网上支付存在的问题及对策研究VIP

电 子 科 技 大 学毕 业 设 计（论 文）论文题目：学习中心（或办学单位）：指导老师： 职 称： 学生姓名 学 号: 专 业： 电子商务 XXXX 学院电子科技大学 XXXX 学院 制2012 年 月 日电 子 科 技 大 学摘要I摘要电子商务是人类社会发展史上的又一次革命，它代表了一种基于信息技术与数子化手段的全新理念和模式,并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速发展,电子商务近年来取得了很大的发展,并逐步深入社会经济生活的各个领域。在电子商务中,网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付,才能进行真正意义上的电子商务交易,否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因素就是安全。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展,然而也存在很多问题。其中网上支付正成为我国电子商务发展的瓶颈之一。 影响网上支付发展的因素很多,可分为技术性因素和非技术因素。由于我国信息技术发展起步较晚,因此在发展网上支付方面存在一定的技术困难。然而,从目前我国的网上支付发展情况看,非技术因素的影响越来越明显。 本文论述了电子商务和网上支付理论、协议以及相关概念,分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题,主要包括:安全问题、技术问题、观念问题、信用问题、社会问题、经济问题、法律问题等。 为了加快发展和完善我国的网上支付体系,本文针对以上问题从吸收国外先进技术、网上支付模式、信用认证体系、基础设施、法律制定以及人才培养等方面提出了一些对策和建议。关键词：网上支付；发展研究；对策ABSTRACTIIAbstractElectronic commerce is the history of human society and a revolution, it represents a kind of based on the information technology and the number of the new means son concept and mode, and thoroughly changed the traditional business models and strategy. Along with the information technology and network technology high speed development, electronic business in recent years has achieved great development, and gradually deep social economic life in all areas. In e-commerce, online payment is the key link. Only realize the online payment that can really sense of electronic business transactions, or electronic business can only stay in the online information release and search, a preliminary intent and draw up a contract stage. And if people using the online payment the main factors of consideration is safe. The development of electronic commerce has three big bottleneck: payment, logistics, credit, visible on-line payment has become the electronic commerce development needs to solve the problem. The domestic online payment enterprises facing network security, market competition, cost, profit pressure, innovation in services and lack of legal and policy risk a lot of problems, for this, this paper mainly studies the method of online payment related countermeasure and research method.First proposed e-commerce and online payment relationship, then the analysis of the online payment development characteristic, find out the major problems, establishment of scenario planning model to determine the online payment business development between the roles of direct and indirect influence, through the comprehensive role influence, form reasonable strategy, finally through morphological analysis method for the prediction of online