取、约定转存、自动转存等业务 均属于定期存款，存款人开户时与银行已有明确的期限约定，其续存业务暂按原规定和做 法执行）时，须出示本人有效身份证件，并在存款凭条上登记身份证件的姓名和号码（如 为代办，还须注明代办人身份证件类型和号码） ；如原帐户未使用实名开户的，不予办理续 存业务，可另开新户。 （三）实名制实施后（2000 年 4 月 1 日后）开户或已办理第一笔柜台续存业务的，在 今后办理续存业务时，无须客户提供有效身份证件。 除上述规定以外的其它情形，依照有关法律、行政法规和国家有关规定执行。 三、结息 按季结息、按结息日挂牌活期利率计息，每季末月 20 日为结息日，21 日利息并入本 金起息。结息后，客户持存折办理第一次存取款业务时，补登存折。 四、利息所得税 （一）存款利息所得税征收的范围： 1征收的储种：本外币活期储蓄存款，整存整取、零存整取、存本取息定期储蓄存款， 定活两便、通知储蓄存款，以及国家规定的其他应纳利息税的储蓄存款。 2免征的储种：各类国库券、住房公积金、各类社会保险基金、教育储蓄存款(存期 内)以及国家规定的免交利息税的其他专项储蓄存款。 3应纳税利息所得额：应纳税储种在 1999 年 11 月 1 日(含)之后孳生的利息。 （二）纳税义务人 在中国境内取得储蓄存款利息所得的个人(包括中国公民和外国人)。 （三）税率 2 对储蓄存款利息所得征收个人所得税，适用 20%的比例税率。 五、续存及取款的依据 （一）存单、存折和储蓄卡（含生肖储蓄卡，下同）是存取款的合法依据。除已经开 通的储蓄卡本地无卡续存外，客户在营业柜台不得办理无单、无折、无卡的存取款业务。 （二）定期存款提前支取时，客户须出示有效身份证件，并在存单或凭条上抄列身份 证件号码和发证机关名称。 （三）客户取款金额 5 万元以上（含 5 万元）时，储户须出示有效身份证件，若代理 他人取款除出示本人有效身份证件外，还必须提供存款人身份证件，并在存单或凭条上抄 列身份证件号码。 外币储蓄存款每次存入或支取等值 1 万美元（含 1 万美元）以上的，客户应向银行出 示有效身份证件。 吉祥存单 产品简介 吉祥存单是为客户提供购买、兑付服务并按照定活两便储蓄存款方式核算和计息的一 种个人存款产品。 产品特点 1使用方便。 2设计精美，喜庆典雅。 3兑现时间不限，利息实惠。 4购买金额灵活。 5不记名、见票即付。 6可挂失。 产品功能 开户、销户、转账、异地托收、代扣利息税、挂失、冻结、通存通兑等功能 主要营销对象 吉祥存单分不同系列产品，适合于不同的客户对象： 基本普通型：比较具有普遍性，适用任何人、任何正常社交活动； 生肖系列型：适应节假日人们互送压岁钱等使用； 生日系列型：可在亲朋好友过生日、祝寿、生子时使用； 贺 喜 型：在亲戚、朋友、同事结婚、乔迁等喜事时使用。 服务价格 收取工本费 1 元 操作要点 1吉祥存单每份起点金额为 500 元（含 500 元）人民币，最高金额不超过 1 万元人民 币。 2每张存单的收费价格为工本费 1 元。 3吉祥存单属于定活两便储蓄存款的一种，按照定活两便储蓄存款计算利息。 4吉祥存单券面不设置存款户名，在券面上预留赠与人和受赠人的姓名位置，由客户 自主填写。兑付时银行只须审核除客户姓名之外的其他要素无误后，即可兑现。 5吉祥存单丢失、毁损、灭失，可由购买者凭身份证件到银行办理挂失，银行在确认 吉祥存单款项未被兑付后，可办理挂失手续。 产品购买流程 3 客户在购买吉祥存单时，须持本人合法有效的身份证件(委托他人代办时，还需携带代 办人有效身份证件)办理,填写开户申请书, 领取存款凭证，设密或设印鉴，可选择是否进 行约定转存，然后就可通过各服务渠道享受相关服务。在挂失、修改印鉴等操作环节上需 提供身份证件材料。 营销话术示范 1（三门峡分行 李少军） 孩子发压岁钱：赵先生您好！新年到了，该给亲朋的孩子发压岁钱了。我给你推荐一 款，我行新上市的时尚高档的礼品-吉祥存单。 它是定活两便储种的创新品种，满足人们喜庆之日，亲朋好友馈赠现金的需求。该存 单设计、印制精美，并配有留言卡和吉祥信封。以浓郁的中国红点缀版面，内附留言可做 永久珍藏。既喜气又大方，送人也拿得出手。存款采取实名制，存单不记名的方式，500 元起存，不用留密码，支取时方便灵活， 反正每年都要给孙子压岁钱的，今年干脆时尚一把，给他开个吉祥存单吧！ 亲朋升学祝贺：张先生您好！听说您亲戚家的孩子，考上了 XX 重点大学，应该好好庆 贺一下啊！你肯定还要表示一下。想好送什么礼品么？ 我行的“吉祥存单金榜题名”存单，可以帮你传递喜庆的祝福。 这是一款针对学生升学，祝贺金榜题名的礼品。它采用“鲤鱼跃龙门”图案，配以喜 庆、祝贺花饰，并配有贺卡和信封。留言卡可以留言，有个人收藏价值。 办理也很方便，不记名，可以挂失，预留密码后可以在全省通兑。见单即付，同现金 一样方便，如果存期长，按照定活两便计息，是一份增值的好礼品啊。 只需一元的工本费，就可以开立。起存金额 500 元，我行各个网点均可办理，办一份 吧。 员工发红包：张老板您好！咱们单位的效益一直很好，年终了该发奖金红包了吧！今 年是否考虑一下，改变发现金的方式，为职工送上一份高档、时尚的新春贺礼？ 我行的吉祥存单可以满足您发放奖金的需求。该存单设计、印制精美，并配有留言卡 和吉祥信封。