银行“惠农助业”小额贷款产品创新申请报告.doc

银行“惠农助业”小额贷款产品创新申请报告一、基本信息 （一）产品简介 产品简介产品名称“惠农助业”小额贷款业务产品简介“惠农助业”小额担保贷款是指我行向诚实守信、有饲养管理能力、有一定经济基础且能及时得到专业技术支持的养殖户发放的，且由养殖公司提供担保并协助银行回收贷款的小额贷款。产品的创意来源依托产品或事件背景支行在2008年开办小额贷款业务以来，一直稳步前进，信贷市场和信贷规模不断扩大，信贷从业人员合规意识和风险控制能力有了大幅提升，但在小额贷款结余达到一亿元左右后 ,新市场开发乏力, 遇到发展的瓶颈,但全行员工发展愿望强烈，在良好的市场基础下，渴望有更好的产品去开拓市场。山东农业发展有限公司始建于2004年,现注册资本1715万元，是集种鸭饲养、鸭苗孵化、合同鸭养殖、饲料加工、成品鸭回收宰杀加工、冷冻贮存、鸭油深加工为一体的省级农业产业化重点龙头企业;公司及其下属合资企业遍布12个乡镇办事处，带动农户范围辐射周边地区8个县市，拥有总资产6.5亿元，员工3300人，占地2800余亩。现发展肉鸭和种鸭养殖户近2000户,存栏只数接近500万只.公司通过对养殖户进行技术指导,利用虚拟车间的概念对养殖户的生产进行规范管理,对整个（及其周边县市）养殖区域进行整体布局促使养殖健康持续发展,成立基金会对意外风险户进行帮扶通过协调银行对接养殖户，为养殖户融资提供担保，垫资替养殖户建鸭舍，对养殖户进行金融支持等一系列形式优化、经营产业链条，取消“中间商”、“中介组织”、“服务公司”“鸭头”等环节，形成“模式”，使整个产业链盈利能力大幅提升到同时,改变了过去畜牧业发展中呈现的高度分散粗放型小规模生产方式,大大降低了养殖户的风险,提高了养殖户的盈利水平。涉及的相关主体及其发挥的作用养殖农户：该产品的借款人，我行关注其经营情况。公司：对申请贷款人员进行初审和推荐,对公司养殖户的每笔贷款都提供公司授信额度内附加担保,在我行开立风险补偿担保基金账户，如上述借款人发生逾期 按照协议约定从该账户中扣划，以代偿贷款本金、利息、罚息及相关费用。地方政府:积极发挥其畜牧公共服务职能,从政策制度上鼓励推进”公司+农户”模式的持续健康发展和诚信体系建设.各相关主体的态度，持相应态度的原因养殖农户：养殖是畜牧业产业链上最重要的环节,由于其他小额担保的条件、效益等自身原因的限制，使得农户道金融的通道不畅通,或者难以扩大规模，存在资金缺口,愿意通过银行贷款和公司的产业化服务获取较好的养殖利润。公司：指导意向户了解产业知识，建标准鸭舍;对养殖户实行统一管理，统一鸭舍选址及标准化建设、统一鸭苗、统一饲料、统一技术防疫，统一回收，市场风险由公司承担，每个环节都制定出标准程序,在提供技术支持保证养殖效益的同时为养殖户提供担保,优化产业链,提升自身的综合实力,实现公司和农户的双赢.地方政府:当地政府积极为金融支持畜牧业发展创造条件，出台相关的优惠政策;给予公司全方位支持，所有公司的项目列入地方政府重点项目,政府希望公司充分发挥龙头企业对农业的带动作用,促进当地农村经济尤其是农民经济的发展.（二）市场概况 产品市场信息市场规模近年来，鲁西地区积极优化农业结构, 推进畜牧产业化进程,鼓励创新畜牧业贷款模式.重点支持龙头企业对农业的拉动和辐射作用.目前公司经过近10年代发展,已发展成集种鸭饲养、鸭苗孵化、合同鸭养殖、饲料加工、成品鸭回收宰杀加工、冷冻贮存、鸭油深加工为一体的省级农业产业化重点龙头企业.带动了全县12个乡镇办事处的近2000养殖户.