《电子支付与结算》电子课件

电子支付与结算0.1传统的支付方式0.1.1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易流程如图5-1所示。

买方

卖方货物钱款图5-1现金交易流程图0.1.2票据对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。其交易流程见图5-2。

买方

卖方

银行货物现金或对帐支票（1）支票（2）图5-2支票交易流程图汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。0.1.3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。其特点是多功能、高效便捷。

买方

卖方发卡人银行信用卡货物有效性认证认证并付款信用卡帐单支票（1）支票（2）现金或对帐图5-3信用卡交易流程图1、电子支付与结算概述2、电子支付工具3、网上支付的操作过程4、电子支付系统电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。1、电子支付与结算概述1.1定义与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。(3)电电子子支付使使用的是是最先进进的通信信手段，，如Internet、Extranet；而传传统支付付使用的的则是传传统的通通信媒介介。电子子支付对对软、硬硬件设施施的要求求很高，，一般要要求有联联网的微微机、相相关的软软件及其其它一些些配套设设施；而而传统支支付则没没有这么么高的要要求。（4）电电子支付付具有方方便、快快捷、高高效、经经济的优优势。用用户只要要拥有一一台上网网的PC机，便便可足不不出户，，在很短短的时间间内完成成整个支支付过程程。支付付费用仅仅相当于于传统支支付的几几十分之之一，甚甚至几百百分之一一。（1）银银行利利用计算算机处理理银行之之间的业业务，办办理结算算。（2）银银行计计算机与与其它机机构计算算机之间间资金的的结算。。1.2发展阶段段（3）利利用网络络中断向向客户提提供各项项银行业业务。（4）利用银银行销售售点中断断（POS）向向客户提提供自动动的扣款款服务。。（5）随随时随地地通过互互联网络络进行直直接转帐帐结算（（网上支支付）。。（1）对对信息技技术的依依赖性（2）应应用的广广泛性（3）功功能的集集成性（4）使使用的的安全与与便捷性性1.3特特点1.4系系统统构成电子支付付与结算算是利用用计算机机信息技技术，在在电子商商务的网网络上由由运作各各方共同同参与实实现的。。消费者消费者商家Internet网商家支付网关关专用网发卡银行行收卡银行行电子商务务网络组组成（1）商商户系统统是电子支支付与结结算环节节的最前前端，也也是付款款人与电电子支付付结算系系统进行行交互的的接口。。（2）支付付网关是连接银银行专用用网络与与Internet的的一组服务器器，将系系统与Internet公公用网相相隔离，是保保护银行行内部专专用网络络安全的的屏障与关口口，是面面向收单单银行的的电子支支付服务工具具。支付网关关的主要要作用是是负责银银行网络络与Internet网络之之间的通通信、协协议转换换和进行行数据加加密与解解密。RR商家服务务器支付网关关银行专用用网络认证中心心支付网关关的作用用（3）安全协协议通过安全全协议来来保证网网上交易易及支付付的安全性。ΔSET协协议议（中国国银行））∆SSL协协议议（工行行、建行行、招行行）（4）安安全认证证提供了网网上交易易与支付付的机密密性、身身份验证的的功能。。（5）电子支支付工具具指在电子子支付与与结算中中的商用用电子化工具和和各类交交易卡，，是实现现电子支支付与结算的的媒介。。2.1电电子子货币（1）银银行卡是金融服服务的常常见方式式，主要要有信用卡和借借记卡两两种。2、电子子支付工工具Δ信用卡一种由银银行在取取得信用用卡发行行机构商商标使用用授权后后，授予予持卡人人一定信信用额度度的磁卡卡。R△借借记卡是与活期期储蓄存存款帐户户配套，，与活期期存折并并存使用用的电子子理财工工具。既指先存存款后消消费、没没有透支支功能的的信用卡卡。（2）数字现现金一种以数数据形式式流通的的电子货货币，它它把现金数值值转换成成一系列列的加密密数据序序列，通通过这些序序列数来来表示现现实中各各种交易易金额的的币值。