农信社担保贷款调研对策.docx

农信社担保贷款调研对策 贷款担保是指按合同约定，由借款人或第三人提供一 种保障债权人实现债权的法律措施，当债务到期未受清偿 时，债权人依法行使担保权以清偿债权的法律行为。贷款 担保的充足、可靠程度直接影响对贷款质量的判断。特别 是借款人第一还款来源无法满足还款需求时，贷款担保往 往从次要还款来源变成直接、现实的还款来源。近年来， 随着信用社贷款风险防范意识的进一步加强，贷款内控管 理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越 来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。对于保 障信用社债权的实现，信贷资产的安全，有效提高信贷资 产质量，防范和降低信贷风险起到了重要作用。笔者在实 际工作中，发现有的信用社在办理保证、抵押、质押等形 式的担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规 担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在 信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。 一、存在的问题 对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保 证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格 的审查，未按担保法有关规定，把不能作为保证人的 如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益 为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构 充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。 二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否 具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从 而形成担而不保。三是借款人互相保证和连环保证，由于 贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保 流于形式。四是第三人有限责任公司作为保证人，在办理 贷款保证手续时未签具董事会同意保证意见书，或在 签具过程中未按公司法的有关规定，签名达到法定董 事人数形成董事会决议，从而使保证无效。五是连带责任 保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能 归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任， 即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风 险。 机械设备类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使 贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估 价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一 是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购 买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社 没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的 评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大 小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值 远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷 管理工作的要求，根据抵押物的市场价值和变现的难易程 度来确定贷款额度，而是根据资金需求确定抵押物价值和 抵押率，有的企业为了增大抵押物价值，甚至把低值易耗 品也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的 70%以 上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年 压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房 产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风 险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通 过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存 在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小， 贷款损失大。 不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产 抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使 用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除 40%的土地出 让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵 押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无 共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵 押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产 证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时， 由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款 损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性 和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的 农村房产处理难度较大，造成贷款风险。 以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办 理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三 人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和 存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不 能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜， 使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向 签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支 取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风 二、应采取的对策 加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增 强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现 工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把 担保贷款的风险控制在萌芽状态中。 健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理 人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分 离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担 保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等 各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。 加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生； 对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人 有能力代为清偿到期不能归还的贷款；对存单质押贷款的 一定要质押人加以核实并当场签字，向签发行社办理质物 核押登记止付手续，防范存单质押贷款风险。 严格控