无锡市小额信贷问题研究

毕 业 论 文（设计）论 文 题 目 无 锡 市 小 额 信 贷 问 题 研 究 姓 名 学 号 院 系 专 业 指 导 老 师 职 称 中国二 o 一三年五月I摘要小额额信贷一般是指向穷人提供金融服务，在多数情况下是小额贷款，最早出现于 70 年代，由诺贝尔和平奖得主穆罕默德尤努斯（Muhammad Yunus）开创。小额信贷机构一直在为全世界的穷人发放小额贷款，数以千计的案例研究表明，这些小额贷款对减少贫困、改善健康状况、提高教育水平以及促进“妇女赋权”多有助益。为了实现共同富裕，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的小额贷款业务。但是进过实践发现，小额信贷在国内的实施还存在很多的问题。本文在了解无锡市小额信贷发展现况及特点的基础上，针对无锡市中小企业贷款难的原因，提出无锡市小额信贷发展中存在的问题，如机构模式不合理并通过真实的案例进行分析，列举出借鉴国际经验结合自身实际，加强小额信贷的监管，发挥财政作用等建议。小额信贷对无锡市经济又好又快的发展起着重要的作用。但它自身仍然存在很多不足，在积极发展小额信贷同时，应针对自身情况对该模式进行改进和创新以克服其缺陷。关键词：无锡市 小额信贷 金融服务 中小企业AbstractSmall amount of credit is generally point to the provision of financial services for the poor, micro-credit in most cases, first appeared in the 1970s, pioneered by Nobel Peace Prize winner Muhammad Yunus (Muhammad Yunus). Microfinance institutions have been small loans for poor people around the world, thousands of case studies show that these small loans and more help reduce poverty, improve health, improve the level of education and the promotion of womens empowerment “beneficial. In order to achieve common prosperity, China in recent years to learn from the successful experience of foreign micro-loans, the development of Chinas micro-lending business. However, in practice, the implementation of micro-credit in the country there are still many problems.In this paper, based on understanding of the current situation and characteristics of Wuxi City, the development of micro-credit, loans for small and medium enterprises in Wuxi City reasons, problems exist in the development of micro-credit in Wuxi City, the institutional mode unreasonable and through real caseanalysis, recommendations include drawing on international experience and its own reality, to strengthen the supervision of microfinance, financial role. Microfinance Wuxi City sound and rapid economic development plays an important role. Itself there are still many shortcomings in the positive development of micro-credit at the same time, improvements and innovations to overcome its shortcomings should be the model for their own situation.Keywords: Wuxi City Microfinance Financial Services SMEsII目录摘要 .IAbstract .I引言 .11发展小额信贷的意义 .11.1 扶持贫困农户促其走向自我生存与发展 .21.2 解决中小企业资金需求,拉动区域经济增长 .21.3 小额信贷城市扶贫帮助下岗工人再就业 .32.