其中,肉鸭养殖户的养殖规模最少5000只,肉鸭从育雏到出栏回收需要40多天,总成本大概是26元,农户一般自己负担10元或者更多;种鸭养殖户的养殖规模平均4000-5000只,最多可以养殖10000只,种鸭从引种育雏到回收淘汰需要一年半,总成本大概是130元,农户一般自己负担40元或者更多,剩余部分都是由公司通过银行协调解决,资金市场需求潜力巨大.因为涉及到公司担保和社会影响,公司向银行协调推荐的农户一般都是家庭条件较好,具有较好的饲养、管理和学习能力的养殖户.而从我行现有的小额贷款的准入条件看,要么是不符合我行贷款条件,要么是我行的利率/还款方式/金额不能满足客户的养殖资金需求.据公司介绍,有贷款需求且符合“惠农助业”条件的客户大概700-800户,涉及金额5000万左右.市场发育程度公司自04年成立以来开,实现了净资产由70万元到1.5亿元的超常规发展.公司及其下属合资企业形成了包括种鸭场-孵化场-饲料厂-冷藏厂-市场与合作社等较完整的产业链条,现有两个孵化场、两个宰杀厂、三个饲料厂、二十九个种鸭场,日宰杀量12万只,第三宰杀厂马上投产,投产后预计日宰杀量达到22万只.带动了近2000个养殖农户发家致富,提高了二、三产业的就业率, 县政府专门为公司开通了活禽运输绿色通道,加快了农业经济增长方式的转变和农业产业化进程,市场发育程度趋于成熟稳定.同业信息农业银行”惠农卡”同业竞争情况农业银行对公司授信1亿元,并对1亿元额度内的公司养殖户贷款进行担保.公司相关人员首先对养殖户贷款进行登记初审,并做出计划、收集基本资料,然后向农行推荐,并提出建议额度,农行工作人员通过查询征信、实地调查、在拿到养殖合同、公司担保成立等必要措施后对养殖户进行授信.贷款一般打到养殖户在农行开立的惠农卡上,这期间惠农卡由公司相关人员保管,然后通过POS机刷卡(刷卡需要扣除一定比例的手续费),将贷款划入公司账户.额度3万-90万元,额度期3年,单笔贷款期限12个月,还款方式一次性还本付息,利率执行国家同档次基准利率上浮30%.建议我行放款时可以按照合作协议采用受托支付模式直接将贷款划入公司账户,这样既降低了公司的工作量和贷款资金二次划转的风险也节约了养殖户的成本,同农行相比,具有较大的竞争优势.二、业务试点机构的情况 基本信息拟试点支行开办小额贷款的时间县支行于2008年8月开业累计还款量与余额之比2.67:1支行信贷从业人员数量信贷员：26 后台：4信贷人员平均从业年限信贷员：2 后台：3信贷员绩效平均水平信贷员：2300 后台：2300硬件配件情况计算机：26台；打印机：2台；复印机：1台；传真机1台相机：4部试点的准备情况我行通过小额贷款等的开办，熟练掌握了小额担保贷款的贷前调查、财务分析、担保评估、审查审批等分析技术，与当地政府、法院等建立了紧密的合作关系，具备了试点开办“惠农助业”小额担保贷款的条件。业务信息小额贷款结余金额1亿元结余笔数2000资产质量情况不良贷款金额：87万元不良贷款比率：0.85%目前小额贷款客户分布的主要行业棉花、木材加工、养殖、生资等行业三、 调研情况 （一）调研概况调研时间2012年 月 日调研成员 调研目的及内容县支行“惠农助业”调研对象公司、肉鸭、种鸭养殖户调研方法现场走访调研地点和调查对象数量调查地点：公司及其养殖户现场调查对象：10户相关影像资料情况能够说明调研情况的必要影像资料内容：（二）目标行业与市场环境调研1.目标行业分析 （1）行业概况 经营八年来，公司始终把“保证养殖户利润”作为经营支撑点的理念，得到广大养殖户的拥护。所有公司的（养殖）项目，都得到鲁西农户的认可和支持。山东农业发展有限公司经过几年的经营，成为鲁西地区对农业带动作用较强的企业之一，得益于当地政府的全方位支持，所有公司的项目都列入地方政府重点项目，08年，被评为为山东省农业产业化重点龙头企业。