以浓郁的中国红点缀版面，内附留言可做永久珍藏。既喜气大方，又有含金 量，发给职工大伙肯定喜欢。 办理也很方便，不记名，可以挂失，预留密码后可以在全省通兑。见单即付，同现金 一样方便。如果存期长，还可以产生利息，是一份增值的礼品啊。 营销话术示范 2（焦作分行个人金融部 宋月红） 您好，我行推出的吉祥存单可以满足您多方面的礼仪交往需求：过春节时，吉祥存单 可以用于为孩子压岁，喜庆吉祥，既有助于培养孩子的理财意识，又有利于控制孩子在节 日期间的消费；单位发福利，用吉祥存单发放奖金，形式新颖，可以为员工提供一份不同 于以往的新年嘉礼；亲友通过中高考时，送上“金榜题名”礼仪存单，表达学生谢师、亲 朋祝贺的心意；亲戚、朋友、同事结婚、乔迁等喜事时，贺喜礼仪存单，在人生得意之时 “锦上添花” ；亲朋好友过生日、祝寿、生子、生日，礼仪存单喜庆典雅，美观大方，适时 传递您的祝福。 吉祥存单常年都有发售，设计有不同的票面主题，还配有贺言卡，可以自己书写贺词， 个性化更强。 吉祥存单属于定活两便储蓄，办理时需要凭本人身份证按实名制存入，馈赠亲友后受 赠者可随时支取，不需要提供身份证明；如果留有密码，还可以在全省任意网点通存通兑， 方便灵活。 4 人民币教育储蓄存款 产品简介 人民币定期教育储蓄存款是指居民个人为其子女接受非义务教育(指九年义务教育之外 的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生)积蓄资金，特开办教育储蓄。 存期分为 1 年、3 年和 6 年。利率按开户日同期同档次整存整取（6 年存期按 5 年整存整取） 利率计息。 产品特点 客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税。 主要营销对象 在校小学四年级(含)以上学生及其家长。 产品功能 零整方式存入，整整利率计息，异地托收 产品价格 1、挂失费 10 元/笔 2、省内通存通兑按金额的 0.5%收取，最低 2 元，最高 50 元 办理条件 客户持本人户口簿或居民身份证办理，最低起存金额为 50 元，本金合计最高限额为 2 万元。到期支取凭学校提供的正在接受非义务教育的学生证明享受利率优惠。 操作要点 1客户每月存入一次，中途如有漏存，应在下月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄 存款的有关规定办理。 2到期支取，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明一次支取本息。不 能提供其正在接受非义务教育证明的，不享受利率优惠，按开户日同期同档次零存整取定 期储蓄存款利率计息，并征收利息税。 3提前支取时必须全额支取，能提供其正在接受非义务教育证明的，按实际存期和开 户日同期同档次整存整取利率计息，并免征利息税，未提供证明的按活期利率计息，并按 有关规定征税。 4逾期支取，按支取日活期利率计息，并征收利息税。 产品购买流程 客户凭有效身份证件在营业网点填写开户申请书，开立实名账户，在网点或通过网上 银行、电话银行办理续存业务，到期后，客户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的 学生身份证明一次支取本金和利息（免征存款利息所得税） 。 营销话术示范 1（焦作分行会计部 刘蓓） *女士，您好！您是否想为您的孩子将来接受良好的教育积蓄一些资金，使其将来在 激烈的竞争中，不至于因为无资金而不能上理想的学校，那么，我行教育储蓄向您伸出援 助之手。 教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。教育储蓄为零存 整取定期储蓄存款，存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为 50 元，本金合计最高限 额为 2 万元。您只需在我行以子女的真实姓名开立一个存折，每月固定存入一定金额即可 享受如下优惠政策 1、利率优惠：一年、三年教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计 息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。在存期内遇利率调整，仍按 开户日利率计息。 5 2、免税优惠：支取时，凭学校提供的正在接受非义务教育的学生证明，在约定的期限 内的利息可以免征储蓄存款利息所得税。 3、贷款优惠：参加教育储蓄的储户，如申请助学贷款，在同等条件下，我行将优先解 决。 4、享受三次优惠：其在就读全日制高中（中专） 、大专和大学本科、硕士和博士研究 生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次 2 万元教育储蓄的免税和利率优惠，即一 个学生至多可以享受三次优惠。 5、您若急需用钱，可随时提前支取。我行网点节假日照常办理业务。您只要能提供正 在接受“非义务教育证明” ，就可按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利 率计息，并免征储蓄存款利息所得税。 