保险法司法解释二理解与适用

保险法司法解释（二）理解与适用若干问题主要内容一、保险法解释二制定的背景二、保险法解释二理解与适用的若干具体问题保险法解释二起草的背景情况立法和司法情况一、保险合同纠纷案件数量大幅度上升二、保险审判的地域性差异明显三、保险合同纠纷案件事由较为集中四、保险合同纠纷案件的裁判尺度不够统一

2005-2012年全国保险合同一审收案数量关于保险法司法解释（二）保险法司法解释分步走保险法解释二1、坚持的理念和原则妥善平衡各方利益，加强保护消费者；坚持诚信原则，防范道德风险；坚持保险原理，尊重保险特性；遵守合同原理，把握保险合同特点；服务市场经济，促进市场发展2、整体结构第一条同一保险标的具有不同保险利益

财产保险中，不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应予支持。一、立法现状及存在问题（一）立法现状《保险法》第12条、第31条、第48条保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

（二）存在问题保险利益比较二、观点之争与立场选择（一）关于保险利益一般规定的取舍不断变化发展、分类未形成共识、仍难以解决实际问题、难以穷尽列举（二）关于保险利益具体问题的选择合法与非法、保险利益的审查等（三）关于不同保险利益的规范认可统一保险标的上同时存在多份保险合同，但不同被保险人只能在各自保险利益范围申请理赔【案例1】某律师事务所与某保险公司保险合同纠纷案【案情】某保险公司向某律师事务所出具《机动车保险单》，为其奔驰小轿车承保，后该车发生保险事故造成他人受伤，在交警主持下律师事务所向受害人支付了赔偿金。另查，投保奔驰车的车主为钟某，律师事务所为使用人，在2007年、2008年均作为投保人，向保险公司投保该车辆，并曾在2007年4月23日出险，由保险公司在2007年4月26日赔付800元给律师事务所。保险公司认为，投保车辆的车主为钟某，但其为了少缴纳保险费，却以律师事务所的名义按照企业非营业用车的投保费率进行投保，属于私车公投的行为。律师事务所对该车仅有“使用权”，对该车不享有保险利益。【案例2】陆某与某保保险公司保保险合同纠纠纷案【案情】陆某与某保保险公司签签订一份机机动车辆保保险合同，，约定：被被保险人为为陆某；投投保险种为为车辆损失失险与第三三者损失险险。当日，，陆某按合合同约定缴缴纳了保险险费。投保保车辆行使使证上记载载的名字为为王某，其其公路养路路费、运输输货物附加加费及定额额计征费均均由陆某缴缴纳。某日日，赵某驾驾驶投保车车辆与包某某停在路上上的农用三三轮车发生生碰撞，造造成高某等等人受伤，，两车损伤伤。该事故故经交警部部门出具的的《道路路交交通通事事故故责责任任认认定定书书》，认认定定：：赵赵某某负负事事故故的的主主要要责责任任。。后后高高某某起起诉诉赵赵某某、、包包某某、、陆陆某某、、王王某某赔赔偿偿人人身身损损害害，，各各方方达达成成协协议议：：陆陆某某赔赔偿偿高高某某经经济济损损失失15000元，，赵赵某某赔赔偿偿高高某某9790.23元。。随随即即，，陆陆某某向向保保险险公公司司提提出出索索赔赔，，保保险险公公司司以以陆陆某某对对被被保保险险车车辆辆无无保保险险利利益益为为由由拒拒绝绝其其请请求求，，故故陆陆某某诉诉至至法法院院。。【案情情】某保保险险公公司司出出具具保保险险单单上上显显示示：：被被保保险险人人、、联联系系人人、、索索赔赔权权益益人人均均是是陈陈某某，，行行驶驶证证车车主主是是某某公公司司。。投投保保险险别别为为车车辆辆损损失失险险（（全全部部损损失失和和部部分分损损失失））、、第第三三者者责责任任险险、、全全车车盗盗抢抢险险、、玻玻璃璃单单独独破破碎碎险险、、车车上上责责任任险险（（车车上上乘乘员员））、、无无过过失失责责任任险险、、基基本本险险不不计计免免赔赔特特约约险险等等。。陈陈某某按按合合同同约约定定向向保保险险公公司司缴缴纳纳了了保保险险费费。。在在保保险险期期间间内内，，盛盛某某驾驾驶驶被被保保险险车车辆辆洽洽谈谈生生意意业业务务，，将将该该车车停停放放在在某某小小区区商商铺铺前前，，在在当当晚晚21点取车时发现现该车不在，，遂报警，但但该案至今未未破。后陈某某向保险公司司就车辆被盗盗请求理赔，，保险公司以以车某不是车车辆的所有权权人，对车辆辆不具有保险险利益，保险险合同无效为为由拒赔。【案例4】某包装厂与某某保险公司保保险合同纠纷纷案【案情】某包装厂与某某保险公司签签订保险合同同，合同约定定：机动车辆辆车损险保险险金额为10万元，第三者者责任险保险险限额为10万元，附加承承运货物险保保险金额为10万元等，保险险车辆的实际际所有人为刘刘某，原包装装厂作为挂靠靠单位为被保保险人。合同同签订后，刘刘某交付保险险费4424.4元。后该车在在发生交通事事故，刘某和和包装厂均作作为肇事车主主参加了事故故有关赔偿问问题的处理。。现包装厂向向保险公司提提出索赔请求求，保险公司司以其已向刘刘某支付保险险金作为抗辩辩。