开放保险内涵、特征与应用

开放保险内涵、特征与应用

开放银行是近年来金融领域的一个重要特征，已成为银行转型和发展的新思路。作为同属金融行业的保险，无论是提升客户体验，还是打造新业务场景，也面临着“开放”的历史命题。保险行业数字化转型不断推进，保险数字化生态蓝图渐显，“开放保险”已然在路上。开放保险的特征和产参照开放银行的定义，结合保险自身的特点，可以将“开放保险”定义为：开放保险是一种创新的平台化商业模式，通过利用API等技术，与商业生态合作伙伴共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为客户、科技公司、第三方开发者、供应商和其他合作伙伴提供服务，实现保险产品与服务的“即插即用”，共同构建开放的泛保险生态系统。因此，开放保险应该具备以下六个特征。一是以服务客户为基本理念。当前，“以客户为中心”理念已逐渐成为服务行业共识。开放保险实现保险机构与第三方之间的互联互通，将保险业务融入更广泛的社会和服务场景中，为客户提供更加便捷、高效、无缝的保险服务，这是开放保险的初衷，更是现代保险的基本理念。二是以服务场景为基本背景。相较于传统保险机构以我为主的“主场”思维，开放保险本质上是全面导入“客场”思维，通过网络化和数字化手段，将“营业网点”进行前置，有效延伸保险场景触达，实现与服务场景的深度融合，为保险消费者或机构客户提供场景化、端到端、全面无缝的综合服务解决方案。三是以API为技术基础。从服务客户和场景应用的视角看，易构是基本要求和前提。作为一种应用程序编程接口，API可以看成是不同的计算机应用之间的通用网络语言，支持实时、自动地进行大批量的数据交换，具有傻瓜式、易操作、易上手的特点，类似于电源插座，其他应用软件可以像电器用电一样实现“即插即用”。四是以数据共享为主要核心。数据既是保险经营的基础，也是价值创造的源泉。构建开放保险的关键点，在于数据的访问、处理、存储和共享，数据共享是实现价值共享的前提和基础。在经过客户同意、保障隐私的前提下，允许第三方机构安全、便利地访问保险机构的数据，从而在流动和共享中盘活数据，创新保险产品与服务，实现价值增值。五是以数字平台为商业模式。借助开放API，开放保险可以实现“保险即平台”（IaaP）的运作模式，保险或科技公司可以基于某个软件平台共享核心功能，并向外部开发者提供可以交互操作的模块，打造数字化的平台模式。这种平台化商业模式具有两大优势：一是通过降低信息不对称大幅降低交易成本；二是通过强大的网络效应推动整个生态实现良性循环。六是以生态系统为终极目标。开放保险强调互联互通与合作共享，保险机构与科技公司由之前的对立面关系，转化为互利共赢的生态合作伙伴，开放保险逐步成为一个包容共享的生态系统。在这个生态系统中，各类参与者各司其职，各尽其责，共享协作，最终构建出一个“数字+场景+服务”的互动生态系统。从开放保险的定义和主要特征不难看出，开放保险的核心关键字是“开放、数字、链接、共享”。开放保险将服务作出发点，突出“以客户为中心”，重视数据驱动和互联互通，强调开放共享与价值创造，推动保险商业模式重构与升级，进而使得保险的裨益惠及更大群体。中国的主要模式和实践众安保险：创新赋能自建开放保险平台模式的核心是构建一个“保险即平台”（IaaP），对保险机构自身的技术能力、资金能力、人才储备等要求很高，同时对保险企业既有的信息化基础也具有较高要求。在自建开放保险平台模式实践中，人保、国寿、平安等传统大型保险机构很早就建立了官网直销平台，是我国开放保险的先行者，而后又分别建立起移动互联销售平台，以适应智能手机时代的保险销售需求。随着互联网保险的快速发展，也涌现出一些创新型开放保险平台，其中一个比较典型的案例就是众安保险。作为国内首家互联网保险公司，众安保险立足于“保险+科技”的双引擎发展战略，围绕生活消费、健康、汽车、航旅、消费金融等五大生态，致力于应用新技术来重塑保险价值链。众安保险旗下成立了专注于科技创新的众安科技，积极打造众安开放平台，基于众安保险的核心系统，把内部服务API开放给第三方公司及用户的平台，既支持轻量开发条件下的API接入模式，也支持无需开发、一键接入的二维码、H5、PC等形式，应用覆盖航旅、电商、医疗、运动、O2O等16个场景领域。