公司通过打造服务商品代养殖户的专业团队，从资金、建舍、技术、养殖生产管理、风险控制等所有环节对养殖户进行全程服务，采用独特的经营模式产业链协同为包括孵化、养殖、屠宰、市场等各个环节在内的整个产业链创造价值。2011年公司及其合资企业销售额达17亿元，实现利税1.9亿元。公司经营模式的成功吸引了包括农业部、吉林、辽宁、河北、安徽等地的参观团到公司考察访问，四川新希望集团、山东六合集团、山西大象集团、广东华农温氏畜牧股份有限公司、美国联合JBS公司、荷兰托佩克公司等同行业来公司交流学习，中央电视台新闻频道多次报道公司，其它中央和省市级媒体也多次对”模式”的做法给予了专题报道和推广介绍。养殖大棚造价较高，12m*100m的标准棚价值8万元左右，可养殖5000只肉鸭或者3000只种鸭，一般使用年限为5-6年。（2）行业的生产流程、主要经营模式、利润水平生产流程： 宰杀种禽孵化放养饲料、（3）行业的资金需求特点 资金需求分析表需求时间段用途（详细构成）规模 交押金、翻建旧棚（4）行业的主要风险点及应对措施1.贷款资金挪用风险。信贷员要做好“惠农助业”小额担保贷款的贷后检查工作，要求在贷款发放后的一个月内进行首次贷后检查，对贷款的使用方向进行监督，信贷员跟踪管理要到位，对养殖户和养殖情况是否发生变化能得到及时了解和掌握，要求养殖公司提供与养殖户的养殖合同及其养殖利润情况信息。在贷款发放前，要严格落实养殖户的贷款担保。确保贷款用途与公司传递的信息和贷款调查报告所述一致，不符合规定的应要求客户提前结清贷款。 2.操作风险。建立严格的“惠农助业”贷款业务的内部控制制度，规范贷款流程，提高贷款办理效率，防范信贷人员道德风险，严禁通过公司担保违规发放其他贷款，一经发现按有关规定严肃处理。3.担保风险。积极探索形式多样的担保形式,建议性推广贷款在公司担保的前提下，申请人自愿组成联保小组或者找公务人员担保、鸭棚担保的做法。明确虽然贷款通过受托支付的形式打入养殖公司账户，但贷款申请人即为借款人。贷款若发生逾期，借款人到期未按时还款，我行应按照担保协议的规定期限和流程，与养殖公司、联保户、担保人等积极联系，由其代偿贷款本金、利息、罚息及相关费用。2地区信用环境分析县位于山东省西北部，属聊城市。面积960平方公里，人口48万，现辖9镇、3个街道、1个经济开发区，145个行政村、19个农村社区、24个城市社区。近年来，县委、政府以经济建设为中心，以科学发展观为统领，围绕富民强县目标，全民抓创业，逐步形成了以“纸制品价格、木材加工、养殖、大理石量具、棉花加工”为主的“发展格局，各项工作成效显著，业绩辉煌，亮点纷呈，经济和社会各项事业全面进步。 （三）目标客户情况 1、代表客户的实地调查 例如：客户赵海军为马兰屯镇后大河崖村支部书记，平时经营毛绒玩具加工生意，下游客户主要是青岛以及枣庄地区的大型工厂，员工方面大约都是本村或者周边的村民，平时主要在客户家的加工场地工作，另有部分下放到工人家中或者下边点。加工流程：首先通过与下游客户签订加工合同并提供相关产品的图纸及样品，客户根据提供的图纸样品进行购买原材料及各种辅助加工材料。生产加工按照分工方式进行加工，分别按照整体毛绒玩具身体、填棉花、修鼻子、缝合等加工流程，缝制完毕之后装包通过物流运送到厂家。 基本收支情况：一件玩具根据大小不等加工费用不等一般从2元钱到40元都有，平均起来加工费用在15元左右；一般一件的利润在20%左右，原材料占67%左右，工人加工费10%左右，其他运费及电费等占3%。资产方面：客户的经营场地是在自家院里建的几间车间，现在客户道庄工业园投资建了车间一间。