加强担保体系建设 解决企业融资难题.docx

加强担保体系建设 解决企业融资难题 市场经济在一定程度上就是信用经济，任何一个经济主体 都必须依靠信用与其他经济主体发生联系。信用担保是信 用经济的一部分，它在市场经济中发挥企业与银行间的桥 梁作用，以信用为媒介，帮助解决企业融资难题，降低金 融信贷风险，促进县域经济发展。目前我县中小企业蓬勃 发展，融资难特别是担保难问题较为突出，因此加强中小 企业信用担保体系建设十分迫切。 一、深刻认识加强中小企业信用担保体系建设的重要 意义 建立和完善中小企业信用担保体系是落实科学发展观， 构建和谐社会，促进经济社会又好又快发展的重大战略举 措。中小企业是我县经济发展的重要力量，既是各类信用 产品与信用工具的主要使用者，也是信用担保行业的主要 服务对象。中小企业信用担保体系建设是国家“实施中小 企业成长工程”的重要内容，是社会信用体系建设的重要 组成部分。通过推进中小企业信用担保体系建设，建立企 业守信激励、失信惩戒机制，营造良好的信用环境，不仅 有助于提升中小企业信用水平，改善中小企业信用状况， 提高整体素质和综合竞争力，促进中小企业持续健康发展， 而且有利于社会信用体系建设，符合完善社会主义市场经 济体制、构建和谐社会的客观要求。 建立和完善中小企业信用担保体系是破解中小企业贷 款难题的有效途径。由于中小企业往往存在着资金实力弱， 经营管理不够规范，财务及信用信息不完全的问题，使得 银行难以了解和掌握其借款用途乃至收益的真实信息。同 时，由于资金借贷是一个过程，在订立贷款合同转移资金 的使用权之后，还必须等到借款人付清全部本息，交易过 程才算完成。因此，在从合同订立到债务还清之前的这段 时间内，信息不完全和不真实会诱使借款人脱离监控，擅 自改变资金用途，增大信贷资金运用的风险，这就造成银 行不敢轻易放贷，由此形成贷款难的问题。而建立和完善 中小企业信用担保体系，就可以克服由于企业信用度不高 和信息不完全所带来的信贷风险，增强银行放贷信心，破 解贷款难题。 建立和完善中小企业信用担保体系是重塑银企关系， 解除银行放贷后顾之忧的需要。没有健全的中小企业信用 担保体系，就不会有融洽的银企关系。企业作为经济活动 主体与银行等金融机构有着密切的信用关系往来，银行提 供的信贷资金是其发展的重要资金来源；银行作为经营货 币资金的企业，其主要客户也是企业，两者有很强的相互 依存性。企业信用状况直接关系到银行信贷资金使用的好 坏和效益的高低，对银行信贷风险有重要影响。企业信用 度不高、中小企业信用担保体系不完善是导致不良贷款剥 而又增的主因。企业信用状况决定着银行信贷风险的大小， 是造成不良贷款的根源。要从根本上遏制不良贷款的增长， 必须加强中小企业信用担保体系建设，提升企业信用，降 低信贷风险，这才是治本之策。 二、认真分析我县中小企业信用担保体系建设现状及 问题 为了大力发展县域经济，切实帮助广大中小企业解决 融资难问题，县委、县政府于 XX 年 9 月批准成立了县中小 企业信用担保中心，经过多方筹措资金，规范建立规章制 度，沟通银企关系，积极开展担保业务，达到了上级部门 提出的机构到位、资金到位、制度到位和工作到位的“四 个到位”验收标准。三年来，担保中心担保资金由最初的 180 万元，增加到 680 万元，累计办理担保业务 40 笔，先 后为华驰医药化工、兴科牧业、龙王垭茶业、丰源石材等 18 家企业提供贷款担保 2432 万元，清收了 31 笔 1302 万元 到期担保贷款，没有发生一笔因企业拖欠担保贷款而造成 担保资金损失，促进了部分企业的正常生产和效益的提高。 仅 XX 年受保企业实现销售收入 1.5 亿元,提供税收 388 万 元。但目前我县中小企业信用担保体系建设中依然还存在 一定的问题和困难，需要认真加以解决。 中小企业信用观念淡薄，内部信用管理制度不健全。 由于长期处在计划经济体制下，企业真正的市场经济信用 意识和信用道德观念还比较淡薄。进入市场经济体制之后， 企业只把市场经济理解为一个“钱”字，造成了很多不良 后果，影响了其信用建设的步伐。我县多数企业处创业初 期，财务不规范，信息不真实，资金运作没有长远考虑， 存在重借轻还、信用度不高等问题。这使担保贷款既增加 了风险性，又制约了流动性，造成担贷双方不同程度地存 在惧贷、惧保的心理压力。