payment industry future scenarios.KEY WORD: Online payment；DevelopmentResearch；Countermeasure目录III目录第 1 章 绪言 .11.1 研究的背景 .11.2 研究的目的 .31.3 研究的意义 .4第 2 章 电子商务综述 .52.1 电子商务概念 .52.1.1 电子商务的定义 .52.2 电子商务的特性 .62.2.1 网络技术角度的电子商务特点 .62.2.2 商务角度的电子商务特点 .62.3 电子商务的发展历程 .72.4 电子商务的交易模式 .102.4.1 三种电子商务模式交易平台各自的特点 .102.4.2 三种电子商务模式的交易结构 .112.5 电子商务发展存在的问题 .12第 3 章 网上支付产业发展分析 .143.1 网上支付行业的构成 .143.2 网上支付平台比较和分析 .153.2.1 网上支付的分类 .153.2.2 主要网上支付平台比较 .173.3 网上支付市场现阶段特点 .233.3.1 网上支付行业买家市场 .233.3.2 电子商务网上支付发展不均衡 .243.3.3 网上支付行业其他特征 .253.4 网上支付存在的问题分析 .263.4.1 网上支付的安全性 .263.4.2 网上支付的易用性 .273.4.3 网上支付工具发展滞后 .273.4.4 市场竞争激烈 .283.4.5 盈利压力 .283.4.6 服务与创新不足 .283.4.7 国家和政策影响 .29目录IV第 4 章 网上支付行业情景规划 .304.1 原理和方法 .304.1.1 情景规划的产生和历史 .304.1.2 情景规划的概念 .304.1.3 情景规划相比较站略方法的区别 .314.1.4 情景规划的三个阶段 .314.2 网上支付行业情景规划模型建立 .324.2.1 构建“角色战略”表 .324.2.2 识别战略争夺领域和各种目标 .334.3 形成合理的战略对策 .334.3.1 第三方支付企业发展对策 .334.3.2 银行发展、国家政策和顾客的相关建议 .344.4 网上支付行业未来情景预测 .354.4.1 形态空间介绍 .354.4.2 降低不确定性 .354.4.3 未来情景撰写 .36第 5 章 结论 .38结束语 .39谢辞 .40参考文献 .41电子科技大学毕业论文（设计） 网上支付存在的问题及对策研究1第 1 章 绪言1.1 研究的背景网上支付是电子商务关键的一个环节。只有实现了安全的网上支付，才能进行真正意义上的电子商务交易，否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。 我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。研究表明电子商务的发展存在三大瓶颈：支付、物流、信用。可见网上支付问题已经成为电子商务发展亟需解决的问题之一。影响网上支付发展的因素很多，可分为技术性因素和非技术因素。由于我国信息技术发展起步较晚，因此在发展网上支付方面势必存在一定的技术困难。然而，从目前我国的网上支付发展情况看，非技术因素的影响越来越明显。电子商务的迅猛发展同时也促进了中国支付企业的不断涌入，目前国内在线支付企业主要由三大类组成：第一类，是由商业银行 主宰的网关支付服务，金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势，比如中 国银行、中国工商银行、中国建设银行等；第二类，则是依托大型 B2C、C2C 网站的第三方支付平台，比如支付宝、财付通和安付通就属于这种非独立性的寄生形式第三方支付；第三类，独立第三方支付企业，即以互联网为基础，并且不依赖于寄生于某个交易平台，而独立通过支付平台实现从用户到银行、商家之间的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程，比如环讯 Chinapay(银联电子支付 )、IPS( 上海环讯) 、快钱等。 当前电子商务在我国呈快速发展趋势，根据 iResearch 艾瑞市场咨询最新发 布的2007 年中国网上支付第二季度研究报告数据显示，2007Q2(第二季度) 中国第三方支付市场交易额规模达到 210 亿元，环比增长 313，同比增长近 3 倍。iResearch 预计， 2007 年中国第三方网上支付交易额有望突破 1000 亿大关。同时 iResearch 艾瑞市场咨询预计 20062010 年中国网络购物(B2C 和C2C)和 B2B 电子商务交易额年均复合增长率 CAGR 分别为 457和557，中国电子商务发展和网上支付的潜力巨大。然而作为中国电子商务发展的瓶颈之一的网上支付问题却一直未得到有效解决，网上支付在我国正处于行业发展的初级阶段，此时中国的网上支付企业面临着严峻的发展问题，主要包括如下：1安全问题一方面，第三方支付企业由于核心是通过在线提供支付服务，网上支付产业 链中的任何一个环节出现了安全隐患，都有可能转嫁到支付平台上；另一方电子科技大学毕业论文（设计） 网上支付存在的问题及对策研究2面，网络技术的变化同新月异，对于提供网上支付的服务商，其安全的级别不fllt氐于 银行的级别，第三方支付企业要不断投入、时刻监控、应急处理各种纠纷等。国外支付企业的经营预算中有相当的收入比例是投入到安全性投入与安全性纠纷的，对于国内第三方支付企业在几乎没有盈利的背景下，这种不确定性的风险，也加大了网上支付企业的经营压力。因此交易安全成为网上支付企业所面临的首要问题。2市场竞争激烈中国的网上支付虽然具有巨大的发展市场，但就目前而言，竞争也是空前激烈，将竞争放在网上支付产业链条上看，大型商户以交易量与用户挤压甚至直接提供网上支付而形成的竞争和产业链源头网络银行服务提高后形成的竞争，事实上加剧了第三方支付的恶性竞争。受限于第三方支付商在产业链中无强大用户资源，网上银行服务还在发展初期，央行的政策不确定，加之支付服务商的运营开拓不够，特别是投资商的跃跃欲试和支付商不同的长期发展战略，为了获得用户和流量，使得这个行业出现了明显的价格战、互相攻击等竞争压力。