三、具体问题题（一）正确适适用保险利益益原则(某网络公司与与某保险公司司保险合同纠纠纷案)正确处理好鼓鼓励保险交易易与防范道德德风险之间的的关系(二）正确理解解“法律上承认的的利益”1、利益范围比比权利广“法律上承认”－－合法性要要求“合法的经济利利益”－－正面的2、合法性如何何判断？大陆法系－－－是否违反公公序良俗原则则美国被被盗财产违违章建建筑3、我国并无规规定违章建筑、盗盗抢物品、毒毒品、走私物物品【案例】某仓储公司与与某保险公司司保险合同纠纠纷案【案情】某仓储公司向向某保险公司司投保财产保保险综合险，，保险明细表表约定的保险险标的为建筑筑物。保险条条款载明：无无法鉴定价值值的财产和违违章建筑不能能作为保险标标的；由于雷雷击、暴雨、、洪水、台风风、暴风、龙龙卷风、雪灾灾、雹灾、冰冰凌、泥石流流、崖崩、突突发性滑坡、、地面下陷下下沉造成保险险标的的损失失，保险公司司负责赔偿。。保险合同订订立后，该仓仓库因雪灾倒倒塌。另查明明，投保仓库库建筑时未履履行规划许可可、用地许可可等手续。现现仓储公司向向保险公司申申请理赔，保保险公司以该该仓库属违章章建筑为由拒拒赔。（三））正确确理解解同一一保险险标的的上的的不同同保险险利益益机动车车保险险：所所有人人、抵抵押权权人、、质押押权人人、承承租人人、保保管人人、承承运人人、使使用人人车辆损损失险险：最最终获获补偿偿的是是所有有人三责险险：被被保险险人或或其允允许的的合法法驾驶驶人家庭财财产险险：所所有人人、租租赁人人。通通过保保险技技术内内化为为一个个险种种货物运运输保保险-----承运人人责任任险主要取取决于于保险险产品品设计计考量量的因因素在保险险期间间内，，被保保险人人或其其允许许的合合法驾驾驶人人在使使用保保险车车辆过过程中中，因因下列列原因因造成成保险险车辆辆的损损失，，保险险人按按照本本保险险合同同的规规定负负责赔赔偿：（四））正确确处理理与保保险利利益不不对应应的保保险合合同1、产生生这种种情形形的原原因2、保险险运行行原理理与司司法政政策考考量不承担担责任任：有有违诚诚信原原则、、权利利义务务不对对等、、不利利于市市场发发展。。3、如何何处理理？（（车辆辆损失失险、、货物物损失失险））几种路路径：：a、有效效、向向被保保险人人承担担责任任b、有效效、向向真正正受损损失人人承担担责任任c、无效效、缔缔约过过失责责任/侵权责责任4、货物物损失失险：：a、承运运人为为被保保险人人b、实际际货主主为被被保险险人代代位求求偿权权？（五））正确确处理理保险险竞合合问题题责任险险与损损失险险竞合合赋予被被保险险人选选择权权第二条条人人身保保险合合同因因投保保人不不具有有保险险利益益无效效的法法律后后果人身保保险中中，因因投保保人对对被保保险人人不具具有保保险利利益导导致保保险合合同无无效，，投保保人主主张保保险人人退还还扣减减相应应手续续费后后的保保险费费的，，人民民法院院应予予支持持。一、立法现现状及存在在问题（一）立法法现状《保险法》第31条第3款规定：：“订立合同同时，投投保人对对被保险险人不具具有保险险利益的的，合同同无效”。（二）存存在问题题1、保险利利益的举举证责任任各各地做做法2、人身保保险合同同无效后后法律后后果二、理论论基础及及法理分分析人身保险险利益的的立法原原则1、各国立立法例：：a、利益原原则b、同意原原则c、利益、、同意兼兼顾原则则2、我国保保险法第第三十一一条的规规定2009年3月，甲建建筑工程程有限公公司（以以下简称称甲公司司），在在被告保保险公司司业务员员温某的的介绍下下，以公公司签章章、集体体记名方方式为汪汪某、黄黄某等10人投保了了2份团体人人身保险险，交付付保险费费2400元。保险险合同订订立过程程中，温温某告知知投保人人，只需需要十个个人的名名单，并并由甲公公司盖章章就行。。被告保保险公司司于同年年3月19日向甲公公司签发发了《团体人身身保险保保险单》一份，保保险期间间为2009年3月12日零时起起至2010年3月11日二十四四时止。。2009年3月17日17时许，汪汪某在甲甲公司联联系的施施工工地地进行挖挖掘机作作业时，，因挖掘掘机侧翻翻而意外外死亡。。事故发发生后，，汪某之之父母等等法定继继承人向向保险公公司申请请保险理理赔并提提供了相相关资料料。三、观点点之争与与立场选选择（一）关关于保险险费的返返还保险人应应当退还还保险费费（二）关关于手续续费的扣扣除【案例】刘某与某某保险公公司保险险合同纠纠纷案【案情】刘某为投投保事宜宜多次和和某保险险公司业业务员金金某协商商，决定定办理该该公司的的两全保保险。某某日，刘刘某在金金某的指指导下填填写了个个人保险险投保单单，并交交付了首首期保费费30000元。此后不不久，保险险公司将保保险合同的的正式文本本送达给刘刘某。刘某某与保险公公司在签订订保险合同同的过程中中，未经被被保险人即即刘某之子子贾某的书书面同意。。贾某本人人不知道本本案保险合合同一事，，也未在保保险合同上上签字，也也不同意将将其列为被被保险人。。刘某以保保险合同无无效为由要要求返还保保险费30000元及其利息息，保险公公司则主张张应当扣除除43%的手续费。。