希望我的介绍，使您对这种产品有所了解。教育造就人才，教育造就未来，祝您的孩 子早日成才。 营销话术示范 2（濮阳分行黄河路支行 史云波） 为家庭增收节支，为子女储蓄未来。现在高昂的学费，您是否已经为孩子开始准备了 呢？我行开办的教育储蓄可为您助一臂之力。只要您的孩子是小学在校四年级（含）以上 的学生，就可以办理这项业务。它每月存入，到期一次支取；分一年、三年、六年期，累 计最高存款额 2 万元，并且不收利息税。以六年存够 2 万元为例，比同期存款可以多得 400 多元的收入。 通知存款一户通 产品简介 “通知存款一户通”是指专门用于办理七天个人通知存款的个人存款账户，使用该账 户的客户可使多笔通知存款在一个账户中记录，可以多笔存入、多次支取，并结计账户余 额。 产品功能 1自动转存。一户通开户即约定自动转存，凡是存入七天（含）以上的存款，都进 行自动转存，按照七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转 入本金。 2既可办理人民币存款，也可办理多种外币存款。 3卡折通用。可选择“乐当家”理财卡或储蓄存折作为一户通的交易工具。 4自动理财。在客户与我行签约后，当活期存款账户余额大于约定的保留金额时， 超出的部分存款自动转入一户通，享受七天通知存款利率，实现活期存款利息倍增。当客 户消费、ATM 取现、自助缴费、自动还款时，如果活期账户余额不足，可由一户通自动转 账提供资金支持。 主要营销对象 1资金周转频繁，活期存折上金额长期保持在 5 万元以上的经商类客户； 2拥有短期大笔闲置资金、未来需要支付的客户。 办理条件 客户本人持有效身份证件办理，最低起存金额 50000 元。 操作要点 1每次最低支取金额 1000 元，最低续存金额 10000 元； 2通过存折可以开立多个账户，但通过理财卡只能开立一个人民币账户，外币只能 6 开立一个现钞户和一个现汇户； 3支取(转帐)后一户通余额小于起存金额，帐户须结清； 4结清时不销户,保留帐户日后仍可以继续存入； 5结清后满一年帐户没有发生业务的，系统自动作销户处理。 服务价格 1挂失费 10 元/笔； 2省内通存通兑按金额的 0.5%收取，最低 2 元，最高 50 元 风险防范点 1向客户正确解释通知存款自动转存和利息计算功能。 2客户要实现自动理财功能须先与我行签约。 营销话术示范 1 您好！张老板。您的存款已经在活期账户上存了一个多月了，这样是不是太可惜了？ 我行新推出的“通知存款一户通” ，非常适合您。只要有 5 万元以上存款并存够 7 天，就可 以获得活期存款 2.25 倍的收益，使您既享受到了活期存款的便利，又获得了通知存款的收 益。以 10 万元为例，七天通知存款利率是活期利率的 2.25 倍，七天同期利息高出 14 元。 同时，您只要开户即约定自动转存，凡是存入七天（含）以上的存款，都进行自动转 存，按照七天通知存款利率结计利息，使您更加省时省心。 可见，一样的“闲钱” ，同样的存期，不同的选择您就可以获得 2.25 倍的收益，难道您不 觉得心动吗？ 如果您需要办理，我将随时为您服务，我的联系方式是：。 营销话术示范 2 客户经理：您好先生，我叫 XXX，是这里的大堂经理。咱们建行有一款新产品，我认 为比较适合您。能否耽误您几分钟时间，我来给您介绍一下呢？ 客户：什么产品？对我有啥好处？ 经理：我们的这款新产品就是通知存款一户通，首先它的利息是活期利率的 2.25 倍， 还和活期一样的方便，想用钱或想存钱随时都可以办理。 客户：我这 12 万等着下个月买房子呢。 经理：那刚好您用这个产品最适合不过了，定期最短的时间是 3 个月，您又存不了这 么长时间，存活期的利息又比较低，这款产品刚好解决了这一矛盾，我给您算一下利息吧， 活期利息 1 万块钱一天是 1 毛 6 分钱，通知存款的利息一天是 3 毛 6 分钱，一万块钱通知 存款的利息一天比活期利息高了 2 毛钱，您帐上有 12 万，一天就多了 2.4 元钱，一个月下 来就多出来了七八十块钱，而且这种通知存款还像活期储蓄一样的方便，为什么不存一个 利息高的呢？ 客户：这个产品挺好的。 经理:是的，这种产品现在就我们建行才有，它以 7 天为一个周期，结一次利息，而且 还有自动转存的功能，到 7 天您也不必来来回回的跑银行了，又省时间又省心。 客户：谢谢你，给我办一个吧。 人民币活期储蓄存款 产品简介 人民币活期储蓄存款是指不规定存期，客户可随时凭存折、储蓄卡存取，存取金额不 限的储蓄存款业务。 7 产品特点 随时存取，灵活方便，适应性强。 主要营销对象 本产品适合于持有生活待用款和暂时不用款的个人客户。 产品功能 具有个人基本账户功能。除存、取款功能外，还可以申办与之配套的借记卡，可在自 助设备上办理查询、取款及转账等银行业务，可在特约商户购物消费。可办理代发工资、 代缴费等代理服务。可申请电话银行、网上银行、手机银行服务。签约后可办理个人外汇 买卖、自动转账、约定转存业务。 产品价格 1、 挂失费 10 元/笔 2、 省内通存通兑按金额的 0.5%收取，最低 2 元，最高 50 元 办理条件 客户持本人有效身份证件办理；最低起存金额为 1 元。 