不良的信用记录也给企业自身 以后的申贷制造了障碍，将会影响企业的长远发展。 担保机构自身建设不完善。担保机构是以实力作保证， 以实力防风险，有资金实力才有一定的担保规模和抗风险 能力。我县现仅有担保资金 680 万元，离企业对担保贷款 的期望值以及银行合作的“门槛”，均有很大差距。经对 县内近 30 家企业调查摸底，年需担保贷款至少 8000 万元， 而担保机构年仅能提供 1000 余万元的贷款担保。在银行审 贷权限上收且独立审贷体制下，担保机构与之合作受限制， 并不能实现见保即贷,担保放大倍数也难达到国家规定的 5 倍。省信用联社和省农发行虽然分别规定，担保放大倍数 不得超过 3 倍和 5 倍，但同时也规定单笔担保贷款额度分 别不得超过担保机构实收资本金的 10和 15，这实际上 限制了担保资金放大功能，照此计算担保中心为单户企业 一次提供贷款担保的额度最多为 102 万元。由于担保机构 正处建设初期，实力弱，自身无力建立担保风险准备金， 因此抗风险能力十分脆弱。 信用担保法律建设不完善。目前，就全国、全省而言 担保行业的主管部门还比较模糊，一些部门政策、制度的 出台，无疑推动和促进了担保业的兴起和快速发展，确立 了担保业在扶持中小企业方面的地位和作用，同时对于规 范行业管理、控制行业风险发挥了积极作用。但是，从担 保行业宏观管理角度看，已出台的有关政策、制度还比较 分散，尚未形成国家统一的、全面的针对担保行业的宏观 管理政策体系。现行担保法的出台，使担保业务的开 展有了法律依据。但是，担保法的立法背景是为了解 决企业间债务及保护银行的债权，立法的目的是为了保护 债权人的利益，对担保人的权益保护重视不够，因此对专 业性担保机构业务的开展有一些不利的影响。这种状况在 一定程度上制约了县级担保机构的发展。 三、切实加强中小企业信用担保体系建设的措施与对 策 提高企业和全社会的信用意识，营造良好的社会信用 氛围。强化企业信用观念，增强信用意识，不断提高经营 管理水平。中小企业信用建设是适应新形势要求而产生， 各级各部门要统一思想，提高认识，将其摆到重要位置， 给予足够的重视。同时，抓好企业信用宣传工作，广泛利 用广播、电视、互联网等新闻媒体，发挥舆论监督作用。 与此同时，大抓企业经营者的商业道德素质的建设，建立 企业家信用的收集、整理、公示制度，使全社会形成一个 崇尚诚信、优胜劣汰的企业家市场机制，着力在企业和全 社会形成讲诚信的公德意识，逐渐形成诚信光荣、失信可 耻的共识和理念。 建立和完善中小企业的信用管理体系。在法律框架内， 按照规范、有序和不搞重复建设的原则，充分发挥人行信 贷登记咨询系统和工商、税务部门年检系统的作用，随时 公示企业信用状况。政府主管部门要加强管理，进一步完 善中介机构的执业规范，严格规范会计师事务所、审计师 事务所的信用评估行为。建立一套适合中小企业的信用评 级及确定企业信用类别的理论和方法，形成科学、统一的 信用评估指标体系。 加强担保机构自身建设，增强其信用保证实力和抵御 风险的能力。下大力解决担保资本金不足问题，积极向上 争取省财政新的专项资金支持，按照县委、县政府关于 加快实施工业强县战略的意见文件精神，落实每年县财 政预算安排 50100 万元担保基金的政策，出台财政贴息 政策，向担保贷款企业以及自愿入会的企业筹集一部分资 金。由此逐步使担保资本金达到 XX3000 万元规模，进一 步增强担保实力。要强化风险防范，进一步加强学习，探 索和借鉴各地好的做法和经验，不断提高识别风险和防范 风险能力。进一步完善各项规章制度，坚持支持发展与防 范风险并举的原则，合规操作，稳健运行，确保担保资金 安全、高效运转。要积极建立担保风险准备金制度，按照 省政府文件要求，县财政应每年预算安排 30 万元资金，专 项用于建立担保风险准备金，逐步增强防范担保风险能力。 加强信用监管，推动中小企业信用健康发展。充分发 挥信用担保监管委员会作用，强化外部监督管理，进一步 严格审批制度，保证担保业务运作规范有序,对每笔担保业 务，认真坚持监管会主任“一支笔”审批制度。建立和完 善保后跟踪制度，经常深入企业调研，随时了解和掌握担 保贷款企业经营状况，及时与有关部门、银行沟通企业信 用状况，让失信者难以生存，让守信者发展壮大。 加快制定企业信用法律法规步伐，为中小企业信用服 务体系的建立提供有力保障。信用担保是为