四、适用中中的具体问问题（一）投保保人丧失保保险利益的的法律后果果不影响合同同效力，原原因：1、一般不会会增加道德德风险被保险人撤撤回同意情情形2、不利于被被保险人受受益人的保保护第三人代交交保费3、多数人身身保险合同同具有储蓄蓄性和投资资性【案例】王某与某保保险公司保保险合同纠纠纷案【案情】2004年初，刘某某委托国内内某服务公公司招收赴赴该国的劳劳务人员。。2004年2月8日，王某在在该服务公公司报名，，刘某在为为包括王某某在内的劳劳务人员办办理了为期期一个月的的旅游签证证。之后，，服务公司司以刘某作作为投保人人、王某为为被保险人人，向某保保险公司投投保了人身身意外伤害害保险，保保险公司签签发人身意意外伤害保保险单。在在该保险单单中，投保保人与被保保险人关系系栏为“雇用”；工种为“木工”；保险期限限自2004年2月11日零时起至至2005年2月10日24时止；在该该保险单所所附条款第第三条规定定的保险责责任中载明明，因意外外事故以致致双目永久久完全失明明或两肢永永久完全残残疾，给付付保险金额额全数。随随后，刘某某组织王某某等劳务人人员出境去去该国非法法打工。2004年8月，王某等等人被该国国边防部门门罚款后遣遣返回国。。王某回国国后，与他他人一起至至某市打工工，从事建建筑装潢业业务。2004年11月6日凌晨2时许，王某某在睡眠中中不慎从所所睡的上床床铺跌至地地面受伤，，经诊断为为高位截瘫瘫，经住院院治疗，于于同年12月3日出院。事事故发生后后，王某家家人向保险险公司报险险，双方就就保险理赔赔问题发生生争议，引引起诉讼。。（二）保单单受让人、、继承人是是否需要具具有保险利利益（三）正确确认定保险险费返还的的范围是全部保险险费而非保保单现金价价值利息问题（四）正确确计算应当当扣减的手手续费合理的、与与过错相适适应的（五）正确确认定其他他法律后果果【案例】刘某与某保保险公司保保险合同纠纠纷案【案情】王某以刘某某名义与某某保险公司司签订投资资连结保险险《人身或人身身意外伤害害保险合同同》。同日，王王某将其持持有的刘某某的50万元汇入保保险公司指指定帐户。。现刘某认认为，王某某为其订立立人身保险险未经其同同意，要求求确认保险险合同无效效，保险公公司返回保保险费及利利息。【案例】李某与某保保险公司保保险合同纠纠纷案【案情】李某以自己己为被保险险人向某保保险公司购购买一份终终身寿险（（万能型））及附加智智盈人生提提前给付重重大疾病保保险。合同同签订后，，保险公司司通过公司司全国电话话中心对原原告进行电电话回访，，回访内容容包括要求求李某确认认所购买的的保险产品品名称、投投保书是否否为其亲笔笔签名、对对保险内容容及责任免免除事由是是否了解等等。李某对对回访内容容均予以确确认。李某某依约向保保险公司支支付2010年度及2011年度的保险险费。2011年11月22日，李某以以合同无效效为由起诉诉要求保险险公司返还还保险费及及赔偿损失失。庭审过过程中，对对投保单上上的“李某字样的的签字予以以否认。第三条代代签名、代代填保险单单证的法律律后果投保人或者者投保人的的代理人订订立保险合合同时没有有亲自签字字或者盖章章，而由保保险人或者者保险人的的代理人代代为签字或或者盖章的的，对投保保人不生效效。但投保保人已经交交纳保险费费的，视为为其对代签签字或者盖盖章行为的的追认。保险人或者者保险人的的代理人代代为填写保保险单证后后经投保人人签字或者者盖章确认认的，代为为填写的内内容视为投投保人的真真实意思表表示。但有有证据证明明保险人或或者保险人人的代理人人存在保险险法第一百百一十六条条、第一百百三十一条条相关规定定情形的除除外。一、立法现现状及存在在问题（一）立法法现状无权权代代理理。。《民法法通通则则》66条、、《合同同法法》48条、、《合同同法法解解释释（（二二））》11、12条、、《保险险法法》127条（二二））存存在在问问题题保保险险监监管管部部门门作作出出规规定定（三三））各各地地实实践践：：山山东东、、北北京京二、、观观点点之之争争与与立立场场选选择择（一一））关关于于保保险险合合同同订订立立时时保保险险人人或或其其代代理理人人代代投投保保人人签签章章的的法法律律后后果果问问题题（二二））关关于于保保险险人人或或其其代代理理人人代代填填保保险险单单证证后后经经投投保保人人签签章章确确认认的的法法律律后后果果问问题题旨在在引引导导和和规规范范案例例：：保险险公公司司的的业业务务员员张张某某与与投投保保人人王王某某是是同同学学关关系系。。在在张张某某向向王王某某推推销销保保险险产产品品时时，，王王某某在在外外地地出出差差，，于于是是王王某某让让张张某某到到自自己己家家中中找找自自己己的的妻妻子子领领取取保保险险费费。。张张某某遂遂到到王王某某家家中中找找到到王王某某的的妻妻子子取取得得了了保保险险费费，，并并代代替替王王某某在在投投保保书书上上签签字字。。投投保保书书所所记记载载的的投投保保人人与与被被保保险险人人均均为为王王某某，，投投保保的的险险种种为为重重大大疾疾病病保保险险，，保保险险期期限限为为终终生生，，交交纳纳保保险险费费期期限限为为20年，每年应交交纳保险费金金额为2000元。