当前，众安保险开启“科技3.0”时代，对外提供包括数据、技术、模型等形式在内的科技输出，签约合作客户超过300家，同时已迈出海外科技输出第一步，成为国内自建开放保险平台模式探索的急先锋。带动商圈资源，形成生态闭环在App聚合生态模式下，保险企业主要依托自建App平台，主动将合作伙伴的各类场景服务集成到保险企业自身的App平台中，进而直接面向终端客户提供服务，能够有效带动商户资源，形成平台的跨边网络效应，打造多方互惠共赢的生态圈闭环。另外，App聚合生态模式可以有效延展场景，直接触达保险终端客户，保险企业具有充分的经营主动性以及业务把控权，有利于保险企业积累一手的数据资源，提升品牌认知度。与此同时，由于App模式技术门槛相对不高，行业内也存在一哄而上的情况，在数据安全、隐私保护、技术规范、开放边界等方面还存在一定的完善空间。在具体实践方面，人保、国寿、平安、太保、泰康等很多大型保险机构均高度重视这种模式并投入大量资源做大生态圈。生态的模式：高投入、低产出对于一些中小型保险公司而言，技术实力和资源保障有限，创新能力相对较弱，无法实现自建开放保险平台，同时，由于服务客户群体相对较少，上下游资源整合能力相对有限，利用自有App融合生态的模式也只能是事倍功半，面临高投入、低产出的困境。因此，不少中小型保险公司放弃自建平台的重资产运营模式，主动寻求与外部平台的合作对接，利用合作方提供的API、SDK等技术手段，将保险产品和服务对接嵌入到合作方平台，达到对接外部场景和生态的目的，进而为终端客户提供保险产品和服务。从合作对象看，中小险企主要依托于保险科技平台或创新型保险中介机构的助力。这些创新平台和机构以技术创新为基础，搭建起开放式保险销售和服务平台，一边对接保险机构，另一边则对接特定领域的企业或个人客户，有效延伸中小保险公司的场景，为中小险企提供引流。开放保险模式对传统保险机构的挑战一是传统保险经营理念与能力问题。开放保险倡导开放融合，强调在融合共生的大生态中发挥保险企业自身价值，是对传统保险经营模式的挑战。就传统保险经营而言，特别是从“安全”的视角看，均是以自己为“主场”的思维，实施“以我为主”的经营理念，采用严格规定前台与后台的概念和边界，导致经营的僵化和效率低下。传统保险机构在信息化建设方面做了大量积极有益的探索，但是距离开放保险对于保险机构在数字化和创新能力方面的高要求仍有一定差距。要适应开放保险时代的快速变化形势，传统保险机构在经营理念转变和能力提升上还有很长的路要走。二是客户隐私与数据安全问题。传统保险业务系统相对封闭，客户信息仅在系统内部流动和使用。开放保险模式将保险企业与外部机构有效连接，在保险企业内外部共享客户数据和资源，一定程度上弱化了保险机构作为客户信息“看门人”的角色，客户数据的存储点和传输频度增加，进而增加了客户信息泄露的可能性。与此同时，随着数据维度和数据体量的增大，以及计算和处理技术的快速发展，以往被认为安全可靠的数据处理及传输模式或将变得不可靠，脱敏数据可能被逆向还原。另外，由于掌握客户信息的生态主体数量增多，可能存在一些企业实施跨监管管辖权、滥用保险客户信息和数据的行为，给客户隐私和数据安全带来威胁。三是网络安全与技术风险。开放保险将保险端与场景端有效连接，实现数据、算法和业务流程等方面的共享，这在提升客户获取场景和金融服务便捷性的同时，也扩大了黑客的攻击范围和袭击面，增加了产生系统漏洞的风险。在开放保险模式下，接口具有公开、共享的属性，如果保险企业安全防护措施不到位，广泛的客户交换数据、交易协议以及第三方基础设施，都将面临漏洞攻击、拒绝式服务攻击等风险，甚至可能导致保险企业信息系统服务终端瘫痪。尤其对于移动网络设备来说，其风险相对于传统网络而言更具有隐蔽性和危害性，网络安全风险形势异常严峻。四是组织架构变革挑战。保险企业传统的组织机构以集中管理的总分公司模式为主，总公司大都采用垂直管理体系，分设业务、财务、风控、精算等彼此之间相互独立的不同部门。但是，这种集中式架构并不适合开放保险的特征，开放保险要求组织架构设置更加开放、扁平、互通和敏捷，以便及时响应外部场景需求，按需开发，及时对外提供相应的保险产品和服务。因此，要更好地适应开放保险的发展特点，保险企业需要推动传统组织架构变革，建立起更加开放、