从直接的低价、免费，到服务费折扣等，把服务竞争到让人叹息的边缘。表面上支付行业如火如荼，多大的商户都可以与各家第三方支付商轮会谈判压价，门牌大的商户更是店大欺客。出现这种情况的责任不在商户，而是支付服务商在低层次的竞争。因此如何在竞争中胜出，第三方支付企业和银行竞争合作的博弈关系中，各大网上支付企业采取何种发展策略变得尤为关键。3盈利压力因为网上支付企业面临的竞争与投入的压力，使得短期内大多数第三方支付商在盈亏平衡下勉强经营。除了个别坚决的投资商外，大部分投资者不可能不对其经营业绩进行盈利考核，使得经营者在各方面投入需要平衡，很容易出现夸大其辞的宣传与名不副实的低质服务。不能持续提高服务质量对网上支付服务则是致命的。同时目前大部分以提供网关支付为主的商业银行都在升级支付平台阶段，投入成本远远大于收入。4服务与创新不足目前绝大部分第三方支付企业和商业银行提供的在支付手段、支付平台模式、支付服务模式等方面存在了严重的同质化竞争，已经开始无法满足顾客差异化和个性化需求，服务和创新的不足势必会导致各大网上支付企业惨烈厮杀的场面。5法律和政策的风险在低层次竞争与多样化支付需求不对称的情况下，支付企业为了经营与发展必然进行各种金融性服务的尝试，政策因素对支付商的主体服务资格与服务电子科技大学毕业论文（设计） 网上支付存在的问题及对策研究3范围的不确定，影响着投入和服务的水平，同时使得有些服务扭曲变形，产业链源头和企业端的合作也掺杂了更多人为的因素。对于第三方支付企业而言，平台的整个资金都游离于银行的监管之外引发如信用卡套现、洗钱、资金沉淀等系列法律问题成为此类此网上支付面临的最大问题， 支付清算组织管理办法的即将出台也将对网上支付企业形成新一轮的洗牌。网上支付企业在面临网络安全、市场竞争、盈利压力、服务与创新不足以及法律和政策的风险多方面的问题时，如何能清晰地洞察目前市场环境、银行与第三方支付企业之间又采取何种竞争合作策略、同时在面对顾客差异化和个性化的需求时，网上支付企业需要对市场未来发展进行预测，并及时改变企业发展战略和采取正确的发展策略成为本文研究的主要内容。1.2 研究的目的1研究内容国内外就网上支付的研究主要集中在网上支付系统安全性、信用问题以及法律问题基于安全性的网上支付结构框架。2国外研究现状国外如 ARDani， “AnElectronic Payment System Architecturefor Composite PaymentTransactions”中提到：“商业交易和服务的内部组成就是支付，而商业流程中，做到从开始到结束全自动化是一个艰巨的挑战，特别是当多交易和多组织参与的时候。因此可以在商业交易协议(BTP)中使用选择性两相提交协议” 。又如 MAbou Rizka，在文章 “Secure ePayment usingMulti AgentArchitecture”中主要研究了多代理如何能在非信任的环境下安全地实现数字签名。YuHui then，StuartBarnes 在其文章“Initial trust and online buyer behavior”提到网站提供安全、隐私保障、良好信誉以及能定制化服务是网站获取消费者信任的首要前提。3国外研究方法国外就网上支付的研究主要集中在网上支付系统安全性、信用问题和基于安全性的网上支付结构框架。因此大多是计算机数据库的模型。4国内研究现状国内学者刘湘云在文章“网上支付系统风险的定量分析与管理模式研究 中提到：“尽快金融机构的网上支付系统存在着许多形式的风险，但信用风险、流动性风险仍然是两种最主要的风险类型” 。邓翠薇的硕士论文“网上支付法律问题研究”主要以网上支付为切入点，应用民法应用民商法、经济法特别是票据法、电子商务法等学科的理论，结合其他国家的立法经验和新的立法趋势，电子科技大学毕业论文（设计） 网上支付存在的问题及对策研究4运用比较的方法，分析其他国家对同样问题处理方式，通过分析网上支付过程中可能出现的风险的责任承担，如何实现网上支付的有效监管，特别是对消费者权益保护方面，提出了自己的见解，为我国完善网上支付立法提供建议，以促进我国网上支付及电子商务的发展。崔宗麟在文章“网上第三方支付的服务质量评估研究主要结合国内网上金融服务的特点对业内人士进行深度访谈，进行网上第三方支付服务质量评测体系的问卷设计、问卷调研、统计分析以及对评测体系的信度和效度进行检验，从而得出我国目前网上第三方支付领域的发展现状，找出影响第三方支付服务质量的关键要素以及影响客户满意度的关键要素。5国内研究方法国内学者刘湘云在文章“网上支付系统风险的定量分析与管理模式研究”中运用 TVaR 估计的 MCMC 法对网上支付系统风险进行计量，在此基础上初步构建了基于 RAROC(风险调整后的资本收益)的动态风险资本配置模型。邓翠薇在文章“网上支付法律问题研究”运用比较方法进行定性分析。崔宗麟在文章“网上第三方支付的服务质量评估研究“中主要运用服务质量评测体系的问卷设计、问卷调研、统计分析以及对评测体系的信度和效度进行检验。1.3 研究的意义本文首先阐述中国网上支付产业发展分析，即分析中国网上支付市场现状，各种支付模式对比以及所面临的问题，然后通过情景规划模型，从而对网上支付企业提出战略建议并就未来提出关键问题，最后使用 SMIC 专家概率法就 3 个关键问题的可能性进行专家打分，得出一个高概率情景，从而对网上支付市场的未来进行预测。目前国内学者在研究国内网上支付企业发展现状并通过数学模型来对未来发展趋势进行预测的文章还比较少，因此本文的选题有一定的实际指导意义。电子科技大学毕业论文（设计） 网上支付存在的问题及对策研究5第 2 章 电子商务综述2.1 电子商务概念2.1.1 电子商务的定义电子商务源于英文 Electronic commerce,简写为 EC。顾名思义，其内容包含两个方面，一是电子方式，二是商贸活动。电子商务指的是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简单的，比如你通过打电话或发传真的方式来与客户进