操作要点 1、人民币 1 元起存； 2、客户可根据自身需要，申领储蓄存折、储蓄卡、一卡一折、龙卡生肖卡，中高端客 户可办理“乐当家”理财卡。 3、每季度末月 20 日结息，21 日入账，日均存款不足 300 元（含） ，执行 0.01%小额存 款利率，并每季度扣收小额账户管理费 3 元。 4、存款人可凭个人身份证件以自然人名称开立个人银行结算账户。对个人需使用支票、 信用卡等信用支付工具和办理汇兑、定期借记、定期贷记、借记卡等结算业务需求的，必 须通过个人银行结算账户办理。 5、一日一次性从储蓄账户提取现金 5 万元，需提供取款人的有效身份证件;代为办理 的,需同时提供代理人身份证件。 产品购买流程 1、客户填写中国建设银行河南省分行储蓄存款开户凭条 ，出示有效身份证件，办 理开户手续，领取存款凭证，设密或预留印鉴，可选择是否进行约定转存。 2、可在储蓄网点、理财中心、自助银行、网上银行、电话银行、各类特约商户、 95533 客户服务中心各服务渠道享受相关服务。 3、在挂失、修改印鉴等业务环节上需提供身份证件材料。 人民币个人通知存款 产品简介 人民币个人通知存款是指客户存款时不约定存期，支取时必须提前通知银行，约定支 取存款日期（划分为 1 天和 7 天通知存款 2 种）和金额（最低起存、支取金额）方能支取 的存款。 产品特点 1 本产品存款利率高于活期储蓄利率，存期灵活、支取方便，客户能获得较高收益。 2 有自动转存和约定转存功能。 （暂未开通） 主要营销对象 日常大额用款频繁，且要求保息的小生产经营者以及小型企业客户。 8 产品功能 通知设定及撤销、部分支取、约定转账、异地托收、通存通取 操作要点 1个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低 于最低起存金额； 2个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知 存款两个品种。 其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天;七天通知 存款需要提前七天向银行发出支取通知,并且存期最少需七天。 3客户在通知存款到期后如要继续存款时可不必逐笔亲自到银行办理，由我行为开立 “个人通知存款”账户的客户提供全额的自动转存和约定转存服务。 4遇以下情况下，约定转存协议终止： 约定转存服务期限届满。 客户主动要求提前终止约定转存协议。 转出账户被司法冻结、止付等需提前终止协议的其他情况。 5客户与我行签定个人结算账户约定转存协议时，此通知存款账户客户可不设密码, 不能直接提取现金,也不能向签约账户以外的账户转账,只能与签约的个人结算账户互转,由 计算机系统进行划转控制，不能手工向签约以外的其它账户划转。 6如客户与我行签定约定转存协议，在约定转存协议有效期内个人通知存款账户可保 留零余额,但使用存单的账户除外。 7个人通知存款转存为个人结算账户时要求全额转存，包括本金和利息，转存后通知 存款账户余额为 0，但仍保留该账户，以便下次转入。 产品价格 1、 挂失费 10 元/笔 2、 省内通存通兑按金额的 0.5%收取，最低 2 元，最高 50 元 办理条件 客户本人持有效身份证件办理；最低起存、支取金额以及账户余额为人民币 5 万元。 产品购买流程 客户持本人身份证件材料到网点办理开户手续，领取存款凭证，设密或设印鉴，可选 择是否进行约定转存，然后就可通过各服务渠道享受相关服务。在挂失、修改印鉴等操作 环节上需提供身份证件材料。 人民币定活两便储蓄存款 产品简介 人民币定活两便储蓄存款是指客户存款时不确定存期，可随时到银行提取，存期利息 按实际存期同档次定期存款利率打 6 折计算。存期超过 1 年的，一律按 1 年期定期存款利 率打 6 折计息。 产品特点 既有定期之利，又有活期之便。 主要营销对象 存款金额较大，且要求保息和待用款的客户。 产品功能 开户、销户、转账、异地托收、代扣利息税、挂失、冻结、通存通兑等功能 9 产品价格 1、挂失费 10 元/笔 2、省内通存通兑按金额的 0.5%收取，最低 2 元，最高 50 元 操作要点 1、最低起存金额为 50 元，使用定活两便存单 2、不确定存期，客户可随时支取。 3、定活两便储蓄存款支取时根据实际存期、按相应档次利率计算利息。定活两便储蓄 存款不存在过期与提前支取的情况，均按支取日挂牌公告的一年期以内（含 1 年）相应档 次的整存整取存款利率打折计息（不足三个月按活期计息） 。 产品购买流程 客户提供个人身份证明开户，填写开户申请书，根据客户需求设密、存取、转账、异 地托收、查询、挂失、销户等操作。 办理条件 客户持本人有效身份证件办理；最低起存金额为 50 元。 人民币定期整存整取储蓄存款 产品简介 人民币定期整存整取储蓄存款是指约定存期、整笔存入，到期一次性支取本息的一种 定期储蓄存款。 存期分 3 个月、半年、1 年、2 年、3 年、5 年。不同档次执行不同利率。 产品特点 1 本产品金额较大，存期较长，利率较高，稳定性较强。 2自动转存。2002 年 6 月 29 日以后存入的整存整取定期储蓄存款，如不特别约定， 到期后本息（扣除利息所得税）自动转为同档次整存整取定期储蓄存款，且转存次数不限。 到期后支取按逾期处理。 3约定转存。