数字现金金的特点点货币价值值互通性匿名性可取得性性安全性（3）电电子支票票一种借鉴鉴纸张支支票转移移支付的的优点，利用用数字传传递将钱钱款从一一个帐户户转移到另另一个帐帐户的电电子付款款形式。。2.2电电子子钱包是网上支支付中，，尤其是是在小额额交易中中常用的的一种支支付工具具，是抽抽象化、、虚拟的的钱包。。实际上是是一种应应用软件件，由网网上银行行及商业业站点免免费提供供，可下下载到用用户端的的计算机机上。R2.3智智能能卡即IC卡卡，类似似与信用用卡，但但卡上不不是磁条，，而是计计算机芯芯片和小小的存储储器。智能卡上上可存有有用户信信息及电电子货币币等，独独立完成成持卡人人身份认认证、消消费额度度的授权权、信息息数据和和资料的的加密、、取款和和电子签签章等操操作。（1）存存储量大大（2）使使用范围围广（3）不不需要连连网（4）设设备安装装简单（5）开开发能力力强（6）安安全性高高（7）体体积小、、读写方方便、携携带方便便智能卡的的优点3.1银银行卡卡支付方方式（以信用用卡为代代表）（1）通过第第三方代代理人的的支付是买卖双双方以共共同信任任的第三三方支付付代理人人为中介介进行信信用卡网网上支付付的。3、网上上支付的的操作过过程R买方第三方卖方1、信用用卡信息息2、代码码3、订单单及代码码6、订单单确认4、代码码5、授权权第三方代代理支付付原理（2）简单加加密方式式在这种模模式下付付费时，，信用卡卡信息一一旦输入浏浏览器窗窗口或其其他电子子设备后后，就被简单加加密并安安全地通通过网络络从买方方向卖方传递。。买方卖方第三方机机构卖方银行行信用卡发发卡行1、加密密的信用用卡号及及订单8、交易易和支付付确认信信息2、加密密的信用卡号号7、确认认信息3、解密密信用卡卡信息6、反馈馈确认信信息4、请求求验证信信用卡5、授权权Cybercash简简单加密密信用卡卡支付方方式流程程（3）SET支付方方式即为按照照SET协议进进行的电电子支付付。其中中涉涉及及的的角角色色包包括括：：持持卡卡人人、、发发卡卡机机构构、、商家家、、银银行行和和支支付付网网关关。。持卡卡人人商家家支付付网网关关银行行发行行卡卡认证证1、、订订单单及及信信用用卡卡号号6、、确确认认2、、审审核核5、、确确认认3、、审审核核4、、批批准准认证证认证证认证证SET支支付付流流程程3.2数数字字现现金金支支付付（1））数数字字现现金金支支付付方方式式R购买买存储储与其其它它数数字字现现金金或或票票据据的的交交换换资金金结结算算（2））数数字字现现金金的的支支付付流流程程买方银行数字字现现金金库库卖方方7、、核核对对1、、请请求求开开设设数数字字现现金金帐帐户户2、、帐帐号号3、、购购买买数数字字现现金金请请求求4、、银银行行数数字字签签名名的的随随机机数数9、、确确认认信信息息5、、订订单单及及加加密密的的数数字字现现金金8、、确确认认6、、加加密密的的数数字字现现金金3.3电电子子支支票票的的支支付付方方式式按其其传传输输线线路路的的不不同同有有两两种种形形式式：：（1））在在专专用用网网络络上上进进行行电电子子支支票票支支付付的的系系统统。。（2））将将传传统统支支票票应应用用到到公公共共网网络络上上进进行行资资金金转转帐帐的的电电子子支支票票支支付付系系统统。。R买方方银行行卖方方1、、注注册册申申请请2、、支支票票6、、确确认认3、、订订单单和和支支票票4、、审审核核5、、确确认认7、、定定期期电电子子支支票票存存入入帐帐户户电子子支支票票的的支支付付流流程程（在共共用用网网络络上上））3.4电电子子钱钱包包的的使使用用过过程程买方方电子子支支付付系统统（服服务务器器））网上上商商店店信用用卡卡公公司司商业业银银行行1、、付付款款7、、确确认认8、、反反馈馈4、、发发送送信信用用卡卡号号码码13、、转转帐帐10、、发发送送帐帐单单11、、授授权权请请求求12、、确确认认9、、反反馈馈6、、转转送送编编码码2、、确确认认3、、反反馈馈5、、发发送送购购货货帐帐单单14、、发发送送电电子子收收据据15、、转转发发电电子子收收据据4电电子子支支付付系系统统4.1电电子子资资金金转转拨拨系系统统（（EFT））是银银行行间间、、银银行行与与客客户户间间通通过过电电子子方方式式实实现现资资金金流流动动的的应应用用系系