我国网上银行风险管理机制研究

我国网上银行风险管理机制研究作者陈向东 李军伟 柏满迎摘要与传统的银行业务方式相比网上银行具有经营成本低、服务领域宽、服务质量高、管理水平先进等优势；但同时网上银行也有如操作风险、法律风险、信誉风险等不安全因素因此增加技术成分和完善在线支付的法律法规等措施对加强网上银行的监管具有十分重要的现实意义网上银行风险管理的措施主要包括技术和法律两个层面关键词网上银行；操作风险；法律风险随着互联网技术的发展和应用的普及网上银行近年来发展迅速并且已经成为银行服务的重要渠道甚至是某些业务的主渠道由于网上银行业务的创新性、技术的先进性和复杂性存在的风险也与传统的银行业务有所不同有其独有的特点因此风险防范方面也需要进一步的研究和发展按照 1998 年巴塞尔银行监管委员会(BCBS) 发表的电子银行与电子货币活动风险管理报告电子银行被定义为“通过电子通道提供零售与小额产品和服务的银行这些产品和服务包括存货、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务”1 电子银行一般指网上银行、电话银行和手机银行几种离柜的银行服务形式网上银行作为其中的一种形式因为其服务的便利性、友好性得到了业内最密切的关注 23自从 1995 年 10 月 18 日世界上第一家网上银行美国第一网络安全银行(SFNBSecurityFirstNetworkBank)在美国成立后短短十几年间网上银行便在世界范围内得到了迅速的发展目前网上银行已经遍布 180 多个国家容纳了 360 万个网络接入了 1 亿多台电脑有 100 多万信息源 5 亿多用户我国的招商银行、中、工、建等商业银行也相继推出了银行网上业务而且交易量越来越大 4一、网上银行的特点网上银行作为现代科技创新和金融创新相结合的产物除了具有快速便捷的特点外还具有其自身独特的性质从而使人们的生活方式和行为方式发生了深刻的变化1.更加广泛的开放性互联网是网上银行的基础它由位于世界各地的计算机连接而成因此网上银行比电话的开放程度更广泛提供产品和服务的地域遍及世界的各个角落2.服务的超越时空性网上银行普遍使用专业计算机作为服务器这些服务器可以 24 小时连续地工作这样网上银行能为客户带来超越时空的“AAA”全新服务方式即在任何时候(Anytime)、任何地方 (Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供全天候金融服务3.交易成本的低廉性由于网上银行依托着高技术含量的网络技术成就了极低的交易成本(见下表)因此与其他的服务方式相比它能提供更多质优价廉的产品与服务4.身份认证的便捷性对于网上银行来说确认客户身份主要通过密码或密钥任何人只要拥有了密码或密钥就被认为是其客户从而可以对该客户的账户进行交易如取现转账等网上银行实质上成为独立存在的“虚拟银行”这样就大大提高了效率降低了成本；网上银行在国际、国内都取得了迅猛的发展业务占比急剧攀升在中国已经达到近 30%国际上的发达国家更是达到 90%以上 57二、网上银行的主要风险网上银行的基础是网络技术所以除了具有传统银行的信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险外操作风险、信誉风险、法律风险是巴塞尔银行监管委员会在 1998 年提出的也是表现比较突出的三类风险 6(一 )操作 风险在网上银行系统中操作风险主要是由于系统可靠性或完整性的重要缺陷而造成的潜在损失可能由于客户的误操作或网上银行系统不恰当的设计而产生这类风险主要有以下几种表现形式1.网络的安全性风险网络安全性风险一般包括黑客攻击风险、内部员工非法侵入风险、数据安全风险和病毒破坏风险如蠕虫木马等病毒的侵入破坏拒绝服务、端口扫描、攻击、篡改网页等黑客通过网络攻击银行的电脑系统可能删除和修改网络银行的程序窃取银行及客户的资料甚至可能直接进行非法的转账；内部员工则有工作的优势可以有目的地获取客户的私人资料或者偷窃客户的资金2.系统的设计运行与维护风险系统设计上的缺陷硬件设施的落后都不能满足客户的需求会给网上银行造成潜在的损失；网络银行的外部供应商未能提供预期的技术也会造成损失3.内部员工的操作风险一方面员工在实际工作中的操作失误或者软件更新升级后员工的错误操作都会给网络银行造成损失；另一方面内部职工故意不遵守工作流程内外勾结进行金融诈骗也会使银行遭受损失4.