可以在约定时间按照约定储种转存。 主要营销对象 有较长期不用的款项、较大的生活节余款以及个人积累存储的个人客户，或为一定用 途而有计划存取的个人客户。 办理条件 客户本人持有效身份证件办理；最低起存金额为人民币 50 元。 产品功能 具有开户、到期支取、提前支取、部分提前支取、转账、约定转存、自动转存、异地 托收、代扣利息税、存折补登、本行质押、开具存款证明、挂失、冻结、通存通兑等功能。 产品价格 1、挂失费 10 元/笔 2、省内通存通兑按金额的 0.5%收取，最低 2 元，最高 50 元 操作要点 1人民币 50 元起存；外币为等值 100 元人民币; 2存期分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年六个档次； 3提前支取时按照挂牌日活期储蓄存款计付利息且需出示存款人有效身份证件；到期 支取按照票面利率计付利息；过期支取的，期限内部分按照票面利率计付利息，过期部分 10 按照挂牌日活期储蓄存款计付利息；到期不支取的，在到期日按照当日定期存款利率自动 转存为一笔新的同档次整存整取存款； 4银行代客户缴 20利息所得税； 5交易介质为存单、理财卡、定期一本通。 产品购买流程 （一）柜台渠道交易： 1客户填写中国建设银行河南省分行储蓄存款开户凭条 ，出示有效身份证件； （用理财卡作为交易介质的，需要出示理财卡） 2银行收妥现金后打印存单或定期一本通（用理财卡作为交易介质的，打印回单） ， 加盖公章后交客户。 （二）其他渠道交易： 通过理财卡“自动转账签约” ，可以将本人卡内、理财卡关联账户的资金按照约定条件 自动转存为整存整取存款。 人民币定期零存整取储蓄存款 产品简介 人民币定期零存整取储蓄存款是指约定存期、每月固定存额，集零成整，到期 1 次支 付本息的一种定期储蓄存款。 存期分 1 年、3 年、5 年。利率按不同档次计息。 产品特点 可聚零钱为整钱，积小钱办大事。具有一定的计划性、约束性、积累性。 主要营销对象 零星节余款、生活节余款积零成整存储的个人客户。 产品功能 约定转账、异地托收、通存通兑 产品价格 1、挂失费 10 元/笔 2、省内通存通兑按金额的 0.5%收取，最低 2 元，最高 50 元 办理条件 客户持本人有效身份证件办理；最低起存金额为 5 元，每月固定存款。 操作要点 1、每月按固定金额存储，到期凭折一次支取本息。 2、五元起存，存期分一年、三年、五年，存款上限为开户金额12（36 或 60）后的 金额。 3、每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补齐者，视同违约，对违约后存 入的部分，支取时按活期利率计息。零存整取不办理部分提前支取。 产品购买流程 1、开户：客户提供个人身份证明开户，填写开户申请书，领取存款凭证，并存入资金。 2、支取：提前支取的，按照活期储蓄存款计算利息；到期支取，按开户日相应存期的 挂牌利率计付利息。 3、其他：零存整取定期储蓄存款还可提供续存、逾期支取。 11 人民币定期存本取息储蓄存款 产品简介 人民币定期存本取息储蓄存款是指约定存期、整笔存入，分次取息，到期还本的一种 定期储蓄存款。 存期分为 1 年、3 年、5 年，利率按不同档次计息。 产品特点 本产品分期付息，金额较大，存款余额较为稳定。 主要营销对象 有较大款项收入，不必动用本金只需近期支取利息的个人客户。 产品功能 约定转存、异地托收、通存通取等 产品价格 1、挂失费 10 元/笔 2、省内通存通兑按金额的 0.5%收取，最低 2 元，最高 50 元 操作要点 1、五千元起存，约定存期、整笔存入。由营业网点发给存款凭证，到期一次支取本金， 利息凭存款凭证分期（每月）支取。存期分为一年、三年、五年。 2、如果客户需要提前支取本金，则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并 扣回多支付的利息。 产品购买流程 客户按实名制要求开立账户，一次性存入本金，以后每月分期支取利息，到期后一次 性支取本金。 办理条件 客户持本人有效身份证件办理；最低起存金额为 5000 元。 外币活期储蓄存款 产品简介 外币活期储蓄存款是指以外币进行存款、取款和计息，客户可随时凭存款凭证存取的 存款。本产品分现汇账户和现钞账户两种。 本产品开设的币种主要有美元、日元、港元、欧元、德国马克等 5 种。 主要营销对象 国内、外个人客户。 产品功能 通存通兑、查询服务、修改密码、挂失服务、打印明细 产品价格 挂失费 10 元/笔 办理条件 持本人有效身份证件办理。最低起存金额美元、港元、英镑、德国马克、欧元原币 10 元起存， 日元 1000 元起存。 操作要点 1客户支取外币现钞时，辅币以人民币支付。 2外币存款现汇户，本息可按规定汇往境外，也可以按期支取现钞。 12 3凡外币存款现钞户，本息取现钞，如汇往异地、境外，必须按国家外汇管理局规定 办理。 外币定期储蓄存款 产品简介 外币定期储蓄存款是指约定存期、规定最低起存金额、整笔存入外币，到期一次支取 本息的定期存款。本产品分记名式外币整存整取存单和外币定期储蓄一折通两种。 存期分为 1 个月、3 个月、半年、1 年、2 年 5 个档次。