无锡市小额信贷发展现状及特点 .32.1 无锡市小额信贷的现状 .32.2 无锡市小额信贷的特点 .52.2.1 以服务中小企业为主 .52.2.2 小额贷款公司股东实力雄厚 .52.2.3 从业人员多有银行背景 .62.2.4 业务品种具有创造性 .63无锡市小额信贷发展中存在的问题 .63.1 小额信贷机构模式不合理 .73.2 小额信贷缺乏足够的资金投入 .73.3 行政过度干预影响小额信贷的发展 .83.4 对小额信贷的监管不完善 .83.5 风险评估能力亟需加强 .84.完善无锡市小额信贷的对策和建议 .94.1 借鉴国际经验并结合自身情况 .94.2 增加小额信贷的融资渠道 .104.3 为小额信贷的发展创造稳定的政策环境 .104.4 完善对无锡市小额信贷的监管 .114.5 建立小额信贷的风险控制机制 .11参考文献 .12致 谢 .131无锡市小额信贷问题研究引言小额信贷是当今金融创新的有力代表之一，一方面它有利于填补金融市场的空白，另一方面它有利于增加公共财富、创造社会价值和实现社会共同富裕的目标。小额信贷项目同正规金融机构的常规服务以及传统扶贫项目有本质的区别，小额信贷是以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供合适特定目标阶层客户的金融产品服务。小额信贷是一种为穷人提供信贷服务的信贷方式，它既区别于通常的银行等正规机构的贷款方式，也不同于民间的非正规信贷方式，也不同于一般的扶贫方式 1。1发展小额信贷的意义从国际流行观点看，小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动 2。根据国际主流观点，各种模式的小额信贷均包含以下两个基本含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个方面既相互联系又相互矛盾，构成了小额信贷的完整要素两者缺一不可。小额信贷的本质其实是将扶贫到户的信贷活动进行组织制度创新和金融创新。小额信贷主要有三个特征：首先，它是一种新的融资方式，是金融方式的创新，小额信贷服务的对象不是大众化笼统的，其服务对象是特定单一的，即中低收入群体，包括贫困落后地区的农户和中小企业；其次，它是一信贷活动，为贫困落后地区的群体提供金融服务，满足他们生产生活的需要，其优越性主要是向目标群体提供优惠利率；最后，它提供的资金是小额度的、持续的，这也是其保证自身持续发展的条件。综上所述，可以把小额信贷的含义总结成：指小额信贷机构以优惠利率向贫困落后地区的目标群体（农民、中小企业）提供的小额度、持续的有偿的信贷服务活动。21.1 扶持贫困农户促其走向自我生存与发展小额信贷是服务于三农的金融创新，目前正在我国农村大部分地区开展受到农民的欢迎。截至 2010 年 3 月末，全国农户小额信用贷款余额 2518.6 亿元同上一年度相比增长超过 17% 增速同比增加 1.9%，农户联保贷款余额为2006.3 亿元同上一年度相比增长 33.6% 增速同比增加 13.4%。小额信贷有利于农户发展新型农业增加收入。随着社会的发展传统的农业模式已经无法适应时代的潮流不能满足农户日常生活需求。农户为了增加收入满足生活需求必须进行农业生产方式的创新。创新型农业是指把观光采摘、休闲度假、学生科普教育同农业生产结合在一起。观光农业是利用当地的文化资源和自然环境进行开发，在农业生产的同时开展观光旅游项目，增加农户的收入。在政府的支持鼓励下 20 世纪 80 年代至 90 年代我国的观光农业园在许多大中城市迅速兴起受到人们的热烈欢迎。但是，观光农业的发展仍然面临着很多问题如规模小设施缺乏，旅游项目缺少，质量多样性数量都不能满足旅游发展的需要。因此农户在发展观光农业时，一方面无法缺少政府的引导和扶持，没有政府的合理规划观光农业难成规模，另一方面农民可以借助小额信贷解决在发展初期面临的资金不足和短缺，同时可以增加资金的投入引进更多的技术人员和设施设备有利于观光农业的持续循环发展，最终让观光农业发展进入“投入产出投入”的良性循环。农村小额信贷的发展有利于农业增效、农民增收致富和新农村建设，让农民走上创业致富的道路。1.2 解决中小企业资金需求,拉动区域经济增长近年来由于受到国际金融危机的影响，企业生产的货物大量堆积，导致流动资金减少，资金链无法正常运行随时有可能断裂。小额贷款公司有利于解决了中小企业资金流断裂的问题，对于全面推动中小企业平稳较快发展，拉动区域经济增长将起到极大的促进作用。中小企业一直是我国经济发展的主力军，它在创造国内生产总值、增加税收和提供城镇就业岗位等方面，做出了积极贡献。但是在金融危机的背景下现在多数中小企业都面临着融资的困难，使其不能得到平稳的发展。通过民营企业及个体工商户调查可以明显的看出中小企业资金紧张、贷款难。根据有关调差较大的中小企业中 86%的企业感到资金无法满足生产需要，其中有大部分企业表示融资、贷款和以前相比更加困难。剩余的微型企业及个体工商户感到资金短缺严重，筹集资金困难。