客户误操作风险若一家银行事先没有告知客户有关的注意事项客户就可能会进行不当操作的或者有意错误操作此时如果缺乏有效的监管手段来取消错误操作客户的交易就可能生效使银行遭受损失(二 )信誉 风险信誉风险是指网上银行未能满足客户的意愿使公众对银行产生负面效应所造成损失的风险网上银行的信誉风险一般表现在三个方面一是系统存在技术缺陷客户无法登录系统或者账户信息受损消息扩散后可能因客户对网上银行不信任或对银行不满进而可能发生挤提挤兑行为；二是系统存在重大的安全缺陷黑客侵入或者病毒被植入银行系统造成数据破坏系统紊乱或损毁致使大批客户失去对该行的信任而流入它行；三是市场上使用同种或相似的系统或产品一旦一家出现问题客户就会猜疑其他机构也将出现同样问题从而导致客户流失；四是别有用心之人出于某种目的对网上银行散布流言蜚语致使有些不明真相的客户流失现实中的各种风险之间具有关联性其他类型的风险的发生将直接导致信誉风险的加大同时由于信誉风险的传播性特点如果一家全球性银行在网上银行和电子货币方面出现信誉危机人们就会对其他银行的系统安全性产生怀疑进而会形成整个银行业系统的信任危机影响整个银行业的稳定(三 )法律 风险法律风险是指有关网络交易的法律法规相对网上银行和电子货币的发展滞后当网上银行发生交易事故或由于有关网络交易的法律法规相对电子银行和货币户发生纠纷时法律中无明确规定或规定不清致使当事人分不清各自的责任得不到法律的保护由于网上银行和电子货币业务是新兴的业务有关法律法规不健全或尚未确立致使交易的有效性及各方的权利义务不明主要表现在大多数国家尚未有配套的法律法规与之相适应金融机构无法可依；金融机构通过互联网所吸收的国外客户发售的电子货币可能在注册地以外流通使得银行无法遵守国家法律造成意想不到的法律方面的纠纷；有关网络的法律不完善加上各国的情况不大一样也加大了金融机构的法律风险(四 )其他 风险信用 风险、流动性风险 、利率风险和市场风险也会出现在网上银行和电子货币交易中但对于银行监管来讲这些风险相对网上银行的特点是次要的随着网上银行和电子货币的发展跨国交易的数量将会增加因此网上银行还会面临跨国界风险三、网上银行的风险管理范式网上银行是通过信息在互联网上的传输来运行的成功的网上银行交易具有身份验证、数据加密传输、网上支付等功能交易的各方都拥有数字证书才能保证拥有数字证书的合法用户在该系统上实现安全支付；同时要利用证书机制中的密约对所要传输的信息进行加密和签名从而保证信息传输的机密性、真实性、完整性和交易上的不可抵赖性因此网上银行风险管理的措施也是根据其运行的特点和各个环节要素进行的主要包括技术(客户端信息的安全、传输信息的安全措施、客户身份或信息的确认、网上银行的内部安全、紧急预警体系)和法律两个层面(一 )技 术层面1.客户端信息安全范式由于客户在交易时可能使用不同的网络、不同的操作平台和不同的操作方式所以客户端要支持多种协议以满足客户的需求一是安全套接层(SSLSecureSocketsLayer)协议该协议由 Netscape 公司研制向基于 TCP/IP 的客户或服务器提供客户端和服务器的鉴别、数据的完整性及信息机密性等安全措施在 SSL 信息中采用 X509 的数字证书实现鉴别并采用了DES、MD5 等加密技 术来实现机密性和数据的完整性二是 S-HTTP 协议它是基于 SSL 技术是对 HTTP 的扩充增加了报文的安全性并向 WWW 的应用提供完整性、鉴别不可抵赖性及机密等安全措施三是安全电子交易协议(SET)指用于信用卡交易中的交易协定、信息保密、资料完整、数据认证和签名等它能对一些敏感的信息如姓名、地址和信用卡等进行加密并规定了交易各方进行交易时的具体流程和控制策略能保证交易各方的真实性及数据的一致性、完整性和不可抵赖性四是安全交易技术协议(STT)由 Microsoft 公司提出并在 IE 中应用它将认证和解密在浏览器中分开使用五是 VPN 技术它是在采用 in-ternet 等不可靠的公共网络作为传输信息的载体时通过附加的安全隧道、用户认证和访问控制等技术实现与专用网络相类似的安全性的技术2.安全传送信息范式为了防止信息被非法窃取或被非法删改保证被传送信息的安全对所要传送的信息一般要进行加密处理数据加密技术是在网