开设的币种主要有美元、日元、港 元、德国马克、欧元等 5 种。 主要营销对象 国内、外个人客户。 产品功能 通存通兑、查询服务、修改密码、挂失服务、约定转存、打印明细 产品价格 挂失费 10 元/笔 办理条件 持本人有效身份证件办理；最低起存金额美元、港元、德国马克、欧元原币 10 元起存， 日元 1000 元起存。 定期一本通 产品简介 定期一本通是以一本存折管理多笔本外币整存整取、个人通知存款、定活两便储蓄存 款等固有本金、正常情况下一次性存入和支取的定期储蓄存款。 注意：目前系统仅支持本外币整存整取和凭证式国债在一本通中进行核算、管理。 产品特点 1双整定期、凭证式国债账户集中。客户所有存期的双整定期（本外币） 、凭证式国 债账户集中在一本存折上，方便客户理财。 2. 存款归办理存入手续的机构。定期一本通存款可在任一营业机构办理，在哪个营业 机构存入的存款归属哪个营业机构所有。 3定期一本通续存可选择有折和无折续存。 4双整存款可实现存单与定期一本通之间的挂入或转开。客户可将同一户名的整存整 取存单并入定期一本通；或者由于办理存单质押贷款等需要，客户可从一本通中转开存单。 5.自动转存功能。如不特别约定，定期一本通中的双整定期存款将不限次数在到期日 将税后本息自动转存为同期限的双整自动存款。 6约定转存功能。可由客户与银行约定当某笔定期存款到期后转为约定期限的双整 定期存款。 产品功能 通存通兑、自动转存、异地托收、查询、转账、双整存款一本通挂入或转开、代扣利 息税、挂失、冻结等 产品价格 1、挂失费 10 元/笔 13 2、省内通存通兑按金额的 0.5%收取，最低 2 元，最高 50 元 营销要点 1.重点营销自动转存功能，该功能目前同业相比条件最为优厚：一是不需约定到期自 动转存，二是转存次数不限，三是本息一起转存，四是到期后支取一律按过期支取的手续 办理，不因为已经办理自动转存而按提前支取手续办理。 适用客户：1.绝大部分有定期存款的客户。 2.约定转存功能，可将其纳入个人理财的方案中。 3.重点向原“一卡通”客户推荐其一本多存款的特点，避免了过去多个账户、 多张存单容易遗忘、遗失等问题。 风险防范 1.避免错销户。 2.遵守大额存取款的规定。 活期一本通 产品简介 活期一本通是指建设银行为客户签发的将本外币活期储蓄存款集中于一本存折上，用 于记载个人多个币种活期储蓄存款账户资金活动状况的储蓄存款凭证。 产品特点 1活期账户集中。将各币种（外币存款还分为现钞和现汇户）的活期储蓄存款集中在 一张存折上，方便理财。 2支取方式多样。可选择“凭存单（折） ”， “凭证件” 、 “凭印鉴” 、 “凭密码”或其任 意组合的方式。 3通存通兑选择方式多样。通存通兑的方式有“通存通兑” 、 “不通存通兑” 、 “通存不 通兑” 、 “通兑不通存”四种。 4约定转存的理财功能。可由客户与银行签约当活期账户余额达到客户的约定金额或 到约定日期时转到指定定期一本通账户中的定期存款。 5通存产生的存款均归属活期一本通开户机构。 产品功能 通存通兑、查询、转账、代扣利息税、挂失、冻结、打印明细、代发工资、代缴费等。 可申请电话银行、网上银行、手机银行服务。签约后可办理个人外汇买卖、自动转账、约 定转存业务。 产品价格 1、挂失费 10 元/笔 2、省内通存通兑按金额的 0.5%收取，最低 2 元，最高 50 元 营销要点 1 “通存不通兑”的账户控制方式：重点向我行的“商家通宝”客户推荐使用。 2 “约定转存”功能：重点向代发工资个人户营销，实现自动理财，其他客户则着重 向有固定或不固定收入来源、但支出相对固定的个人客户营销。 风险防范 1向客户正确介绍通存通兑以及约定转存。 2按照客户提供的资料内容在系统中输入正确的支取方式、通存通兑方式、约定理财 金额和账户以及其他资料。 14 第二部分 资产类产品 个人住房贷款 产品简介 个人住房贷款是建设银行向购买各类型住房的自然人发放的贷款，产品名称“乐得家” 。 客户还可以申请公积金组合贷款，满足超出公积金贷款限额的贷款需求。 产品特点 1、期限长，利率低。自住用房（含一手房、二手房）贷款期限最长可达 30 年，商业 用房贷款最长期限可达 10 年，有效提升客户购买力。 2、对于优质客户可免保险费、公证费，减少融资成本。 3、还款方式灵活、多样。可选择一次还本付息、等额本息、等额本金、等额累进、等 比累进等还款法。还可申请提前还款、调整期限和变更还款方式。 4、享受增值服务，办理个人住房贷款可免费办理贷记卡，当年刷卡三次还可免次年年 费。 产品功能 客户可申请贷款用于购买一手房、二手房、商业用房。 办理条件 1、有合法的身份：具有完全民事行为能力的中国自然人及在中国大陆有居留权的境外、 国外自然人； 2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3、有合法有效的购买、建造、大修房屋的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明 文件； 4、自住用房贷款有所购住房全部价款 30%（如果购买 90 平方米以下第一套自住用房， 首付可以为 20）以上的自筹资金，并保证用于所购住房的首付款；个人商业用房贷款自 筹资金需达到所购商业用房全部价款的 40以上。 