王某出差差回到北京以以后，张某将将保险合同及及保险费发票票交给了王某某。此后，王王某每年正常常交纳保险费费，累计交费费12000元。直到2006年，王某张某某关系恶化，，王某遂起诉诉保险公司，，以投保书不不是自己亲笔笔签字为由要要求退还全部部保险费。三、适用中的的具体问题（一）正确认认识本解释的的规范属性（二）关于“投保人已经缴缴纳保险费的的，视为其对对代签字或盖盖章行为的追追认”的规定定，不不及于于“投保人人声明明栏”处的代代签章章（三））关于于保险险合同同履行行期已已经开开始时时甚至至保险险事故故发生生后，，投保保人还还能否否追认认问题题（四））投保保人的的签字字形成成于代代为填填写保保险单单证之之前的的，代代填内内容不不应视视为投投保人人的真真实意意思表表示（五））关于于本条条司法法解释释第二二款“但书”部分的的理解解（六））投保保人对对代填填内容容签章章确认认且无无但书书规定定情形形的，，是否否对保保险人人解除除合同同或拒拒赔的的权利利产生生影响响（七））投保保人对对代填填内容容未签签章确确认的的，能能否视视为保保险人人放弃弃了要要求投投保人人履行行如实实告知知义务务的权权利（八））保险险公司司的业业务员员（正正式员员工））不属属于保保险代代理人人，其其展业业行为为系职职务行行为（九））保险险人因因代理理人的的过错错对外外赔付付保险险金后后可依依代理理合同同约定定向代代理人人追偿偿（案案例））案例：：投保书书对被被保险险人的的情况况提出出如下下询问问：1.被保险险人是是否目目前或或曾经经吸烟烟？2.被保险险人是是否目目前或或曾经经饮酒酒？3.被保险险人目目前或或过去去一年年内是是否去去医院院进行行门诊诊的检检查、、服药药或其其他治治疗？？4.被保险险人过过去三三年内内是否否曾有有医学学检查查（包包括健健康体体检））结果果异常常？上上述问问题的的回答答均为为“否”。投保保书书需需要要投投保保人人和和被被保保险险人人签签字字确确认认，，但但投投保保当当时时杨杨某某不不在在现现场场，，保保险险代代理理人人高高某某便便替替杨杨某某在在投投保保人人签签名名处处和和被被保保险险人人签签名名处处分分别别签签名名。。之之后后，，张张某某电电话话通通知知杨杨某某，，已已经经为为杨杨某某购购买买了了保保险险，，杨杨某某当当即即表表示示同同意意。。单某与某某保险公公司委托托合同纠纠纷案单某与某某保险公公司订有有《保险代理理合同书书》，2002年9月至2007年11月期间，，单某作作为保险险公司的的保险代代理人先先后与郑郑某、王王某(两案外人人系夫妻妻关系)签订了数数份《保险合同同》，截止发发生退保保纠纷时时，郑某某、王某某累计缴缴纳保费费516391元，。。现王王某生病病住院，，急需医医药费，，故要求求退保。。同年12月，郑丙丙、郑乙乙共同向向保险公公司作出出申明，，表示涉涉案保单单上并非非其亲笔笔签名，，要求保保险公司司退还已已缴保费费。保险险公司在在核实确确认涉案案保单非非被保险险人亲笔笔签名后后，向郑郑某等支支付解约约金460848元。保保险公司司起诉要要求单某某赔偿损损失134269.06元。第四条承承保保前发生生保险事事故的处处理保险人接接受了投投保人提提交的投投保单并并收取了了保险费费,尚未作出出是否承承保的意意思表示示，发生生保险事事故，被被保险人人或者受受益人请请求保险险人按照照保险合合同承担担赔偿或或者给付付保险金金责任，，符合承承保条件件的，人人民法院院应予支支持；不不符合承承保条件件的，保保险人不不承担保保险责任任，但应应当退还还已经收收取的保保险费。。保险人主主张不符符合承保保条件的的，应承承担举证证责任。。一、立法法现状及及存在问问题（一）立立法现状状《保险法》第十三条条投保保人提出出保险要要求，经经保险人人同意承承保，保保险合同同成立。。保险人人应当及及时向投投保人签签发保险险单或者者其他保保险凭证证。第十四条条保险险合同成成立后，，投保人人按照约约定交付付保险费费，保险险人按照照约定的的时间开开始承担担保险责责任。（二）存存在问题题二、理论论基础1、保费收收取与保保险合同同成立的的关系非要物主主义2、保险实实务中的的做法3、理论依依据：满足投保保方合理理期待、、对价理理论三、观点点之争与与立场选选择（一）观观点之争争五种观点点（二）立立场选择择权利义务务对等、、诚信原原则、不不违背保保险人真真实意思思、小概概率、未未建立临临时保险险制度、、借鉴域域外经验验四、适用用中的具具体问题题（一）正确认认识本解释的的规范属性德国法上绝对对和相对强制制规范的分类类（二）“符合承保条件件”是指符合客观观可保条件而而非保险人的的主观标准举证责任分配配，判断标准准（三）关于保保险人承担保保险责任后保保险合同未终终止的，保险险责任期间应应于何时届满满问题第五条投投保人如实告告知范围保险合同订立立时，投保人人明知的与保保险标的或者者被保险人有有关的情况，，属于保险法法第十六条第第一款规定的的投保人“应当如实告知知”的内容。