资金需求情况：由于农忙的时候员工大多数忙于农活，每年客户在春季与冬季需求量较大。如果购买相关的设备则是自己需求金额3-5万元左右，如果采购原材料则资金需求根据订单的情况来定。贷款用途：贷款资金需求一般主要是采购原材料及购买设备。信贷经营历史：客户多数经营1-3年，前期承接订单的规模较小，很少通过银行进行融资贷款。 社会家庭情况：家庭成员之间比较和睦，在村里比较老实本分。2、调查结论及建议 通过调查，台儿庄区政府大力支持来料加工行业，目前马兰屯镇来料加工规模大，业主经营效益可观。建议向信用良好并由当地行政村推荐、从事来料加工等的个体工商户及农户等发放小额贷款，并由政府贴息，采取机器设备、钢结构厂房、可流转土地使用权抵押，且由政府或授权机构提供担保的小额贷款，我行认为风险可控。四、产品方案 （一）产品要素各要素规定设定的依据目标客户群体定位“惠农助业”小额担保贷款是指我行向诚实守信、有饲养管理能力、有一定经济基础且能及时得到专业技术支持的养殖户发放的，且由养殖公司提供担保并协助银行回收贷款的小额贷款。前期调研及小额贷款管理办法额度“惠农助业”小额贷款的最高额度不得超过养殖公司承诺担保的最高限额，我行“惠农助业”小额担保贷款的贷款金额为：1000元至50万元。小额贷款管理办法、养殖户实际需求和还款能力、市场竞争情况利率利率为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮三十个百分点（即基准利率+30%）。贷款利率为固定利率，贷款合同有效期内如遇基准利率调整，仍按贷款合同约定的利率执行。小额贷款管理办法、养殖户实际需求和还款能力、市场竞争情况用途“惠农助业”小额贷款的资金可用于交纳押金，新建、扩建、翻修鸭棚等资金需求。同时，申请人的贷款用途和经营时间必须符合我行相关管理办法要求小额贷款管理办法、养殖户实际需求和还款能力、市场竞争情况期限“惠农助业”小额贷款的期限以季或月为单位，单笔贷款的最长期限不超过一年，联保额度期24个月。小额贷款管理办法、养殖户实际需求和还款能力、市场竞争情况还款方式一次性还本付息（一年）。小额贷款管理办法、养殖户实际需求和还款能力、市场竞争情况担保条件（一）按照我行与公司签订的担保协议约定，公司须在我行开立对公结算账户，用于存放小额担保贷款的风险补偿担保基金。（二）在贷款发放前，“惠农助业”担保机构必须一次性存入一定数量的风险补偿担保基金，只有基金到账后，我行才能发放贷款。（三）一级支行发放的“惠农助业”小额担保贷款的规模不得超过“惠农助业”担保机构风险补偿担保资金的10倍。（四）“惠农助业”担保机构在我行开立的风险补偿保证金账户必须是活期结算账户，存入的基金必须是活期资金，不能以定期存款的形式存入。（五）在担保协议的存续期内，风险补偿基金除我行因为扣划代偿贷款本金转出外，不得随意转出。（六）若出现我行扣划“惠农助业”风险补偿担保基金的情况，“惠农助业”担保机构必须在一个月内补足差额部分，否则我行有权暂时停止发放新贷款。（七）若风险补偿担保基金账户余额少于担保协议约定的数量时，担保中心应及时补充基金，在协议规定的期限内，基金未到账前我行可以暂停发放新的贷款。前期调研及再就业小额担保贷款管理办法业务要件通过对养殖公司的调研，目前潜力客户约有800余户，预计信贷需求规模在4000万以上。可以给我行带来收益大约在380万元。前期调研其他无（二）主要业务流程、风险点与防范措施分析 流程名称操作要点风险点防范措施贷款申请借款人必须是由与我行签订合作协议的公司审核通过，推荐到我行办理“惠农助业”小额贷款的客户，客户是否为公司推荐。客户前来申请贷款必须提供公司相关人员的推荐表。贷款调查无贷款审查1.贷款金额是否