5、能提供有贷款行认可的有效、足额担保； 6、贷款行规定的其他条件。 服务价格 自住用房贷款利率最低为人行公布的同期同档次利率基础上下浮 10；商业用房贷款 利率最低为人行公布的同期同档次利率，一般执行上浮 515的标准。 产品卖点分期付款买房 产品制度规定 1、首付比例最低 30（购买自住住房且套型建筑面积 90 平方米以下的首付款比例最 低为 20%，二手房除外） ； 2、具有合法身份、能够提供购房合同； 3、能提供合法有效的收入证明材料； 4、一般以所购房产做抵押； 5、贷款期限最长 30 年； 6、一手房楼盘接顶方可放款； 7、可选等额本息、等额本金、等额累进、等比累计等还款方式。 产品购买流程 1、有贷款需求的客户提出贷款申请，并提交身份证明、收入证明、购房合同、首付款 15 证明及其他材料； 2、银行客户经理进行面谈；如有必要，进行现场调查或补充相关材料； 3、银行审批通过后，办理抵押登记等手续；如客户授权，可由我行及指定的中介公司 代办； 4、手续齐全后发放贷款； 5、按照合同约定的还款方式定期归还本息； 6、如有需要，可根据需要变更还款方式等。 目标客户购买新房的个人客户群体 营销话术 （三门峡分行 个人贷款中心客户经理小组） 乐得家个人住房贷款是我行个人贷款业务的龙头产品，具有期限长、金额大、利率低 的特点，单笔金额最高可贷房价的 80%，期限最长 30 年，利率可以在国家规定基准利率上 下浮 10%，是您买房首选的贷款产品。办理个人住房贷款的主要条件是要有稳定的经济收 入、购买住房的合同或协议、首期付款比例应为 20%以上。也许您的资金实力可以一次性 付款，但您没必要把大量的资金压在房产上，如果您用这部分资金经商，您可以轻松获得 比贷款利率高的收益；如果您是公职人员，您可以提前改善生活质量；如果您现在买房不 贷款，以后或许会有其他融资需求，其他的贷款品种一般都比住房贷款利率高，也没有这 么长的期限。所以，请您还是认真考虑一下我行的个人住房贷款。如果需要，请和我联系， 这是我的名片 歌诀 分期付款买新房，第一选择是建行； 认准牌子乐得家，服务最优人人夸； 利率低，金额大，手续简便期限长； 按月还款没压力，轻轻松松住新房。 个人商业用房贷款 产品卖点 建设银行以“乐得家”为特色品牌，针对个人开展个人购买商铺、车位、写字搂提供 贷款，改善了客户住房条件，实现了客户“用明天的钱，买今天的房”的梦想。 产品特点贷款金额大、满足投资需要、固定浮动利率任意选 产品制度规定 1、首付比例不得低于 40； 2、具有合法身份、能够提供购房合同； 3、能提供合法有效的收入证明材料； 4、一般以所购房产做抵押； 5、贷款期限最长 10 年； 6、竣工验收后方可发放贷款； 7、可选等额本息、等额本金、等额累进、等比累计等还款方式。 产品购买流程 1、有贷款需求的客户提出贷款申请，并提交身份证明、收入证明、购房合同、首付款 16 证明及其他材料； 2、银行客户经理进行面谈；如有必要，进行现场调查或补充相关材料； 3、银行审批通过后，办理抵押登记等手续；如客户授权，可由我行及指定的中介公司 代办； 4、手续齐全后发放贷款； 5、按照合同约定的还款方式定期归还本息； 6、如有需要，可根据需要变更还款方式等。 目标客户 有固定收入和稳定工作的机关、事业单位、企业外的工作人员。 生产经营正常的个体工商户。 营销话术 （焦作分行营业部 毛慧娟） “一间好店铺，百年摇钱树” ，也许您在某商业繁华区看中了某套商业用房，想通过自 己辛勤的劳动改善自己的生活，而依您目前的经济状况又没有能力买下您中意的这套房子， 请您来建行。只要您有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力，建行就会为 您提供最长期限不超过 10 年的个人商业用房贷款。贷款利率按照中国人民银行规定的相应 档次贷款利率执行。您可采用等额本息或等额本金两种方式归还贷款本息。可以委托我行 扣款，也可自己到我行任一网点以现金、支票或信用卡还款，这样您可以最及时的得到您 的还款信息。 如果您还想得到其他产品的信息，除我行个人住房贷款受理、经办部门外，可拨打我 行的 95533 客户服务电话，也可登陆我行的网站，我行的网址是：xxxxxx.“要买房，到建 行” ，我行会为您提供最优质、贴心的服务，圆您成就事业的梦想。 再交易个人住房贷款 产品卖点二手房贷款 产品特点金额大 期限长 目标客户购买二手房的个人客户群体 营销话术（三门峡分行 个人贷款中心客户经理小组） “购买二手房贷款找建行” ，建行再交易个人住房贷款就是我行向购买二手房的客户提 供的贷款，单笔最高可贷房价的 70%，期限最长 30 年。如果您在我行办理二手房贷款，需 要选择一家与我行合作的中介公司，并提供买卖双方的交易合同、交易房屋房产证复印件， 不低于 30%的首期付款收据等资料，贷款可以用交易房产抵押，相关手续可以委托中介公 司办理。也许您可以一次性付款，但您没必要把大量的资金压在房产上，如果您用这部分 资金经商或投资，您可以轻松获得比贷款利率高的收益；况且您买下房子后还要有很多开 销呢，我建议您也可以把手头的现钱用于装修、购买家具；因为其他贷款一般都比住房贷 款利率高，也没有这么长的期限。所以，您买房时要好好考虑一下。