一、立法现状状及存在问题题（一）立法现现状第十六条1订立保险合同同，保险人就就保险标的或或者被保险人人的有关情况况提出询问的的，投保人应应当如实告知知。（二）存在问问题二、观点之争争与立场选择择（一）是否包包括应知内容容（二）相关案案例分析三、适用中的的具体问题（一）人身保保险合同中投投保人明知的的判断案例分析：陈陈某案、刘某某案、马某案案（二）投保人人与被保险人人不一致时的的告知防止被保险人人通过他人代代为投保规避避如实告知义义务；不能以对被被保险人的的询问代替替对投保人人的询问；；只要有一人人告知，即即视为履行行。（三）本解解释与保险险法第16条“重大过失”的关系邹某与某保保险公司保保险合同纠纠纷案邹某作为投投保人，于于2005年1月24日向保险公公司出具投投保书，以以其丈夫熊熊某为被保保险人向保保险公司投投保安享人人生保险等等险种。对对于投保书书中的健康康询问事项项，投保人人在回答保保险公司询询问“在过过去两年内内是否做过过血压及血血液检查””时，答案案选项为““否”。在在回答“过过去曾否住住院”时，，答案选项项为“否””。在回答答是否曾患患有、被怀怀疑患有贫贫血等疾病病时，答案案选项为““否”。2005年8月，熊某因因患白血病病身故。现现邹某向保保险公司申申请理赔。。另查明，，在邹某投投保前，2003年2月26日，熊某因因病住某医医院，确诊诊患肺炎及及怀疑患再再生障碍性性贫血，并并需要进一一步检查及及治疗。熊熊某书面表表示“要求求出院，后后果自负””。邹某对于他他人代为填填写的内容容，由于已已经以签字字的形式表表示确认其其真实性，，即自然负负有对上述述内容是否否属实进行行谨慎审查查的义务。。在此前提提下，邹某某没有通过过对投保书书中的内容容进行审查查以纠正其其不实之处处，属于因因过失而没没有对保险险公司履行行告知义务务。第六六条条投投保保人人如如实实告告知知范范围围的的客客观观限限制制投保保人人的的告告知知义义务务限限于于保保险险人人询询问问的的范范围围和和内内容容。。当当事事人人对对询询问问范范围围及及内内容容有有争争议议的的，，保保险险人人负负举举证证责责任任。。保险险人人以以投投保保人人违违反反了了对对投投保保单单询询问问表表中中所所列列概概括括性性条条款款的的如如实实告告知知义义务务为为由由请请求求解解除除合合同同的的，，人人民民法法院院不不予予支支持持。。但但该该概概括括性性条条款款有有具具体体内内容容的的除除外外。。一、、立立法法现现状状及及存存在在问问题题（一一））立立法法现现状状《保险险法法》第16条第第1款（二）存存在问题题询问告知知主义、、主动告告知主义义二、观点点之争与与立场选选择（一）是是否采取取询问告告知主义义（二）是是否采用用书面询询问原则则非书面形形式的举举证责任任问题保险人负负责举证证（三）是是否可采采用概括括性条款款（四）相相关案例例分析三、适用用中的具具体问题题（一）重重要事实实的判断断标准实质判断断标准第十六条条第二款款1、理性保保险人；；2、决定性性影响（二）保保险人询询问证明明的推翻翻1、保险业业务人员员证明；；2、先签字字后代填填相关案例例（三）正正确认定定概括性性条款相关案例例第七条弃弃权制度度在保险险告知义义务中的的适用保险人在在保险合合同成立立后知道道或者应应当知道道投保人人未履行行如实告告知义务务，仍收收取保险险费，又又依照保保险法第第十六条条第二款款的规定定主张解解除合同同的，人人民法院院不予支支持。一、立立法现现状及及存在在问题题（一））立法法现状状第十六六条第第六款款保保险人人在合合同订订立时时已经经知道道投保保人未未如实实告知知的情情况的的，保保险人人不得得解除除合同同；发发生保保险事事故的的，保保险人人应当当承担担赔偿偿或者者给付付保险险金的的责任任。（二））存在在问题题二、观观点之之争与与立场场选择择（一））关于于弃权权制度度的政政策考考量（二））关于于弃权权在保保险告告知义义务中中的适适用条条件（三））关于于弃权权方式式的认认定（四））相关关案例例分析析三、适适用中中的具具体问问题（一））正确确认定定弃权权的构构成要要件（二））正确确认定定弃权权的法法律后后果第八条条保保险险人拒拒绝赔赔偿与与保险险合同同解除除之关关系保险人人未行行使合合同解解除权权，直直接以以存在在保险险法第第十六六条第第四款款、第第五款款规定定的情情形为为由拒拒绝赔赔偿的的，人人民法法院不不予支支持。。但当当事人人就拒拒绝赔赔偿事事宜及及保险险合同同存续续另行行达成成一致致的情情况除除外。。一、立立法现现状及及存在在问题题（一））立法法现状状第十六六条第第二款款、第第四款款、第第五款款（二））存在在问题题二、观观点之之争与与立场场选择择（一））观点点之争争（二））立场场选择择1、否定定说符符合立立法原原意；；2、肯定定说将将使不不可抗抗辩期期间的的规定定成为为具文文；3、允许许当事事人作作出约约定（三））相关关案例例分析析田某、、冉某某与某某保险险公司司案2007年6月21日投保保2009年11月23日身故故2009年12月25日《拒绝给给付保保险金金通知知书》2001年结核核病诊诊治一审：：驳回回二审：：支持持三、适适用中中的具具体问问题（一））正确确认定定保险险合同同解除除与拒拒赔的的关系系1、没有有或丧丧失解解除权权后，，不得得依据据16条拒赔赔2、行使使解除除权后后才可可拒赔赔3、事故故发生生后允允许作作出约约定程序问问题（二））正确确认定定保险险合同同解除除权的的行使使条件件一是投投保人人未如如实告告知存存在故故意或或重大大过失失。