从企业资金的主要来源分析，银行贷款是大多数企业取得外部资金的重要渠道，根据调查存量贷款企业中外部资金 76.7%是靠3银行贷款取得；55%靠其他典当取得；56.6%靠其他渠道来取得，有 10%的企业根本无法获取贷款，存量贷款企业中有 35%的企业已经获得部门贷款，但再想获取贷款有难度 3。融资难的问题已经成为了中小企业成长前进中的一大障碍，金融市场的发展急需小额贷款公司补充空白。大力发展小额经济有利于解决中小企业、 “三农”项目及个体工商户在经营活动中出现的资金需求。小额信贷通过提供信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款等多样化全方位的贷款服务，帮助中小型企业克服经营过程中出现或遇到的资金短缺问题，为企业经营活动的顺利开展和诚信度的提高起着关键作用。1.3 小额信贷城市扶贫帮助下岗工人再就业随着中国从计划经济向市场经济体制的加速转化，城市失业群体有明显的增加趋势。截止到 2011 年 9 月末无锡市城镇登记失业人数为 4.83 万人，比上一年同期增加 0.22 万人，城镇登记失业率为 2.60%，这些下岗工人中女性所占比例较高，而且她们文化水平普遍较低、技能单一，属于城市再就业人群中的弱势群体。她们家庭中上有老、下有小，既要承担着赡养老人的责任、又要担负起教育子女的义务。这些下岗妇女在失业后由于没有了经济收入，给并不富裕的家庭生活带来了更大的困难。一些妇女只能从事着那种临时性家庭服务工作，由于这种工作的收入较低流动性大不稳定，很多人开始创业，但是创业初期没有那么多资金支持。小额信贷帮助那些有创业精神、有明确经营项目和经营场地的下岗失业妇女，为她们提供小额信贷支持，满足了她们创业初期对资金的需求，帮助她们经营开办自己的事业，通过创业实现自我再就业并且创造财富拥有更美好的生活 4。2.无锡市小额信贷发展现状及特点2.1 无锡市小额信贷的现状无锡市地处位于长江三角洲江湖间走廊部分，全市总面积约 4788 平方公里，户籍人口共 464 多万，常住人口约 619 万。现辖江阴、宜兴 2 个县级市和锡山、惠山、滨湖、崇安、南长、北塘、新区 7 个区（2010 年） 。无锡，简称“锡”是长三角五个副中心城市之一，素有“小上海”、“太湖明珠”之称，无锡市是中国著名的鱼米之乡，是中国经济最发达的地区之一，繁华富庶，文物之邦，东方之门。自 2008 年 5 月中国银监会和中国人民银行联合发布了关于小额贷款公司4试点的指导意见 （银监发200823 号） ，之后，各级地方政府陆续出台了实施细则，小额贷款公司如雨后春笋般迅速在全国范围内建立起来。 2008 年，无锡市被列入江苏省首批农村小额贷款组织试点之一。首先，从无锡小额信贷行业贷款额度变化表来看（见表 1），小额信贷公司队伍在不断的发展壮大，累计贷款总额总体保持着稳步上升的发展态势。自 2009 年 4 月至2010 年 4 月短短一年间，无锡小额信贷行业的累计发放贷款总额从刚开始的6.8 亿元快速上升到 42.13 亿元，可以看出增长幅度较大，并且始终保持着平稳快速的增长率，意味着无锡小额信贷行业的后劲比较足，市场前景广阔，月均都有充足的资金支持无锡农办企业、私营企业、个体工商户、创业者和种植户等，为其提供质押、抵押、保证、信用和农户联保贷款等金融服务。小额信贷贷款要求低、手段灵活、发放贷款速度快，其信贷产品和金融服务更加贴近“三农”和中小企业创业者对资金的需求。小额信贷够提高农村基层资金流动性，解决普遍存在的资金短缺、融资困难等问题，帮助中小企业和农户在资金不流通时度过难关。表 1 无锡小额信贷行业贷款额度变化表(2009.04-2010.04，单位：1 亿元)月末 贷款总额 增长率% 公司总数 贷款余额 增长率% 贷款余额/总额%2009.04 6.80 19.72 4 4.20 6.33 61.762009.05 7.82 15.00 4 5.07 19.76 64.832009.06 9.23 18.03 4 6.30 24.26 68.262009.07 10.55 14.30 4 6.12 -2.86 58.012009.08 13.24 25.50 5 7.39 20.75 55.822009.09 14.72 11.18 5 7.72 4.47 52.452009.10 16.16 9.78 5 7.67 -0.65 47.462009.11 19.19 18.75 6 8.46 10.30 44.092009.12 24.78 29.13 7 9.84 16.31 39.712010.01 27.78 12.11 8 9.63 -2.03 34.672010.02 31.89 14.79 9 12.27 27.41 38.482010.03 39.53 23.96 10 17.70 44.25 44.782010.04 42.13 6.58 11 20.30 14.69 48.18数据来源：运用无锡人民政府金融工作办公室月度金融运行分析报告数据整理计算所得。