如果您决定办理贷款， 请和我联系，这是我的名片。 歌诀 交易二手房，建行能帮忙； 17 贷款利率低，使用期限长； 服务最快捷，手续有中介； 还款压力小，买卖好成交。 个人住房装修贷款 产品卖点贷款装修，打造现代生活气息 产品特点手续简单，贷款额度高，利率可优惠 目标客户优质客户群体 营销话术 （三门峡分行 姚海涛 罗丽亚） 俗话说：好马配好鞍。房子装修的好坏直接影响着房屋的升值和您生活的质量。建行 的个人消费额度贷款就是为您打造现代生活气息为目的而开发的产品，是建设银行向个人 客户发放的用于装修自用住房的人民币贷款。只要您提出申请和提供一定的保证，就可以 得到最高贷款额度达 15 万元的贷款；如果您持有建行金卡，还可享受下调 10%的优惠利率。 该出手时就出手，贷款装修，打造现代生活气息，从现在开始，我的联络方式是 *，谢谢. 个人消费额度贷款 产品简介 个人消费额度贷款是指中国建设银行向客户发放的，可在一定期限和额度内循环使用 的人民币贷款。 产品卖点贷款消费，满足您在一段时间内不可预见的贷款需求。 产品特点贷款用途灵活、额度循环使用、还款方式多样 产品制度规定 1贷款对象：年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国公民 2额度贷款的种类 借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，建设银 行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。 质押额度不超过借款人提供的质押权利票面价值的 90，抵押额度不超过抵押物评估 价值的 70。 借款人所享有的保证额度根据其保证人所能享受的信用额度确定。借款人享有的保证 额度不得超过其保证人所能享受的信用额度，且保证额度最高为 60 万元。 信用额度根据借款人的信用等级确定。AAA 级：最高 60 万元；AA 级：最高 10 万元； A 级：最高 5 万元；BBB 级：最高 1 万元；BB 级：最高 5000 元；B 级：最高 3000 元；C 级： 信用额度为 0。 3贷款额度的有效期 （1）抵押额度的有效期最长为 5 年； （2）质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，有效期最长为 5 年，以多份质 押权利进行质押的，以到期日最近的质押权利确定质押期限； （3）保证额度和信用额度的有效期为 2 年； （4）借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度、信用额度中两种以上额度的， 18 建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。 4贷款利率 借款人在贷款有效期内循环使用贷款时，每次申请贷款均应按中国人民银行规定的同 期贷款基准利率执行，建设银行可在人民银行规定的权限内，使用浮动利率。 5担保方式 个人消费额度贷款除了采用信用额度贷款方式外，还可以采取抵押、质押、保证三种 额度贷款担保方式。 产品办理流程 1、借款人持有效身份证件，质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写 申请表。建设银行对借款人及其提供的担保情况进行调查后，答复借款人。 2、借款人的申请获得批准后，与建设银行签订借款合同和相应的担保合同。 3、借款人在额度有效期和可用额度内，可以根据需要支用贷款。额度循环使用的，可 用额度为授信总额度与额度项下所有贷款余额之差，借款人每次支用贷款后，可用额度相 应扣减，每次偿还贷款本金后，可用额度相应增加；额度不循环使用的，可用额度为授信 总额度与额度项下累计支用金额之差，借款人每次支用贷款后，可用额度相应扣减，每次 偿还贷款本金后，可用额度增加。 4、借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后办 理抵押、质押登记注销手续，借款人与建设银行签订的借款合同自行终止。6偿清贷 款本息后办理抵押、质押登记注销手续，借款人与建设银行签订的借款合同自行终止。 目标客户有贷款消费、周转需求的个人客户群体 营销话术（三门峡分行 个人贷款中心客户经理小组） 找人借钱麻烦多，如果您只是短期消费、临时周转，我建议您办理建行个人消费额度 贷款，它是我行为客户发放的可以在一定额度和一定期限内使用的贷款，您只要办理好手 续，那么在约定的期限内，您随时都可以签字放款，既灵活又方便。并且建行个人消费额 度贷款具有办理手续简便、担保方式灵活的特点，您办理这种贷款只需提供夫妻双方身份 证、户口本、结婚证的复印件和双方的经济收入证明就可以了；担保方式呢，可采用房产 抵押、权利凭证质押、自然人保证和法人保证等。目前建行抵押类的个人消费额度贷款期 限最长 5 年，保证类最长为两年，贷款可直接打入您的个人帐户，还款可采用等额还款、 按月还息,任意还本等多种方式。办理这种贷款，随用随贷，有钱就还，用款方便不求人。 歌诀 贷款消费找建行，个贷中心帮您忙。 手续简单效率高，超前消费最时尚。 个人权利质押贷款 产品卖点 1、受理范围广。全辖所有建行营