二是投投保人人未如如实告告知具具有决决定性性影响响。三是保险人人应当在不不可抗辩期期间内解除除合同。四是不存在在违反禁反反言、弃权权的情形。。（三）正确确认定保险险人拒绝承承担责任的的条件一是保险人人实际行使使合同解除除权；二是投保人人因重大过过失违反如如实告知义义务的情况况下，未如如实告知内内容需对保保险事故的的发生有重重大影响；；（四）关于于保险合同同解除与撤撤销制度之之关系的探探讨但在论证与与征求意见见中，该规规定受到以以下几个方方面的质疑疑：（1）依照特别别法优于一一般法的原原则，《保险法》应优先于《合同法》适用。（（2）欺诈属于于故意的一一类，已包包含在保险险法第16条情形内。。（3）将使得不不可抗辩期期间的规定定很容易被被规避。（（4）在立法未未作相关修修改的情况况下，最高高法院不宜宜以司法解解释的方式式更改相关关法律规则则。通过准确解解释不可抗抗辩期间适适用范围解解决滥用问问题。第九条免免除保险险人责任条条款范围保险人提供供的格式合合同文本中中的责任免免除条款、、免赔额、、免赔率、、比例赔付付或者给付付等免除或或者减轻保保险人责任任的条款，，可以认定定为保险法法第十七条条第二款规规定的“免除保险人人责任的条条款”。保险人因投投保人、被被保险人违违反法定或或者约定义义务，享有有解除合同同权利的条条款，不属属于保险法法第十七条条第二款规规定的“免除保险人人责任的条条款”。一、立法现现状及存在在问题（一）立法法现状第十七条2对保险合同同中免除保保险人责任任的条款，，保险人在在订立合同同时应当在在投保单、、保险单或或者其他保保险凭证上上作出足以以引起投保保人注意的的提示，并并对该条款款的内容以以书面或者者口头形式式向投保人人作出明确确说明；未未作提示或或者明确说说明的，该该条款不产产生效力。。（二）存在在问题二、观点之之争与立场场选择（一）限制制抑或强化化立法趋势、、最大诚信信原则、投投保人保护护、市场发发展需求、、难以为19条取代（二）狭义义抑或广义义折中、开放放（三）相关关案例分析析三、适用中中的具体问问题（一）正确确认定免除除保险人责责任条款的的范围木材烘焙案案重大疾病-脑中风-永久性神经经机能障碍碍关于何谓脑脑中风，（（注3）注释称：：脑中风是是指因脑血血管的突发发病变导致致脑血管出出血，栓塞塞、梗塞致致永久性神神经机能障障碍者。所所谓永久性性神经机能能障碍，是是指事故发发生六个月月后，经脑脑神经专科科医生认定定仍遗留下下列残障之之一者：①①植物人状状态。②一一肢以下机机能完全丧丧失。③两两肢以下运运动或感觉觉障碍而无无法自理日日常生活者者。所谓无无法自理日日常生活，，是指食物物摄取、大大小便始末末、穿脱衣衣服、起居居、步行、、人浴等，，皆不能自自己为之，，经常需要要他人加以以扶助之状状态。④丧丧失言语或或咀嚼机能能。言语机机能的丧失失是指因脑脑部言语中中枢神经的的损伤而患患失语症。。咀嚼机能能的丧失是是指由于牙牙齿以外的的原因所引引起的机能能障碍，以以致不能做做咀嚼运动动，除流质质食物以外外不能摄取取食物之状状态。（二）正正确认识识《保险法》第17与第19条的关系系保险责任任范围条条款保险责任范围免责范围非保险责任范围第十条禁禁止止性规定定作为免免责事由由的格式式条款的的提示和和明确说说明义务务保险人将将法律、、行政法法规中的的禁止性性规定情情形作为为保险合合同免责责条款的的免责事事由，保保险人对对该条款款作出提提示后，，投保人人、被保保险人或或者受益益人以保保险人未未履行明明确说明明义务为为由主张张该条款款不生效效的，人人民法院院不予支支持。一、立法法现状及及存在问问题（一）立立法现状状《保险法》第17条（二）存存在问题题二、观点点之争与与立场选选择（一）观观点之争争三种观点点（二）立立场选择择（三）相相关案例例分析三、适用用中的具具体问题题（一）正正确认定定法律行行政法规规的禁止止性规定定的范围围（二）本本规定减减轻而不不免除保保险人的的提示和和说明义义务（三）保保险人已已明确说说明的免免责条款款是否仍仍需说明明第十一条条提提示及明明确说明明义务履履行方式式保险合同同订立时时，保险险人在投投保单或或者保险险单等其其他保险险凭证上上，对保保险合同同中免除除保险人人责任的的条款，，以足以以引起投投保人注注意的文文字、字字体、符符号或者者其他明明显标志志作出提提示的，，人民法法院应当当认定其其履行了了保险法法第十七七条第二二款规定定的提示示义务。。保险人对对保险合合同中有有关免除除保险人人责任条条款的概概念、内内容及其其法律后后果以书书面或者者口头形形式向投投保人作作出常人人能够理理解的解解释说明明的，人人民法院院应当认认定保险险人履行行了保险险法第十十七条第第二款规规定的明明确说明明义务。。