无锡市在 2008 年被列入江苏省首批农村小额贷款组织试点之一，无锡市政府迅速采取措施进行落实，从市场准入原则、经营规范行为、政府监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严谨的要求。采取正确措施对已成立的小额贷款公司进行了整改，把一些不达标的小额信贷公司逐出市场，对一些经营有序的小额信贷公司进行风险控制，市场秩序得到优化。经过规范的清理整顿和重5新审查，无锡市小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的正确轨道。无锡小额信贷行业自从首家小额信贷公司宜兴市华丰农村小额贷款公司开业以来，一直保持着良好的发展态势。无锡市 22 家农村小额贷款公司到 2010 年底全部实现盈利。截止到 2012 年无锡市农村小额贷款公司数量已经达到 42 家，有 31 家已经开始运营，而 11 家正在筹建中。无锡市小额贷款公司数量列江苏省第二，实现了两市七区涉农地区全覆盖。根据统计数据，截止到 2010 年底，无锡市小额贷款公司累计发放贷款 107 亿元，累计贷款客户 2000 多户，贷款余额 42 亿元。其中，农户、农业经济组织贷款近 22 亿元，约占总比 52%；小企业贷款 20 亿元，占贷款总额的47%。其中，发放农村青年创业贷款约 9500 万元，妇女创业贷款 2316 万元，农机具贷款 1315 万元。经调查所得，这 31 家小额贷款公司的发起股东都是无锡著名的企业集团，如红豆集团、商业大厦集团、三房巷等 155 家上市企业和重点企业，贷款平均利率水平达到 1314%，目前开业的几十家公司已经全部实现盈利。到 2012 年，无锡市小额贷款公司将发展到 50 家左右，吸引流动资本投入“三农”的资金将达 120 多亿元。有力地支持了地方经济的发展，拉动区域经济增长。此外小额贷款公司的行业自律也开始逐步改善，渐渐步步入健康发展的轨道。近几年来，各地小额贷款公司为农户、中小企业和个体工商户提供了贷款便利的服务。小额贷款公司具有独立自主、方便快捷、收益与风险明确的特点，使得其在缓解中小企业贷款难、融资难在促进中小企业发展中发挥了重要作用。2.2 无锡市小额信贷的特点2.2.1 以服务中小企业为主无锡地区由于经济比较发达，中小企业数量多，对资金需求旺盛，加之政府推出一系列有效措施和优惠政策，鼓励小额贷款公司发展，因此无锡市小额贷款公司发展前景良好。由于数量众多的中小企业对资金大量的需求无锡市小额贷款公司在市场定位方面，以服务中小企业为主。目前无锡地区小额贷款公司的客户主要以中小企业为主，辅之少数提供给个人的贷款，如消费贷款、农机具贷款、青年创业小额贷款。由于无锡属于经济较发达的地区之一，中小企业对资金需求旺盛，一般的贷款需求量都很大在百万以上。2.2.2 小额贷款公司股东实力雄厚无锡市小额贷款公司的股东实力都比较雄厚。无锡市许多知名企业如红豆6集团、威孚集团、天鹏集团、商业大厦集团、三房巷集团等都通过社会公开招标方式成为小额贷款公司的主发起人。这些股东企业拥有雄厚的财力，使小额贷款公司的资金来源有所保障。同时，它们本身的客户资源基础也为小额贷款公司带来了一些潜在客户，这都使得无锡市小额贷款公司得到迅速的发展。无锡市锡山区阿福农村小额贷款有限公司是由无锡市著名的红豆集团有限公司发起筹建的。阿福农村小额信贷由红豆集团有限公司、江苏红豆实业股份有限公司、江苏红豆国际发展有限公司、红豆集团无锡南国企业有限公司、无锡威孚集团有限公司等 5 家股东企业组成。其中地处无锡的红豆集团注册资本为 2 亿元，公司总出资 7500 万元，占出资总额的 25%5。2.2.3 从业人员多有银行背景在从业人员的构成方面，无锡市小额贷款公司的工作人员大多数都有银行从业背景。根据调查所得，大多数小额贷款公司的工作人员，特别是管理阶层，有人民银行、商业银行或农村信用社的从业背景，他们对贷款的办理步骤和程序十分熟悉，对风险控制也有一定的经验，并且各自拥有一些客户资源。目前大部分无锡市小额贷款公司，他们的机构组成和经营管理方式有一定程度的模仿商业银行的经营模式。2.2.4 业务品种具有创造性无锡市小额贷款公司在业务品种方面所提供的产品种类并不是很多，但具有一定的创新性拥有自己的特点。无锡市小额贷款公司主要经营八类业务品种：快速抵质押贷款，这种快速抵押贷款只需要花费 1 到 2 天就可完成贷款手续；小额担保，贷款担保人可为自然人或企业提供金额 60 万元以下的担保；过桥贷款，当企业发生流动资金困难时为企业提供应急资金；大客户担保授信，对大公司的子公司和下级企业提供以大公司为担保的贷款；应收账款抵押，企业可用贷款本身金额为抵押；存货抵押贷款，针对物流公司库存提供的贷款；农户联保，农户把资金集合在一起相互进行担保；小额纯信用贷款，为收入稳定的客户提供的金额在 15 万元至 20 万元以下的贷款。据了解，无锡市小额贷款公司目前的业务大部分以担保贷款为主，加上少量的纯信用贷款。于此同时无锡市小额贷款公司也根据客户企业的需求，在保证稳定经营的基础上推陈出新，创造出新的贷款产品。73无锡市小额信贷发展中存在的问题小额信贷公司相继成立和小额信贷行业的兴起意味着无锡市在引导规范民间信贷上大步向前。无锡市小额信贷行业的出现从根本上解决