一、立法法现状及及存在问问题（一）立立法现状状新保保险法增增加提示示义务（二）存存在问题题（三）相相关案例例分析二、观点点之争与与立场选选择（一）提提示义务务：独立立义务或或附属义义务（二二）提示示义务：：单独印印制或显显著标识识（三）说说明标准准：实质质判断或或形式判判断（四）说说明标准准：客观观标准或或主观标标准三、适用用中的具具体问题题（一）正正确认定定提示义义务的履履行（二）正正确认定定说明义义务的履履行投保人人是保保险行行业从从业人人员的的第十二二条新新型型交易易方式式中的的提示示说明明义务务通过网网络、、电话话等方方式订订立的的保险险合同同，保保险人人以网网页、、音频频、视视频等等形式式对免免除保保险人人责任任条款款予以以提示示和明明确说说明的的，人人民法法院可可以认认定其其履行行了提提示和和明确确说明明义务务。一、立立法现现状及及存在在问题题（一））立法法现状状（二））存在在问题题（三））保险险营销销创新新的法法律问问题1、合同同主体体的确确认2、合同同成立立的判判断3、提示示、明明确说说明义义务的的履行行4、人身身保险险中保保险利利益的的审查查二、观观点之之争与与立场场选择择（一））观点点之争争（二））立场场选择择三、适适用中中的具具体问问题（一））网络络销售售中提提示及及明确确说明明义务务的履履行不主动动弹出出保险险条款款的页页面的的情况况（二））电话话销售售中提提示及及明确确说明明义务务的履履行相关案案例分分析第十三三条履履行提提示和和明确确说明明义务务的举举证责责任保险人人对其其履行行了明明确说说明义义务负负举证证责任任。投保人人对保保险人人履行行了符符合本本解释释第十十一条条第二二款要要求的的明确确说明明义务务在相相关文文书上上签字字、盖盖章或或者以以其他他形式式予以以确认认的，，应当当认定定保险险人履履行了了该项项义务务。但但另有有证据据证明明保险险人未未履行行明确确说明明义务务的除除外。。一、观观点之之争与与立场场选择择（一））观点点之争争（二））立场场选择择三、适适用中中的具具体问问题（一））保险险人明明确说说明义义务的的履行行对象象应当当是投投保人人（二））保险险人的的明确确说明明义务务应于于保险险合同同成立立前履履行（三））保险险人的的明确确说明明义务务应当当主动动向投投保人人履行行保险险人人以以其其采采用用在在保保险险单单中中印印制制““投投保保人人有有核核对对保保险险条条款款义义务务，，超超过过规规定定时时限限未未通通知知则则视视为为投投保保人人无无异异议议””等等限限时时要要求求投投保保人人阅阅读读的的方方式式，，主主张张已已履履行行对对相相关关免免责责条条款款的的明明确确说说明明义义务务的的，，不不应应支支持持。。第十四条条保保险险合同内内容的认认定规则则保险合同同中记载载的内容容不一致致的，按按照下列列规则认认定：（一）投投保单与与保险单单或者其其他保险险凭证不不一致的的，以投投保单为为准。但但不一致致的情形形经保险险人说明明并经投投保人同同意的，，以投保保人签收收的保险险单或者者其他保保险凭证证载明的的内容为为准；（二）非非格式条条款与格格式条款款不一致致的，以以非格式式条款为为准；（三）保保险凭证证记载的的时间不不同的，，以形成成时间在在后的为为准；（四）保保险凭证证存在手手写和打打印两种种方式的的，以双双方签字字、盖章章的手写写部分的的内容为为准。一、立法法现状及及存在问问题（一）立立法现状状（二）存存在问题题四、观点点之争与与立场选选择（一）关关于投保保单与保保险单或或者其他他保险凭凭证不一一致问题题（二）关关于非格格式条款款与格式式条款不不一致问问题（三）关关于保险险凭证的的内容记记载时间间或者记记载方式式不一致致问题三、适用用中的具具体问题题（一）正正确认识识本解释释的规范范属性（二）关关于本条条司法解解释中““保险凭凭证”概概念的理理解（三）保保险合同同不同条条款记载载的内容容不一致致的，一一般不适适用疑义义利益解解释原则则（四）保保险单或或其他保保险凭证证的内容容与投保保单不一一致时，，保险人人应当主主动就不不同之处处向投保保人作出出说明“投保人人有核对对保险条条款义务务，超过过规定时时限（如如规定48小时）未未通知则则视为投投保人无无异议””案例：机动动车商业保保险合同约约定：行驶驶区域为中中国境内；；发生保险险事故时，，保险车辆辆实际行使使区域超出出保险单约约定范围的的，增加10％的绝对免免赔率。特特别约定载载明：本保保险车辆行行驶区域为为上海市，，如在超出出本保险单单所约定行行驶区域以以外发生的的所有事故故和损失，，保险人均均不承担保保险责任。。同时，运运输公司向向保险公司司投保了机机动车交通通事故责任任强制保险险。（五）非格格式条款体体现投保人人真实意思思，是“非非格式条款款与格式条条款不一致致的，以非非格式条款款为准”的的适用前提提之一（六）非格格式条款与与格式条款款产生实质质冲突，是是“非格式式条款与格格式条款不不一致的，，以非格式式条款为准准”的另一一适用前提提（七）投保保人收存的的保险单上上载明的标标的与投保保人在投保保单上填写写的标的不不一致的，，应据实认认定保险合合同的内容容““随船仪器””案（八）连续续性保险交交易中，前前后保险合合同记载内内容不一致致时，签订订在后的保保险合同内内容的确定定问题第十五条条““三十日日”核定定期间的的计算保险法第第二十三三条规定定的三十十日核定定期间，，应自保保险人初初次收到到索赔请请求及投投保人、、被保险险人或者者受益人人提供的的有关证证明和资资料之日日起算。。保险人主主张扣除除投保人人、被保保险人或或者受益益人补充充提供有有关证明明和资料料期间的的，人民民法院应应予支持持。扣除除期间自自保险人人根据保保险法第第二十二二条规定定作出的的通知到到达投保保人、被被保险人人或者受受益人之之日起，，至投保保人、被被保险人人或者受受益人按按照通知知要求补补充提供供的有关关证明和和资料到到达保险险人之日日止。一、立法法现状与与存在问问题（一）立立法现状状《保险法》第二十三三条保险人收收到被保保险人或或者受益益人的赔赔偿或者者给付保保险金的的请求后后，应当当及时作作出核定定；情形形复杂的的，应当当在三十十日内作作出核定定，但合合同另有有约定的的除外。。（二）存存在问题题二、观点点之争与与立场选选择（一）观观点之争争4种观点（二）立立场选择择三、适用用中的具具体问题题（一）正确区区分索赔请求求和出险通知知（二）正确理理解三十日的的起算时间点点的双重要件件（三）正确扣扣除补充提供供证有关明和和资料的期间间（四）正确分分配期限起算算和扣除的举举证责任到达主义原则上一次完完成，除非被被保险人要求求分批补充第十六条保保险代位求求偿权保险人应以自自己的名义行行使保险代位位求偿权。根据保险法第第六十条第一一款的规定，，保险人代位位求偿权的诉诉讼时效期间间应自其取得得代位求偿权权之日起算。。一、立法现现状及存在在问题（一）立法现状第六十条因因第三者者对保险标标的的损害害而造成保保险事故的的，保险人人自向被保保险人赔偿偿保险金之之日起，在在赔偿金额额范围内代代位行使被被保险人对对第三者请请求赔偿的的权利。2.存在问题关于于保保险险代代位位求求偿偿权权的的行行使使名名义义关于于保保险险代代位位求求偿偿权权的的诉诉讼讼时时效效四、、观观点点之之争争与与立立场场选选择择（一一））关关于于保保险险代代位位求求偿偿权权的的行行使使名名义义1.观点点之之争争程程序序代代位位理理论论法法定定债债权权转转移移说说2.立场场选选择择（1）““代代位位””一一词词包包含含了了以以自自己己名名义义行行使使的的含含义义（2）程程序序代代位位理理论论运运用用于于我我国国将将出出现现体体系系上上的的矛矛盾盾（3）法法定定债债权权转转让让理理论论与与我我国国现现有有民民法法体体系系能能相相互互配配合合（4）海海上上保保险险法法采采法法定定债债权权转转让让理理论论，，延延续续该该理理论论有有利利于于司司法法统统一一（二）关关于保险险代位求求偿权的的诉讼时时效1.观点之争争2.立场选择择【适用】一、正确确认识本本条的适适用范围围二、正确确理解赔赔偿请求求权的含含义第十七条条非非保险术术语的解解释保险人在在其提供供的保险险合同格格式条款款中对非非保险术术语所作作的解释释符合专专业意义义，或者者虽不符符合专业业意义，，但有利利于投保保人、被被保险人人或者受受益人的的，人民民法院应应予认可可。一、立立法现现状及及存在在问题题（一））立法法现状状第三十十条采采用用保险险人提提供的的格式式条款款订立立的保保险合合同，，保险险人与与投保保人、、被保保险人人或者者受益益人对对合同同条款款有争争议的的，应应当按按照通通常理理解予予以解解释。。对合合同条条款有有两种种以上上解释释的，，人民民法院院或者者仲裁裁机构构应当当作出出有利利于被被保险险人和和受益益人的的解释释。（二））存在在问题题（三））相关关案例例分析析手指的的近位位指关关节以以上二、观观点之之争与与立场场选择择（一））观点点之争争4种观点点（二））立场场选择择尊重立立法原原意注重当当事人人利益益平衡衡注重价价值导导向和和法律律效果果保保险险术语语三、适适用中中的具具体问问题（一））正确确认识识本解解释的的规范范属性性（二））保险险人在在其提提供的的保险险合同同格式式条款款中对对非保保险术术语所所作的的解释释不符符合专专业上上通常常理解解的，，适用用疑义义利益益解释释原则则“急性性坏死死性胰胰腺炎炎是指指由本本公司司认可可的专专科医医院确确认为为急性性坏死死性胰胰腺炎炎，需需要进进行坏坏死组组织清清除、、病灶灶切除除或胰胰腺部部分切切除的的手术术治疗疗。”（三））保险险人在在其提提供的的保险险合同同格式式条款款中对对非保保险术术语所所作的的解释释应具具有确确定性性，如如有歧歧义且且产生生了两两种以以上合合理解解释，，仍应应适用用疑义义利益益解释释原则则“重大大疾病病----重大器器官移移植手手术（（注））……。”注注释7规定：：“重重大器器官移移植手手术是是指接接受心心脏、、肺脏脏、肝肝脏、、胰脏脏、肾肾脏及及骨髓髓移植植。””“二尖辦置换换术”（四）保险险合同对保保险人提供供的格式条条款中使用